Институт экономики и управления (СП) ФГУАО ВО «КФУ имени В.И. Вернадского»
студентка 5 курса
Туманова Елена Анатольевна, Институт экономики и управления (СП) ФГУАО ВО «КФУ имени В.И. Вернадского», Республика Крым, г. Симферополь, к.э.н., доцент кафедры государственных финансов и банковского дела
УДК 339.717
Введение
Потребительское кредитование в Российской Федерации является одной из самых удобных форм банковского кредитования физических лиц. Потребительское кредитование банковских институтов в Российской Федерации является одной из форм вложения капитала коммерческими банками. Это обусловлено тем, что, с одной стороны, физические лица представляют собой огромную свободную нишу для размещение финансовых ресурсов банковскими институтами, а, с другой стороны, банковские институты не полностью покрывают спрос физических лиц на кредитные ресурсы, так как на современном этапе достаточно высок риск невозврата денежных средств, а также сложно прогнозировать ситуацию на среднесрочную и долгосрочную перспективу.
Актуальность
За последние годы наблюдается стремительное развитие кредитования банковскими институтами в Российской Федерации, в том числе потребительского кредитования. Потребительское кредитование привлекательно для банковских институтов получением дополнительного дохода, увеличение покупательной способности физических лиц за счет предоставляемых им кредитных ресурсов, что повышает экономическое развитие в Российской Федерации.
Целью данной статьи является выявление проблем потребительского кредитования в Российской Федерации на современном этапе развития экономики.
В соответствии с поставленной целью в работе решены следующие задачи:
Материалы и методы: исследования и последующие выводы были построены на основании изученного материала, законодательных актов, учебников и научных статей отечественных и зарубежных ученых по соответствующей проблематике.
В процессе написания статьи нами были использованы следующие методы научного познания:
Результаты:
Теоретические подходы к сущности потребительского кредитования рассматривались в работах многих зарубежных ученых-экономистов. В частности, Э. Рид и Р. Коттер дают трактовку потребительского кредита как "предоставление финансовых ресурсов конечному потребителю" [1, с.347].
Отечественные ученые-экономисты, рассматривающие сущность потребительского кредитования дают различные трактовки данного понятия. В частности, О.И. Лаврушин делает акцент на том, что потребительский кредит – это "любые виды ссуд, предоставляемые населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и т.д." [2, с.47].
Г.Н. Белоглазова отмечает, что потребительский кредит представляет собой "особую форму кредита, которая заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования, который предоставляется торговыми фирмами и специализированными финансовыми компаниями" [3, с.208].
По мнению М.Л. Дьяконовой, Т.М. Ковалевой и Т.Н. Кузьменко потребительский кредит представляет собой "экономические отношения между кредитором в лице банковского института и заемщиком в лице физического лица по поводу кредитования конечного потребителя" [4, с.89].
Достаточно большие риски банковского кредитования в Российской Федерации, большие финансовые затраты на предоставление кредитных ресурсов физическим лицам по сравнению с юридическими лицами дает больше перспектив развития для банковского кредитования юридических лиц, чем для кредитования физических лиц, в частности потребительского кредитования. Кризисные явления в экономике Российской Федерации и в мировой экономике привели к тому, что многие банковские институты оказались на грани банкротства или стали переживать значительные проблемы с ликвидностью в связи с тем, что оказались неспособными эффективно привлекать и размещать финансовые ресурсы.
Также последствия экономического кризиса сказались на банковской системе Российской Федерации таким образом, что инвестиционные ресурсы в основном вкладываются государством в энергетическую и топливные сферы, тогда как банковская сфера недополучает инвестиции, что препятствует развитию потребительского кредитования в государстве. Единственными ресурсами, которые получают банковские институты в Российской Федерации с целью стимулирования развития банковского кредитования физических лиц, это кредиты рефинансирования Центрального банка Российской Федерации.
Недостаток ликвидности у банковских институтов в Российской Федерации и высокие риски невозврата предоставленных банковскими институтами физическим лицам кредитных ресурсов ставят перед Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации задачу формировать новые направления кредитования физических лиц.
Увеличение потребительского кредитования в Российской Федерации расширит сферу сбыта товаров за счет увеличения покупательной способности населения, увеличит оборачиваемость финансовых ресурсов в реальном секторе экономики государства, стимулирует развитие банковского сектора Российской Федерации. Все это даст возможность повысить уровень жизни физических лиц в Российской Федерации.
Основным отличием потребительского кредита от всех остальных видов банковского кредитования является то, что объектом кредитования может быть наравне с товарными ценностями, также и денежные средства. Это делает его одним из самых популярных и востребованных видов кредитования банковских институтов во всех странах без исключения.
Тем не менее, несмотря на большие преимущества потребительского кредитования в Российской Федерации, существует и достаточно много проблем в потребительском кредитовании. Одной из проблем является то, что развитие потребительского кредитования может способствовать повышению неплатежеспособного спроса физических лиц за счет проблемных и невозвращенных ранее взятых у банковских институтов потребительских кредитов. Также невозврат предоставленных кредитов может отрицательно сказаться и на деятельности банковских учреждений в Российской Федерации. Это может привести к проблемам в ликвидности коммерческих банков, а также к банкротству банковских институтов.
Конкуренция в банковском секторе Российской Федерации, спровоцированная, в том числе, и санкционной политикой зарубежных стран против Российской Федерации и секторальными санкциями против банковских учреждений России, заставляет банковские институты в государстве снижать процентные ставки по потребительскому кредитованию, улучшать условия их предоставления и придумывать различные программы привлечения новых заемщиков. Снижение процентных ставок по потребительскому кредитованию снижает получаемые доходы банковских институтов и снижает за счет этого их устойчивость и платежеспособность.
Привлекательность потребительского кредитования для банковских институтов в Российской Федерации также обусловлено снижением доходности основных финансовых инструментов, а также снижение емкости рынка кредитных продуктов. Все перечисленное заставляет банковские учреждения в государстве диверсифицировать свои операции, в том числе направляя свое внимание и на рынок потребительских кредитов.
Среди основных проблем потребительского кредитования в Российской Федерации можно выделить следующие:
1) увеличение количества невозвращенных и проблемных потребительских кредитов физическими лицами в Российской Федерации;
2) высокие процентные ставки по потребительским кредитам физическим лицам в Российской Федерации, что обусловлено высокими рисками кредитования физических лиц в стране;
3) отсутствие долгосрочных финансовых ресурсов у отечественных банковских институтов, что обусловлено санкционной политикой зарубежных стран против Российской Федерации и введением секторальных санкций, в том числе и против банковской системы Российской Федерации;
4) непрозрачность потребительского кредитования в Российской Федерации;
5) недостаточность законодательно-нормативных актов, регулирующих потребительское кредитование в Российской Федерации;
6) несовершенность процедуры взыскания долгов по потребительскому кредитованию, что делает данные кредиты недостаточно привлекательными для банковских институтов в Российской Федерации;
7) низкий уровень доверия физических лиц к банковским учреждениям в Российской Федерации, что иногда является фактором их нежелания брать потребительские кредиты;
8) достаточно сложная система оценки кредитоспособности заемщиков у банковских учреждений в Российской Федерации, что часто является причиной длительного рассмотрения заявки физического лица или неоперативности согласования им условий кредитования.
Стоит отметить, что, несмотря на существующие проблемы потребительского кредитования в Российской Федерации, развитие потребительского кредитования будет идти в соответствии с макроэкономической ситуацией в государстве и развитием банковского сектора в Российской Федерации.
Выводы
Таким образом, из всего вышеизложенного можно сделать вывод, что потребительское кредитование в Российской Федерации является одним из перспективных направлений банковского кредитования. Это обусловлено высоким уровнем спроса на потребительские кредиты и привлекательностью данного вида кредитования для отечественных банковских учреждений.
Заключение
Решение проблем потребительского кредитования в Российской Федерации позволит вывести данный вид банковского кредитования на новый уровень, что даст возможность повысить уровень жизни населения, дать новый виток развитию экономики государства, повысит эффективность деятельности банковских учреждений и решит их проблемы с ликвидностью.
Рецензии:
22.11.2016, 16:24 Боровский Владимир Наумович
Рецензия: Статья хорошая, но т.к. я являюсь доцентом этого университета, поэтому не имею права на рецензию научной статьи коллеги. С уважением Боровский В.Н.
22.11.2016, 17:45 Котилко Валерий Валентинович
Рецензия: библиографический список нужно обновить. нельзя писать статьи опираясь только на учебники. есть специализированные журналы. после правки статью можно опубликовать.
Комментарии пользователей:
Оставить комментарий