Разделы: Экономика
Размещена 23.11.2016.
Просмотров - 2981

ПРОБЛЕМЫ РЫНКА ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ

Барскова Татьяна Сергеевна

Институт экономики и управления (СП) ФГУАО ВО «КФУ имени В.И. Вернадского»

студентка 5 курса

Туманова Елена Анатольевна,кандидат экономических наук, доцент кафедры государственных финансов и банковского дела, Институт экономики и управления (СП) ФГУАО ВО «КФУ имени В.И. Вернадского», Республика Крым, г. Симферополь

УДК 339.717

Введение

Расчетные операции с помощью платежных карт в Российской Федерации на сегодняшний день весьма актуальны и востребованы. Это обусловлено распространенностью применения системы безналичных расчетов в государстве: 1) при осуществлении предпринимательской деятельности с целью оплаты своих возникших обязательств; 2) при формировании и распределении бюджетных и внебюджетных фондов в Российской Федерации; 3) при оплате коммунальных обязательств и других обязательных платежей физических лиц. Безналичные расчеты, одним из которых является расчет платежными картами, является очень необходимым для физических и юридических лиц, банковских учреждений в Российской Федерации, государственных органов и других.

Актуальность

За последние годы наблюдается стремительное развитие безналичных расчетов в Российской Федерации, а так как платежные карты являются одним из основных инструментов безналичных расчетов, то их развитие и распространение тоже является стремительным. Расчеты платежными картами являются очень удобны и для физических лиц при оплате личных расходов, и для юридических лиц при оплате своих обязательств, и для банковских учреждений, которые повышают прибыльность своей деятельности, и для государства, так как появляется большая возможность контроля операций с денежными средства в государстве. Тем не менее, несмотря на удобство и широкое распространение платежных карт, существуют еще нерешенные проблемы в эмиссии и расчетах платежными картами.

Целью данной статьи является выявление проблем рынка платежных карт в Российской Федерации на современном этапе развития экономики.

В соответствии с поставленной целью в работе решены следующие задачи:

1. Изучены теоретические подходы к сущности расчетов платежными картами и их правовая основа.
2. Выявлены проблемы рынка платежных карт в Российской Федерации на современном этапе развития экономики.
3. Выделены основные тенденции, перспективы и особенности рынка платежных карт в Российской Федерации.

Материалы и методы: исследования и последующие выводы были построены на основании изученного материала, законодательных актов, учебников и научных статей отечественных и зарубежных ученых по соответствующей проблематике.

В процессе написания статьи нами были использованы следующие методы научного познания:

1. Абстракции и конкретизации (при изучении теоретических подходов к сущности расчетов платежными картами и их правовой основы).
2. Методы анализа и синтеза (при выявлении проблем рынка платежных карт в Российской Федерации на современном этапе развития экономики, а также при выделении основных тенденций, перспектив и особенностей рынка платежных карт в Российской Федерации).

Результаты:

Теоретические подходы к сущности расчетов с помощью платежных карт рассматривались в работах многих ведущих отечественных и зарубежных ученых-экономистов. О.И. Лаврушин, например, делает акцент на том, что массовое распространение и использование платежных карт связано, в первую очередь, с удобством и выгодностью для физических и юридических лиц, а также банковских институтов, которые являются эмитентами платежных карт [1, с.519-520].

А.А. Тедеев считает, что "банковские карты представляют собой современный инструмент управления банковским счетом, получения краткосрочного кредита, осуществления безналичных расчетов" [2].

Нормативно-правовыми документами в Российской Федерации, регулирующими расчеты платежными банковскими картами являются следующие:

1) Федеральный закон от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (с изм. и доп., вступ. в силу с 17.07.2016) [3];

2) Положение Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П (ред. от 14.01.2015) "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" [4], в котором рассмотрены основные виды платежных карт, которые могут выпускать банковские институты в Российской Федерации, а также выделены лица, которые могут стать держателями данных платежных карт;

3) Положение Банка России от 16.07.2012 г.№ 385-П (ред. от 19.08.2014) "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" [5].

Основными проблемами на рынке платежных карт в Российской Федерации на современном этапе развития экономики являются следующие:

1. Широкое распространение зарплатных пластиковых карт, которые эмитируют банковские институты. Это не дает возможности широкому развитию платежных карт. Было бы целесообразно вместо зарплатных карт предлагать физическим лицам платежные карты, что дало бы им возможность не только обналичивать свои денежные средства через банкоматы банковских учреждений, но и осуществлять безналичные платежи, не используя наличные денежные средства.

2. Слабое распространение платежных терминалов и импринтеров, необходимых для оплаты платежными картами. Их наличие исключительно в крупных компаниях и в крупных населенных пунктах не дает достаточного развития среди физических лиц расчетов платежными картами. Необходимо расширить количество платежных терминалов для расчетов платежными картами, что позволит физическим лицам сделать безналичные платежи преобладающими. Также это даст возможность, помимо удобства для физических лиц, получение большей прибыли для компаний, которые установят платежные терминалы и импринтеры, а также для банковских институтов, выпускающих платежные карты.

3. Высокая стоимость платежных терминалов и импринтеров, необходимых для оплаты платежными картами, что не дает возможности средним и мелким компаниям их приобретения.

4. Недостаточная безопасность платежных терминалов и импринтеров, используемых для оплаты платежными картами. Несмотря на усилия Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации по повышению безопасности техники и технических средств, используемых для оплаты платежными картами, до сих пор существует много случаев сбоя оборудования или осуществления мошеннических действий по отношению к держателям платежных карт в государстве, или же хакерских атак и распространения вирусов. Это не дает возможности полной замены расчетов в наличной форме физических лиц в Российской Федерации на безналичные расчеты.

5. Достаточно высокая стоимость сделок при расчете платежными картами для физических лиц, что делает эти расчеты менее популярными по сравнению с наличными расчетами.

Для банковских институтов в Российской Федерации, эмитирующих платежные карты, основными проблемами являются следующие:

1) недостаточная квалификация работников банковских учреждений в Российской Федерации, которые не знают все достоинства платежных карт, а также не умеют совершать многие сделки с платежными картами;

2) достаточно высокая стоимость за вхождение и членство в системах платежных карт для банковских институтов государства, что не дает их широкого распространения среди отечественных банковских учреждений;

3) высокая стоимость оборудования и технических средств для обеспечения расчетов платежными картами физических лиц в Российской Федерации, что не дает возможности мелким и средним банкам развивать систему расчетов платежными  картами.

Преимущества для использования платежных карт банковскими институтами состоят в следующем:

1) использование платежных карт для потребительского кредитования банковских институтов в Российской Федерации, что увеличивает его объем в кредитном портфеле банковских учреждений государства;

2) увеличение объема привлеченных финансовых ресурсов в банковские институты в государстве;

3) охват большей территории Российской Федерации банковскими институтами за счет размещения платежных терминалов и импринтеров, необходимых для оплаты платежными картами;

4) повышение уровня быстроты и удобства безналичных расчетов для физических лиц в государстве;

5) снижение стоимости проводимых банковскими институтами в Российской Федерации операций за счет снижения доли расчетов в наличной форме физическими лицами;

6) повышение прибыльности банковских институтов в Российской Федерации за счет взимания комиссий и тарифов за использование физическими лицами платежных карт;

7) снижение потока клиентов физических лиц в отделения банковских институтов в государстве;

8) повышение уровня конкурентоспособности банковского института за счет внедрения новых технологий и привлечения большего числа клиентов.

Рассмотренные выше проблемы рынка платежных карт в Российской Федерации на современном этапе развития экономики позволили выделить основные тенденции, перспективы и особенности рынка платежных карт в государстве:

1. Операции с платежными картами и другими пластиковыми картами для банковских учреждений в Российской Федерации являются на сегодняшний день наименее рискованными и наиболее прибыльными, это обусловлено тем, что банковское учреждение в государстве за каждую безналичную операцию получает комиссионный платеж.

2. В современных условиях развития рынка банковских технологий в Российской Федерации внедрение и использование международных пластиковых карт происходит в основном за счет эмиссии банковскими учреждениями не платежных, а зарплатных карт, что не дает существенному развитию расчетов платежными картами физическим лицам в Российской Федерации.

3. Банковские институты в Российской Федерации с целью повышения уровня использования расчетов платежными картами проводят достаточно резкую и агрессивную политику, что мешает рынка платежных карт развиваться и снижает популярность данных продуктов среди физических и юридических лиц в государстве.

4. Стремительными темпами развивается в Российской Федерации рынок кредитных карт, что дает перспективы для развития платежных карт в государстве и повышения их популярности среди населения и предприятий.

5. Нормативно-правовые акты, регулирующие рынок платежных карт в Российской Федерации, совершенствуются с целью сделать данный рынок удобным и востребованных и для банковских институтов, и для физических и юридических лиц в Российской Федерации.

Выводы

Таким образом, из всего вышеизложенного можно сделать вывод, что расчеты платежными картами в Российской Федерации являются одними из перспективных направлений развития банковских учреждений в государстве. Это обусловлено повышенной доходностью для банковских институтов, а также высоким уровнем удобства и быстроты для физических и юридических лиц в Российской Федерации.

Заключение

Заинтересованными лицами для развития рынка платежных карт в Российской Федерации являются все без исключения банковские учреждения, физические и юридические лица, государственные структуры, Центральный банк Российской Федерации. Решение проблем рынка платежных карт в Российской Федерации позволит дать большее распространение данному виду банковских услуг, что даст возможность повышения уровня экономического развития в государстве и развития банковской системы в Российской Федерации.

1. Лаврушин О.И. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – 9-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2011. – 768 с.
2. Тедеев А.А. Электронные банковские услуги и Интернет-банкинг: правовое регулирование и налогообложение / А.А. Тедеев. – М.: Новый индекс, 2002. – 315 с.
3. Федеральный закон от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (с изм. и доп., вступ. в силу с 17.07.2016) [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru
4. Положение Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П (ред. от 14.01.2015) "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru
5. Положение Банка России от 16.07.2012 г.№ 385-П (ред. от 19.08.2014) "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru

Рецензии:

5.01.2017, 14:52 Федотова Татьяна Анатольевна
Рецензия: В целом статья не имеет существенных замечаний, может быть напечатана.

6.01.2017, 2:24 Федоров Владимир Анатольевич
Рецензия: Статья представляет конспекта не научнуюстатью



Комментарии пользователей:

Оставить комментарий