Статья опубликована в №40 (декабрь) 2016
Разделы: Экономика
Размещена 10.12.2016. Последняя правка: 07.12.2016.
Просмотров - 3575

ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

Пивень Александр Иванович

Полесский государственный университет

Студент

Паршутич Ольга Александровна, кандидат экономический наук, доцент, Полесский государственный университет

УДК 368.9

Личное страхование на протяжении большого периода времени являлось основой всей системы страхования в Республике Беларусь. В условиях нестабильной экономики, высокого уровня налогов, инфляции, недостаточности свободных средств у граждан и предприятий, потери доверия населения к финансовым институтам личное страхование утеряло свою популярность.

Личное страхование можно определить, как отрасль страхования, в которой объектом страхования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека.

Отсутствие страховой культуры, психология потенциальных страхователей и значительное отличие уровня доходов населения не позволяют привлекать денежные средства широких слоев населения в страховые фонды.

Роль страхования в нашей стране постоянно растёт, что и подтверждает актуальность данной статьи.

Цель работы: изучение личного страхования в Республике Беларусь и особенностей его развития.

Для достижения выше указанной цели поставлены следующие задачи:

- рассмотреть сущность определения «личное страхование»;

- рассмотреть особенности личного страхования;

- сделать анализ динамики развития личного страхования в Республике Беларусь;

- установить проблемы и перспективы развития личного страхования в Республике Беларусь.

Для решения выше указанных задач были использованы следующие методы:

- глубокий, детализированный анализ литературы в сфере личного страхования;

- анализ имеющихся статистических, цифровых данных для более глубокого и детального изучения выбранной темы;

- синтез, сравнение и обобщение найденной информации по выбранной теме.

При написании статьи были использованы материалы учебных пособий, сведения периодических и статистических изданий, данные, содержащиеся в Интернете.

Экономическая сущность личного страхования – замкнутое перераспределение страховых платежей между участниками личного страхования через страховой фонд. Также личное страхование связано с воспроизводством рабочей силы.

Согласно договору личного страхования, страховщик обязуется за обусловленный договором страховой взнос, уплачиваемый страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховое обеспечение в пределах обусловленной договором страховой суммы в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или иного застрахованного лица.

Личное страхование представляет собой отрасль страхования в качестве объектов страхования которой выступают жизнь, здоровье и трудоспособность граждан.

Классификация личного страхования производится по разным признакам: форма проведения; функциональное назначение; объем риска; срок договора; число застрахованных; уплата страховых взносов; выплата страхового обеспечения. В основном принято разделять страхование по форме проведения на добровольное и обязательное. Виды страхования жизни могут быть объединены в следующие группы: страхование жизни; страхование дополнительной пенсии.

Основной источник доходов от страховых операций по личному страхованию – это страховые платежи. Объем страховых платежей является показателем деятельности страховых организаций.

На основании данных Министерства финансов Республики Беларусь можно провести анализ динамики поступлений страховых платежей по личному страхованию.

В таблице 1 представлены основные показателей деятельности страховых организаций в Республике Беларусь в период 2013 – январь-март 2016 гг.

Примечание – Собственная разработка: Источник [3].

Исходя из выше представленных данных видно, что взносы страховых организаций увеличились на 1582 млрд. рублей, что в процентном соотношении составляет 24%. Темп роста страховых взносов увеличился на 60% за рассматриваемый период времени, страховые взносы по добровольным видам страхования увеличились на 18% за период 2013-2015 гг.

Доля добровольных видов страхования в общей сумме страховых взносов за 2013-2015 гг. уменьшлась на 2,6%. За январь-март 2016 года этот показатель составил 58,6% (в аналогичном периоде 2015 года – 57,1%). Можно сделать вывод, что у населения появилось некое доверие к страховым компаниям из-за чего этот коэффициент увеличился.

На рисунке 1 представлен удельный вес добровольных видов страхования в структуре взносов добровольного страхования за 2013-2015 гг.

Рисунок 1 – Доля разных видов страхования в структуре взносов добровольного страхования за 2013-2015 гг.

Примечание – Собственная разработка.

Исходя из данных, представленных на диаграмме, можно сделать следующие выводы: наблюдается увеличение страховых взносов на долю личного страхования в 2014 году на 38,8% и понижение в 2015 году на 14%. В целом за рассмотренный период доля личного страхования в структуре страховых взносов возросла на 20%, это обусловлено некой необходимостью страхования жизни и здоровья в современном мире.

Наблюдается увеличение страховых взносов по обязательным видам страхования за рассмотренный период времени на 928,2 млрд. рублей, что в процентном соотношении составляет 30,8%.

Удельный вес обязательных видов страхования в общей сумме взносов за рассматриваемый период времени увеличился на 2.6% за 2013-2015 гг., из них на личное страхование приходится на 2,3% меньше, на имущественное – на 2,6% меньше и на страхование ответственности – на 4,9% больше.

За рассмотренный период 2016 года этот показатель увеличился на 1,5%.

В таблице 2 представлены такие данные выплат страховых организаций Республики Беларусь за 2013 – январь-март 2016 гг. как: сумма выплат страхового возмещения и страхового обеспечения, доли добровольных и обязательных видов страхования, уровень страховых выплат в сумме страховых взносов, а также общая сумма страховых резервов.

Примечание – Собственная разработка: Источник [3].

Из выше представленных данных видно, что сумма выплат по страховым платежам увеличилась на 1965,1 млрд. рублей, что в процентном соотношении составляет 71%. Наблюдается увеличение доли добровольных видов страхования в сумме выплат страхового возмещения и страхового обеспечения на 8 % и снижение доли обязательных видов страхования на 8% за рассматриваемый период времени.

За январь-март 2016 года выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения в целом по республике превысили данный показатель за аналогичный период 2015 года на 192,9 млрд. рублей. Уровень страховых выплат в общей сумме страховых взносов за январь-март 2016 года уменьшился на 2,3%.

Наблюдается значительное увеличение уровня страховых выплат в сумме страховых взносов за рассмотренный период времени на 15,8%.

Общая сумма страховых резервов, сформированных страховыми организациями республики, увеличилась почти в 2 раза за 2013-2015 гг.

Собственный капитал страховых организаций к началу 2016 года увеличился на 1789,7 млрд или в процентном соотношении на 15% за рассматриваемый период времени, также наблюдается увеличение уставного капитала организаций.

Страховой рынок, а точнее его уровень развития в полной мере отражает степень развития экономики страны, личное страхование является частью всей страховой системы, поэтому целесообразно будет рассмотреть проблемы страхового рынка в Республике Беларусь в целом и выделить те, которые оказывают наибольшее влияние на развитие личного страхования в нашей стране.

Основными проблемами белорусского страхового рынка, которые тормозят его развитие, являются:

1) отсутствие свободной конкуренции между государственными и частными страховыми компаниями;

2) неразвитость рыночных принципов и подходов;

3) недостаточно высокий уровень качества предоставления услуг и обслуживания;

2) страхование на белорусском рынке занимает лишь малую его часть;

3) приоритетное развитие обязательных видов страхования, отсутствие страховой культуры;

4) ограничение возможности государственных организаций выбирать страховщиков, т.к. они обязаны страховать свои риски в государственных страховых компаниях;

5) недостаточная капитализация страхового рынка, из-за чего страховые компании ограничены в возможности принятия рисков на себя;

6) невозможность включения в себестоимость затрат по многим добровольным видам страхования;

7) концентрация и монополизация перестрахования внутри страны, что рисково для экономики;

8) сегмент страхования жизни не развит на достаточном уровне, а это может являться важным источником внутренних инвестиций для экономики страны.

Несмотря на высокий уровень развития страховой рынок Беларуси, по-прежнему остается в неразвитом состоянии, в том числе и личное страхование.

Можно сделать вывод, что сложившаяся модель страхового рынка на данный момент не полностью соответствует потребностям белорусской экономики.

На 1 января 2016 г. в Республике Беларусь осуществляли 19 страховых организаций, из них 8 – государственных и c долей собственности государства в их имуществе, 8 – с участием иностранного капитала, и 29 страховых брокеров.

Согласно действующему белорусскому законодательству, обязательными видами страхования могут заниматься только государственные страховые компании, а также компании с долей государства выше 50%. Для страховых компаний с долей иностранного капитала свыше 49% закрыт сегмент страхования жизни, из-за чего на рынке страхования не наблюдается необходимой конкуренции, а потребители страховых услуг соответственно лишаются недорогих и качественных страховых продуктов.

Удельный вес личного страхования в общей структуре составляет около 30%, в котором преобладают обязательные виды страхования. Удельный вес накопительных видов страхования (например, страхование жизни) около 5%, этот показатель значительно отстает от мировых показателей. Взносы по обязательным видам личного страхования в 3 раза превышают страховые взносы по добровольному личному страхованию. Введение обязательных видов личного страхования было обусловлено необходимостью поддержания развития страхового рынка страны и увеличения социально-экономической защищенности граждан. Если развитие обязательных видов личного страхования, как правило, определяется нормативными актами Республики Беларусь, то развитие добровольного личного страхования зависит от показателей, характеризующих экономическое развитие.

Cложившаяся модель страхового рынка Республики Беларусь не соответствует потребностям белорусской экономики в полной мере и лишь частично и в неполном объеме выполняет основные функции страхования и для дальнейшего успешного развития страхового сектора, представляется очевидным необходимость пересмотра подходов к разработке и реализации политики в сфере страхового рынка.

Личное страхование в Республике Беларусь является стремительно развивающейся отраслью страхования с высоким потенциалом, а перспективными направлениями его развития на данном этапе являются долгосрочное страхование жизни, дополнительной пенсии и медицинское страхование. Для быстрого развития этого вида страхования необходимо наличие двух основных условий: требуется поддержка надежности и устойчивости финансовой системы в целом; доходность от накопительных видов страхования должна быть сравнима с другими инвестиционными инструментами.

1. Сайт цифровых учебно-методических материалов ВГУЭС [Электронный ресурс] / Самсонова И.А. Личное страхование. – Режим доступа: http://abc.vvsu.ru/books/straxovan/page0013.asp. – Дата доступа: 03.12.2016.
2. Гражданский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Республики Беларусь, 7 дек. 1998 г.; № 218-З: в ред. Закона Республики Беларусь от 29.12.2006г. // Консультант плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Национальный Центр правовой информации Республики Беларусь. – Минск, 2008.
3. Сайт Министерства финансов Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Основные показатели деятельности страховых организаций Республики Беларусь за 2013 – январь-март 2016 года. – Режим доступа: http://www.minfin.gov.by/ru/supervision/stat/2016/itogi/8e42de5564d4457e.html. – Дата доступа: 03.12.2016.
4. Постановление Совета Министров Республики Беларусь от 15.11.2016 № 922 «Республиканская программа развития страховой деятельности на 2016 – 2020 годы» // Совет Министров Республики Беларусь [Электронный ресурс]. – 2016. – Режим доступа: http://www.government.by/upload/docs/filed82d61bf349c0a5e.PDF. – Дата доступа: 03.12.2016.

Рецензии:

10.12.2016, 16:31 Боровский Владимир Наумович
Рецензия: : Статья может быть рекомендована к печати. Замечаний нет. Боровский В.Н.

Комментарии пользователей:

Оставить комментарий