Публикация научных статей.
Вход на сайт
E-mail:
Пароль:
Запомнить
Регистрация/
Забыли пароль?
Международный научно-исследовательский журнал публикации ВАК
Научные направления
Поделиться:
Разделы: Экономика
Размещена 05.12.2016. Последняя правка: 06.12.2016.

Значение потребительского кредита для национальной экономики

Синицына Надежда Сергеевна

Бакалавр

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования «Югорский государственный университет».

Студентка 4 курса,кафедра "Экономика"

Научный руководитель: Раздроков Евгений Николаевич, доцент кафедры финансов и банковского дела ЮГУ Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования «Югорский государственный университет».


Аннотация:
В данной статье рассматривается вопрос необходимости потребительского кредита в экономике России, а также влияние кредита на развитие экономических отношений в стране.


Abstract:
This article discusses the need for consumer credit in the Russian economy, as well as the credit impact on the development of economic relations in the country.


Ключевые слова:
потребительский кредит; национальная экономика.

Keywords:
consumer credit; the national economy.


УДК 336.7

Введение. В последние года в России наблюдается настоящий бум потребительского кредитования. Этому свидетельствовало становление рыночной экономики. Рыночные механизмы кредитования стали наиболее востребованными, построились взаимоотношения потребителей с банковско-кредитными организациями. Развитие потребительского кредитования отражает положительные сдвиги, которые имеют место в национальной экономике.

Однако потенциал потребительского кредитования не полностью использован, из-за макроэкономических условий. Не все коммерческие банки активно действуют на рынке розничных услуг. Обратим внимание на проблемы и трудности в дальнейшем развитии системы кредитования физических лиц в нашей стране:

  1. Неустойчивая макроэкономическая ситуация, сохраняющаяся из-за высокой инфляции;
  2. Банковская система России не до конца обрела необходимый уровень ликвидности;
  3. Недоверие населения к кредитным организациям, следовательно, потребители не спешат размещать свои средства в банках и полагаться на них, как на надежных посредников.

Актуальность. Все это обуславливает необходимость научного исследования отмеченных проблем. Специалисты банка, а также ученые должны осуществлять поиск форм, которые являются оптимальными при кредитовании физических лиц. Данные формы приведут к вовлечению потребителей в процесс потребительского кредита, а также увеличат доступность кредита для каждой семьи в России. Всё это и определяет актуальность данной статьи как с теоретической, так и с практической точки зрения.

Цели, задачи, материалы и методы. Целью данной работы является разработка и обоснование основных направлений совершенствования потребительского кредитования.

Для достижения поставленной цели в работе осуществлялось решение следующих задач:

1.Изучение теоретических основ потребительского кредитования;

2.Выявление факторов, которые оказывают воздействие на развитие потребительского кредитования в России;

3.Анализ путей совершенствования потребительского кредитования;

Потребительский кредит означает предоставление отсрочки платежа при покупке населением товаров длительного пользования. Главной особенностью потребительского кредита является предоставление ссуды населению. При предоставлении кредита в денежной форме, физическим лицам, кредиторами будут являться коммерческие банки и небанковские кредитные организации. Если кредит предоставляется в товарной форме, то его кредиторами будут являться промышленные и торговые компании.

Потребительский кредит всегда направлен на расширение потребления товара, а не на производственные цели, он имеет относительно малый размер, и залогом по ссуде является кредитуемое имущество.

Потребительские кредит является наиболее удобной для физических лиц формой кредитования. В последние годы в России потребительское кредитование развивается стремительными темпами. Кредит- является неотъемлемым элементом рыночного хозяйства. Он непосредственно оказывает воздействия на процессы расширенного воспроизводства на микроуровне и на уровне отдельного предприятия. Этим обусловлена актуальность данной статьи. [2, cтр. 48]

Для кредитора данный вид кредита позволит:

-       повысить имидж в решении социальных проблем общества;

-       при широком диапазоне кредитополучателей, небольших суммах кредита, и определённом залоге возврата кредита, кредитор имеет небольшой кредитный риск;

-       получить доход.

Положительная динамика потребительского кредитования предопределяется целым рядом факторов:

Во-первых, увеличение реальных доходов населения приводят к увеличению платежеспособных потенциальных заёмщиков. Рост доходов приводит к росту потребностей населения, выходящих за узкие рамки спроса.

Во-вторых, проводится активная работа по усовершенствованию законодательной базы, что уменьшит риски кредитования населения.

Также выделяется ряд факторов, которые сдерживают развитие российского рынка потребительских кредитов:

1.Наличие краткосрочной структуры банковских пассивов, не сдерживает долгосрочное кредитование и подрывает спокойствие клиентов и кредитных организаций, принимающих участие в данных сделках.

2.Наличие «белых», «серых» и «черных» доходов физических лиц , не позволяют с полной уверенностью судить о их реальном финансовом состоянии.

3.Слишком высокий уровень процентных ставок, которые применяются кредитными организациями, делают заведомо невыгодным использование потребительского кредита потенциальными клиентами с достатком среднего уровня.

Потребительский кредит значительно влияет на национальную экономику. Объёмы производства во многом зависят от объёмов потребления. Объёмы потребления в свою очередь определяют платежеспособный спрос, складывающийся из собственных средств и заёмных ресурсов населения и предпринимателей. Из данного можно сделать вывод, что потребительское кредитование приводит к увеличению спроса населения на товары и услуги, а, следовательно, и к ростку объёмов производства. 

Таблица 1. Рэнкинг банков по объему портфеля необеспеченных кредитов физическим лицам, за 2013-2014гг.

Краткое название банка

Общий портфель по беззалоговым кредитам физических лиц, млн. руб.

Темп прироста 01.07.2014/01.07.2013, %

общий портфель на 01.07.2014

общий портфель на 01.01.2014

общий портфель на 01.07.2013

ОАО "Сбербанк России"

1948144

1 797 352

1577540

24%

Банк ВТБ 24 (ЗАО)

647 516

584 365

443 845

46%

ООО "ХКФ Банк"

277 734

303 620

297 078

-7%

ОАО "АЛЬФА-БАНК"

242 799

206 226

166 631

46%

ОАО КБ "Восточный"

182 937

176 924

173 262

6%

Банковская группа «Открытие»

138 533

119 692

95 000

46%

АКБ "Банк Москвы" (ОАО)

135 550

119 984

97 401

39%

ОАО НБ "ТРАСТ"

108 854

96 757

85 547

27%

ОАО АКБ "РОСБАНК"

105 074

96 630

85 086

23%

ОАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК"

89 531

70 500

42 339

111%

За анализируемый год объём необеспеченных кредитов по физическим лицам имеет динамику к увеличению. [4]

Сбербанк Росси на 1.07.2013 год выдал кредитов на сумму 1577540 миллионов рублей, к 1.07.2014 данный объем составил 1948144 миллионов рублей, прирост составил 24%. Наибольший прирост наблюдается у Банк ВТБ 24, АЛЬФА-БАНК и Банковская группа «Открытие», их прирост составил 46%.  АКБ «Банк Москвы» в 2013 году выдал необеспеченных кредитов физическим лицам на сумму 97401 миллионов рублей, прирост за год составил 39%, и сумма выданных кредитов составила 135 550 миллионов рублей. Однако есть банки у которых наблюдается отрицательная динамика, это ООО "ХКФ Банк", в 2013 году сумма кредитов составляла 297078 миллионов рублей, а к 2014 произошло уменьшение на 7%.

За период 01.07.2013-01.07.2014 портфель необеспеченных потребительских кредитов вырос на 19% против 38% годом ранее и составил 6,6 трлн. руб. [5]

Одним из направлений деятельности банков является выдача потребительского кредита. Он является наиболее надёжным и обеспеченным, по причине того, что выступает как ссуда под залог, или обеспечивается поручительством.

В настоящее время наибольшее распространение и завоевание доверия в быстрых темпах получает именно потребительский кредит. Рынок кредитования развивается ускоренными темпами. Потребительское кредитование становится динамичным направлением развития банков, это связано с потребностью банков в новых кредитных продуктах, которые будут приносить прибыль.

Рассмотрим макроэкономические показатели, характеризующие экономическое развитие страны, которые, зависят от развития потребительского кредитования.

Важнейшим показателем, оказывающим влияние на потребительское кредитование, является- потребительские расходы населения. Также импорт и инфляция являются главными показателями, оказывающими влияние на потребительские кредиты.

Научная новизна.

В ходе написания статьи была:

  1. Обоснована авторская точка зрения относительно термина «потребительский кредит»;
  2. Определены перспективы направления потребительского кредитования;
  3. Определено влияние потребительского кредита на национальную экономику;

Заключение, результаты и выводы.  Потребительский кредит имеет огромное значение, именно он решает проблемы, которые стоят перед всей экономической системой. Развивая потребительский кредит в рыночной экономике, страна может выйти из инвестиционного кризиса, а также из инфляционного, при помощи отвлечения средств из текущего оборота, во внутренне накопление. Развитие потребительского оказывает положительное влияние при преодолении социальной нестабильности в стране, путём удовлетворения потребностей населения в жилье, а также товарах длительного пользования. Человек является более устойчив в психологическом плане, если у него есть квартира, дом, где он имеет возможность создавать семью и растить детей.  На повышение трудоспособности жизни населения влияет увеличение продолжительности жизни населения, что обеспечивается хорошими жилищно-бытовыми условиями. Каждый фактор оказывает положительное влияние на экономическое развитие страны, и требует объективного использования потребительского кредита как стимулятор для стабилизации и роста экономики в современной России. Однако потребительский кредит огромную роль играет и в функционировании, повышении эффективности и стабильности в банковской системе страны. Рассмотрев развитие потребительского кредита можно сделать вывод о неоднозначной перспективе развития потребительского кредита, который является удобной формой кредитования населения приобретая товары и услуги, всё равно существуют факторы, которые сдерживают рост сегмента.

Библиографический список:

1. Федеральный Закон«О банках и банковской деятельности» от 3.02.1996 № 17-ФЗ 2. Борисов А.И.Потребительское кредитование,или жизнь взаймы.//Банковское дело. №6,2006 г. Стр.48 3. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. 2007г. Стр. 229-237 4. Рейтинговое агентство RAEX («Эксперт РА»): [Электронный ресурс]: http://raexpert.ru (от 23.11.16) 5. Центральный Банк РФ: [Электронный ресурс]: http://www.cbr.ru/ (от 23.11.2016)




Комментарии пользователей:

5.12.2016, 15:36 Козин Сергей Владимирович
Отзыв: Нужно указывать дату обращения к эл., ресурсам.


Оставить комментарий


 
 

Вверх