Статья опубликована в №39 (ноябрь) 2016
Разделы: Экономика
Размещена 25.11.2016. Последняя правка: 27.11.2016.
Просмотров - 4760

Ипотека и ее влияние на жилищный вопрос России

Суханова Светлана Олеговна

Югорский государственный университет

студент, 4 курс

Раздроков Евгений Николаевич, кандидат экономических наук, доцент, кафедра финансов и банковского дела, Югорский государственный университет

УДК 336

Актуальность ипотечного кредитования состоит в том, что в многообразии современных рыночных механизмов именно ипотека занимает одно из ведущих мест среди финансовых механизмов, предназначенных для решения одной из главных проблем каждого государства- проблемы реализации доступного жилья для населения. Первоочередной потребностью каждой семьи является приобретение собственного жилья, но, к сожалению, без привлечения заемных средств только 1 % россиян может позволить себе приобрести жилье. В результате этого с каждым годом возрастает актуальность такого банковского сегмента услуг, как ипотечное кредитование, то есть выдача кредитов под залог имущества.

Основная цель исследования - выявление проблем развития ипотечного жилищного кредитования на современной этапе Российской экономики.

Для решения данных целей необходимо решить следующие задачи:

• проанализировать рынок жилищного строительства;
• проанализировать развитие ипотечного кредитования и его влияние на решение жилищного вопроса;
• выделить основные проблемы развития ипотечного жилищного кредитования;
• разработать мероприятия для улучшения эффективности развития ипотечного жилищного кредитования в России.

В ходе проведения исследования использовался статистический, табличный, графический методы.

Источниками данных являются Центральный Банк России, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, информационно-аналитический портал Русипотека.

Ипотечное кредитование- это процесс выдачи (получения) долгосрочной ссуды под залог недвижимого имущества, включающий непосредственно кредитные отношения, операции по привлечению финансовых средств с рынка капиталов, в том числе рефинансирование кредитов с обеспечением в виде прав требований, и сделки на рынке недвижимости. Одной из основных функций ипотечного кредитования является реализация конституционных прав граждан РФ на жильё [2].

Не смотря на сложную ситуацию в экономике в 2014-2015 годах сектор жилищного строительства смог увеличить свои объемы (Таблица 1).

Таким образом, с 2011 по 2015 год наблюдается тенденция к увеличению жилищного строительства в России. Строительство многоквартирных домов увеличилось на 41,13 %, а индивидуальных жилых домов на 31,34 %. В общей сумме достигнут рекордный объем жилья 85,3 млн.. На рост жилищного строительства в первую очередь повлияла ипотека.

В связи с ростом жилищного строительства количество договоров долевого участия имеет тенденцию к росту. С 2011 по 2015 год количество выросло на 316 тысяч единиц. С 2014 года по 2015 год наблюдается спад, связанный, прежде всего, с нестабильной экономической ситуацией, а именно увеличением инфляции, снижением денежных доходов населения. Таким образом, снижение платежеспособности и потребительской активности увеличивает риски снижения спроса на жилье и ипотеку в краткосрочной перспективе  В случае нормализации экономической ситуации сделанные сбережения будут источником финансирования отложенного спроса на жилье. В связи с падением спроса возможны риски замедления строительного сектора в перспективе.

Целенаправленное участие государства в формировании системы ипотечного жилищного кредитования началось с организации Агентства по ипотечному жилищному кредитования (АИЖК), основная задача которого сделать ипотечное кредитования доступным для населения. В 2015 году на базе АИЖК был создан Единый институт развития в жилищной сфере, среди приоритетных задач которого можно выделить: снижение рисков на рынке жилья и ипотеки, стимулирование строительства доступного жилья, развитие механизмов финансирования объектов инфраструктуры, реализация мер антикризисной поддержки на рынке жилья и ипотеки [4].

Развитие жилищного ипотечного кредитования и доля АИЖК в общем объеме выдачи ипотечных кредитов рассмотрена в Таблице 2.

Таким образом, объемы выдачи ипотечных кредитов с 2011 по 2015 год выросли на 60, 03 %. Наибольший скачок произошел в 2014 году. В условиях напряженности на валютных и финансовых рынках недвижимость стала популярным объектом инвестиций.  Еще одним фактором роста ипотечного рынка стал реализовавшийся спрос будущих периодов. Большинство граждан выжидало подходящий момент для приобретения жилья, но многие поняли, что не стоит ожидать в ближайшее время улучшения условий и поэтому решили не затягивать с покупкой жилья при помощи ипотечного кредита. По прогнозам Банка России в 2015 году рынок ипотеки должен был упасть в несколько раз, но прогнозы не оправдались. По мере снижения стоимости фондирования и запуска в марте-апреле 2015 года государственной программы субсидирования ипотечных кредитов на новостройки темпы снижения рынка ипотечного жилищного кредитования стали замедляться. В 2015 году объем рефинансирования АИЖК резко упал, что связано с увеличением заявок, не соответствующих требованиям. Основные причины-финансовое состояние и имущественное положение заемщиков. В связи с этим доля АИЖК в общем об объеме выдачи ипотечных кредитов уменьшилась. Многие заемщики не могут попасть в программу реструктуризации ипотеки, в связи с условиями: недостаточное снижение дохода, увеличение метража.

В России в 2015 году зафиксирована задолженность по ипотечным кредитам в размере 3 982 млрд.рублей, что на 212,48 % больше, чем  в 2011 году. Во многом рост доли просроченных ипотечных кредитов связан с курсовой переоценкой задолженности по ипотечным кредитам в иностранной валюте, просроченные платежи по которым достигли 18,4% всей задолженности в иностранной валюте. В России общее количество ипотечных заемщиков составляет около 3,5 млн человек, из которых около 100 тысяч просрочили платежи по кредитам на 90 и более дней (3%). Из них количество валютных заемщиков - 20-25 тыс. чел., из которых 8-10 тыс. просрочили платежи по кредитам на 90 и более дней (40%).

 

Рисунок 3- Доля семей, имеющих возможность приобрести жилье с помощью собственных и заемных средств.

Таким образом, на протяжении пяти лет доля семей, имеющих возможность приобрести жилье, выросла с 22 % до 30 %. Благодаря программе ипотечного кредитования, а также различным государственным программам, разработанным для отдельных категорий населений, у граждан появилась возможность улучшить свои жилищные условия.

Нельзя не отметить, что ипотечное кредитование имеет свои минусы. Высокая стоимость ипотечных кредитов и первоначального взноса являются одними их основных причин недостаточного развития ипотечного кредитования в Российской Федерации. Так, например, средневзвешенная ставка с 2013 по 2015 год выросла на 0,91 % и составила 13,35 %. Следовательно, вырастет и переплата, которая может достигать и до 200 %, при оформлении ссуды свыше 25 лет.  Высокая стоимость привлечения ресурсов не позволяет уменьшить процентные ставки по ипотечному кредитованию, так как проценты по депозитам должны быть не меньше уровня инфляции. В связи с ростом процентов по депозитам, растут ставки и по ипотечному кредитованию, поэтому Правительством Российской федерации была предложена государственная программа субсидирования, при которой некоторые категории граждан могут получить субсидию, а также взять ипотечные кредит по льготной ставке от 10 до 12 % в зависимости от банка, участвующего в программе.

В России недостаточное количество строительных компаний, которые занимаются возведением многоквартирных домов. В некоторых регионах почти отсутствует конкуренция между строительными компаниями. Из-за отсутствия конкуренции между застройщиками цены на жилую недвижимость завышаются. Для максимизации свое прибыли руководители строительных компаний лишают граждан возможности приобрести жилье на первичном рынке. Снижение цен возможно только при наличии конкуренции. Для этого необходимо поддерживать новые строительные организации с помощью создания льготных условий для развития бизнеса. Только тогда ипотечное кредитование станет привлекательнее и дешевле для населения России.

Не менее важной проблемой ипотечного кредитования можно отметить высокий уровень инфляции, увеличившейся почти в два раза. Основной трудностью, возникающей у кредитных организаций на фоне инфляционных проблем, является то, что вкладчики в виду нестабильной экономики не хотят рисковать своими деньгами, поэтому не держат средства на депозитных счетах, ставки которых ниже инфляции, а также то, что доходы потенциальных клиентов банка растут медленнее, чем уровень инфляции. В итоге из-за малого числа вкладчиков уровень услуг по ипотечному кредитованию снижается. Таким образом, ипотечное кредитование в России развивается только для отдельных категорий населения, имеющих стабильную работу и высокий уровень заработной платы.

Для решения данных программ Правительством РФ была разработана «Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования»,  в задачи которой входит решение вышеназванных проблем: разработка и внедрение различных механизмов, которые повысят доступность ипотечных кредитов за счет разделения условий ипотечного кредитования в зависимости от кредитной истории заемщика, его потребностей и платежеспособности, повышение доступности ипотечного кредита для заемщиков при помощи снижения суммы первоначального взноса за счет доработки правовой базы, ипотечного страхования и формирования системы целевых жилищных накоплений, унификация и стандартизация процедуры оценки платежеспособности заемщика, выдачи и обслуживания ипотечных кредитов, документации и методологии по операциям с закладной в целях упростить действия органов государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Таким образом, в России еще множество проблем, которые мешают развитию ипотечного кредитования, грамотное решение которых поможет привести экономику России до того уровня, когда ипотечное кредитвание будет выгодно и банкам, и населению. А пока необходимо предпринимать меры по устранению проблем и повышению уровня развития ипотечного кредитования.

1. Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ (ред. от 03.07.2016)( с изменениями и дополнениями, вступающими в силу с 02.10.2016)
2. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"
3. Распоряжение Правительства РФ от 08.11.2014 N 2242-р «Об утверждении Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2020 года»
4. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию: Аналитика и статистика [2003-2016] [Электронный ресурс] - URL: http://www.ahml.ru (дата обращения: 03.11.2016)

Рецензии:

25.11.2016, 9:08 Ямилов Рамиль Могатович
Рецензия: Рекомендую статью к публикации. Только вот разместите ссылки на литературу в тело статьи.

Комментарии пользователей:

Оставить комментарий