ПРОБЛЕМЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ РАЗВИТИЯ ЭКОНОМИКИ

Автор

Внешние проблемы

Внутренние проблемы

1

2

3

А.И. Булатова,

В.И. Гайнитдинова

[2]

"1) низкая развитость оценка стоимости недвижимости и страхования;

2) многочисленные проблемы в законодательной базе  государства;

3) недоработанные и потому вяло функционирующие нормы и, как следствие, произвол чиновников и криминальных структур" [2].

"1) высокий уровень риска ипотечного жилищного кредитования;

2) низкий уровень доходов населения" [2].

С.В. Кривошапова,

Е.А. Нехожина

[3],

Д.А. Прохорова

[4]

"1) ограниченная платежеспособность граждан;

2) в регионах зачастую бывает недостаточное количество объектов новостроек, и, как правило, завышенные цены на них;

3) отсутствует система в законодательстве недвижимости;

4) не развита инфраструктура рынка жилищного строительства;

5) проблемы социального характера" [3].

"1) затягивание сроков рассмотрения поданной заявки от заемщика в кредитной организации;

2) кредитная организация в процессе работы с потенциальным заемщиком может одобрить сумму кредита, отличную от той, которую заявил заемщик при подаче заявки;

3) оплата услуг риэлтерского агентства или ипотечного брокера;

4) главным вопросом остается выбор объекта недвижимости, порой спрос на рынке недвижимости превышает предложения" [3].

Е.В. Артемкина

[1]

"1) высокая цена привлеченных ресурсов;

2) рост инфляции и снижением рыночной стоимости залога;

3) неопределенность ситуации на рынке недвижимости;

4) организационные проблемы взаимодействия всех участников;

5) низкая платежеспособность населения, низкая финансовая культура населения и определенные стереотипы" [1].

"1) несвоевременное выполне-ние кредитных обязательств;

2) высокие риски, связанные с правовыми и судебными тяжбами при отчуждении жилья-предмета залога, а также с проблематичным выселением должника и продажей на торгах предмета залога;

3) недостаток свободных финансовых ресурсов у кредиторов;

4) потенциальное снижение ликвидности капитала банков" [1].

Внешние проблемы

Внутренние проблемы

1

2

1) отсутствие стабильных и долгосрочных ресурсов финансирования ипотечного жилищного кредитования, что обусловлено введением экономических санкций Европейским Союзом и США против России, что закрыло отечественным банкам доступ к иностранным рынкам капиталов и заимствований;

2) низкий уровень капитализации и развития институциональных инвесторов в России;

3) недостаточный уровень развития нормативно-правового регулирования ипотечного жилищного кредитования в России;

4) нестабильность политической и экономической ситуации в стране, что обусловлено угрозой введения новых санкции Европейским союзом и США против России;

5) недостаточная помощь государства в финансовых, организационных и законодательных вопросах ипотечного жилищного кредитования в России;

6) отсутствие достаточного нормативно-правового и законодательного регулирования ипотечного жилищного кредитования в России;

7) высокий уровень налоговой нагрузки на физических и юридических лиц в стране;

8) низкий уровень доходов большей части населения страны, особенно в сравнении со стоимостью на жилую недвижимость;

9) большие накладные расходы при осуществлении сделок с жилой недвижимостью.

1) высокие риски ипотечного жилищного кредитования, что связано с нестабильностью экономической ситуации и сложностью в определении среднесрочных и долгосрочных перспектив развития;

2) сложная ситуация на рынке жилой недвижимости в России;

3) недостаточный уровень технического обеспечения ипотечного жилищного кредитования в России;

4) слабая процедура обращения взыскания, процедура оценки предмета ипотечного жилищного кредитования, отсутствие реального индекса и методики определения плавающей процентной ставки по ипотечному жилищному кредиту;

5) низкий уровень квалификации и отсутствие профессионально подготовленных специалистов в ипотечном жилищном кредитовании в России;

6) отсутствие долгосрочных банковских ресурсов для предоставления ипотечных жилищных кредитов, что обусловлено введением экономических санкций против России, что закрыло отечественным банкам доступ к иностранным рынкам капиталов и заимствований;

7) кризис ликвидности в банковской системе страны, что связано с оттоком валютного капитала из страны и изъятием депозитов из банковской системы.

Проблемы

1

2

1. Несовершенство законодательства Российской Федерации в области ипотечного кредитования

Нормативно-правовое регулирование ипотечного жилищного кредитования направлено, в первую очередь, на защиту прав физического лица, являющегося заемщиком, и уже во вторую очередь – на защиту прав коммерческого банка, являющегося кредитором. Это увеличивает риски ипотечного жилищного кредитования. Также несовершенство законодательства Российской Федерации в области ипотечного кредитования проявляется и в оформлении жилой недвижимости. Необходимо, по нашему мнению, усовершенствовать процедуру оформления жилой недвижимости, предоставляемой в залог при ипотечном жилищном кредитовании.

2. Дорогостоящая процедура наложения взыскания на жилую недвижимость в случае невозврата ипотечного жилищного кредита по решению суда

На сегодняшний день очень сложной, долгой, не всегда однозначной, а также очень дорогостоящей является процедура наложения взыскания на жилую недвижимость в случае невозврата ипотечного жилищного кредита по решению суда. Все перечисленное обусловливает высокие риски ипотечного жилищного кредитования, и, как следствие, высокие процентные ставки по предоставляемым ипотечным жилищным кредитам. Является необходимым усовершенствовать данную норму с целью наложения взыскания на жилую недвижимость при ипотечном жилищном кредитовании до суда через управление данной жилой недвижимостью или ее продаже.

3. Отсутствие долгосрочных финансовых ресурсов

Основной проблемой для коммерческих банков, которые предоставляют ипотечные жилищные кредиты, является на сегодняшний день отсутствие долгосрочных финансовых ресурсов. Данная проблема еще более усугубилась с введением экономических санкций США и Европейского Союза против Российской Федерации, которые закрыли доступ отечественных коммерческих банков к рынкам финансовых заимствований.

4. Слабое распространение процедура рефинансирования кредиторов при ипотечном жилищном кредитовании

В Российской Федерации еще не получило такое широкое распространение процедура рефинансирования кредиторов при ипотечном жилищном кредитовании. Необходимо, чтобы коммерческие банки, которые предоставляют ипотечные жилищные кредиты, имели возможность применять рефинансирование ипотечных жилищных кредитов, а также эмитировать ипотечные ценные бумаги, в частности ипотечных облигаций.

5. Проблема стандартизации ипотечных жилищных кредитов на уровне Российской Федерации

На сегодняшний день существует проблема стандартизации ипотечных жилищных кредитов на уровне Российской Федерации, что является сдерживающим фактором рефинансирования ипотечных жилищных кредитов, которые предоставляются коммерческими банками.

6. Проблема резкого колебания курса национальной валюты

Существует проблема резкого колебания курса национальной валюты, что повышает риски ипотечного жилищного кредитования в иностранной валюте, а также снижает спрос со стороны населения на ипотечные жилищные кредиты в иностранной валюте.

7. Проблема долларизации рынка недвижимости в Российской Федерации и отсутствие кредитной истории в большинстве банков

Проблема долларизации рынка недвижимости в Российской Федерации и отсутствие кредитной истории в большинстве коммерческих банков, не дает возможности получения детальной информации о заемщике и прогнозирования его поведения при предоставлении ему ипотечного жилищного кредита.