Статья опубликована в №45 (май) 2017
Разделы: Экономика
Размещена 06.04.2017. Последняя правка: 05.04.2017.
Просмотров - 3489

ПОВЫШЕНИЕ ЭФФЕКТИВНОСТИ ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Мыц Ирина Юрьевна

Институт экономики и управления (СП) ФГУАО ВО «КФУ имени В.И. Вернадского»

студентка 5 курса

Срибная Екатерина Андреевна, кандидат экономических наук, доцент кафедры государственных финансов и банковского дела, Институт экономики и управления (СП) ФГУАО ВО «КФУ имени В.И. Вернадского», Республика Крым, г. Симферополь

УДК 336.71

Введение

Депозитные операции составляют основную долю в пассивных операциях коммерческих банков. С помощью депозитных операций формируется большая часть ресурсов коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов. Средства, привлеченные коммерческими банками в ходе депозитных операций направляются на краткосрочное, среднесрочное и долгосрочное кредитование юридических и физических лиц. Таким образом, депозитные операции являются неотъемлемой частью развития кредитного рынка и всей банковской системы.

Актуальность

Повышение эффективности депозитных операций коммерческих банков является очень актуальным и заслуживающим внимание на сегодняшний день. В связи с этим вопросы наращивания ресурсного потенциала и обеспечения его стабильности посредством повышения эффективности депозитных операций коммерческих банков приобретают особое значение в современных условиях функционирования банковской системы.

Целью данной статьи является разработка основных направлений повышения эффективности депозитных операций коммерческих банков в Российской Федерации.

В соответствии с поставленной целью в работе решены следующие задачи:

1. Исследованы основные аспекты повышения эффективности депозитных операций.

2. Проанализированы направления повышения эффективности депозитных операций коммерческих банков в зависимости от проводимой Центральным банком Российской Федерации денежно-кредитной политики.

3. Разработаны направления повышения эффективности депозитных операций коммерческих банков в рамках усовершенствования процентной политики коммерческих банков.

Материалы и методы: исследования и последующие выводы были построены на основании изученного материала, законодательных актов, учебников и научных статей отечественных и зарубежных ученых по соответствующей проблематике.

В процессе написания статьи нами были использованы следующие методы научного познания:

1. Абстракции и конкретизации (при исследовании основных аспектов повышения эффективности депозитных операций).
2. Методы анализа и синтеза (при проведении анализа направлений повышения эффективности депозитных операций коммерческих банков в зависимости от проводимой Центральным банком Российской Федерации денежно-кредитной политики и направлений повышения эффективности депозитных операций коммерческих банков в рамках усовершенствования процентной политики коммерческих банков).

Результаты:

В.Н. Едронова, Е.А. Мизиновский считают, что "управление депозитными операциями – это действия, направленные на повышение ликвидности коммерческого банка с наименьшими затратами путем изыскания заемных средств, то есть увеличение доли одних ресурсов и уменьшение доли других средств в структуре ресурсной базы коммерческого банка, минимизируя долю неустойчивых пассивов" [1, с.268].

Роуз Питер С. отмечает, что "стратегическое управление депозитной деятельностью банка предусматривает исследование депозитного рынка, регулирование спроса и предложения на депозитные услуги. В основе тактического управления депозитными операциями банка лежит, в первую очередь, налаживание четкого мониторинга количества и качества своего депозитного портфеля" [2].

Барулин С.В. и Ковалева Т.М. [3] отмечают, что в ресурсах банка целесообразно выделять средства, привлеченные у физических лиц, у юридических лиц и государственные средства.

В.М. Солодков отмечает "слабость ресурсной базы, существующая с момента создания банковской системы в Российской Федерации и выражающаяся в нехватке длинных пассивов" [4].

При анализе структуры депозитных операций коммерческих банков целесообразно рассчитывать следующие показатели, которые будут характеризовать как привлечение ресурсов в коммерческий банк, так и эффективность деятельности коммерческого банка в целом:

1) соотношение собственных и привлеченных ресурсов коммерческого банка;

2) долю межбанковских кредитов в ресурсной базе коммерческого банка, что показывает уровень зависимости коммерческого банка от межбанковского рынка (доля межбанковских кредитов в ресурсной базе коммерческого банка не должна превышать 10–12%);

3) долю стабильных остатков на счетах до востребования и на счетах клиентов коммерческого банка (физических и юридических лиц), которая, по рекомендациям Мирового банка, должна формировать 70–75% ресурсной базы коммерческого банка;

4) степень зависимости коммерческого банка от различных секторов депозитного рынка, в большей степени от средств физических лиц, которые наиболее подвержены панике в периоды финансовых кризисов;

5) длительность использования привлеченных ресурсов коммерческим банком, что позволяет оценивать политику коммерческого банка в области управления ресурсной базой, которое предусматривает формирование ресурсной базы из долгосрочных или краткосрочных вложений (любой коммерческий банк заинтересован в привлечении долгосрочных депозитов и т.д.);

6) структуру ресурсной базы в разрезе филиалов коммерческого банка с целью повышения эффективности деятельности филиалов, что обеспечивает получение большей прибыли коммерческим банком.

Пути повышение эффективности депозитных операций:

1) проведение рекламных мероприятий и улучшение обслуживания клиентов коммерческого банка (юридических и физических лиц) с целью привлечения новых вкладчиков (юридических и физических лиц) в коммерческий банк;

2) улучшение обслуживания существующих клиентов коммерческого банка (юридических и физических лиц) для того, чтобы существующие вкладчики коммерческого банка (юридических и физических лиц) хранили «верность» коммерческому банку;

3) снижение нормы обязательного резервирования Центральным банком Российской Федерации для депозитных операций, что позволит сделать депозитные операции более выгодным для коммерческих банков источником формирования ресурсной базы.

Повышение эффективности депозитных операций возможно при создании коммерческим банком таких условий привлечения депозитных ресурсов, при которых физическим лицам станет более выгодно вкладывать депозиты в коммерческие банки в национальной валюте Российской Федерации (рубле). Это, в свою очередь, возможно при контроле со стороны Центрального банка Российской Федерации инфляционных процессов в стране и проведение мероприятий по укреплению курса национальной валюте Российской Федерации (рубля).

Привлечение коммерческими банками Российской Федерации депозитов в национальной валюте Российской Федерации (рубле) позволит снизить долларизацию экономики Российской Федерации, так как привлеченные коммерческими банками депозиты в национальной валюте будут трансформироваться в кредиты национальной валюте юридическим и физическим лицам.

Повышение эффективности депозитных операций коммерческих банков Российской Федерации включает также следующие аспекты:

1) привлечение большего числа вкладчиков (физических и юридических лиц) за счет предложения более выгодных условий вложения денежных средств на депозитные счета в коммерческие банки Российской Федерации;

2) внедрение новых технологий обслуживания клиентов коммерческих банков (физических и юридических лиц), которое сделает вложения денежных средств на депозитные счета в коммерческие банки для клиентов коммерческих банков (юридических и физических лиц) более удобным, доступным и быстрым;

3) привлечение в коммерческие банки перспективных вкладчиков (физических и юридических лиц) за счет проведения рекламных мероприятий и улучшения обслуживания клиентов коммерческих банков (физических и юридических лиц), которые осуществляют вложения денежных средств на депозитные счета;

4) повышение уровня доверия к коммерческим банкам со стороны юридических и физических лиц с целью увеличения количества вкладчиков в коммерческих банках Российской Федерации.

Одним из главных инструментов привлечения вкладчиков (юридических и физических лиц) в коммерческие банки является регулирование процентной ставки по депозитам.

С целью повышения эффективности депозитных операций коммерческих банков необходимо усовершенствовать процентную политику коммерческих банков, которая предусматривает выполнение следующих мероприятий:

1) повышение процентной ставки по депозитам в национальной валюте Российской Федерации (рубле) в коммерческих банках с целью покрытия уровня инфляции и укрепления курса национальной валюты Российской Федерации;

2) обоснование процентных ставок по депозитам в коммерческих банках и связывание их с процентными ставками по активным операциям коммерческих банков;

3) снижение уровня риска банкротства коммерческих банков за счет повышения эффективности деятельности коммерческих банков на рынке банковских услуг;

4) повышение уровня доверия к коммерческим банкам со стороны юридических и физических лиц;

5) снижение нормативов Центрального банка Российской Федерации, которые регулируют деятельность коммерческих банков по депозитным операциям с целью повышения привлекательности депозитных операций как источника формирования ресурсной базы для коммерческих банков.

Одной из новых форм повышения эффективности депозитных операций коммерческих банков является проведение мероприятий коммерческими банками, которые предусматривают привлечение депозитов физических и юридических лиц в национальной валюте Российской Федерации (рубле) и повышение уровня доверия юридических и физических лиц к банковской системе страны.

Увеличение количества привлекаемых депозитов физических и юридических лиц в национальной валюте возможно в случае привязки депозита в национальной валюте к стабильной иностранной валюте, что даст возможность повысить заинтересованность физических и юридических лиц в хранении денежных средств на в сбережениях, а на депозитных счетах в коммерческих банках.

Повышение эффективности депозитных операций коммерческих банков предусматривает совершенствование механизма операций с платежными карточками для юридических лиц, что включает:

1) увеличения количества эмитентов платежных карточек, рост количества банкоматов и POS- терминалов;

2) увеличение популярности операций с платежными карточками среди коммерческих банков;

3) установление дифференцированной платы по остаткам по платежным карточкам;

4) возможность предоставления овердрафта по платежным карточкам юридическим лицам в случае их устойчивого экономического положения за предыдущие периоды и в настоящий момент времени;

5) расширение спектра операций, которые могут осуществляться по платежным карточкам.

Для укрепления депозитной базы и расширения ресурсной базы коммерческих банков необходимо:

1) находить потенциальных клиентов коммерческих банков (юридических и физических лиц) и стимулировать их к выбору данного коммерческого банка;

2) предлагать улучшение условий для существующих вкладчиков коммерческих банков (юридических и физических лиц) с целью обеспечения не ухода существующих вкладчиков к коммерческим банкам, которые являются конкурентами;

3) использовать конкурентное преимущество коммерческого банка перед другими коммерческими банками с целью нахождения новых вкладчиков и удовлетворения потребностей и желаний существующих вкладчиков;

4) улучшить банковское обслуживание для обеспечения дополнительного удобства вкладчиков коммерческих банков (юридических и физических лиц);

5) упростить процедуру оформления депозитных операций и процедуру получения процентов по депозитам для юридических и физических лиц в коммерческих банках;

6) предоставлять вкладчикам коммерческих банков (юридическим и физическим лицам) дополнительных банковских услуг, несвязанных с депозитными операциями с целью сохранения «верности» данному коммерческому банку со стороны вкладчиков;

7) предоставления более высокой процентной ставки по депозитным операциям коммерческого банка по сравнению с процентными ставками коммерческих банков – конкурентов с целью привлечения новых вкладчиков (юридических и физических лиц) и удовлетворение потребностей существующих вкладчиков (юридических и физических лиц);

8) предоставление существующим вкладчикам коммерческих банков (юридическим и физическим лицам) премий и дополнительных льгот за сохранение «верности» данному коммерческому банку;

9) предоставление банковских счетов смешанного типа клиентам коммерческого банка (юридическим и физическим лицам) с целью удовлетворение потребностей существующих вкладчиков;

10) изучение коммерческим банком потенциальных объемов сбережений физических лиц, изучение степени воздействия на них различных макроэкономических и микроэкономических факторов и выявление эластичности депозитов.

В целях повышения эффективности депозитных операций коммерческих банков в Российской Федерации целесообразно решить следующие задачи:

1) разработать принципы, инструменты и методы регулирования и принципы, инструменты и методы стимулирования рынка ценных бумаг в Российской Федерации;

2) обеспечить государственную поддержку коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов с целью повышения эффективности их деятельности на рынке банковских услуг и препятствования их банкротства.

При решении данных поставленных задач коммерческие банки и другие кредитно-финансовые институты станут основой финансовой и денежно-кредитной системы Российской Федерации и экономики страны в целом.

Выводы

Таким образом, из всего вышесказанного можно сделать вывод, что депозитные операции очень важны для коммерческих банков Российской Федерации, так как они являются основным источником формирования ресурсной базы. И целью любого коммерческого банка в Российской Федерации, является поиск путей повышения эффективности депозитных операций для того, чтобы конкурировать и осуществлять успешную деятельность и финансовом и кредитном рынках Российской Федерации.

Заключение

К основной цели депозитной политики коммерческого банка относится формирование необходимого объема финансовых ресурсов, который позволит осуществлять активные операции на денежном, кредитном, валютном и финансовом рынке с учетом минимизации расходов коммерческого банка по привлечению и размещению денежных средств.

1. Едронова В.Н., Мизиновский Е.А. Учет и анализ финансовых активов: акции, облигации, векселя / В.Н. Едронова, Е.А. Мизиновский. – М.: Финансы и статистика, 1995. – 272 с.
2. Роуз Питер С. Банковский менеджмент / Роуз Питер С. – Пер. с англ. – М.: Дело, 2005. – 768 с.
3. Барулин С.В., Ковалева Т.М. Сущность финансов: новые реалии / С.В. Барулин, Т.М. Ковалева // Финансы и кредит. – 2004. – №5. – С. 2-8.
4. Солодков В.М. Депозитные сертификаты как способ формирования длинных пассивов / Солодков В.М. // Банковское дело.– 2010. – № 8. – С. 69-71.

Рецензии:

6.04.2017, 10:51 Боровский Владимир Наумович
Рецензия: Статья хорошая, но т.к. я являюсь доцентом этого университета, поэтому не имею права на рецензию научной статьи коллеги. С уважением Боровский В.Н.

29.05.2017, 20:57 Сулейманкадиева Алжанат Эльдеркадиевна
Рецензия: Статья хорошая,выполнены поставленные задачи, тема полностью раскрыта, сделаны соответствующие выводы.Рекомендую к публикации.



Комментарии пользователей:

Оставить комментарий