Статья опубликована в №33 (май) 2016
Разделы: Экономика
Размещена 29.05.2016. Последняя правка: 27.05.2016.
Просмотров - 4290

Особенности развития страхового рынка Республики Беларусь

Орляк Юлия Юрьевна

студентка 4-го курса

Полесский государственный университет

Кафедра Банковское дело

Литвинчук Елена Вячеславовна, ассистент, кафедра финансов, Полесский государственный университет

УДК 368.1

Актуальность данной темы обусловлена тем, что для успешного функционирования экономики необходимо развитие не только банковского сектора, но и становление небанковских кредитно-финансовых учреждений, к которым и относятся страховые организации. Необходимо рассмотреть причины, удерживающие население Беларуси пользоваться услугами различных страховых организаций.

Объект исследования – сформировавшийся на современном этапе развития экономики страховой рынок Республики Беларусь.

Предметом исследования являются основные факторы, которые сдерживают развитие страховых компаний в Республике Беларусь.

Цель работы: провести краткий анализ деятельности, осуществляемой страховыми компаниями среди населения Республики Беларусь.

Для достижения поставленных целей необходимо решить следующие задачи:

1. провести анализ востребованности различных видов страхования в Республике Беларусь;
2. определить проблемы, сдерживающие развитие страховых компаний и низкий уровень востребованности страховых услуг.

Научная новизна данной работы заключается в том, что ранее не рассматривались факторы, сдерживащие рост услуг страховых компаний среди физических и юридических лиц и их влияние на процесс становление страхового рынка в целом на территории Республики Беларусь.

В условиях перехода Республики Беларусь к рыночному типу экономики важное место занимает страхование. Страхование представляет собой отношения, связанные с защитой имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении так называемых страховых случаев за счёт страховых резервов, которые формируются при поступлении страховых премий [1]. Страхование имеет значение как на микро-, так и на макроуровне. Начиная от страхования имущества физическими и юридическими лицами и заканчивая возмещением ущерба государством через систему страхования вследствие природных или техногенных катастроф, причинивших угрозу жизни населения и иным субъектам хозяйствования. Таким образом, страховой рынок будет представлять собой ту часть финансового рынка, на которой и происходит движение страховых услуг между страховыми компаниями и физическими и юридическими лицами. 

В Беларуси полноценное развитие страхового рынка и дальнейшее расширение спектра услуг страховых организаций сдерживает ряд причин.

Первой причиной является низкая финансовая грамотность населения. Страховые компании могут предоставлять порядка 70 различных услуг, но белорусы не осведомлены о столь широком спектре страховых услуг. Наиболее востребованными услугами выступают страхование собственности, жизни, медицинское страхование, автострахование, страхование поездок (рисунок 1).

Рисунок 1 – Наиболее популярные страховые услуги у физических и юридических лиц, в %

Примечание – Источник: Собственная разработка на основе [2]

Другим условием, сдерживающим развитие страхования, выступает тот факт, что абсолютное большинство страховых организаций являются государственной формы собственности. При осуществлении экономических реформ на современном этапе, государство, как правило, не занимается финансированием страховых фирм в должных объёмах, а уровень привлечения иностранных инвестиций в этот сектор деятельности – также невелик.

Настоящей проблемой для страховых организаций является и систематическое изменение законодательства в области страхования. Соответственно, компании с небольшими уставными капиталами и низким уровнем прибыли не успевают столь быстро реагировать и наращивать капитал, а он должен составлять 5 млн. евро. На начало 2016 года, из 23 компаний, ранее осуществлявших страховую деятельность, полноценно функционируют лишь 19. Страховая организация Унитарное предприятие «ЦЕПТЕР ИНШУРАНС» находятся в процессе ликвидации. У трёх компаний прекращено действие лицензии, а именно ОАСО «БАГАЧ», ЗАСО «Дельта Страхование» и ОАСО «МЕГА ПОЛИС».

Более того у населения преклонного и пенсионного возраста, доля которых составляет большую часть всего населения Беларуси, страховые услуги не пользуются большой популярностью, как правило, они предпочитают страховать квартиры или дачные участки. Собственники предприятий, магазинов и других учреждений тоже недостаточно полно открыли для себя все преимущества страхования не только оборудования и автострахования, но и медицинское страхование работников, страхование поездок. Среди молодёжи распространено страхование от несчастных случаев на период прохождения практики, однако оно не охватывает продолжительного периода времени, и соответственно не приносит больших объёмов прибыли. В целом обязательное страхование на рынке страхования преобладает над добровольным.

Не последнюю роль играет и то обстоятельство, что «Белгосстрах» из года в год занимает лидирующие позиции на рынке страхования, являясь тем самым монополистом. Будучи компанией государственной формы собственности, «Белгосстрах» вправе предоставлять все виды страховых услуг. Более того она – единственная компания, которая специализировалась на страховании, с 1921 году. Именно благодаря столь длинной истории существования и накопленному опыту, «Белгосстрах» пользуется большим доверием у населения.

 

Рисунок 2 – Среднегодовой темп прироста прибыли за 2009-2014 годы, в %

Примечание – Источник: Собственная разработка на основе [3]

Из рисунка 2 видно, что прирост прибыли страховой компании «Белгосстрах» составляет 100%, разрыв с «ПФФ Страхование» в 16%. Самая малоприбыльная страховая организация «Би энд Би иншуренс Ко» – прирост прибыли всего 17%.

В итоге можно с большой долей вероятности утверждать, что страховая компания «Белгосстрах» и в дальнейшем будет занимать главенствующие позиции на рынке страхования. Более того рейтинговое агентство «Fitch» установило прогноз по рейтингу Белгосстраха как «Стабильный» и подтвердило рейтинг на уровне «B-» [4].

Нынешняя ситуация складывается следующим образом – в развитых странах доля страхового рынка занимает около 4-5% от ВВП. В Беларуси же этот показатель ниже примерно в 4-5 раз и составляет соответственно 0,93% (рисунок 3). Хотя планировалось, что к 2015 году этот показатель вырастет до 1,3%.

 

Рисунок 3 – Уровень развития рынка страхования, в %

Примечание – Источник: собственная разработка на основе [3]

В качестве вывода можно предложить следующие пути решения, возникших проблем: повышение финансовой грамотности населения с помощью выпуска образовательных программ. Страховым организациям стоит проводить специальные кампании не только с целью информирования уже существующих потребителей о новых страховых услугах и продуктах, но и потенциальных клиентов с целью привлечения дополнительных средств.

Кроме того, из-за недостатка финансирования многие страховые организации испытывают трудности с формированием необходимого размера уставного капитала в следствие невыполнения предъявленных требований они ликвидируются - здесь решением могут стать привлечённые средства от иностранных инвесторов.

С другой стороны, следует более тщательно поработать над нормативными актами, которые в полном объёме регламентировали бы деятельность страхового рынка Республики Беларусь.

В целом обязательное страхование преобладает над добровольным, то есть население в большинстве случаев страхуется из-за необходимости это сделать, а не в целях защиты собственных имущественных интересов. В таком случае страховые организации должны предлагать свои услуги на достаточно прозрачных и выгодных условиях, чтобы у населения любого возраста и профессии возникало желание застраховаться от различных неблагоприятных событий по собственной воле.

Разрешив указанные проблемы, у страховых организаций появилась бы возможность составить достойную конкуренцию лидеру страхового рынка компании «Белгосстрах». 

Заключение

Таким образом, на основании проведённого анализа и краткого обзора страховых компаний, действующих на территории Республики Беларусь были сделаны следующие выводы:

1. были даны краткие понятия страхования и страхового рынка;
2. выявлены причины, сдерживающие развитие страхования;
3. исследованы наиболее востребованные страховые услуги среди физических и юридических лиц;
4. предложены варианты решения основных проблем, сложившихся на рынке страхования в Республике Беларусь.

1. Белорусская ассоциация страховщиков [Электронный ресурс] / О страховании / Основные понятия. – Режим доступа: http://www.belasin.by/page10.aspx. – Дата доступа: 19.05.2016.
2. Газета «Белорусский партизан» [Электронный ресурс] / Экономика. – Режим доступа: http://www.belaruspartisan.org/m/economic/326360/. – Дата доступа: 19.05.2016.
3. Журнал «ЮНИТЕР. Рынок страховых услуг, 2015» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.uniter.by/upload/Insurance%20industry.pdf. – Дата доступа: 21.05.2016.
4. Рейтинг [Электронный ресурс] / Белгосстрах / О компании/ Рейтинг. – Режим доступа: http://bgs.by/about/819/. – Дата доступа: 23.05.2016.

Рецензии:

29.05.2016, 9:26 Орлова Дазмира Васильевна
Рецензия: Статья оформлена и по сути, и по структуре в соответствии с требованиями, предъявляемыми к научным статьям. Считаю возможным рекомендовать ее в печать.



Комментарии пользователей:

Оставить комментарий