Публикация научных статей.
Вход на сайт
E-mail:
Пароль:
Запомнить
Регистрация/
Забыли пароль?
Международный научно-исследовательский журнал публикации ВАК
Научные направления
Поделиться:
Разделы: Экономика
Размещена 22.11.2016.

ПРОБЛЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Жура Елена Викторовна

Институт экономики и управления (СП) ФГУАО ВО «КФУ имени В.И. Вернадского»

студентка 5 курса

Туманова Елена Анатольевна, Институт экономики и управления (СП) ФГУАО ВО «КФУ имени В.И. Вернадского», Республика Крым, г. Симферополь, к.э.н., доцент кафедры государственных финансов и банковского дела


Аннотация:
В настоящей статье изучены теоретические подходы к сущности потребительского кредитования, выявлены проблемы потребительского кредитования в Российской Федерации на современном этапе развития экономики и предложены пути совершенствования потребительского кредитования в Российской Федерации.v


Abstract:
In this article we examined the theoretical approaches to the essence of consumer lending, consumer credit identified problems in the Russian Federation at the present stage of development of the economy and suggest ways to improve consumer crediting in the Russian Federation.


Ключевые слова:
потребительский кредит; потребительское кредитование; банковский институт; проблемы; население; физические лица.

Keywords:
consumer credit; customer credit; banking institute; problems; population; individuals.


УДК 339.717

Введение

Потребительское кредитование в Российской Федерации является одной из самых удобных форм банковского кредитования физических лиц. Потребительское кредитование банковских институтов в Российской Федерации является одной из форм вложения капитала коммерческими банками. Это обусловлено тем, что, с одной стороны, физические лица представляют собой огромную свободную нишу для размещение финансовых ресурсов банковскими институтами, а, с другой стороны, банковские институты не полностью покрывают спрос физических лиц на кредитные ресурсы, так как на современном этапе достаточно высок риск невозврата денежных средств, а также сложно прогнозировать ситуацию на среднесрочную и долгосрочную перспективу.

Актуальность

За последние годы наблюдается стремительное развитие кредитования банковскими институтами в Российской Федерации, в том числе потребительского кредитования. Потребительское кредитование привлекательно для банковских институтов получением дополнительного дохода, увеличение покупательной способности физических лиц за счет предоставляемых им кредитных ресурсов, что повышает экономическое развитие в Российской Федерации.

Целью данной статьи является выявление проблем потребительского кредитования в Российской Федерации на современном этапе развития экономики.

В соответствии с поставленной целью в работе решены следующие задачи:

  1. Изучены теоретические подходы к сущности потребительского кредитования.
  2. Выявлены проблемы потребительского кредитования в Российской Федерации на современном этапе развития экономики.
  3. Предложены пути совершенствования потребительского кредитования в Российской Федерации.

Материалы и методы: исследования и последующие выводы были построены на основании изученного материала, законодательных актов, учебников и научных статей отечественных и зарубежных ученых по соответствующей проблематике.

 В процессе написания статьи нами были использованы следующие методы научного познания:

  1. Абстракции и конкретизации (при изучении теоретических подходов к сущности потребительского кредитования).
  2. Методы анализа и синтеза (при выявлении проблем потребительского кредитования в Российской Федерации на современном этапе развития экономики, а также при предложении путей совершенствования потребительского кредитования в Российской Федерации).

Результаты:

Теоретические подходы к сущности потребительского кредитования рассматривались в работах многих зарубежных ученых-экономистов. В частности, Э. Рид и Р. Коттер дают трактовку потребительского кредита как "предоставление финансовых ресурсов конечному потребителю" [1, с.347].

Отечественные ученые-экономисты, рассматривающие сущность потребительского кредитования дают различные трактовки данного понятия. В частности, О.И. Лаврушин делает акцент на том, что потребительский кредит – это "любые виды ссуд, предоставляемые населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и т.д." [2, с.47].

Г.Н. Белоглазова отмечает, что потребительский кредит представляет собой "особую форму кредита, которая заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования, который предоставляется торговыми фирмами и специализированными финансовыми компаниями" [3, с.208].

По мнению М.Л. Дьяконовой, Т.М. Ковалевой и Т.Н. Кузьменко потребительский кредит представляет собой "экономические отношения между кредитором в лице банковского института и заемщиком в лице физического лица по поводу кредитования конечного потребителя" [4, с.89].

Достаточно большие риски банковского кредитования в Российской Федерации, большие финансовые затраты на предоставление кредитных ресурсов физическим лицам по сравнению с юридическими лицами дает больше перспектив развития для банковского кредитования юридических лиц, чем для кредитования физических лиц, в частности потребительского кредитования. Кризисные явления в экономике Российской Федерации и в мировой экономике привели к тому, что многие банковские институты оказались на грани банкротства или стали переживать значительные проблемы с ликвидностью в связи с тем, что оказались неспособными эффективно привлекать и размещать финансовые ресурсы.

Также последствия экономического кризиса сказались на банковской системе Российской Федерации таким образом, что инвестиционные ресурсы в основном вкладываются государством в энергетическую и топливные сферы, тогда как банковская сфера недополучает инвестиции, что препятствует развитию потребительского кредитования в государстве. Единственными ресурсами, которые получают банковские институты в Российской Федерации с целью стимулирования развития банковского кредитования физических лиц, это кредиты рефинансирования Центрального банка Российской Федерации.

Недостаток ликвидности у банковских институтов в Российской Федерации и высокие риски невозврата предоставленных банковскими институтами физическим лицам кредитных ресурсов ставят перед Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации задачу формировать новые направления кредитования физических лиц.

Увеличение потребительского кредитования в Российской Федерации расширит сферу сбыта товаров за счет увеличения покупательной способности населения, увеличит оборачиваемость финансовых ресурсов в реальном секторе экономики государства, стимулирует развитие банковского сектора Российской Федерации. Все это даст возможность повысить уровень жизни физических лиц в Российской Федерации.

Основным отличием потребительского кредита от всех остальных видов банковского кредитования является то, что объектом кредитования может быть наравне с товарными ценностями, также и денежные средства. Это делает его одним из самых популярных и востребованных видов кредитования банковских институтов во всех странах без исключения.

Тем не менее, несмотря на большие преимущества потребительского кредитования в Российской Федерации, существует и достаточно много проблем в потребительском кредитовании. Одной из проблем является то, что развитие потребительского кредитования может способствовать повышению неплатежеспособного спроса физических лиц за счет проблемных и невозвращенных ранее взятых у банковских институтов потребительских кредитов. Также невозврат предоставленных кредитов может отрицательно сказаться и на деятельности банковских учреждений в Российской Федерации. Это может привести к проблемам в ликвидности коммерческих банков, а также к банкротству банковских институтов.

Конкуренция в банковском секторе Российской Федерации, спровоцированная, в том числе, и санкционной политикой зарубежных стран против Российской Федерации и секторальными санкциями против банковских учреждений России, заставляет банковские институты в государстве снижать процентные ставки по потребительскому кредитованию, улучшать условия их предоставления и придумывать различные программы привлечения новых заемщиков. Снижение процентных ставок по потребительскому кредитованию снижает получаемые доходы банковских институтов и снижает за счет этого их устойчивость и платежеспособность.

Привлекательность потребительского кредитования для банковских институтов в Российской Федерации также обусловлено снижением доходности основных финансовых инструментов, а также снижение емкости рынка кредитных продуктов. Все перечисленное заставляет банковские учреждения в государстве диверсифицировать свои операции, в том числе направляя свое внимание и на рынок потребительских кредитов.

Среди основных проблем потребительского кредитования в Российской Федерации можно выделить следующие:

1) увеличение количества невозвращенных и проблемных потребительских кредитов физическими лицами в Российской Федерации;

2) высокие процентные ставки по потребительским кредитам физическим лицам в Российской Федерации, что обусловлено высокими рисками кредитования физических лиц в стране;

3) отсутствие долгосрочных финансовых ресурсов у отечественных банковских институтов, что обусловлено санкционной политикой зарубежных стран против Российской Федерации и введением секторальных санкций, в том числе и против банковской системы Российской Федерации;

4) непрозрачность потребительского кредитования в Российской Федерации;

5) недостаточность законодательно-нормативных актов, регулирующих потребительское кредитование в Российской Федерации;

6) несовершенность процедуры взыскания долгов по потребительскому кредитованию, что делает данные кредиты недостаточно привлекательными для банковских институтов в Российской Федерации;

7) низкий уровень доверия физических лиц к банковским учреждениям в Российской Федерации, что иногда является фактором их нежелания брать потребительские кредиты;

8) достаточно сложная система оценки кредитоспособности заемщиков у банковских учреждений в Российской Федерации, что часто является причиной длительного рассмотрения заявки физического лица или неоперативности согласования им условий кредитования.

Стоит отметить, что, несмотря на существующие проблемы потребительского кредитования в Российской Федерации, развитие потребительского кредитования будет идти в соответствии с макроэкономической ситуацией в государстве и развитием банковского сектора в Российской Федерации.

Выводы

Таким образом, из всего вышеизложенного можно сделать вывод, что потребительское кредитование в Российской Федерации является одним из перспективных направлений банковского кредитования. Это обусловлено высоким уровнем спроса на потребительские кредиты и привлекательностью данного вида кредитования для отечественных банковских учреждений.

Заключение

Решение проблем потребительского кредитования в Российской Федерации позволит вывести данный вид банковского кредитования на новый уровень, что даст возможность повысить уровень жизни населения, дать новый виток развитию экономики государства, повысит эффективность деятельности банковских учреждений и решит их проблемы с ликвидностью.

Библиографический список:

1. Рид Э., Коттер Р., Гилл Э., Смит Р. Коммерческие банки: Э. Рид, Р. Коттер, Э. Гилл и др.; пер. с англ. Под ред. В.М. Усоскина. – 2-е изд. – М.: СП "Космополис", 1991. – 480 с.
2. Лаврушин О.И. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – 9-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2011. – 768 с.
3. Деньги. Кредит. Банки: учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой. – М.: Юрайт, 2012. – 620 с.
4. Дьяконова М.Л., Ковалева Т.М., Кузьменко Т.Н. Финансы и кредит: учеб. для вузов по направлению "Экономика" и экон. специальностям / М.Л. Дьяконова, Т.М. Ковалева, Т.Н. Кузьменко и др.; под ред. Т.М. Ковалевой. – изд. 2-е, перераб. и доп. – М.: КноРус, 2006. – 375 с.




Рецензии:

22.11.2016, 16:24 Боровский Владимир Наумович
Рецензия: Статья хорошая, но т.к. я являюсь доцентом этого университета, поэтому не имею права на рецензию научной статьи коллеги. С уважением Боровский В.Н.

22.11.2016, 17:45 Котилко Валерий Валентинович
Рецензия: библиографический список нужно обновить. нельзя писать статьи опираясь только на учебники. есть специализированные журналы. после правки статью можно опубликовать.



Комментарии пользователей:

23.11.2016, 9:55 Козин Сергей Владимирович
Отзыв: Да, безусловно, стоит обновить литературу, а так же использовать другие источники: диссертации, авторефераты, монографии, научные статьи с журналов, материалов конференций, сборников и др., источники. С УВАЖЕНИЕМ КОЗИН СЕРГЕЙ ВЛАДИМИРОВИЧ СТАРШИЙ ИНСПЕКТОР ПО ВОПРОСАМ, КУЛЬТУРЫ, ФИЗИЧЕСКОЙ КУЛЬТУРЫ, СПОРТА И РАБОТЫ С МОЛОДЁЖЬЮ АДМИНИСТРАЦИИ РЕМОНТНЕНСКОГО СЕЛЬСКОГО ПОСЕЛЕНИЯ.


Оставить комментарий


 
 

Вверх