Институт экономики и управления (СП) ФГУАО ВО «КФУ имени В.И. Вернадского» Кафедра государственных финансов и банковского дела
студентка 4 курса
Срибная Екатерина Андреевна, кандидат экономических наук, доцент кафедры государственных финансов и банковского дела, Институт экономики и управления (СП) ФГУАО ВО «КФУ имени В.И. Вернадского», Республика Крым, г. Симферополь
УДК 336.71
Введение
На сегодняшний день характерной особенностью Российской Федерации является формирование внешнего и внутреннего государственного долга. Государственные кредитные ресурсы в современных условиях оказывают существенное воздействие на экономическое развитие страны, а также регулирует долговые проблемы государства.
Актуальность
На сегодняшний день развитие банковской системы Российской Федерации сопряжено с рядом проблем. К основным проблемам развития коммерческих банков в стране относятся политические и экономические проблемы. К политическим проблемам целесообразно отнести: 1) изменение внешней политики Российской Федерации; 2) введение санкций против Российской Федерации странами Европейского союза и США; 3) запрет доступа отечественным коммерческим банкам к зарубежным рынкам «дешевых» и «длинных» денег.
К экономическим проблемам целесообразно отнести: 1) ослабление банковской системы страны и денежно-кредитного сектора; 2) повышение валютного курса, что привело к колебаниям на валютном рынке страны; 3) недостаточность ресурсной базы коммерческих банков в Российской Федерации; 4) снижение доверия к банковской системе страны со стороны физических и юридических лиц.
Целью данной статьи является рассмотрения проблем осуществления активных операций коммерческими банками в Российской Федерации.
В соответствии с поставленной целью в работе решены следующие задачи:
Материалы и методы: исследования и последующие выводы были построены на основании изученного материала, законодательных актов, учебников и научных статей отечественных и зарубежных ученых по соответствующей проблематике.
В процессе написания статьи нами были использованы следующие методы научного познания:
Результаты:
По мнению Антонова П.Г., Песселя М.А., "к основным активным операциям коммерческих банков относятся: 1) кассовые операции; 2) кредитные операции; 3) инвестиционные операции; 4) прочие операции" [1, с.111]. И.П. Васильева отмечает, что "за последние десятилетия произошел значительный рост количества производимых валютных операций, и в частности рост количества используемых инструментов валютного рынка" [2, с.47].
Целесообразно уделить внимание и проблемам банковской системы страны, которые вызваны действиями Центрального банка Российской Федерации и проводимой государством денежно-кредитной политикой. К ним относятся следующие:
1) использование Центральным банком Российской Федерации всех инструментов и методов по борьбе с инфляцией привело к неспособности Центрального банка Российской Федерации реагировать на изменение ситуации на финансовом, денежно-кредитном и валютном рынках, что, в свою очередь, привело к проблемам в деятельности коммерческих банков;
2) резкое уменьшение на рынке коммерческих банков привело к оттоку капитала из Российской Федерации за границу;
3) депозитные ресурсы коммерческих банков, которые не получили лицензию или она была у них отозвана Центральным банком Российской Федерации, перераспределились среди оставшихся функционировать коммерческих банков;
4) снижение уровня конкуренции среди коммерческих банков, что приводит к предложению менее привлекательных условий для клиентов коммерческих банков;
5) управление процентными ставками осуществляется Центральным банком Российской Федерации не с помощью рыночных инструментов, а в директивном порядке, что приводит к повышению процентных ставок по кредитным операциям коммерческих банков;
6) переход к плавающему валютному курсу Центральным банком Российской Федерации привел к резкому неподконтрольному снижению курса национальной валюты (рубля), что обусловило рост оттока капитала из банковской системы страны, а также повышения уровня недоверия к коммерческим банкам со стороны населения;
7) сокращение денежной массы Центральным банком Российской Федерации привело к росту внешней задолженности, что, в свою очередь, привело к ухудшению показателей платежного баланса и снижению курсу национальной валюты Российской Федерации, что способствовало снижению показателей ликвидности банковской системы Российской Федерации;
8) экономические санкции, введенные Европейским союзом и США против Российской Федерации, привели к валютным ограничениям для коммерческих банков Российской Федерации и спровоцировали снижение показателей ликвидности у коммерческих банков;
9) отток капитала из Российской Федерации и ограничение денежной массы Центральным банком Российской Федерации привело к негативному влиянию на платежный баланс и спровоцировали отрицательное сальдо инвестиционной деятельности коммерческих банков страны;
10) ужесточение политики рефинансирования Центральным банком Российской Федерации (повышение ставки рефинансирования, сужение инструментов рефинансирования и сокращение сроков предоставления кредитов коммерческим банкам Центральным банком Российской Федерации) привело к уменьшению количества операций на межбанковском рынке Российской Федерации.
С 1 января 2015 года Центральным банком Российской Федерации были введены новые требования по размеру уставного капитала для коммерческих банков. Проблемой является то, что около 50% всех действующих коммерческих банков, функционирующих на территории Российской Федерации, должны будут увеличить размер уставного капитала или уйти с банковского рынка. Проводимая Центральным банком Российской Федерации политика по санации банковской системы привела к увеличению кредитных портфелей и депозитных ресурсов в крупнейших банках, функционирующих на территории Российской Федерации. Тем не менее, коммерческие банки не дополучают вклады населения на депозитные счета, так как ситуация с отзывом лицензий Центральным банком Российской Федерации у коммерческих банков снижает уровень доверия со стороны физических и юридических лиц к банковской системе страны.
Проблемы банковской системы Российской Федерации связаны, в первую очередь, с деятельностью самих коммерческих банков страны, а, во вторую очередь, с денежно-кредитной политикой, проводимой Центральным банком Российской Федерации, и устанавливаемыми им нормативами. Проблемы банковской системы Российской Федерации представлены в таблице 1.
Проблемы |
Последствия |
1 |
2 |
1. Отсутствие нормальной, честной и добросовестной конкуренции между коммерческими банками страны на межбанковском внутреннем рынке Российской Федерации. |
Отсутствие равного доступа коммерческих банков к кредитам рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, а также к другим финансовым ресурсам на межбанковском внутреннем рынке Российской Федерации. |
2. Отсутствие механизма защиты и страхования вложений коммерческих банков Российской Федерации в долгосрочные финансовые активы. |
Низкая привлекательность для коммерческих банков Российской Федерации вложений в долгосрочные ценные бумаги, и, как следствие: 1) не развитость данного вида ценных бумаг; 2) низкая степень развития рынка ценных бумаг в Российской Федерации; 3) отсутствие заинтересованности коммерческих банков Российской Федерации в привлечении долгосрочных кредитных финансовых ресурсов. |
3. Отсутствие механизма эффективного и прозрачного вложения временно свободных финансовых ресурсов Федерального бюджета Российской Федерации, а также региональных бюджетов во внебюджетные фонды Российской Федерации и высоколиквидные и низкорисковые инструменты рынка ценных бумаг Российской Федерации. |
1) отсутствие финансовых ресурсов во внебюджетных фондах Российской Федерации; 2) низкая степень развития рынка ценных бумаг в Российской Федерации, а также многих инструментов рынка ценных бумаг; 3) недополучение дохода Федеральным бюджетом Российской Федерации, а также региональными бюджетами. |
Источник: составлено автором
С целью устранения и минимизации проблем банковской системы Российской Федерации, представленных в таблице 3.1, целесообразно усовершенствовать банковское законодательство Российской Федерации, а также пересмотреть денежно-кредитную политику Центрального банка Российской Федерации с целью дать возможность коммерческим банкам страны иметь равный доступ к кредитам рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, а также к финансовым ресурсам на межбанковском рынке Российской Федерации. При осуществлении активных операций коммерческие банки в Российской Федерации сталкиваются с определенными проблемами. Проблемы осуществления активных операций коммерческими банками в Российской Федерации представлены в таблице 2.
Виды коммерческих банков |
Проблемы осуществления активных операций |
|
1 |
2 |
|
1. Коммерческие банки с государственным участием |
1) недостаточная капитализация данных коммерческих банков в Российской Федерации; 2) высокая просрочка по предоставленным ранее кредитам коммерческим банкам Российской Федерации; 3) использование данных коммерческих банков для решения текущих проблем отсутствия финансовых ресурсов в Федеральном бюджете Российской Федерации, что негативно влияет на качество и структуру их кредитных портфелей; 4) размытая и нечеткая роль данных коммерческих банков с государственным участием в экономике Российской Федерации. |
|
2. Частные коммерческие банки |
1) безответственность собственников части данных коммерческих банков за будущее коммерческого банка и судьбу его вкладчиков и кредиторов, что приводит к тому, что при банкротстве данных коммерческих банков их собственники выводят свои денежные средства из банковских учреждений раньше, чем вкладчики и кредиторы получают свои денежные средства, что снижает уровень доверия к данным коммерческим банкам; 2) противоправная деятельность некоторых из частных коммерческих банков; 3) нормативы Центрального банка Российской Федерации, которые заставляют коммерческие банки повышать свои уставные капиталы; 4) отсутствие долгосрочных финансовых ресурсов в ресурсной базе данных коммерческих банков. |
|
3. Коммерческие банки с иностранным капиталом. |
1) недостаточная капитализация данных коммерческих банков в Российской Федерации; 2) несоответствие стратегических целей данных коммерческих банков их нахождению и функционированию на территории Российской Федерации; 3) проблемы с получением финансовых ресурсов от своих материнских структур. |
|
4. Коммерческие банки с российским капиталом |
1) высокая концентрация обслуживания предприятий реального сектора экономики Российской Федерации в данных коммерческих банках; 2) в случае продолжения отсутствия активности в кредитовании экономики Российской Федерации и высоких процентных ставок на кредитные ресурсы, вероятно банкротство многих коммерческих банков в Российской Федерации; 3) специфические стратегические цели функционирования данных коммерческих банков в Российской Федерации противоположные интересам экономики страны; 4) давление на кредитную политику данных коммерческих банков государственных структур, а также подчинение их деятельности политическим интересам государства. |
|
Источник: составлено автором
Проблемы управления активными операциями коммерческих банков в Российской Федерации представлены в таблице 3.
Проблемы |
Сущность проблем |
|
1 |
2 |
|
1. Отсутствие кредитной истории заемщиков |
дает возможность недобросовестным заемщикам брать новые кредиты, не погасив предыдущие или погасив их с большой задержкой; |
|
2. Неофициальные доходы заемщиков |
не дает возможности заемщикам брать необходимые им кредитные ресурсы, а коммерческим банкам – находить платежеспособного заемщика; |
|
3. Отсутствие у коммерческих банков в Российской Федерации долгосрочных финансовых ресурсов |
не позволяет коммерческим банкам страны создавать привлекательные условия кредитования для заемщиков (физических и юридических лиц); |
|
4. Отсутствие достоверной оценки кредитоспособности заемщика |
приводит к тому, что часть кредитов, предоставленных коммерческими банками, становятся проблемными; |
|
5. Отсутствие простого и понятного механизма возврата ранее взятого кредита коммерческому банку в случае несостоятельности заемщика |
ведет к потере основной суммы предоставленного ранее кредита, судебным и административным издержкам, а также большие финансовые издержки для коммерческого банка. |
|
6. Сложность в реализации залогов по предоставленным кредитам в случае неплатежеспособности заемщика |
дороговизна и неудобство реализации залогов позволяет недобросовестным заемщикам перезакладывать залоги под новые кредиты коммерческих банков; |
|
7. Высокие процентные ставки по предоставляемым коммерческими банками кредитам |
зависимость процентных ставок по кредитам коммерческих банков уровню инфляции в стране повышает их, что увеличивает риски невозврата взятых кредитов заемщиками и сужает круг потенциальных заемщиков; |
|
8. Непрозрачность деятельности малых и средних предприятий в Российской Федерации |
не дает возможности нормально развиваться банковскому кредитованию юридических лиц; |
|
9. Проблема невозврата кредитов, предоставленных коммерческими банками, заемщиками |
с целью увеличения кредитного портфеля коммерческие банки страны снижают требования к потенциальным заемщикам, что ведет к увеличению количества проблемных и безнадежных кредитов, а также повышению резервов в коммерческих банках; |
|
10. Нецелевое использование заемщиками предоставленных коммерческими банками кредитов |
повышает риски невозврата кредитов, предоставленных коммерческими банками в стране, заемщиками; |
|
11. Неполная оценка поручителей по предоставленным коммерческими банками кредитам |
в случае невозврата заемщиком взятых у коммерческого банка кредитных ресурсов возникает сложность в возврате кредита, так как поручители часто являются неплатежеспособными; |
|
12. Скрытые платежи по предоставленным коммерческими банками кредитам |
часто в кредитном договоре, заключенном содержатся скрытые платежи, которые коммерческие банки не сообщают заемщикам, что снижает уровень доверия физических и юридических лиц к коммерческим банкам в Российской Федерации; |
|
13. Сложность в оценке предоставляемых заемщиками залогов |
неправильная оценка предоставляемых заемщиками залогов приводит к увеличению рисков невозврата кредитов заемщиками; |
|
14. Непрогнозируемость уровня инфляции в стране |
Непрогнозируемая инфляция в стране заставляет коммерческие банки в Российской Федерации заранее повышать процентные ставки по предоставляемым кредитам с целью покрыть уровень инфляции, который может возрасти в будущем. |
|
Источник: составлено автором
Выводы
Таким образом, из всего вышеизложенного можно сделать вывод, что проблемы активных операций коммерческих банков в Российской Федерации связаны с политическими, экономическими проблемами и проблемами денежно-кредитной сферы. Данные проблемы в последнее время находят решение, что связано с грамотной и эффективной проводимой денежно-кредитной политикой Центрального банка Российской Федерации и адаптацией коммерческих банков к изменившимся условиям на межбанковском, валютном и кредитном рынках.
Заключение
На основании изученных проблем управления активными операциями коммерческих банков в Российской Федерации, целесообразно предложить следующие направления повышения эффективности активных операций коммерческих банков страны: 1) Центральный банк Российской Федерации в ближайшей перспективе должен инициировать принятие законодательных актов, которые бы законодательно урегулировали все кредитные взаимоотношения между кредиторами и заемщиками в Российской Федерации; 2) Центральному банку Российской Федерации необходимо установить квалифицированные требования к работникам так называемых "отдаленных рабочих мест", которые берут участие в выборе заемщиков коммерческого банка, что должно уменьшить объемы проблемных кредитов; 3) в ближайшее время целесообразно провести массовые проверки банковских учреждений в рамках выполнения Положения Центрального банка Российской Федерации "Правила предоставления коммерческими банками Российской Федерации информации клиенту про условия кредитования и общую стоимость кредита".
Рецензии:
17.06.2017, 13:54 Безуглая Наталия Сергеевна
Рецензия: Автор довольно глубоко исследовал обозначенную проблему, но для положительной рецензии мне не хватает подкрепления выводов статистикой по банковской системе - материала, на основе которого выявлены проблемы, их сущность и последствия. Поэтому статью можно принимать к публикации после подкрепления выводов стат данными и проверки их правильности.
Комментарии пользователей:
Оставить комментарий