Институт экономики и управления (СП) ФГУАО ВО «КФУ имени В.И. Вернадского» Кафедра государственных финансов и банковского дела
студент 2 курса магистратуры
Срибная Екатерина Андреевна, Институт экономики и управления (СП) ФГУАО ВО «КФУ имени В.И. Вернадского», Республика Крым, г. Симферополь, к.э.н., доцент кафедры государственных финансов и банковского дела
УДК 336.717
Введение
Ресурсная база в коммерческом банке составляет основу всех банковских операций. Любой коммерческий банк осуществляет активные операции только в пределах той ресурсной базы, которая у него сформирована. Правильно сформированная ресурсная база по срокам, по сумме и по уровню риска дает возможность получать больший доход коммерческому банку от размещения данных финансовых ресурсов.
Актуальность
На формирование ресурсной базы коммерческих банков, ее источников, состава и структуры влияет множество внешних и внутренних факторов. Данные факторы оказывают различное влияние по степени и по силе. Ряд факторов может полностью повлиять на изменение структуры ресурсной базы коммерческого банка, тогда как ряд факторов может практически не затронуть деятельность коммерческого банка по формированию ресурсов. К тому же рядом факторов коммерческих банк может пренебречь или же нейтрализовать их влияние. Также факторы, влияющие на формирование ресурсной базы коммерческого банка, могут быть макроэкономическими и не зависеть от деятельности конкретного коммерческого банка и микроэкономическими, которые отражают финансовую, экономическую и другую деятельность конкретного коммерческого банка.
Целью данной статьи является выявление факторов, влияющих на формирование ресурсной базы коммерческих банков.
В соответствии с поставленной целью в работе решены следующие задачи:
Материалы и методы: исследования и последующие выводы были построены на основании изученного материала, законодательных актов, учебников и научных статей отечественных и зарубежных ученых по соответствующей проблематике.
В процессе написания статьи нами были использованы следующие методы научного познания:
Результаты:
"Ресурсная база коммерческого банка представляет собой совокупность денежных средств хозяйствующих субъектов и денежных доходов населения, которые мобилизуются банком на условиях возникновения отношений собственности и долговых обязательств для дальнейшего размещения среди нуждающихся в дополнительных ресурсах юридических и физических лиц с целью получения прибыли" [1, с.79].
"Ресурсная база коммерческого банка представляет собой тот совокупный капитал, который создается в процессе проведения банковским учреждением политики увеличения собственного капитала и привлеченных ресурсов и используется при проведении активных операций для удовлетворения общественных и собственных интересов" [2, с.99].
Целесообразно выделить макроэкономические (внешние) и микроэкономические (внутренние) факторы, влияющие на формирование ресурсной базы коммерческого банка. Факторы, влияющие на формирование ресурсной базы коммерческого банка, представлены в таблице 1.
Макроэкономические (внешние) факторы |
Микроэкономические (внутренние) факторы |
1 |
2 |
1. Состояние и уровень развития экономики в стране. 2. Состояние и уровень развития экономики в регионе, где располагается и функционирует коммерческий банк. 3. Денежно-кредитная политика, проводимая государством и в частности Центральным банком Российской Федерации. 4. Уровень спроса и предложение на кредитном рынке в стране. 5. Уровень развития банковской системы страны, а также денежно-кредитного, финансового и валютного рынка. 6. Уровень инфляции в стране и инфляционные ожидания. 7. Уровень конкуренции коммерческих банков на межбанковском рынке в Российской Федерации. 8. Уровень процентных ставок на мировом и внутреннем межбанковском рынке. 9. Уровень открытости доступа отечественных коммерческих банков к мировым рынкам заимствований, а также открытость отечественного рынка для иностранных заемных ресурсов. 10. Нормативы, применяемые Центральным банком Российской Федерации к коммерческим банкам. 11. Уровень доверия к банковской системе со стороны юридических и физических лиц. |
1. Тип и размер коммерческого банка. 2. Регулирование процентных ставок коммерческого банка по депозитным и кредитным операциям. 3. Уровень банковского риска коммерческого банка. 4. Стратегия и тактика коммерческого банка относительно своего развития на депозитном и кредитном рынке. 5. Политика коммерческого банка, направленная на организацию депозитных операций и привлечения вкладчиков юридических и физических лиц. |
Источник: составлено автором на основе изученной литературы
Состояние и уровень развития экономики в стране может оказывать и отрицательное воздействие на формирование ресурсной базы коммерческими банками, и положительное воздействие. В том случае, когда состояние экономики в стране характеризуется рядом негативных факторов, это повлечет ухудшение ситуации в деятельности коммерческих банков по формированию ресурсной базы. В том случае, когда состояние и уровень развития экономики в стране характеризуется рядом положительных факторов, это будет стимулировать деятельность коммерческих банков по формированию ресурсной базы.
Негативные и положительные факторы, влияющие на формирование ресурсной базы коммерческих банков, представлены в таблице 2.
Негативные факторы |
Положительные факторы |
1 |
2 |
1) дефицит федерального бюджета; 2) проблемное состояние государственных финансов; 3) рост взаимных неплатежей; 4) несовершенство банковского законодательства; 5) банкротство ряда коммерческих банков в стране, что снижает уровень доверия к банковской системе со стороны физических и юридических лиц; 6) банкротство ряда предприятий в стране; 7) спад объемов производства в связи с банкротством предприятий и снижением покупательной способности населения; 8) преобладание бартерных расчетов над денежными расчетами между предприятиями; 9) отток капиталов за границу через банковскую систему и оффшорные предприятия; 10) значительный удельный вес теневой экономики в стране; 11) высокая зависимость ряда банков от состояния федерального и региональных бюджетов. |
1) увеличение средств на текущих и депозитных счетах юридических лиц в коммерческих банках; 2) увеличение денежных средств на срочных и сберегательных депозитах в коммерческих банках вследствие увеличения доходов населения и повышения доверия населения к банковской системе страны; 3) увеличение доступа коммерческих банков к кредитам рефинансирования Центрального банка Российской Федерации и к межбанковским кредитам путем продажи ценных бумаг с обратным выкупом (операции РЕПО); 4) развитие рынка ценных бумаг, так как в ряде случаев коммерческие банки нуждаются в срочной продажи ценных бумаг для обеспечения ликвидности либо предоставления кредитных ресурсов перспективным заемщикам. |
Источник: составлено автором на основе изученной литературы
Операции на открытом рынке Центрального банка Российской Федерации также оказывают влияние на депозитные операции коммерческих банков. С целью увеличения кредитных ресурсов коммерческих банков, Центральный банк Российской Федерации покупает ценные бумаги у коммерческих банков. Если Центральный банк Российской Федерации ставит цель уменьшения ликвидности коммерческих банков, то он осуществляет продажу ценных бумаг коммерческим банкам. Вследствие этого уменьшаются свободные резервы коммерческих банков и сокращаются их эмиссионные возможности по созданию новых депозитов.
При помощи ставки рефинансирования и операций на открытом рынке центральные банки воздействуют на величину денежной массы в стране, способствуя повышению или сокращению спроса коммерческих банков на кредитные ресурсы, что является ориентиром изменения других процентных ставок денежно-кредитного рынка в стране.
На формирование ресурсной базы коммерческих банков существенное влияние оказывает объем и условия рефинансирования коммерческих банков Центральным банком Российской Федерации. Изменение объемов и условий рефинансирования коммерческих банков Центральным банком Российской Федерации оказывает прямое воздействие на формирование ресурсной базы коммерческих банков, а изменение ставки рефинансирования – опосредованное.
Влияние наиболее значимых факторов, на формирование ресурсной базы коммерческими банками, представлено в таблице 3.
Факторы |
Влияние |
1 |
2 |
Уровень спроса и предложения на кредитном рынке страны в условиях свободной экономики |
Является основным фактором, который определяет величину процентной ставки. Если спрос на заемные средства падает, как это происходит в условиях экономического спада, а предложение ресурсов остается неизменным, процентные ставки снижаются. Обратная тенденция возникает, например, в случае снижения объемов кредитования экономики со стороны центрального банка; предложение заемных средств сокращается, что при неизменном спросе вызывает рост уровня процентных ставок. |
Уровень развития банковской системы страны, а также денежно-кредитного, финансового и валютного рынка Российской Федерации |
Характеризуется следующими показателями денежно-кредитного и финансового рынка: 1) ставкой рефинансирования Центрального банка Российской Федерации; 2) учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации; 3) процентной ставкой по ломбардным кредитам Центрального банка Российской Федерации; 4) процентной ставкой привлечения средств коммерческих банков в депозиты. |
Уровень инфляции в стране и инфляционные ожидания |
Оказывают существенное влияние на формирование ресурсной базы коммерческих банков. Уровень инфляции оказывает влияние в первую очередь на формирование процентных ставок по привлеченным ресурсам коммерческих банков. В случае инфляционных ожиданий коммерческие банки создают дополнительные резервы или повышают процентные ставки по выданным кредитам с целью покрытия обесценивания национальной валюты и увеличения темпов инфляции в стране. |
Уровень конкуренции коммерческих банков на межбанковском рынке в Российской Федерации |
Влияет на изменение процентных ставок по привлеченным ресурсам. Чем выше конкуренция, тем выше спрос на заемные ресурсы на межбанковском рынке, а, следовательно, это ведет к увеличению процентных ставок на межбанковском рынке. В случае, если конкуренция коммерческих банков проявляется в увеличении предложения на межбанковском рынке и на рынке кредитных ресурсов, то это неизменно будет приводить к снижению процентных ставок по предоставляемым кредитным ресурсам. |
Уровень процентных ставок на мировом и внутреннем межбанковском рынке |
Оказывает существенное влияние на формирование ресурсной базы коммерческих банков. В случае, если процентные ставки на мировом рынке и ставки по инвестициям в иностранной валюте высокие, то процентные ставки по инвестициям в национальной валюте должны быть тоже высокими с целью недопущения перелива капитала за границу и обесценивания национальной валюты. |
Уровень открытости доступа отечественных коммерческих банков к мировым рынкам заимствований, а также открытость отечественного рынка для иностранных заемных ресурсов |
Оказывает влияние на формирование ресурсной базы коммерческих банков, которое проявляется в том, что в случае воздействия санкций и ограничения доступа отечественным коммерческим банкам к иностранным рынкам дешевых заимствований, процентные ставки на внутреннем кредитном рынке увеличивается и сокращается предложение кредитных ресурсов. |
Источник: составлено автором на основе изученной литературы
Выводы
При рассмотрении макроэкономических и микроэкономических факторов и разработку и выбор коммерческим банком определенной политики формирования ресурсной базы целесообразно выделить основные из них: 1) экономические и политические факторы, которые дадут основание для определения стабилизации и оживления экономики; 2) дальнейший рост уровня инфляции и неэффективность проводимой государством антиинфляционной политики; 3) сокращение доходов физических и юридических лиц и снижение доверия к банковской системе со стороны юридических и физических лиц; 4) девальвация курса национальной валюты и валютные колебания на валютном рынке; 5) снижение объема ресурсной базы, связанное со спадом производства реального сектора экономики и снижением доходов физических лиц.
Заключение
Таким образом, из всего вышеизложенного можно сделать вывод, что на формирование ресурсной базы коммерческих банков оказывают влияние положительные и негативные факторы, которые заставляют коммерческие банки проводить определенную политику по формированию ресурсной базы, которая позволяет минимизировать влияние негативных факторов.
Рецензии:
20.04.2016, 14:45 Боровский Владимир Наумович
Рецензия: Уважаемая редакция!
Так как я являюсь доцентом Института экономики и управления (СП) ФГУАО ВО «КФУ имени В.И. Вернадского», то не имею права рецензировать научные статьи своих коллег. С уважением Боровский В.Н.
7.06.2016, 23:55 Луговая Виктория Николаевна
Рецензия: Статья может быть опубликована с учетом следующих замечаний: автор указал, что "исследования и последующие выводы были построены на основании изученного материала, законодательных актов, учебников и научных статей отечественных и зарубежных ученых по соответствующей проблематике", однако в списке литературы ни одной статьи не представлено.
Необходимо также уточнить какие именно источники были использованы при составлении таблиц.
Комментарии пользователей:
Оставить комментарий