Статья опубликована в №45 (май) 2017
Разделы: Экономика
Размещена 17.05.2017.
Просмотров - 6456

РАЗВИТИЕ РЫНКА БАНКОВСКИХ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

Пивень Александр Иванович

Полесский государственный университет

Студент

Левчук Вероника Юрьевна, студентка, Полесский государственный университет. Новик Татьяна Владимировна, старший преподаватель, Полесский государственный университет

УДК 336.717.1

Начиная с 1993 года в Республике Беларусь используются банковские платежные карточки. На сегодняшний день операции с карточками осуществляются      благодаря использованию банковских платежных карточек национальной системы БЕЛКАРТ и карточек международных банковских ассоциаций Visa и MasterCard.

В данный момент в Республике Беларусь активно развивается рынок банковских платёжных карточек, которые постепенно вытесняют из обращения наличные денежные средства, что подтверждает актуальность данной темы.

Объект - рынок банковских платежных карт в Республике Беларусь.

Предмет - платежные карты.

Цель - изучение рынка банковских платежных карт в Республике Беларусь.

Правовой основой функционирования безналичных расчетов с применением банковских карточек являются Банковский кодекс Республики Беларусь, нормативные правовые акты Национального банка, локальные нормативные правовые акты и договоры банков и иных участников систем расчетов.

На сегодняшний день 24 банка Республики Беларусь эмитируют банковские платежные карточки внутренних и международных платежных систем. Самыми крупными банком-эмитентом в стране является ОАО ”АСБ Беларусбанк“.

На территории Республики Беларусь в обращение выпускаются карточки платежных систем как БЕЛКАРТ (внутренняя платежная система), Visa и MasterCard, БЕЛКАРТ/Maestro.

По данным Национального Банка Республики Беларусь на 1 января 2017 г. количество банковских платежных карточек, находящихся в обращении, составило 12 681,4 тыс. ед., в том числе 5 000,0 тыс. ед. карточек платежной системы БЕЛКАРТ;  472,3 тыс. ед. – БЕЛКАРТ/Maestro; 5 066,6 тыс. ед. карточек – международной платежной системы Visa; 2 142,6 тыс. ед. –  MasterCard. На 01.01.2017 г. доля карточек системы БЕЛКАРТ в общем объеме выпуска карточек составила 39,4%, доля карточек БЕЛКАРТ/Мaestro - 3,7%, карточек международных платежных систем – 56,9%, в т. ч. системы Visa – 40%, системы MasterCard – 16,9% (рисунок 1).

Рисунок 1 -  Удельный вес банковских карточек в разрезе платёжных систем, %

С каждым годом количество эмитированных платёжных карт увеличивается, а вместе с этим также увеличивается и объём операций, осуществляемых при помощи банковских карточек (таблица 1).

Таблица 1 – Отдельные показатели, характеризующие развитие системы расчетов с использованием банковских платежных карточек, в 2014-2016 гг.

Период		Количество карточек в обращении, единиц	Общий объём операций с использованием карточек,  тыс. рублей (деноминиров.)
2014 год
I квартал	12 237 425			6 656 826,8
II квартал	12 626 239			7 436 531,9
III квартал	12 728 564			7 962 812,7
IV квартал	12 343 046			8 521 973,3
2015 год
I квартал		12 314 982	7 403 705,9
II квартал		12 255 398	8 662 011,2
III квартал		12 512 841	9 002 501,6
IV квартал		12 344 991	9 409 370,5
2016 год
I квартал		12 427 067	8 976 734,6
II квартал		12 619 519	10 063 505,2
III квартал		12 675 418	9 324 313,0
IV квартал		12 681 406	10 516 898,9
Отклонение (+-) 2016 к 2014 году		443 981	3 860 072,1
Темпы прироста (снижения),%		3,6	58

Примечание -  Источник [2]

Исходя из данных, представленных в таблице 1, за анализируемый период наблюдается положительная динамика эмиссии банковских платежных карточек и общего объема операций с их использованием. Так, количество карточек в обращении за 2014-2016 гг. увеличилось на 443 981 ед., или на 3,6%, а величина общего объема операций возросла на 3 860 072,1 тыс. руб., или на 58%.

Из этого следует, что в Республике Беларусь операции с банковскими карточками с каждым годом набирают всё большую популярность среди населения.

В тоже время, из приведенных данных, нельзя с уверенностью говорить о том, что данная тенденция обусловлена реальной рыночной востребованностью карточных продуктов. Эта тенденция, прежде всего, является следствием реализации так называемых “зарплатных” проектов, которые главной своей целью ставят не расширение безналичных расчётов, а автоматизацию процесса выдачи заработной платы сотрудникам.

Главной движущей силой, способной привести к увеличению безналичных расчетов, является установка и функционирование программно-технического оборудования, предназначенного для приема карточек (терминалы, банкоматы и инфокиоски). Инфраструктура отражает реальные возможности рынка по приему карточек.

Основные показатели развития инфраструктуры обслуживания карточек по состоянию на 01.01.2017 г. представлены в таблице 2.

 Таблица 2 – Инфраструктура обслуживания банковских платежных карточек в 2014-2016 гг., ед.

Дата	Объекты программно-технической инфраструктуры
	предприятия торговли (сервиса), обслуживающие держателей карточек	платежные терминалы в организациях торговли (сервиса)	платежные терминалы в пунктах выдачи наличных	банкоматы	инфокиоски
на 01.01.2015	64 764	91 784	7 646	4 362	3 670
на 01.01.2016	79 107	111 724	7 505	4 414	3 519
на 01.01.2017	109 380	139 608	7 373	4 386	3 394
Отклонение (+-) 2016 к 2014 году	44 616	47 824	-273	24	-276
Темп прироста (снижения), %	68,9	52,1	-3,6	0,6	-7,5

 Примечание – Источник [1].

По показателям количества предприятий торговли (сервиса), обслуживающих держателей карточек, платежных терминалов в организациях торговли (сервиса), а также банкоматов в 2014-2016 гг. наблюдается увеличение, чего нельзя сказать о количестве инфокиосков и платежных терминалов в пунктах выдачи наличных. Данные показатели уменьшились на 7,5% и 3,6% соответственно.

Наибольший прирост можно отметить по показателям количества предприятий торговли (сервиса) (68,9%) и установленных в них платежных терминалов (52,1%), что способствует развитию безналичных расчетов с использованием карточек.

В зависимости  от вида носителя информации все платежные карточки делятся на: карточки с магнитной полосой; карточки с магнитной полосой и чипом; виртуальные карточки (таблица 3).

Таблица 3 - Количество карточек и их доля в общем объеме карточек в разрезе видов носителей информации за 2014 – 2016 гг.

Наименование показателя	На 01.01.2015		На 01.01.2016		На 01.01.2017
	Кол-во карточек, тыс. ед.	Доля от общего объема, %	Кол-во карточек, тыс. ед.	Доля от общего объема, %	Кол-во карточек, тыс. ед.	Доля от общего объема, %
Карточки с магнитной полосой	10 373,3	84,7	8 659,2	70,1	6 832,1	53,9
Карточки с магнитной полосой и чипом	1 815,0	14,8	3 632,5	29,4	5 806,0	45,8
Виртуальные карточки	54,7	0,5	53,7	0,5	43,3	0,3
Всего карточек	12 343,0	100	12 345,4	100	12 681,4	100

Примечание – Источник: собственная разработка на основании [3].

Большинство эмитированных в Республике Беларусь карточек являются магнитными. Однако их доля с каждым годом уменьшается, магнитные карточки заменяются карточками с чипами.

Карточки с чипом – это карточки с микропроцессором стандарта EMV. EMV – международный стандарт, который разработан совместными усилиями компаний Europay, MasterCard и Visa с целью повышения уровня безопасности финансовых операций. Карточки стандарта EMV (чиповые карточки) отличаются от карточек с магнитной полосой наличием встроенного микропроцессора – чипа и одновременно магнитной полосы.

Так, доля карточек с магнитной полосой в общем объеме карточек с 2014 по 2016 г. уменьшилась на 30,8 п.п., а доля карточек с чипом увеличилась на 31 п.п.

Постепенно банковские карточки с чипом заменят на рынке Беларуси более привычные карточки с магнитной полосой.

Для платежей в Интернете существуют специальные карты – виртуальные. Данная карта представляет собой реквизиты банковской карты, которые необходимы для оплаты на интернет-сайтах, выпускаются в электронном виде.

Количество виртуальных карточек в Республике Беларусь не велико и составляет на 01.01.2017 г. всего лишь 0,3% от общего объёма карточек. Это объясняется тем, что население использует обычные карты на рынке Интернет-торговли. 

В 2014 году белорусские банки проводили активную работу по внедрению бесконтактных платежей (платежи, совершаемые с помощью технологии беспроводной связи NFC). Для реализации возможности пользоваться данными технологиями банками выпускаются бесконтактные карточки (карточка на базе технологии радиочастотной идентификации, позволяющая осуществлять операции с ее применением без контакта с платежным терминалом, то есть только путем поднесения карточки к терминалу). Дистанция срабатывания большинства бесконтактных карт (0 – 4 см) позволяет использовать их, не вынимая из бумажника.

Удельный вес бесконтактных карточек в общем объеме составляет всего 16,1%. Платежные системы Visa и MasterCard совместно с белорусскими банками продвигают эту систему в нашей стране.

В настоящее время банками проводится работа по обеспечению приема карточек с новыми технологическими решениями (карточки с наличием чипа, бесконтактные карточки) в инфраструктуре обслуживания карточек (таблица 4).

Таблица 4 – Инфраструктура обслуживания банковских платежных карточек стандартов EMVи NFC

Показатели	Всего	Оборудование, в котором возможно осуществление операций с карточками стандарта EMV		Оборудование, в котором возможно осуществление операций с бесконтактными карточками
		Количество, ед.	Доля в общем кол-ве оборудования, %	Количество, ед.	Доля в общем кол-ве оборудования, %
на 01.01.2016 г.
Платежные терминалы, установленные в ОТС	111 724	104 709	93,7	15 714	14,1
Банкоматы	4 414	4 323	97,9	-	-
Инфокиоски (установленные банками)	3 519	654	18,6	-	-
на 01.01.2017 г.
Платежные терминалы, установленные в ОТС	139 608	137 986	98,8	29 750	21,3
Банкоматы	4 386	4 338	98,9	-	-
Инфокиоски (установленные банками)	3 394	585	17,2	-	-

Примечание – Источник: [1].

Исходя из данных, представленных в таблице 4, за исследуемый период доля оборудования, в котором возможно осуществление операций с чиповыми и бесконтактными карточками заметно возросла (за исключением инфокиосков).

Практически все платежные терминалы, установленные в объектах торговли и сервиса, а также банкоматы могут принимать карточки с чипом, и доля такого оборудования в общем объеме составляет на 01.01.2017 г. 98,8% и 98,9% соответственно (на 5,1 п.п. и 1 п.п. больше, чем  в 2015 г.).

Совсем другая ситуация обстоит с оборудованием, в котором возможно осуществление операций с бесконтактными карточками: удельный вес такого оборудования в общем объеме на 01.01.2017 г. составил всего 21,3% (на 7,2 п.п. больше, чем на 01.01.2016 г.).

Количество платежных терминалов, установленных в ОТС и способных принимать бесконтактные карточки, увеличилось за год на 14 036 ед., или на 89,3%, и составило в 2016 г. 29 750 ед.

Бесконтактные карточки в основном используются при совершении операций на небольшую сумму, так как они не требуют ввода PIN-кода или подписания чека. Поэтому оборудование, в котором возможно осуществление операций с бесконтактными карточками, устанавливается в объектах торговли и сервиса.

Перспективы развития платежных карточек, отраженные в стратегии развития цифрового банкинга в Республике Беларусь на 2016-2020 гг., следующие: обеспечение высокого уровня безопасности, развитие бесконтактных технологий.

Для совершенствования рынка платежных карточек необходимо:
− повысить качество услуг, предоставляемых финансовыми организациями населению, и расчетного обслуживания организаций торговли;
− развивать программно–техническую инфраструктуру осуществления розничных платежей в безналичной форме;
− увеличение объема эмиссии бесконтактных карточек;
− увеличение количества платежных терминалов с функцией приема бесконтактных карточек;
− обеспечение эмиссии бесконтактных карточек платежной системы БЕЛКАРТ.

Функциональные возможности банковских платежных карт постоянно совершенствуются, что положительно влияет на развитие системы безналичных платежей и расширение сферы их применения.

1. Cайт Национального банка Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Развитие в Республике Беларусь рынка банковских платежных карточек. Основные показатели развития рынка банковских платежных карточек в Республике Беларусь. - Режим доступа: https://www.nbrb.by/payment/PlasticCards/. - Дата доступа: 29.04.2017.
2. Cайт Национального банка Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Статистический бюллетень №12 (210). - Режим доступа: http://www.nbrb.by/publications/bulletin/Stat_Bulletin_2016_12.pdf. - Дата доступа: 29.04.2017.
3. Cайт Национального банка Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Презентация: Через 3 года мы не узнаем банковский рынок Беларуси. Слайд 17. - Режим доступа: https://www.slideshare.net/wwwinfobankby/3-74442630. - Дата доступа: 29.04.2017.
4. Википедия: свободная энциклопедия [Электронный ресурс] / Виртуальная карта. - Режим доступа: http://ru.wikipedia.org. - Дата доступа: 29.04.2017.

Рецензии:

21.05.2017, 12:04 Сулейманкадиева Алжанат Эльдеркадиевна
Рецензия: Достаточно подробно автором изучено развитие банковских платежных карточек в Республике Беларусь. Проанализирован удельный вес платежных карточек в разрезе платежных систем, а также другие показатели, характеризующие развитие системы расчетов с использованием банковских платежных карточек, инфраструктура обслуживания банковских платежных карточек. Статья содержит ряд выводов, представляющих практический интерес для пользователей пластиковых карточек. Статья хорошая, рекомендую к публикации.



Комментарии пользователей:

Оставить комментарий