Статья опубликована в №70 (июнь) 2019
Разделы: Экономика
Размещена 03.06.2019. Последняя правка: 07.06.2019.
Просмотров - 1947

РАЗВИТИЕ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

Жанкевич Егор Александрович

Полесский государственный университет

студент

Наумовец Александр Сергеевич, студент, Полесский государственный университет. Научный руководитель: Давыдова Наталья Леонтьевна - кандидат экономических наук, доцент, Полесский государственный университет.

УДК 336.712

Введение

Система дистанционного банковского обслуживания (СДБО) – это многофункциональный программно-технический комплекс, позволяющий клиентам формировать и направлять в банк расчетные и иные документы, контролировать состояние своих счетов, а также получать широкий спектр актуальной финансовой информации без личного обращения в банк.

 

Актуальность

Развитие каналов ДБО способствует экономии ресурсов, расширению клиентской базы, обеспечению доступа к услугам банка на постоянной основе, стимулирует развитие безналичных операций.

Цель данной статьи заключается в том, чтобы выявить проблемы в рамках функционирования отдельных каналов ДБО в Республике Беларусь и определить пути решения данных проблем.

Задачи: проанализировать и оценить мобильные приложения банков, рассмотреть особенности дистанционного банковского обслуживания и выявить перспективные направления его развития в Республике Беларусь.

Материалом для изучения послужили мобильные приложения банков Республики Беларусь, обеспечивающие доступ к их услугам.

В работе использованы такие методы как: описание, анализ, сравнение,  и обобщение.

Научная новизна заключается в анализе возможностей, предоставляемых на основе использования действующих версий мобильных приложений банков и изучении обратной связи пользователей в виде отзывов клиентов банка, а также в разработке рекомендаций по их совершенствованию.

После создания и внедрения мобильных банковских приложений появилась возможность совершать многие операции, не посещая отделение банка. Это позволило банкам сократить расходы на персонал. В то же время, для обслуживания и поддержания работы програмного обеспечения и оборудования, появились вакансии разработчиков приложений, веб-дизайнеров и другие.

К главным преимуществам ДБО можно отнести:

- доступность;

- оперативность;

- удобство.

Наиболее перспективным каналом ДБО является М-банкинг. На основе использования мобильного приложения осуществляется продажа банковских продуктов. В будущем важным фактором для выбора банка станет не удобство расположения отделений, а качество мобильного приложения. Проведем анализ возможностей клиента, предлагаемых при использовании канала ДБО «М-банкинг». Рассмотрим приложения двух ведущих банков страны и двух банков среднего уровня: ОАО “БПС-Сбербанк”, ОАО “АСБ Беларусбанк”, ЗАО “МТБанк” и ЗАО “Идея Банк”.

При прохождении процедуры идентификации в приложении, разработанном ОАО “БПС-Сбербанк”, пользователям предлагают три варианта защиты приложения: логин и пароль, графический ключ, сканер отпечатка пальца. Приложение включает в себя 5 основных вкладок: “финансы”, “история”, “каталог”, “на карте” и “ещё”. Во вкладке “финансы” у нас есть возможность добавить и управлять нашими картами, а также добавить вклад либо оставить заявку на получение кредита. Также есть возможность создания быстрых платежей. Во вкладке “история” возможно посмотреть историю платежей. Во вкладке “каталог” доступен заказ онлайн продуктов (заказ карты, открытие вклада, получение кредита, оформление страховки, создание копилки, покупка облигаций), избранные платежи, также доступно осуществление платежей как обычным способом, так и “одной кнопкой”. Возможно осуществление различных переводов. Так же стоит отметить возможность автоматической оплаты и оплаты по QR-коду. Во вкладке “на карте” пользователю предоставлена возможность определить местонахождение ближайшего отделения банка, банкомата либо обменного пункта. Во вкладке “ещё” представлена информация о курсах валют либо почитать новости. В целом приложение простое и удобное, однако на некоторые моменты следует обратить внимание. Если открыто приложение и в течение минуты не произведено никакого действия, то возникает необходимость повторной авторизации. Но, если свернуть приложение и менее чем через минуту снова открыть его, то  авторизация не потребуется.

Также к недостаткам можно отнести то, что во вкладке “на карте” не отображается время работы того или иного отделения банка.

К особенностям приложения от ОАО “АСБ Беларусбанк” можно  отнести блокировку карточки и совершение благотворительных платежей.

В остальном рассмотренные выше приложения имеют схожий набор функций. Однако приложением от ОАО “БПС-Сбербанк” пользоваться удобнее, так как там информация более структурирована, в то время как у ОАО “АСБ Беларусбанк” её слишком много для восприятия.

Приложение от ЗАО “Идея Банк”. При входе в данное приложение нам предоставляется возможность ознакомится с ним в демо-режиме без регистрации. Из особенностей можно выделить функция “пригласить друга”. Эта функция позволит перевести деньги другу, зная только номер его телефона. Также здесь можно следить за внесённым депозитом и наблюдать за графиком выплат. В целом данное приложение имеет те же основные функции, что и приложения выше.

Аналогичный продукт от ЗАО “МТБанк” очень выделяется. Он имеет низкую наполняемость на фоне других конкурентов. Набор функций весьма ограничен: совершение платежей, оформление карт, денежные переводы, слежение за курсами. Так же есть возможность найти ближайшее отделение банка, однако по сравнению с ранее рассмотренными программными продуктами эта функция реализована абсолютно неудобно. Аутентификация требуется только при первом входе в приложение и это плохо отражается на безопасности.

Результаты проведённого анализа представлены в таблице 1.

 

Таблица 1 - Анализ банковских приложений

Банки   Функции	ОАО “БПС-Сбербанк”	ОАО “АСБ Беларусбанк”	ЗАО “МТБанк”	ЗАО “Идея Банк”
Перевод денежных средств	+	+	+	+
Открытие счетов	+	+	+	+
Оплата услуг ЕРИП	+	+	+	+
Оплата по QR-коду	+	+	-	-
Автоматическая оплата	+	-	-	-
Оформление карты(в т.ч. операции с ними)	+	+	+	+
Погашение кредита	+	+	+	+
Открытие депозита	+	+	+	+
Пригласить друга	-	-	-	+
Подключение 3-D secure	+	+	+	+
Получение дополнительной информации (новости, акции)	+	+	-	+
Курсы валют	+	+	+	+
Создание копилки	+	-	-	-
Совершение благотворительных платежей	-	+	-	-
Проверка результатов розыгрыша Лотерей	-	+	-	-
Оформление страховки	+	+	-	-
Связь с банком	+	+	+	+

Примечание - Источник: собственная разработка

Опираясь на данные сервиса Google Play от компании Google, проведём анализ отзывов и оценок (от 1 до 5 баллов) пользователей мобильных приложений.

Приложение, разработанное ОАО “БПС-Сбербанк” скачали более 100 000 раз и оставили 6 345 отзывов. Около 40% отзывов имеют оценку в 1 балл. Отзывы с оценкой в 5 баллов занимают около 27%. Средняя оценка приложения составляет 2,7 балла. Проанализировав отзывы, можно заключить, что пользователи в основном указывают на нестабильную работу приложения. Разработчики мобильного приложения от лица ОАО “БПС-Сбербанк” в свою очередь оперативно отвечают на каждый отзыв.

Аналогичный продукт от ОАО “АСБ Беларусбанк” скачали более 1 000 000 раз и оставили 22 521 отзыв. Отзывы с оценками 5 и 4 балла занимают около 57% и 10% соответственно. Около 13% отзывов имеют оценку 1 балл. Средняя оценка приложения составляет 4 балла, что является достаточно высоким показателем. Проанализировав отзывы пользователей, можно сказать, что значительных проблем в работе приложения не наблюдается. Разработчики мобильного приложения оперативно отвечают на большинство отзывов.

Приложение от ЗАО “МТБанк” скачали более 100 000 раз и оставили 3 154 отзыва. Около 68% отзывов имеют оценку 1 балл. Отзывы с оценками 5 и 2 балла занимают около 8% каждый. Средняя оценка приложения - 1,7 балла. проанализировав отзывы пользователей, можно сделать вывод о том, что работа приложения нестабильна, а также наблюдается ограниченность функционала. Разработчики мобильного приложения на отзывы отвечают очень редко и однотипно.

Приложение от ЗАО “Идея Банк” скачали более 100 000 раз и оставили 1 782 отзывов. Около 74% отзывов имеют оценку 5 баллов. Отзывы с оценкой 4 и 1 балла занимают около 9% и 5% соответственно. Средняя оценка приложения - 4,5 балла, что является наилучшим показателем среди анализируемых приложений. Проанализировав отзывы пользователей, можно сказать, что есть проблема оптимизации приложения под различные мобильные устройства. Разработчики мобильного приложения отвечают на большинство отзывов, а также уделяют внимание пожеланиям клиентов по улучшению функционала приложения.

Результаты проведённого анализа систематизированы в таблице 2.

 

Таблица 2 - Анализ отзывов пользователей мобильных приложений банков Республики Беларусь

Показатели Банки	ОАО “БПС-Сбербанк”	ОАО “АСБ Беларусбанк”	ЗАО “МТБанк”	ЗАО “Идея Банк”
Количество скачиваний	>100 000	>1 000 000	>100 000	>100 000
Количество отзывов	6 345	22521	3 154	1 782
Средняя оценка, балла	2.7	4	1.7	4.5

Примечание - Источник: собственная разработка

В результате проведённого анализа можно сделать следующие выводы:

1) в настоящее время почти все разработчики программного обеспечения для мобильных устройств уже внедрили все самые востребованные функции;

2) сегодня банкам приходится привлекать клиентов не столько приложениями, сколько своими продуктами, реализуемыми через функциональные мобильные приложения. Именно совокупность банковских продуктов и предложений с хорошими приложениями для дистанционного обслуживания и создают общую ценность банковских услуг на сегодняшний день. К примеру, на фоне снижающихся депозитных ставок, банки будут разрабатывать новые банковские продукты для накопления и инвестирования, и адаптировать их для мобильных приложений;

3) нет прямой зависимости качества приложения от величины активов банка;

4) приложения пользуются большой популярностью у клиентов. Они оставляют большое количество отзывов, благодаря которым разработчики получают обратную связь для улучшения качества мобильных приложений;

5) отдельные разработчики формально подходят к пожеланиям клиентов, реакция на замечания и пожелания отсутствует.

Одним из направлений совершенствования ДБО может стать открытый API (интерфейс программирования приложений).

API - интерфейс взаимодействия сторонних программ или приложений третьих лиц c программным обеспечением банка.

Открытый интерфейс дает возможность сторонним разработчикам и другим бизнесам создавать инструменты доступа к данным банков, а также приложения для клиентов. Это позволяет не только образовывать новые, но и совершенствовать старые сервисы и продукты. Таким образом, размещение интерфейсов в открытом доступе дает толчок развитию инноваций.

Предоставляя открытый API, банк получает такие выгоды, как снижение затрат на сопровождение и интеграцию программного обеспечения от различных разработчиков, повышение лояльности клиентов, а также новые возможности для развития бизнеса. При этом сама деятельность банков в рамках Open API является абсолютно прозрачной.

В данный момент API каждого белорусского банка (кроме ЗАО “Альфа-Банк”) является закрытым. Такая ситуация препятствует возникновению небанковских инновационных электронных продуктов и сервисов в финансовом секторе, для работы которых нужен доступ через API к определенным функциям внутренних банковских систем.

Результатом открытия API может стать независимое приложение, из которого можно контролировать балансы и управлять счетами и картами любого банка Беларуси. У многих граждан нашей страны есть карты от двух и более банков, а в смартфонах установлено столько же приложений интернет-банкинга. В итоге всё сведётся к одному приложению.

Конфедерация Цифрового Бизнеса считает, что появление в белорусских банках открытых API работает над достижением 3 целей:

1. Позволить Финтех - компаниям и стартапам вывести на рынок новые программные продукты и онлайн - сервисы, которые до появления открытых API были или невозможны, или очень дорогостоящи и трудоемки при реализации;
2. Открытые API должны привлечь в страну дополнительные инвестиции и дать новый импульс развитию финансовой сферы, а также привлечь в банковский бизнес нерезидентов;
3. Информационные API позволят агрегаторам банковских продуктов предоставлять конечным потребителям более оперативную, точную и актуальную информацию о банковских сервисах и услугах.

Несмотря на все преимущества использования Open API, банки должны помнить о защите клиентской информации, а также обеспечивать  ее защиту от несанкционированного доступа на основе контроля за деятельностью сторонних разработчиков.

Заключение

Таким образом, перспективным направлением расширения клиентской базы банка являются каналы дистанционного обслуживания, предоставляющие возможность воспользоваться услугами банков в режиме 24/7.

Разрабатываемые банками приложения для мобильных устройств пользуются большой популярностью у экономически активного населения. Наиболее востребованным приложением является программное обеспечение, разработанное ОАО «АСБ Беларусбанк», что определяется развитостью его клиентской базы.

Перспективным направлением развития дистанционных сервисов является предоставление открытого интерфейса программирования приложений - Open API, преобразующее банки и формирующее новую систему взаимодействия участников финансового рынка.

1. Дистанционное банковское обслуживание [Электронный ресурс] / BELAPB.BY. - Режим доступа: https://www.belapb.by/rus/client_bank/. - Дата доступа: 05.05.2019
2. Мобильный банкинг и его перспективы [Электронный ресурс] / USABILITYLAB.RU. - Режим доступа: https://usabilitylab.ru/blog/banking-trends-2018/. - Дата доступа: 05.05.2019
3. Открытый API как стратегия интеграции ключевых сервисов для развития банка [Электронный ресурс] / Национальный банк Республики Беларусь. - Режим доступа: http://www.nbrb.by/bv/articles/10279.pdf. - Дата доступа: 06.05.2019
4. Банковский API: почему он должен быть открытым? [Электронный ресурс] / BEPAID.BY. - Режим доступа: https://bepaid.by/otkritij-bankovskij-api-vigoda-dlja-biznessa-i-ne-tolko. - Дата доступа: 06.05.2019
5. Альфа-Банк запустил передовую платформу Open API [Электронный ресурс] / INFOBANK.BY. - Режим доступа: https://infobank.by/infolinebigview/predchuvstvie-budushhego-aljfa-bank-zapustil-peredovuyu-platformu-open-api/. - Дата доступа: 06.05.2019

Рецензии:

3.06.2019, 14:01 Ашмаров Игорь Анатольевич
Рецензия: Статья выполнена на актуальную тему и вызывает практический интерес. Материал работы хорошо структурирован, правда, отсутствует статистика как подтверждение выводов; последние, кстати, тоже нужно доработать. Тех выводов, что есть сейчас явно недостаточно. В соответствии с требованиями журнала необходимо выделить также разделы: Материалы и методы, а также Научная новизна. См., пожалуйста, раздел Авторам, Требования к статьям в журнале "SCI-ARTICLE.RU" (URL: http://sci-article.ru/verxx.php?i=10). Особо уточните, в чём Научная новизна статьи. В результате Вы наполните все необходимые разделы текстом, в том числе новым по своему содержанию; автоматически прибавится текст статьи. Заключение также нужно сделать более значимым и оригинальным, структурировать выводы (1-ый, 2-ой, 3-ий и т.д.). После этой доработки можно рекомендовать данную статью к публикации в открытой печати.

Комментарии пользователей:

Оставить комментарий