Статья опубликована в №44 (апрель) 2017
Разделы: Экономика
Размещена 13.03.2017. Последняя правка: 21.04.2017.
Просмотров - 2962

Специфика развития банкострахования на рынке страховых и банковских услуг Беларуси

Мельничук Дарья Николаевна

Полесский государственный университет

студент

Киевич Александр Владимирович, доктор экономических наук, профессор кафедры финансов

УДК 336.722

Введение

Банковский рынок и страховой рынок являются смежными. Они играют немаловажную роль в процессе развитии всей белорусской экономики, а выгоду от кооперации и сотрудничества между этими рынками получают как каждый из участников, так и общество в целом.

Однако ни теория, ни практика не имеет чёткого определения концепции банкострахования. Данное понятие представляет собой интеграцию страховых организаций и банков для координации продаж, объединения банковских продуктов со страховыми, каналов их расширения, а также наличие доступа к внутренним финансовым ресурсам партнёра.

Актуальность темы

В настоящее время освоение банкостраховых операций рассматривается  в качестве актуальной задачи, поставленной перед белорусским финансовым рынком услуг.

В современном мире банкострахование выступает в роли драйвера роста рынка страхования и источника дохода банков.

Страховые компании наряду с банками, выступая в качестве финансовых посредников, постоянно преобразуются по причине изменений на финансовом рынке. Важность  процессов трансформации объясняется потребностью в непрерывном совершенствовании структуры организации, качества обслуживания клиентуры, бизнес-процессов, учитывая, при этом, требования современного рынка. Следовательно, залогом успеха финансовых посредников становится увеличение количества услуг, предлагаемых клиентам, а также упрощение процесса их предоставления. Всему этому способствует взаимодействие страховых структур и банков в процессе банкострахования.

Цели и методы исследования

Целью является выявление особенностей взаимодействия страховых организаций и банков на финансовом рынке Беларуси, а также перспектив развития, основываясь на зарубежном опыте.

В процессе работы проводились аналитические исследования, работа со статистической информацией, использовались информационные ресурсы.

Основная часть

Банковское страхование по своей сути является результатом объединения усилий страховых фирм и банков для того, чтобы координировать общие продажи, объединять банковские и страховые продукты, расширять пути их реализации клиентам, повышать доступность внутренних финансовых ресурсов партнёров [1]. Проще говоря, банкострахование — это организация системы кросс-продаж страховых полисов посредством разветвлённой сети отделений и филиалов банков.

Отметим, что банковское страхование можно определить с институциональной и функциональной сторон.

Институциональный подход подразумевает под банковским страхованием организационное сотрудничество между страховыми компаниями и банками или небанковскими учреждениями. Клиенты это могут понимать как подключение самых разных поставщиков услуг [2].

В соответствии же с функциональной точкой зрения, банкостахование является совокупностью услуг финансового характера, включающей банковские и страховые услуги.

В узком и практикоориентированном смысле банкострахование можно определить как объединение страховых фирм и банков на основе более эффективной организации продаж и инфраструктуры.

Банкострахование зародилось в двадцатые годы двадцатого века. Например, французское банковское страхование 1976 года было, как правило, представлено в виде предоставления клиентам простых банковских и страховых услуг при помощи «одного окна».

В настоящее время банкострахование также достаточно успешно развивается в Европе. Финансовые аналитики офиса “Мудис Инвестор”, расположенного в Лондоне, считают, что во Франции специалисты по банкострахованию значительно преуспели в реализации страховых продуктов стандартного образца. Предлагаемые ими продукты являются популярными среди клиентов, поскольку они просты для понимания [3].

Наиболее активное развитие банкострахования наблюдается в в континентальной Европе. Это такие страны, как Испания, Италия, Португалия, Франция, Бельгия. Так, благодаря банкострахованию обеспечивается свыше 65 процентов собранных в Испании премий, связанных со страхованием жизни, во Франции этот процент достиг 60, а в Италии – 50.  Исходя из исторического опыта, разные сочетания финансовых продуктов легче всего продаются в едином конгломерате. Поскольку банкострахование зародилось именно в Европе, там оно составляет более 1/3 рынка. Из вышесказанного следует, что французский, итальянский и испанский рынки стали достаточно зрелыми.

Динамично развивается банкострахование в Бельгии, доля которого на рынке составляет 56 процентов. Однако так было не всегда, прежде рост банковского страхования в Бельгии затрудняла интенсивная конкуренция со стороны брокеров на рынке жизнестрахования. Одним из успешных финансовых рынков является также голландский рынок. На нём имеются каналы для реализации услуг страхования. Несмотря на то, что в Нидерландах страховые брокеры всё ещё занимают доминирующее положение, банковское страхование на рынке занимает 18 %, и данная величина продолжает расти. В Германии банкострахование не получило особой популярности. Это можно объяснить ограничениями нормативно-правовой базы в банковской и страховой деятельности. Большая доля рынка данной страны принадлежит страховым агентам. На начальном этапе развития находится банкострахование в США, в большей степени, по причине ограничений, установленных актом Гласса-Стиголла.  В настоящее время наибольшего развития при участии банков достигли услуги накопительного страхования.

На развивающихся рынках Азиатско–Тихоокеанского региона, Латинской Америки, Турции и Польши, до 2017 года наблюдался значительный рост в сфере банковского сектора. Величина комиссии, полученной через банковское страхование посредством продажи розничных страховых продуктов клиентской базе коммерческого банка, будет расти в среднем на 5,29 % в год в глобальном масштабе в 2013–2017 гг. [4, c. 8].

Говоря о развитии банкострахования, нельзя не принимать во внимание развитие белорусского рынка страхования. Как правило, его развитие соотносится с ВВП на душу населения, так как это один из показателей, который определяет уровень экономического развития. Беларусь занимает 85 место по уровню ВВП на душу населения в мире. Таким образом, банкострахование получило развитие именно в развитых странах с высоким уровнем ВВП на душу населения. А в Беларуси страховой рынок характеризуется переходным этапом.

Недостаточный уровень грамотности населения в сфере страхования препятствует дальнейшему распространению услуг страхования среди граждан. Следовательно, для того чтобы определить, какой потенциал имеет банковское страхование в Беларуси, следует учесть белорусский рынок страховых услуг в целом. Поскольку осознание важности развития страхового рынка в развивающихся странах невелико, то банкострахование может простимулировать данное развитие.

Для актуализации роли белорусского банковского страхования рассмотрим более подробно банковские программы страховой организации. В Республике Беларусь страховые организации сотрудничают с банками по различным видам страхования:

• по страхованию от несчастных случаев кредитополучателей;

• по страхованию залогового имущества;

• по страхованию имущества банков;

• по автокаско;

• по добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней, полученных в период пребывания за границей;

• по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (в том числе при выезде за пределы государства);

• по страхованию риска непогашения кредита;

• по страхованию финансовых рисков;

• по страхованию банковских пластиковых карточек;

• по страхованию жизни и дополнительной пенсии.

Банки продают страховые полисы вместе со следующими банковскими продуктами: потребительские кредиты; кредиты на приобретение транспорта; кредиты на приобретение и строительство жилья; депозиты; пластиковые карточки [5, c. 18].

В разрезе розничного банковского страхования, самыми популярными и перспективными являются виды страхования, которые предлагаются вместе с кредитами. К ним относятся страхование жизни кредитополучателей, ипотечное страхование, страхование автомобилей.

Договор комплексного страхования банковских рисков рассматривается, скорее, не столько возможным, сколько желательным атрибутом надежности, безопасности и деловой репутации финансового учреждения. Зачастую наличие страховки является одним из основных требований банков-корреспондентов [4, c. 9].

Комплексное страхование рисков позволит укрепить позитивный имидж любого белорусского банка на международной арене, повысить его привлекательность для потенциальных иностранных инвесторов и партнеров.

Согласно Национальному банку Республики Беларусь, в 2015 году на банки приходилось 88,4 % совокупных активов белорусского финансового сектора, на ОАО «Банк развития» - 7,5 % и 4,1 % приходилось на страховые компании. Из этого следует, что банковские активы в значительной степени превышают по объёму активы страховых компаний. Вероятнее всего, такая ситуация возникла из-за непродолжительного периода времени, в течение которого формируются рыночные отношения в Республике Беларусь.

Также в качестве ограничивающего фактора следует рассматривать особенности нормативного и законодательного регулирования деятельности банков и страховых организаций. Так, в соответствии с законодательством Республики Беларусь, банку запрещено заниматься единой совместной деятельностью со страховой организацией, но позволяется предлагать страховые продукты в качестве страхового агента. Это могло бы стать основой для дальнейших партнёрских взаимоотношений страховой компании и банка по концепции банкострахования [6]. В Беларуси, в сравнении с другими странами, осуществление банковского страхования предполагает совмещение услуг банков с обязательными страховыми продуктами.

Заключение

Таким образом, особенности и тенденции развития страхового рынка находят свое отражение на локальных рынках страховых услуг. Безусловно, белорусский страховой рынок, находящийся на этапе становления, обладает высоким потенциалом в сфере банкострахования. Участие страховщиков в банкостраховании обусловливается снижением издержек и диверсификацией каналов распространения страховых услуг, увеличением количества клиентов за счет использования клиентской базы банка, выходом на новые сегменты рынка и укреплением своих позиций, и, как следствие, увеличением страхового портфеля, улучшением качества бизнеса посредством технологических новинок банков.

Можно сделать вывод, что банки на текущий момент сотрудничают со страховыми компаниями в ограниченных масштабах. Самой популярной стала продажа кассирами банков стандартных продуктов страхования. Если рассматривать дальнейшее более тесное сотрудничество между банком и страховой компанией, возможным может стать вариант открытия представительства страховой организации при банке, которое предлагало бы широкий спектр страховых услуг. Тем не менее, такое сотрудничество на основе агентского соглашения можно рассматривать как отправную точку для дальнейших интеграционных процессов в финансовом секторе государства.

Результаты исследования

Создание совместных продуктов становится перспективным и важным как для страховых организаций, так и для банков. Объединение усилий позволит, во-первых, повысить надёжность множества осуществляемых банком и страховой компанией финансовых операций, во-вторых, создать новый центр доходов, улучшить лояльность клиента, в-третьих, расширить спектр услуг и внедрить новые совместные продукты и, в-четвёртых, снизить норму процентной маржи дохода банка.

Что же касается специфики развития банковского страхования в условиях Республики Беларусь, то она обуславливается слабой распространённостью страхования, несовершенством законодательства, недоверием клиентов к страховщикам, непрозрачностью страховых услуг.

1. Марченко, О.В. Особенности интеграции банков и страховых компаний на финансовом рынке Украины / О.В. Марченко // Экономика и управление. — 2013. — № 4 (36). — С. 10-14.
2. Балакин, Д. О. Bancassurance — возможность эффективного партнѐрства банков и страховых компаний [Электронный ресурc] / Д.О. Балакин. – Электрон. текстовые дан. – Москва: Рейтинговое агентство , 2013. – Режим доступа: http://www.raexpert.ru/conference/2006/sotrudnichestvo/stenogramma/balakin/. Дата доступа: 20.02.2017.
3. Ивакина, А. В. Применение комбинации банковской и страховой деятельности на основе зарубежного опыта [Электронный ресурc] / А.В. Ивакина. – Режим доступа: http://confcontact.com/. Дата доступа: 20.02.2017.
4. Смоляк, В.С. От простейших пакетных продуктов к совместной стратегии банкострахования [Текст] / В.С. Смоляк // Страхование в Беларуси. – 2012. – № 3. – С. 8–9.
5. Перспективы развития банкострахования в Республике Беларусь [Текст] Страхование в Беларуси. – 2012. – № 3. – С. 17–19.
6. Курбан, Е.А. Банковстрахование как необходимое условие современного развития Республики Беларусь / Е.А. Курбан // Экономика и социум. - 2016. - № 6 (25).

Рецензии:

2.05.2017, 18:31 Боровский Владимир Наумович
Рецензия: статья хорошая, можно публиковать В.Н.Боровский

Комментарии пользователей:

Оставить комментарий