Полесский государственный университет
студент
Лойко Алина Александровна, студентка, Полесский государственный университет. Научный руководитель: Давыдова Наталья Леонтьевна - кандидат экономических наук, доцент, Полесский государственный университет
УДК 336.77.067.31
Введение
Кредит является неотъемлемой частью экономических отношений как на макроуровне, так и на уровне хозяйствующих субъектов. На макроуровне его роль сводится к регулированию объема и скорости обращения денежной массы, платёжного оборота, развитию международных экономических отношений. Также кредит влияет на сбалансированность и развитие национальной и международной экономики, способствует экономии издержек обращения. Без кредитной поддержки практически невозможно быстрое становление домашних хозяйств, организаций малого бизнеса и внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутренний и внешний рынок. Кредит выступает одним из источников пополнения основных и оборотных средств субъектов хозяйствования, что приводит к непрерывности воспроизводственного процесса, стимулирует развитие производственных сил и научно-технического прогресса.
Актуальность вызвана тем, что кредитные операции составляют основу активной деятельности банков и являются основным источником банковского дохода в виде процентов. Таким образом, за счёт этих доходов формируется основная часть чистой прибыли банков.
Цель данной статьи заключается в том, чтобы выявить проблемы в сфере кредитования физических лиц в Республике Беларусь и определить пути решения данных проблем.
В соответствии с поставленной целью в ходе исследования были решены следующие задачи:
1. изучена динамика срочной задолженности по кредитам, выданным банками физическим лица, а также динамика просроченной и пролонгированной задолженности за тот же период;
2. определены факторы, влияющие на образование проблемной задолженности.
Научная новизна обусловлена тем, что в работе были использованы данные о динамике срочной и проблемной задолженности по кредитам, выданным банками начелению за период 2016-2018гг.
Результаты
Посредством выдачи кредитов банки оказывают временную финансовую помощь юридическим и физическим лицам. Большое социальное значение имеет кредитование населения. Потребность физических лиц в банковском кредите обусловлена недостаточностью текущих доходов и сбережений для финансирования текущих и капитальных расходов. Использование кредитных денег позволяет населению приобретать недвижимость, различные товары и услуги.
По данным Национального банка Республики Беларусь задолженность физических лиц по кредитам на 1 января 2019 г. составила 11596,4 млн руб., увеличившись по сравнению с началом 2018 года на 28,4% (Рисунок 1).
Рисунок 1 - Динамика задолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь физическим лицам за период 2016-2018 гг., млн руб.
Примечание: Источник: собственная разработка на основании [1].
По данным Национального банка Республики Беларусь суммарный объём просроченной и пролонгированной задолженности физических лиц по кредитам на 1 января 2019 г. составил 33,0 млн руб., который по сравнению с началом 2018 года уменьшился на 25,8% (Рисунок 1).
Рисунок 2 – Динамика просроченной и пролонгированной задолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь физическим лицам за период 2016-2018 гг., млн руб.
Примечание: Источник собственная разработка на основании [1].
Данные рисунка 2 показывают, что темп снижения просроченной и пролонгированной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам на финансирование недвижимости, превышает темп снижения просроченной и пролонгированной задолженности по кредитам, выданным на потребительские нужды. Резкое снижение проблемной задолженности по кредитам на финансирование недвижимости связано с введением с 1 мая 2018 года показателя обеспеченности кредита, с помощью которого банк ещё на стадии заключению кредитного договора может оценить финансовое состояние физического лица и риски невозврата кредита.
Основные факторы, влияющие на образование просроченной и пролонгированной задолженности по кредитам, можно разделить на две группы:
1. Макроэкономические, т.е. не зависящие от деятельности банка или кредитополучателя (например, нестабильная экономическая ситуация в стране, изменение уровня инфляции);
2. Микроэкономические, т.е. те, которые возникли в результате деятельности одной из сторон кредитного соглашения (например, связанные с неправильным формированием или ведением кредитных дел и мониторингом кредитов, уменьшение доходов заемщика и другие непредвиденные события).
По данным, приведённым на рисунке 2, можно заметить, что несмотря на снижение просроченной и пролонгированной задолженности по кредитам проблема невозврата кредита остается актуальной. Из этого следует, что используемые банками методы работы с такой задолженностью требуют совершенствования. Поэтому для решения данной проблемы необходимо принять следующие меры:
- предупреждение риска невозврата по внедряемым кредитным продуктам;
- ужесточить контроль по проверке документов;
- совершенствование методов оценки кредитоспособности и платёжеспособности потенциальных кредитополучателей;
- обязательное оформление залога или поручительства;
- ужесточить систему одобрения заявок на выдачу кредитов;
- постоянный мониторинг качества кредитного портфеля, содержащего проблемные кредиты.
В заключение можно сказать, что вопросы совершенствования механизмов работы банков с просроченной и пролонгированной задолженностью в настоящее время являются актуальными и требуют постоянного внимания, так как её увеличение может отразиться на финансовом состоянии самого банка и его потенциальных кредиторов.
Рецензии:
7.05.2019, 8:16 Нурмаганбетова Манет Сагингалиевна
Рецензия: Статья выполнена на высоком научном уровне, содержит ряд выводов, представляющих практический интерес. Все содержание статьи Кудрук Е.В. логически взаимосвязано, автором в достаточной степени использованы теоретические источники, проанализированы отдельные материалы Национального Банка Республики Беларусь. Предложены методы решения проблем кредитования физических лиц. Данная статья может быть рекомендована к публикации.
Комментарии пользователей:
Оставить комментарий