Разделы: Экономика
Размещена 10.10.2013.
Просмотров - 4003

Кредитные риски

Кутафьева Лилия Владимировна

Тольяттинский государственный университет

студент

Как известно, деятельность каждой организации подвержена разнообразным рискам. В учебниках по экономике можно встретить разнообразную классификацию рисков, но наиболее полная классификация представлена в данной статье. Рассмотрим существующие риски [2]:

1) рыночный риск (связан с потерями из-за колебаний ссудного процента, инфляцией);

2)  процентный риск (связан со снижением процентной маржи);

3) валютный риск (связан с операциями с иностранной валютой на национальном и мировом валютном рынках);

4) инвестиционный риск (связан с изменениями размера портфеля ценных бумаг или ситуации на рынке ценных бумаг);

5) риск ликвидности (связан с некачественной организацией управления финансами в банке);

6)  кредитный риск (связан с непогашением заемщиком основного долга и процентов по нему).

В рамках данной  статьи обратим наше внимание на последний вид риска, то есть на кредитный риск.

Не для кого ни секрет, что кредитные операции приносят самый высокий доход в банк. Но в тоже время при кредитной сделке присутствует элемент риска, то есть невозврата ссуженной стоимости заемщиком, неуплаты процентов по ссуде, нарушения сроков возврата.

Под кредитным риском понимается риск возникновения убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед банком в соответствии с условиями договора [4].

Для банка важное место занимает разработка комплекса мероприятий по снижению рисков и управление ими.

Управление рисками – это совокупность методов и инструментов минимизации рисков [3].

Процесс управления кредитным риском начинается с определения рынков кредитования, так называемого «целевого рынка». Данный процесс продолжается в форме последовательности стадий погашения долгового обязательства.

Так как, чем выше риск, тем выше доходность, банкир вынужден ограничивать норму прибыли, тем самым, страхуя себя от излишнего риска. Банк должен проводить политику рассредоточения риска и не допускать концентрации кредитов у нескольких крупных заемщиков, так как это может привести к непогашению ссуды одним из них. В тоже время банк не должен рисковать средствами вкладчиков, финансирую спекулятивные прибыльные проекты.

Управление кредитным риском является основным содержанием работы банка в процессе осуществления кредитных операций и охватывает все стадии этой работы – от анализа кредитной заявки потенциального заемщика до завершения расчетов и рассмотрения возможности возобновления кредитования. Управление кредитным риском составляет органичную часть управления процессом кредитования в целом.

Существует ряд мероприятий, которые способны снизить кредитный риск [1]:

• оценка кредитоспособности заемщика.
• страхование кредитов.
• привлечение достаточного обеспечения.
• выдача дисконтных ссуд.
• уменьшение размеров выдаваемых кредитов одному заемщику.

Каждая из указанных мер по снижению риска способна в той или иной степени ограбить банковскую деятельность от невыплаты кредита. А значит защищает банк от непредвиденных потерь.

 Подведем итоги, существует различная классификация рисков. Кредитный риск возникает при осуществлении кредитных операций. В каждом коммерческом банке существует система мер, способствующих снижению данного риска.

1) Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и специальности «Финансы и кредит» / [Е.Ф. Жуков и др.]; под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 655с.
2) Деньги. Кредит. Банки: учебник / кол. Авторов ; под ред. Засл. Деят. Науки РФ, д-ра экон. Наук, проф. О.И. Лаврушина. – 8-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2009. – 560 с.
3) Егоров А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики// Егоров А.Е. Деньги и кредит. – 2009. - №6. – с.4.
4) Коваленко О.Г. Деньги, кредит, банки : сб. учеб.-метод. материалов / О.Г. Коваленко. – Тольятти : ТГУ, 2010. – 120 с.

Рецензии:

10.10.2013, 13:46 Назарова Ольга Петровна
Рецензия: Уточнить название статьи (анализ, методика, ...)Больше похоже на реферат. Новизна, предложения,...??? Статья требует доработки.

14.10.2013, 12:30 Чернова Ольга Анатольевна
Рецензия: Очень претенциозное заявление о том, что именно в данной статье наиболее полно представлена классификация рисков. В целом работа представляет собой пересказ учебных (!) материалов. Не содержит собственных идей автора. Не рекомендуется к публикации.

8.11.2013, 12:04 Кузнецова Кристина Валерьевна
Рецензия: Название некорректно сформулировано. Для статьи очень мало информации. Не рекомендуется к печати!

5.03.2014, 14:34 Демчук Наталия Ивановна
Рецензия: В статье отсутствует само понятие "риск", классификация неполная, создается впечатление, что это "отрывок", "выдержка" из учебника, нет логической взаимосвязи в тексте, статья требует доработки и предложенном виде не рекомендуется к печати



Комментарии пользователей:

5.11.2013, 21:23 Назарова Ольга Петровна Отзыв: Рекомендуется к печати.

Оставить комментарий