-
Полесский государственный университет
студент
Новик Татьяна Владимировна, старший преподаватель, Полесский государственный университет
УДК 336
Последние годы ознаменовались началом активного внедрения цифровых технологий и СДБО в отечественную банковскую практику, что предопределено достижением необходимого уровня развития информационных технологий, так и стремлением банков повысить привлекательность для клиентов предлагаемых ими банковских продуктов. Если раньше банкам для завоевания определенного сегмента рынка приходилось предлагать более удобные и дешевые услуги по сравнению с конкурентами, то на данный момент необходимо учитывать мировые тенденции развития цифровых технологий, искать инновационные подходы, интегрироваться с другими продуктами и услугами, в том числе и небанковскими.
Ранее отсутствовало законодательное определение СДБО, что сдерживало их развитие в белорусском государстве. Однако Законом Республики Беларусь от 4 июня 2015 г. № 268-3 «О внесении изменений и дополнений в некоторые законы Республики Беларусь» была расширена сфера применения СДБО как прогрессивного способа оказания банковских услуг: в Банковский кодекс были внедрены нормы, предусматривающие заключение кредитного договора и договора банковского вклада (депозита) через СДБО, а также закреплены положения, направленные на защиту интересов клиентов банков при заключении с ними данных договоров таким способом , что способствовало еще большей заинтересованности банков в применении СДБО в своей деятельности [4]. В подтверждение этому можно представить рисунок 1, где представлена динамика изменения количества пользователей СДБО, являющихся держателями банковской платежной карточки, за период 01.10.2015 – 01.07.2016 гг., т.е. за 9 месяцев.
Рисунок 1. Динамика изменения количества пользователей физических лиц, подключенных к СДБО за период 01.10.2015 – 01.07.2016 гг.
.
Источник: собственная разработка на основе данных Национального банка Республики Беларусь
Из рисунка 1 видно, что основным каналом СДБО для физических лиц как в 2015 г., так и в 2016 г. является Интернет-банкинг. Количество пользователей за период 01.10.2015 - 01.07.2016 гг. увеличилось на 615 тыс. или на 24,9 %. Меньшее количество пользователей физических лиц имеет такой канал СДБО как SMS-банкинг, который, напротив, имеет динамику их снижения. На дату 01.07.2016 г. количество пользователей данной системы составило 914 тыс., что на 278 тыс. меньше, чем на 01.10.2015 г. Уменьшение числа пользователей SMS-банкингом за рассматриваемый период составило 23,3%. Кроме того, используются такие каналы СДБО для физических лиц, как Мобильный банкинг, который также имеет отрицательную динамику. Количество физических лиц, подключенных к данной системе в 2016 г. уменьшилось на 201 тыс., снижение составляет 30,2%. Значительное изменение наблюдается у ТВ-банкинга, количество пользователей которого на дату 01.07.2016 г. увеличилось почти в 24 раза по сравнению с датой 01.10.2015 г. и составило 24 тыс. пользователей.
Следует отметить, что банками проводится постоянная работа по усовершенствованию СДБО и цифровых технологий в целом. Однако в настоящее время в Республике Беларусь существует ряд сдерживающих факторов, препятствующих развитию и нормальному функционированию цифровых технологий, главными из которых являются:
Документом, определяющим дальнейшее развитие цифровых технологий и способствующим решению представленных проблем является Стратегия развития цифрового банкинга в Республике Беларусь на 2016– 2020 годы, одобренная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь № 108 от 2 марта 2016 г. (далее – Стратегия развития). В данном документе особое внимание уделяется расширению взаимодействия банков, их клиентов, предприятий и иных субъектов хозяйствования при помощи цифровых каналов коммуникации.
Важной целью развития цифрового банкинга в Республике Беларусь является формирование условий:
В соответствии с указанными целями можно выделить следующие основные задачи развития цифрового банкинга на 2016 – 2020 годы:
МСИ позволит клиентам банков получить доступ в режиме реального времени к услугам, оказываемым всеми действующими на территории Республики Беларусь банками, что значительно сократит временные издержки как самих клиентов, так и банков. Внедрение единых стандартов безопасности в области электронного взаимодействия повысит уровень доверия населения к банковским продуктам и услугам, также сократит расходы банков, возникающих вследствие мошенничества. Внедрение API позволит клиентам банков оперативно получать достоверную информацию, банки в свое время снизят расходы на создание собственных финансовых приложений посредством использования продуктов и услуг, представляемых другими организациями, повысится конкуренция на рынке финансовых услуг. Развитие системы безналичных расчетов по розничным платежам способствует повсеместному переходу на безналичную форму оплаты, что свою очередь позволит юридическим лицам обеспечивать прозрачность своей деятельности, контролировать ее результаты, прогнозировать объем затрат, налогов, а также вести виртуальную отчетность для физических лиц.
Не менее важным направлением согласно Стратегии развития является увеличение доли безналичных расчетов с использованием банковской платежной карточки, а также иных современных технологий и способов оплаты. Рост доли безналичных платежей в структуре розничного товарооборота возможен при условии формирования доверия потребителя к современным платежным инструментам и повышения заинтересованности населения в хранении денежных средств на банковских счетах, к которым выпущены карточки.
Изменения количества банковских платежных карточек уже заметны и сегодня, их можно рассмотреть в таблицах 1 и 2.
Наименование показателя |
На 01.01.2015 |
На 01.04.2016 |
||
Количество (тыс. ед.) |
Доля (%) |
Количество (тыс. ед.) |
Доля (%) |
|
Карточки с магнитной полосой/с чипом |
10 473,3/ 1 815,0 |
84,7/14,8 |
8 243,0/ 4 134,4 |
66,3/33,3 |
Бесконтактные карточки |
82,2 |
0,6 |
900,2 |
7,2 |
Источник: собственная разработка на основе данных Национального банка Республики Беларусь
Из таблицы 1 видно, что суммарное количество платежных карточек с магнитной полосой за период 01.01.2015 – 01.04.2016 гг. сократилось на 2,23 млн. ед., в то время как доля карточек с чипом растет, что является прямым следствием выполнения банками требований регулятора по выпуску с 1 июля 2015 г. всех карточек с международной функциональностью только на базе карточек с микропроцессором. Отмечается также ощутимый рост эмиссии бесконтактных карт. На 01.04.2016 составляло 0,9 млн. ед., что почти в 11 раз больше, чем на 01.01.2015 г.
Согласно Стратегии развития к 01.01.2021 г., доля эмитированных бесконтактных карточек в общем количестве эмитированных карточек составит не менее 30 % (на 01.04. 2016 г. – 7,2 %).
Наименование показателя |
Количество (тыс. ед.) |
|||
01.01.2014 |
01.01.2015 |
01.01.2016 |
01.07.2016 |
|
БЕЛКАРТ |
5 278,9 |
5 128,6 |
5 119,8 |
5 121,3 |
БЕЛКАРТ/ Maestro |
0 |
109,2 |
210,7 |
322,0 |
VISA |
4 492,1 |
5 219,5 |
5 199,9 |
5 244,0 |
MasterCard |
2 034,0 |
1 885,8 |
1 814,6 |
1 932,3 |
Всего |
11 805,0 |
12 343,1 |
12 345,0 |
12,619,6 |
Из таблицы 2 следует, что суммарное количество платежных карточек возрастает с каждым годом. В Беларуси за 2015 г. было установлено 12 345 тыс. платежных карточек, находящихся в обращении, в том числе 5 330,5 тыс. карточек платежной системы БЕЛКАРТ, 7 014,5 тыс. – международных платежных систем. Количественные изменения являются не значительными по сравнению с предшествующим 2014 г. – увеличение на 1,9 тыс. ед., однако, за последние 3 года (период 01.01.2014 - 01.01.2016 гг.), не включая 2016 г., увеличение составило 540 тыс. ед. Но уже за I полугодие 2016 г. наблюдается значительный их рост – на 274,6 тыс. ед. На дату 01.07.2016 г. насчитывалось 12 619,6 тыс. ед. платежных карточек, находящихся в обращении. Следует отметить, что у всех платежных систем за рассматриваемый период, т. е. за I полугодие 2016 г., наблюдается увеличение эмиссии банковских платежных карточек.
Необходимо обратить внимание на количество безналичных операций, проведенных с их помощью. Данные сведения представлены в таблице 3.
Дата |
Всего операций |
Безналичные операции |
||||
Количество (тыс. ед.) |
Сумма (млн. бел. руб.) |
Количество (тыс. ед.) |
Доля (%) |
Сумма (млн. бел. руб.) |
Доля (%) |
|
01.01.2014 |
737 771,8 |
238 256 666 |
504 652,7 |
68,4 |
51 202 521 |
21,5 |
01.01.2015 |
827 031,2 |
303 781 447 |
595 708,9 |
72,0 |
78 560 694 |
25,9 |
01.01.2016 |
941 907,9 |
344 872 277 |
719 480,7 |
76,4 |
109 200 734 |
31,7 |
01.07.2016 |
535 200,1 |
190 167 892 |
424 181,6 |
79,3 |
69 954 260 |
36,8 |
В таблице 3 показано, что количество операций посредством банковских платежных карточек с каждым годом увеличивается. За 2015 г. было совершено 941,9 млн. операций (из них безналичные составили 76,4 %), что на 114,9 млн. операций больше, чем в предшествующем году (в 2014 г. доля безналичных – 72,0%). Уже за I полугодие 2016 г. в Республике Беларусь было осуществлено 535,2 млн. операций с использованием банковских платежных карточек на сумму 190 167 892 млн. бел. руб. Доля безналичных операций с карточками в общем объеме операций с использованием данного платежного инструмента на 01.07.2016 достигла 79,3% по количеству и 36,8% по сумме операций (на 01.01.2015 г. данные показатели составляли 72% и 25,9% соответственно).
Данная положительная динамика свидетельствует о том, что мероприятия государства, направленные на развитие безналичных расчетов и сокращение доли «теневой» экономики, являются весьма эффективными.
Динамику количественных изменений в инфраструктуре обслуживания банковских платежных карточек наглядно можно представить в таблице 4.
Объекты программно- технической инфраструктуры |
Количество |
|||
01.01.2014 |
01.01.2015 |
01.01.2016 |
01.07.2016 |
|
Организации торговли (сервиса), оснащенных платежными терминалами |
49 539 |
64 764 |
79 107 |
92 947 |
Платежные терминалы в организациях торговли (сервиса) |
73 627 |
91 784 |
111 724 |
136 484 |
Банкоматы |
4 088 |
4 362 |
4 414 |
4 392 |
Инфокиоски |
3 586 |
3 670 |
3 519 |
3 465 |
Источник: собственная разработка на основе данных Национального банка Республики Беларусь
Из таблицы 4 видно, что за 2015 год установлено 3519 инфокиосков и 4414 банкоматов. Можно заметить, что количество инфокиосков сократилось по сравнению с предыдущим годом на 151, в то время как количество банкоматов увеличилось на 52. Некоторое снижение количества инфокиосков обусловлено оптимизацией банками сети инфокиосков (изъятие старых моделей и замена их новыми). Уже на 01.07.2016 в Республике Беларусь функционировало 4392 банкоматов, 3465 платежно-справочных терминалов самообслуживания, установленных банками, 136 тысяч платежных терминалов в 93 тысячах организациях торговли (сервиса). Выполнение субъектами хозяйствования требований по обязательной установке терминалов в организациях торговли (сервиса) привело к ощутимому росту количества терминалов в торговле. Программно-техническая инфраструктура в части банкоматов и инфокиосков близка к насыщению.
Стратегией развития предусматривается снижение нагрузки на платежные терминалы для проведения безналичных расчетов по розничным платежам в сфере розничной торговли и услуг. Планируется, что к 2021 году такая нагрузка в среднем по стране снизится до 90 карточек на один платежный терминал (на 01.10.2015 г. – 123 карточки на один платежный терминал).
Подытожив вышесказанное, можно отметить, что наиболее распространенной дистанционной формой предоставления финансовых услуг является Интернет-банкинг. С каждым годом число пользователей данной услугой растет. В то же время развитие мобильных технологий привело к стремительному росту популярности финансовых услуг на их основе. Обладатели мобильных устройств все чаще управляют своими финансами, используя Мобильный и SMS-банкинг, различные платежные приложения. Набирает популярность технология NFC, предоставляющая возможность рассчитываться с помощью гаджетов, как бесконтактной картой, поднося их к считывающему устройству.
Несмотря на то, что существуют тенденции к развитию цифровых технологий в финансовой сфере, все же выделяется ряд некоторых проблем, препятствующих их нормальному функционированию. Но тем не менее, существующие проблемы подлежат решению, что только увеличит необходимость и целесообразность применения цифровых технологий, СДБО всеми субъектами хозяйствования. К тому же развитие СДБО во многом влияет на развитие всей платежной системы и банковского сектора Республики Беларусь. Взаимодействие банка с клиентом в ближайшем будущем должно стать более доверительным, так как успешность банковского бизнеса будет заключаться в предоставлении клиентам качественных услуг. Перспективы развития данных систем в нашей стране высоки, принимая во внимание текущую ситуацию бурного развития техники и технологий, широкое распространение Интернета и мобильной связи, повышение спроса на дистанционные банковские услуги, поэтому если данные услуги с каждым годом совершенствовать, рисковать и применять технологические новинки, сфера функционирования СДБО значительно расширится и приобретет множество новых пользователей.
Рецензии:
26.10.2016, 16:35 Безпалова Анна Григорьевна
Рецензия: Статья "Развитие цифровых технологий в банковской системе Республики Беларусь" весьма актуальна для республики Беларусь, наверняка исследуемая проблематика может в дальнейшем найти свое отражение как в деятельности данного банка, так и в работе самого автора.
Статья рекомендуется к публикации