Разделы: Экономика
Размещена 17.12.2015. Последняя правка: 21.12.2015.
Просмотров - 3904

СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ

Арсланова Алина Альбертовна

студентка

Башкирский государственный аграрный университет

финансы и кредит

Шутько Галина Николаевна кандидат экономических наук, доцент кафедры Финансы и кредит Башкирского государственного аграрного университета

УДК 336

На сегодняшний день состояние банковской системы нашего государства нельзя назвать  простым. Причинами этого в основном являются как вопросы становления и формирования банковской системы, так и  кризисное состояние экономики. Главная цель банка - это получение прибыли, а кредитные операции, в свою очередь, являются самыми доходными статьями банковского бизнеса.

В целом потребительский кредит можно рассматривать как выход во многих финансовых ситуациях, при условии того, что есть постоянный заработок и пара поручителей.

Одним из существенных качеств пoтребительского крeдита являeтся то, что он может сочетать качества как товарного, так и банковского кредита, или другими словами, предoставляться как в тoварной, так и в денежнoй форме.[1]

За 2014 год кредитный портфель АО «Россельхозбанк» вырос на 177 млрд. руб. (на 14%) – до 1,552 трлн. руб. Объем кредитов юридическим лицам увеличился на 147 млрд. руб. (на 12%) и составил 1,271 трлн. руб.; объем кредитов физическим лицам возрос  до 32 млрд. руб. (на 13%) – до 271 млрд. руб..[4]

Проведем анализ кредитного портфеля АО «Россельхозбанк» по субъектам кредитования (таблица 1).

Таблица 1 Анализ кредитного портфеля по субъектам кредитования

Показатель	Значение						Темп роста, %
	2012 г.		2013 г.		2014 г.		2014 г. к 2012 г.
	млн. руб.	%	млн. руб.	%	млн. руб.	%
Юридические лица	900072	80,9	1021783	81,5	1207423	83,3	135,1
Физические лица	197955	19,1	247259	18,5	276688	16,7	140,7
Всего	1098027	100,0	1269042	100,0	1484111	100,0	137,1

В структуре банка наибольшим удельным весом обладают ссуды, которые были выданы юридическим лицам. Их удельный вес в 2014 г.  составил 83,30%. Что касается доли кредитов, выданных физическим лицам, то они абсолютно незначительны, наблюдается их снижение с 2013 по 2014 год на 1,8%.[4] Однако, можно заметить, что темп роста выдачи кредитов физическим лицам больше, чем у юридических, и в 2014 году они выросли на 40,7%.

Проведем анализ динамики и структуры немаловажного для нас кредитного портфеля банка – физические лица (таблица 2). В данном случае их можно дифференцировать по следующим направлениям: жилищные и ипотечные кредиты, автокредиты, потребительские кредиты.

Таблица 2 Анализ кредитного портфеля физических лиц АО «Россельхозбанк»

Показатель	Значение						Темп роста, %
	2012 г.		2013 г.		2014 г.		2014 г. к 2012 г.
	млн. руб.	%	млн. руб.	%	млн. руб.	%
Жилищные и ипотечные кредиты	29571	14,9	47140	19	80325	29	271,6
Автокредиты	1989	1	2569	1	2473	0,9	124,2
Иные потребительские кредиты	166390	84,1	197549	80	193879	70,1	116,5
Всего	197950	100,0	247259	100,0	276677	100,0	139,7

Из анализируемой таблицы видно, что наибольшим темпом роста обладают жилищные и ипотечные кредиты. Автокредиты повысились в 1,24 раза и в 2014 г. составили 2 473 млн. руб. Иные потребительские кредиты в 2014 г. составили 193 879 млн. руб., что в 1,16 раза больше, чем в 2013 г. Можно сделать вывод, что наименьший темп роста был свойственен потребительским кредитам.

В 2014 году основным направлением кредитования физических лиц были иные потребительские кредиты, на долю которого приходилось 70,1%. В 2014 г. доля автокредитов уменьшилась до 0,9%.

По итогам таблицы видно, что первым по значимости направлением кредитования физических лиц является потребительское кредитование.

Рассмотрим анализ объемов потребительского кредитования в АО «Россельхозбанк» (таблица 3). Это неудивительно, так как ситуация во многих семьях крайне тяжелая. Население не в состоянии удовлетворить свои потребности. Поэтому те, кто столкнулся с такой проблемой, чаще всего обращаются в коммерческий банк за помощью.

Таблица 3 Анализ роста объемов потребительского кредитования в АО «Россельхозбанк»

Показатель	Значение, млн. руб.			Темп роста, %
	2012 г.	2013 г.	2014 г.	2013 г. к 2012 г.	2014 г. к 2013 г.	2014 г. к 2012 г.
Потребительские кредиты, тыс. руб.	197949	247258	276682	125	120	139

Из таблицы видно, что объемы потребительского кредитования с каждым годом увеличиваются. Это означает, что, несмотря на то, что АО «Россельхозбанк» преимущественно занимается кредитованием сельского хозяйства, у городского населения он имеет вполне достойную известность. [4]

К основательным выводам можно отнести то, что объемы потребительского кредитования с каждым годом растут. Это означает, что население обращается в «Россельхозбанк» не только по поводу сельскохозяйственного производства, но и с различными потребностями.

К негативным склонностям относится уменьшение кредитного портфеля с 2013 по 2014 год на 1,8%.в 2014 г. Происходит снижение по всем видам кредитов, выдаваемых физическим лицам. Так же наблюдается увеличение просроченной задолженности в кредитном портфеле банка, что негативно сказывается на его качестве. Все негативные явления, выявленные в банке в ходе проведенного анализа связаны с мировым финансовым кризисом и не стабильной экономической обстановкой в стране.

Предметом внимания на сегодняшний момент в АО «РоссельхозБанк» являются следующие объекты: это, в первую очередь, огромная вероятность «рождения» новых конкурентов; во - вторых, длительное время разбора собранных документов (до 5 дней, иногда и больше); вполне короткий список ассортимента банковских услуг и программ, которыми занимается АО «Россельхозбанк»; в заключении можно добавить неэффективную систему мотивации.

Для улучшения состояния потребительского кредитования в рассматриваемом банке, несмотря на кризисное состояние в нашем государстве, предлагается:

• рост каналов кредитных программ, предлагаемых населению;
• аутсорсинг (привлечение более опытных специалистов для быстрой реализации стратегии банка);
• рост точек АО «Россельхозбанк».

АО «Россельхозбанк», а конкретно  потребительское кредитование данного банка, активно развивается благодаря большому интересу со стороны, как населения, так и розничных сетей.

1. Бадамшин Л.Н. Становление рынка кредитования в России, его современное состояние// Банковские услуги. - 2010. -№11.
2. Шишкин Н.Т. Эффективность кредитования населения в условиях кризиса// Проблемы науки и техники. –Тюмень: ИнФорм, 2012. – с. 122.

Рецензии:

15.01.2016, 19:24 Демчук Наталия Ивановна
Рецензия: Необходимо добавить в аналитике пояснение темпов прироста показателей за счет объемов кредитования и размеров процентных ставок на виды потребительского кредитования. После доработки рекомендуется к печати.



Комментарии пользователей:

Оставить комментарий