Югорский государственный университет
Студент
Раздроков Евгений Николаевич, кандидат экономических наук, доцент, кафедра финансов и банковского дела, Югорский государственный университет
УДК 336.63
Особое место на этом рынке услуг занимают ломбарды, оказывающие специфические виды услуг по микрокредитованию населения под залог движимого имущества, а также хранения движимого имущества. Возникшая реальная конкуренция в этом секторе деятельности требует значительного повышения контроля со стороны государства, поэтому данная тема является актуальной на данный момент.
Прибыль служит критерием эффективности деятельности ломбардов и основным внутренним источником формирования его финансовых результатов. Работа и формирование современной правовой страны и гражданского социума не получится без обширного применения устройства рыночной экономики.
Давая людям кратковременные займы под залог личного имущества, они исполняют роль специфических социально-экономических регуляторов, мотивируют поддержание жизненного уровня и установления индивидуальной собственности граждан, сокращая тем самым социальную интенсивность в социуме.
Цель исследования состоит в определении перспектив развития деятельности ломбардов на кредитном рынке РФ.
Задачи исследования:
Проценты по кредитам в ломбардах "плавают" в диапазоне 10-30%(табл. 1) вмесяц, в среднем, они составляют 20% в месяц. Если клиент нуждается в относительно небольшое количество, например, 20 тысяч рублей, в то время как обеспечение кредита является не один, а несколько объявленных взносов, общая стоимость которых превышает сумму кредита, процент, вероятно, будет ниже. Если деньги приходят от гораздо большего количества денег, владельцы ломбардов перестраховываются и начисляются проценты до верхнего уровня. В первом случае владельцы ломбардов могут быть уверены в том, что клиент выкупит заложенные вещи. Во втором случае - нет. Средний размер кредита в ломбардах составляет 3-5 тысяч рублей.
Объем невыкупленных залогов у ломбардов в кризис значительно вырос, если до кризиса объем выкупаемых вещей составлял 70%, то сейчас составляет 50%. Количество невыкупаемых залогов в кризис выросло на 15-20%, эксперты считают, что этот показатель в дальнейшем будет еще хуже.
Страна |
Процентная ставка, в месяц |
Максимальный срок залога |
Россия |
10-30% |
1 месяц |
США |
3-25% в зависимости от штата |
1-3месяца |
Австралия |
до 50$- 10%, свыше 50$ - 20% |
1 месяц |
Германия |
8% |
1 месяц |
Великобритания |
5% |
до 6 месяцев |
Швеция |
4% |
4 месяца |
Франция, Бельгия |
0,5-1% |
н.д. |
Необходимо отметить, что ставка ниже 10% ориентирована на бедные социальные слои населения, нуждающиеся в небольших кредитах (до 5000 рублей). В регионах, где ломбардов не так много, ставки кредита могут превышать 30 %.
У каждого ломбарда свои правила, хранение и реализация залога, процентные ставки. Чем дороже вещь оценивается, тем больше проценты начисляются.
Во время кризиса брать деньги в ломбарде под залог проще и доступнее. Примечательно, что к услугам ломбардов обращались не только малообеспеченные, но и вполне состоятельные граждане, которые сдавали в ломбард дорогие ювелирные украшения и часы. Некоторые солидных российских граждан в ломбард приходят так как возникли трудности в бизнесе, которые необходимо решить в срочном порядке. В то же время кризис изменил не только «портрет» типичного клиента ломбарда, но тактику поведения: если первые граждане часто закладываются ценности, намереваясь позже купить их обратно, то в кризис предпочитают продать их по низкая цена, часто не превышающей половину реальной стоимости продукта. По данным Лиги ломбардов 10-13% клиенты малого бизнеса. 80% - средний класс, и 7-10% пенсионеров с низким уровнем дохода.
Также по данным Лиги ломбардов 50-60% клиентуры ломбардов – 40-50% постоянные посетители ломбардов.
Золото является основным залоговым обеспечением в ломбардах. Согласно статистике, под его залог выдается до 90% кредитов, под залог оргтехники — до 6%, текстильных изделий — до 4% кредитов. Небольшую долю занимает залог автомобилей. В большинстве стран ломбарды принимают в залог ювелирные изделия, часы, аудио-, видео- и фототехнику, а также музыкальные инструменты.
Проблемы деятельности ломбардов на кредитном рынке:
1. Риск не выкупа закладываемого имущества;
2. Высокие процентные ставки, что уменьшает спрос на услуги ломбардов;
3. Для осуществления деятельности ломбардов требуется 50 кв.м. помещения;
Преимущества ломбардов на кредитном рынке:
1. Высокий спектр предоставляемых услуг;
2. Сроки выполнения работы;
3. Предоставление кредита вне зависимости от цели;
4. Сроки хранения имущества;
Способы развития ломбардов на кредином рынке в РФ:
1. В краткосрочной перспективе - снижение процентных ставок по залогам, что может привести к сохранению числа клиентов ломбардов и увеличению ее прибыли из-за не очень высокой ценой предмета клиента для ее выкупа.
2. Развитие ломбардами сопутствующих услуг: оценка, чистка, переплавка ювелирных украшений, что также позволит увеличить число поситителей ломбарда.
3. Также предлагаю увеличивать процентную ставку в течения месяца с 10 до 30% постепенно, чтобы сделать больше шанс, что клиент вернется за своей вещью.
Российские ломбарды являются одними из наиболее важных финансовых и кредитных организаций на паритетных началах со страховыми, инвестиционными компаниями и фондами, сберегательных и кредитных учреждений, кредитных союзов, пенсионных и благотворительных фондов. Растущая роль ломбардов в периоды финансовой нестабильности необходимо разрешить противоречия между экономической сущности ломбарде в качестве кредитной организации (по предмету и характеру деятельности), а также правового статуса специализированной коммерческой организации. На институциональном статусе ломбарда должен быть определен как кредитного учреждения небанковского сектора (неофициальный кредитного учреждения).
Активность определяется влиянием ломбарде на него следующие группы:
1) интересы государства, в любых экономических условиях обеспечить социальную защиту, в первую очередь, проведение краткосрочных кредитов для граждан, которые соответствуют потребностям различных слоев населения;
2) ломбардной деятельности является очень привлекательным для инвестиционной политики и развития частного предпринимательства. Интерес к предпринимательству к ломбардам в первую очередь из-за их высокой рентабельности;
3) различные группы граждан в силу постоянных и экстремальных причинам нуждаются в финансовой наличности, но не все из них имеют возможность получения банковских кредитов из-за высоких процентных ставок, поэтому потребность в услугах ломбардов среди различных групп населения остается в силе во все времена.
Можно сделать следующие выводы о состоянии рынка услуг ломбардов:
1 рынок уверенно растет в объемах в натуральном и денежном выражениях;
2 объем выдаваемых залогов сопоставим с объемами кредитования в банках;
3 низкие пороги вхождения в бизнес, чем объясняется резкое увеличение количества ломбардов при благоприятной конъюнктуре рынка, что хорошо сказывается на его развитии
Таким образом, ломбардный бизнес характерен устойчивой тенденцией к росту, поэтому они привлекает внимание все большего числа инвесторов: войти в него пробуют банки, торговые и ювелирные компании, а также частные лица, выбирающие наиболее выгодное направление для вложения свободных средств.
Рецензии:
11.01.2017, 22:13 Безуглая Наталия Сергеевна
Рецензия: Автором обозначена интересная тема к исследованию зависимости динамики роста оборотов в ломбардах и состояния экономики страны. Но из приведенного материала, выводы, предлагаемые автором, трудно извлечь. Например, 1- рынок уверенно растет в объемах в натуральном и денежном выражениях;
2- объем выдаваемых залогов сопоставим с объемами кредитования в банках - в тексте не приведено никаких данных, подтверждающих выводы. Поэтому предлагаю дополнить статью необходимой статистикой для большей обоснованности выводов, а также устранить некоторые опечатки и несогласованность текста. И после внесения поправок рекомендовать в печать.
Комментарии пользователей:
Оставить комментарий