ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ: СУЩНОСТЬ И ИХ НЕДОСТАТКИ

На абсолютно законных основаниях сегодня в Беларуси действует порядка десяти различных видов электронных денег. Рассмотрим наиболее популярные из них (рисунок 1).

Рисунок 1. Электронные деньги, действующие на территории Республики Беларусь и их краткая характеристика

Примечание- Источник: собственная разработка на основании данных [2]  Электронные деньги хранятся в электронных кошельках. По законодательству Республики Беларусь в качестве электронного кошелька (ЭК) может выступать банковская платёжная карточка (как правило, не персонифицированные, не эмбосированные анонимные предоплаченные карточки со встроенным микропроцессором), программное обеспечение персонального компьютера и иное программно-техническое устройство, содержащее электронные деньги и (или) обеспечивающее к ним доступ [2].  Разновидностью электронного кошелька является предоплаченная карточка, использование которой возможно в банкоматах, платёжных терминалах, инфокиосках, пунктах выдачи наличных денежных средств, а также с применением иных технических устройств или услуг в соответствии с правилами платёжных систем на основе использования банковских платёжных карточек. На территории Республики Беларусь предоплаченные карточки эмитируют ОАО "АСБ Беларусбанк", ОАО "Белинвестбанк" и "Приорбанк" ОАО, в рамках платёжных систем БЕЛКАРТ, "MASTERCARD" и "VISA" [1, c. 289].  Информация о проведенных банками операциях с электронными деньгами поступает в Национальный банк через Ассоциацию белорусских банков в рамках Информационной технологии представления сведений по операциям с электронными деньгами раз в год [2].  Рассмотрим сравнительный анализ операций, осуществляемых банками Республики Беларусь при помощи электронных денег (рисунок 2).

Рисунок 2.  Сравнительный анализ осуществления операций с электронными деньгами, эмитированными банками Республики Беларусь, за 2013 – 2015 годы

Исходя из рисунка 2, можно сделать вывод, что сумма эмитированных электронных денег в 2015 году по сравнению с 2014 годом сократилась на 394,1 млрд. бел. рублей и в 2015 году составила 2,88 трлн. бел. рублей. Сокращение наблюдается по всем показателям, особенно это заметно по сумме электронных денег, погашенных физическими лицами. По данному показателю сумма в 2015 году по сравнению с 2014 годом уменьшилась на 318,9 млрд. бел. рублей и в 2015 году составила 856,7 млрд. бел. рублей.Примечание- Источник: собственная разработка на основании данных [2]

Значительно сократилось количество операций при использовании электронных денег и количество открытых электронных кошельков, что может быть обусловлено с уменьшением в 2015 году уровня дохода населения, ростом цен на продукты питания и услуги.

Несмотря на высокую портативность, лёгкость и быстроту осуществляемых операций, электронные деньги имею некоторые недостатки:

1) электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;

2) при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;

3) средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег, ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации, поэтому нет гарантии того, что электронные деньги, посредством инновационных методов, не могут быть похищены.

К тому же в Республике Беларусь для выпуска электронных денег необходима соответствующая лицензия, выданная Национальным банком РБ, дающая право на выпуск электронных денег.

При этом, лицензионные требования, предъявляемые НБ РБ, более высоки по сравнению с действующими в России или в странах ЕС.

Таким образом, в связи с рядом вышеперечисленных причин, электронные деньги пока не стали популярным инструментом в Республике Беларусь, но несмотря на недостатки, электронные деньги могут получить признание среди населения и заслужить звание удобного и быстрого инструмента осуществления операций.