Башкирский государственный аграрный университет
студентка
Шайхутдинова Н.А., кандидат экономических наук, доцент, Башкирский государственный аграрный университет
УДК 336
Банковская система нашей страны сегодня в очень не простой ситуации. Главная цель банковской системы - прибыль, а сам банковский бизнес основан на таких доходных статьях, как кредитные операции.
Рассматриваемое нами потребительское кредитование сильно распространено за рубежом потому, что с помощью применения такой технологии финансирования приобретений в значительной степени расширяется емкость рынка по абсолютному пакету потребительских товаров.
Необходимо также отметить такую важную черту рассматриваемого нами кредита, а именно то, что он может быть как банковским, так и товарным кредитом, другими словами он может иметь вид в денежной и в товарной форме.
Наверное, население стало замечать, что с началом кризиса 2014 года примерно половина всех кредитных организаций в любой точке нашей большой страны закрыли громадное количество кредитных программ. Из этого следует, что состояние банковского кредитования на сегодняшний день всеобще определяется экономической обстановкой как в стране, так и в мире.
Кредитный портфель ОАО «Россельхозбанк» за 2014 год увеличился на 179 млрд. рублей, или на 13% – до 1,554 трлн. рублей. Объем кредитов, выдаваемых юридическим лицам, вырос нa 148 млрд. рублей, то есть на 13%, и состaвил 1,273 трлн. рублей; объем кредитов, выдаваемых физическим лицaм, увеличился на 31 млрд. рублей, или на 12% – до 281 млрд. рублей.
Ниже рассмотрим структуру и динамику кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» по субъектам кредитования (таблица 1).
Наименование статей |
Значение, тыс. руб. |
Темп роста, % |
Удельный вес, % |
||||
2012 |
2013 |
2014 |
2014 г. к 2012 г. |
2012 |
2013 |
2014 |
|
Юридические лица |
900073900 |
1021785003 |
1207431161 |
134,1 |
81,9 |
80,5 |
81,3 |
Физические лица |
197951177 |
247260909 |
276686203 |
139,7 |
18,1 |
19,5 |
18,7 |
Всего |
1098025077 |
1269045912 |
1484117364 |
135,1 |
100 |
100 |
100 |
Как видно из таблицы, наибольший темп роста был замечен у физических лиц. Они выросли на 39,7% и составили в 2014 г. 276 686 203 тыс. руб.
Наибольший удельный вес в структуре кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» занимают ссуды, выданные юридическим лицам. Удельный вес рассмотренных ссуд практический не изменился и приравнивался в 2014 году 81,30%. Доля кредитов, выданных физическим лицам, мала, и, к сожалению банков, наблюдается ее снижение с 2013 по 2014 год на 0,8%.
ОАО «Россельхозбанк», кроме своей основной задачи в сфере аграрного производства, также работает с людьми, которые желают приобрести товары в таких сегментах, как бытовая техника, аудио - и видео - техника, товары для дома и т.д.
Далее рассмотрим подробнее динамику и структуру значимого для нас кредитного портфеля банка – физические лица (таблица 2). Можно разделить их на следующие виды кредитования физических лиц, а именно: кредитные карты, автокредитование, потребительские кредиты.
Наименование статей |
Значение, тыс. руб. |
Темп роста, % |
Удельный вес, % |
||||
2012 |
2013 |
2014 |
2014 г. |
2012 |
2013 |
2014 |
|
Жилищные и ипотечные кредиты |
29570280 |
47138162 |
80324409 |
271,6 |
14,9 |
19 |
29 |
Автокредиты |
1992560 |
2571455 |
2475406 |
124,2 |
1 |
1 |
0,9 |
Иные потребительские кредиты |
166388337 |
197551292 |
193886388 |
116,5 |
84,1 |
80 |
70,1 |
Всего |
197951177 |
247260909 |
276686203 |
139,7 |
100 |
100 |
100 |
Данная таблица показывает, что практически по всем видам кредитов происходит увеличение ссудной задолженности банка. Наибольший темп роста отмечалось по жилищным и ипотечным кредитам. Автокредиты выросли в 1,24 раза и в 2014 г. составили 2 475 406 тыс. руб. Иные потребительские кредиты в 2014 г. равны 193 886 388 тыс. руб., что в 1,16 раза больше, чем в 2013 г. Наименьший темп роста был свойственен потребительским кредитам.
В 2014 году основным видом кредитования физических лиц были иные потребительские кредиты, на долю которого приходилось 70,1%. А доля автокредитов в прошедшем 2014 году снизилась до 0,9%.
Из таблицы видно, что потребительское кредитование стоит на первом месте по значимости направлением кредитования физических лиц.
Рассмотрим динамику объемов потребительского кредитования в ОАО «Россельхозбанк» (таблица 3).
Наименование |
Значение, тыс. руб. |
Темп роста, % |
||||
2012 |
2013 |
2014 |
2013/2012 |
2014/2013 |
2014/2012 |
|
Потребительские кредиты, тыс. руб. |
197951177 |
247260909 |
276686203 |
125 |
120 |
132 |
Таблица показывает, что c каждым годом увеличиваются объемы потребительского кредита. Этот положительный момент объясняется тем, что население нашей страны обращается в ОАО «Роccельхозбaнк» c кaждодневными потребноcтями, а не только по вопроcам агарного сектора.
В заключении выше проведенного анализа потребительского кредита ОАО «Россельхозбанк» хотелось бы отметить как положительные, так и отрицательные моменты в прогрессе банка. К положительным моментам следует отнести то, что объемы рассматриваемого нами кредитования год от года увеличиваются. К отрицательным тенденциям можно отнести снижение по всем видам кредитов, выдаваемых населению. Ясно, что практически все негативные явления, которые выявились в банке в ходе проведенного анализа, связаны с мировым финансовым кризисом и не стабильной экономической обстановкой в стране.
Все вышеизложенное, показывает, что для того, чтобы кредит мог взять обычный человек, можно применить следующие варианты решений. Одним из этих решений может являться более активная политика местных администраций, другим вариантом также может являться такое предложение, как расширение спектра услуг, которые предоставляются кредитными организациями. Все это привлечет внимание тех людей, которые еще не задумывались о получении какого - либо кредита.
Благодаря немаловажному интересу со стороны, как населения, так и розничных сетей, которые сделали вывод, что предоставление потребительского кредитa является самым быстрым способом увеличения своей прибыли, в наши дни потребительское кредитование «Россельхозбaнка» aктивно прогрессирует.
Комментарии пользователей:
Оставить комментарий