Публикация научных статей.
Вход на сайт
E-mail:
Пароль:
Запомнить
Регистрация/
Забыли пароль?
Международный научно-исследовательский журнал публикации ВАК
Научные направления
Поделиться:
Разделы: Экономика
Размещена 27.03.2016. Последняя правка: 26.03.2016.

АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ С ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ В ПЕРИОД КРИЗИСА 2014-2015 ГОДОВ

Катищин Денис Сергеевич

Бакалавр

Поволжский Государственный Университет Сервиса

Студент

Иноземцева Елена Юрьевна, кандидат экономических наук, доцент кафедры Финансы и кредит, Поволжский Государственный Университет Сервиса; Менский Андрей Владимирович студент кафедры Финансы и кредит, Поволжский Государственный Университет Сервиса


Аннотация:
В данной статье представлены изменения объемов привлеченных банками денежных средств населения и выданных банками кредитов под влиянием экономического кризиса 2014-16 года. Были проанализированы актуальные на данный момент предложения коммерческих банков в сфере потребительских и ипотечных кредитов, а также процентные ставки по вкладам.


Abstract:
This article summarizes the changes in the volume of funds attracted by banks and public banks issued loans under the influence of the economic crisis 2014-16 year. current at the time of offer of commercial banks in the field of consumer and mortgage loans were analyzed, as well as interest rates on deposits.


Ключевые слова:
коммерческие банки России; ключевая ставка Центрального Банка Российской Федерации; кризис; потребительские и ипотечные кредиты; вклады

Keywords:
commercial banks in Russia; the key rate of the Central Bank of the Russian Federation; crisis; consumer and mortgage loans; deposits


УДК 336.717

В период 2014-16гг. банковский сектор в России испытывал множество проблем. Экономические санкции США и Евросоюза, рост уровня инфляции, а также увеличение просроченной задолженности привели к новейшей волне финансового кризиса. В Российской Федерации уже в 2014 году начали происходить кризисные явления, в частности инвесторы из других государств прекратили вкладывать денежные средства как в российскую экономику в целом, так и в отдельные отечественные банки. В связи с этим международные финансовые организации также прекратили предоставлять необходимые для банков кредиты, а население страны в условиях кризиса и отзыва лицензий Центробанком предпочитает хранить свои сбережения дома. Все это привело к недостатку необходимых банковской системе ресурсов.

В целях привлечения новых клиентов банки принимают меры по повышению процентных ставок по депозитам. Для того чтобы у банков в условиях роста ключевой ставки была возможность сохранить чистую процентную маржу, т.е. эффективность проводимых банком активных операций на положительном уровне, им необходимо осуществлять повышение процентных ставок по кредитам. [1;с.36]

Рассмотрим процентные ставки по потребительским и ипотечным кредитам, а также депозитам для физических лиц, предлагаемых крупнейшими банками России в январе 2016 (таблица 1).

Таблица 1. Процентные ставки по кредитам и депозитам, предлагаемые крупнейшими банками (на 01.01.2016 г.)

Наименование банка

% по потребительскому кредиту

% по вкладам

% по ипотечному кредиту

Сбербанк

От 16,5

От 0,01 до 16,5

От 12,5 до 17,5

ВТБ 24

От 17

От 8,35 до 10,35

От 11,4

Газпром банк

От 18 до 25

До 13

От 15 до 17

ФК Открытие

От 20

До 14

От 16 до 18,5

Россельхозбанк

От 23 до 26

От13,5

От 17до 20

Альфа-Банк

От 24

До 12

От 17,25 до 21


Рис. 1. Средневзвешенные ставки по кредитам, предоставленным коммерческими банками физическим лицам на срок менее года и более одного года, %

Данные, представленные в таблице 1, отражают фактическую конъюнктуру на рынке потребительских кредитов. Особенно дороги были потребительские кредиты в 2015 году, их процентные ставки достигали 25-30%. Кроме этого в 2015 году значительно подорожали также ипотечные кредиты. Спрос на ипотечное кредитование наиболее чувствителен к повышению ставки, поскольку данный вид кредитования существенно субсидируется (перераспределяется) правительством РФ.

Следует отметить, что в течение 2014 года банки существенно уменьшили объемы кредитования, так как произошло изменение курса иностранных валют. При этом коммерческим банкам стало выгоднее вкладывать свои временно свободные денежные средства в растущую валюту, чем осуществлять выдачу кредитов. Данное обстоятельство стало причиной сокращения количества выданных кредитов. Все же, рост объемов возобновился уже в конце IV квартала 2014 г. и даже в начале 2015 г., что составило 351 721 млн. рублей. [5]

В период кризиса также существенно ужесточились требования к заемщикам банков. Высокие требования банков к ссудозаемщикам доказывают, что во время кризиса на первое место выходит качественная сторона кредитования, т.е. уменьшение рисков невозврата, чем количественная. Данные обстоятельства привели к изменению объема привлеченных и размещенных денежных средств банков.

Кредиты, выдаваемые в иностранной валюте и драгоценных металлах, занимают наименьший удельный вес. В 2014 году число выдаваемых кредитов в иностранной валюте было в среднем в 2,5-3 раза меньше, чем за аналогичный период 2013 года. Спрос на кредиты в валюте в течение 2014 года и начала 2015 г. был нестабильным и зависел от уровня курса валют. Так кредиты в иностранной валюте и в драгоценных металлах на протяжении 2014- начала 2015 гг. были менее привлекательны, нежели кредиты в национальной валюте в среднем в 55 раз. Так, уже во второй половине нынешнего года выдача валютного кредита стала мифом, их доля по сравнению  с другими кредитами не превышает 1,5-2% по сравнению с 2014 годом (3-4%).

Необходимо отметить, что выдавать кредиты в иностранной валюте банкам стало вовсе невыгодно. Так, в 2014 году многие банки России начали свертывать свои программы по кредитованию населения в иностранной валюте. Это связанно с падением спроса на эту услугу в условиях обесценивания национальной валюты. Первым банком, который отказался от выдачи кредитов в валюте в 2014 году, стал Сбербанк России. Далее инициативу поддержали и другие коммерческие банки, которые существенно ограничили объем данных операций.

Стоит отметить, что в среднем на протяжении всего 2014 года вклады на срок более 3 лет открывали не более 2% клиентов. К концу 2014 года значительно уменьшилось количество вкладов на срок более 1 года - снижение общего числа вкладов составило 20% по сравнению с аналогичными показателями ноября 2014 года. При этом общая сумма вкладов физических лиц, которую удалось привлечь коммерческим банкам в феврале 2015 года, составила 19324565 млн. рублей.

Несмотря на то, что в денежном выражении сумма по вкладам на протяжении прошлого года росла, произошло изменение структуры вкладов: уменьшилось число вкладов в национальной валюте, увеличился процент вкладов в иностранной валюте. Реструктуризация вкладов может быть объяснена тем, что повышение уровня инфляции было больше прогнозируемого, резким и существенным повышением цен на товары (работы и услуги), что вызвало нежелание делать в банках сбережения в национальной валюте.

Таким образом, основной задачей коммерческих банков является привлечение значительного объема денежных средств населения. Для этого банки разрабатывают выгодные предложения по вкладам и поднимают процентные ставки по вкладам. На представленных ниже графиках (Рис. 2., Рис. 3.) заметно, что в 2015 году, как и в 2014 году, отмечен существенный рост процентных ставок по депозитам, что автоматически делает их более прибыльными, а, следовательно, и более привлекательными для населения. Особенно резкий рост процентных ставок произошел в начале 2015, что связанно с повышением ключевой ставки ЦБ (12,5%) и потребностью банков в денежных ресурсах.

Рис. 2. Сумма привлеченных вкладов коммерческими банками от физических лиц, млн. рублей [4;с.115]

Рис. 3. Средневзвешенные процентные ставки по вкладам

Подводя итог, следует заметить, что банковский сектор Российской Федерации в 2015 году, ощущая кризис, внес ряд изменений в обслуживание населения. Банкам пришлось ужесточить общие условия кредитования, повысить процентные ставки по кредитам. Более того, коммерческие банки на протяжении прошлого года испытывали значительные трудности с поддержанием необходимого уровня ликвидности. Именно поэтому банки были вынуждены формировать значительные резервы для покрытия финансовых потерь, связанных с ростом просроченной задолженности населения. В конце 2014 года население стало более активно снимать свои денежные средства с депозитных счетов коммерческих банков, что также не лучшим образом повлияло на возможность банков осуществлять основные операции. Хотелось бы отметить, что в 2015 году ситуация в банковском секторе России начала стабилизироваться, с 03.08.2015 года была снижена ключевая ставка (11%), что привело к появлению более доступных услуг для населения. Аналитики прогнозируют наиболее существенное снижение ключевой ставки к началу 2016 года, что приведет к появлению более доступных кредитов для граждан.

Библиографический список:

1. Алексеева Л.М. Вопросы потребительского кредитования. / Л.М. Алексеева, А.И. Прилуцкая // Деньги и Кредит. - 2015
2. Егоров А.В. Банковский сектор России. / А.В. Егоров // Банковское дело. - 2014
3. Цыпин А.П. Конкурентоспособность в банковском секторе России. / А.П. Цыпин // Магистратура для начинающих. - 2013
4. Бюллетень статистики банковского сектора: статистический бюллетень// ЦБ РФ - М: 2015
5. Сведения о привлеченных и заемных денежных средствах [Электронный ресурс] // Центробанк России: URL: http:/www.cbr.ru




Рецензии:

27.03.2016, 10:55 Боровский Владимир Наумович
Рецензия: Материал статьи вполне соответствует уровню современных достижений научного знания, рассмотренная тема весьма актуальна Практические результаты данного исследования могут быть использованы для дальнейшей работы в изучении поднятой проблемы развития банковской системы России, а также практическими работниками финансовой сферы и студентами, изучающими кредитно-финансовую сферу. Достоверность приводимых сведений подтверждаю Стиль изложения материала отличный Рекомендую публикацию статьи в представленном виде, С уважением Боровский В.Н.

27.03.2016, 22:08 Катаева Наталья Николаевна
Рецензия: Статья выполнена на актуальную тему. Возникает сомнение в правильности данных, представленных на рисунке 1, так как кредитные ставки, как правило, тем ниже, чем меньше срок кредитования. Думаю, это опечатка автора, рекомендую исправить.



Комментарии пользователей:

Оставить комментарий


 
 

Вверх