Разделы: Экономика
Размещена 06.06.2017. Последняя правка: 05.06.2017.
Просмотров - 6311

Основы взаимодействия банков и страховых компаний

Раимбакова Зарина Фаилевна

Тюменский Государственный Университет

студент

Бабурина Наталья Алексеевна, кандидат экономических наук, доцент.

УДК 33

Введение: В нашей стране, на протяжении последних лет наблюдается тенденция поэтапного процесса интеграции банков и страховых компаний, единство их услуг с целью реализации как страховых, так и банковских продуктов. Процесс «банкострахования» принимает в расчет максимальные выгоды и минимальные риски всех участников отношений — клиентов, банков и страховых компаний.

Актуальность: Стабильность и динамичное развитие экономики в определенной степени зависит от состояния страхового и банковского сегментов финансового рынка, а также от подтверждено построенной системы их взаимоотношений. Однако взаимоотношения банков и страховых организаций еще не являются достаточно распространенными и эффективными, поэтому изучение выбранной темы является актуально и возникает необходимость в исследовании основ банкострахования.

Цель, научная новизна:  Целью настоящей работы является исследование сущности «банкострахования» и  определение эффективности форм взаимодействия страховых компаний и банков на финансовом рынке.

Задачи, методы: В связи с указанной целью, необходимо рассмотреть все формы сотрудничества банков и страховых компаний,  раскрыть понятие «банкострахование» и определить основные тенденции его развития.

В процессе исследования применялись общенаучные методы исследования: методы логического, системного, а так же экономического анализа теоретических и практических сведений.

В центре взаимодействия страховых организаций и банков лежат общие интересы при осуществлении их деятельности. Банковское страхование по своей сути является результатом объединения усилий страховых фирм и банков для того, чтобы координировать совместные продажи, соединять банковские и страховые продукты, расширять пути их реализации клиентам, увеличивать доступность внутренних финансовых ресурсов партнёров.

В современном мире, все больше укрепляется взаимодействие финансовых институтов. Цели сотрудничества у банков и страховых организаций во многом схожи, две стороны надеются расширить клиентскую структуру и повысить качество предоставляемых ими услуг и продуктов[1].

Выгодное сотрудничество страховой компании с банком состоит в следующем:
• увеличивается безопасность финансовых операций, проводимых страховой компанией и банком; 
• банк и страховая компания приобретают взаимный доступ к новым каналам сбыта; 
• размер депозитов увеличивается, за счет того, что страховые компании размещают свободные средства на счетах банков; 
• расширяется спектр оказываемых услуг, финансовые институты могут внедрять новейшие совместные продукты; 
• у банка появляется дополнительный стимул в получении доходов — комиссионное вознаграждение за продажу страховых полисов; 
• растет клиентская база, за счёт доступа к базе одной финансовой организации к другой; 

• качество обслуживание клиентов улучшается, за счет сопровождения  сотрудников банков-партнеров.

Однако помимо очевидных преимуществ, слияние банков и страховых компаний имеет и недостатки, основным из которых является монополизация финансовой отрасли. Например, организация приобретает в банке в лизинг оборудование, при этом банк требует это оборудование застраховать и предлагает ряд страховых компаний, полисы которых он примет. С этими страховыми фирмами он имеет аккредитацию или договор о совместном сотрудничестве (агентский договор), или они входят в единую банкостраховую группу. Предприятие, берущее в лизинг оборудование, не может выбрать иную страховую компанию, условия страхования которой могут быть более выгодными, а оплата услуг — дешевле, что ущемляет права потребителя финансовых услуг. Таким образом, происходит скрытая и в то же время очевидная монополизация рынка финансовых услуг[1].

На сегодняшний день, понятие «банкострахование» является спорным вопросом и имеет достаточно широкое смысловое значение и в теоретическом, и в практическом аспектах[5]. К сущности данного термина можно подойти с двух точек зрения. С институциональной точки зрения «банкострахование» – это способ организации совокупного сотрудничества между банками и страховыми компаниями. С функциональной точки зрения «банкострахование» – это организация системы общих продаж банковских и страховых продуктов через общую точку продаж, в основном через сеть банковских филиалов и отделений банка[3].

Страховые организации сотрудничают с банками по многим видам страхования:

• по страхованию от несчастных случаев получателей кредита;

• по страхованию залогового имущества;

• по страхованию имущества банков;

• по договорам КАСКО;

• по добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней, выезжающих за рубеж граждан;

• по договорам ОСАГО (так же «Зеленая Карта»);

• по страхованию риска непогашения кредита;

• по страхованию финансовых рисков;

• по страхованию банковских пластиковых карт;

• по страхованию жизни и накопительной пенсии[2].

Российское законодательство не разрешает объединяться банкам и страховым компаниям в единые организации, представляющие два вида финансовых продуктов и услуг. И кредитные, и страховые структуры действуют, во-первых, на основании соответственно банковских и страховых лицензий, во-вторых, осуществляют свою деятельность как исключительную, т.е. не вправе осуществлять другие виды операций. Тем не менее, и банки, и страховые организации могут заниматься продажами продуктов и услуг друг друга, т.е. выполнять посреднические функции.

Формат совместно работы банков и страховых компаний может быть различным.

Форма взаимных услуг. Это начальный этап сотрудничества банка и страховой компанией, который обходиться договорными отношениями обслуживания друг друга – банк держит депозиты страховщика; страховая компания страхует имущественные и финансовые риски первого.

Форма агентских отношений. Следующий этап более сплоченного сотрудничества в рамках распространения продуктов и страховых услуг, с согласием  банка через его сеть или, например, выдачи кредитов или других банковских операций клиентам страховщика через его агентскую структуру. В ряде случаев, когда возможности клиентских баз партнеров приблизительно схожи, обе организации принимают решение о совместном распространении своих продуктов.

Форма кооперации. Партнеры образуют договорной альянс, создавая друг для друга на долгосрочной перспективе «режим наибольшего благоприятствования» в определенной сфере сотрудничества. Это более высокий уровень взаимодействия между страховщиком и банком, требующий координации общего бизнеса в форме организации отделов, которые осуществляют на частой основе тесную работу между собой. Одной из систем организации данной формы контроля является также учреждение совместного предприятия.

Форма контроля. Слияния и поглощения – устройства развития бизнеса, с помощью которых банк, либо страховщик планируют достигать своих стратегических целей. Поглощение (получение пакета акций, достаточного для участия в управлении) компании, наиболее выгодным образом дополняющее собственные каналы продаж, продуктовую линейку или клиентскую базу, является наиболее распространенной и доказавшей свою эффективность стратегией развития банковского страхования среди общемировых лидеров финансовых рынков[4].

Каждый банк и страховая компания, должны самостоятельно избрать наиболее взаимовыгодную форму сотрудничества. Их выбор складывается с учетом личных целей, возможностей, перспектив дальнейшего развития, индивидуальностью их деятельности, положения на финансовом рынке, законодательных правил и ограничений и т.д. Стремление к эффективному использованию своих активов – наиболее важная причина участия банков в банковском страховании. Налаженная работа со своими клиентами – путь к сохранению лидирующих позиций на финансовом рынке. С учетом снижения рентабельности традиционных банковских продуктов из-за растущей конкуренции и неблагоприятного состояния рынков, банковское страхование, как сфера деятельности, может помочь в данной ситуации за счет извлечения комиссионных доходов от реализации страховых услуг. Для достижения необходимой цели, банки практикуют продажу недорогих полисов страхования: НС страхование, страхование банковских карт от мошеннических действий, страхование медицинских расходов в поездках за границу и т.д. При продаже таких полисов не требуется специальное обучение сотрудников банков и детальные переговоры с клиентами[2].

Рынок банкострахования, на сегодняшний момент,  имеет немалый потенциал, по мнению большинства аналитиков. Деловой дуэт «банк – страховщик» позволяет преобразовывать банковские продукты в сторону гибкости относительно шкалы принимаемого банком риска, создавать новые продукты страхования, которые могут помочь подстраховать от экономических рисков и создавать положения, которые сформируют спрос на банковские продукты и услуги страхования[3]. Взаимоотношения банков и страховых компаний, рынок банкострахования в целом, следует считать как совокупность экономических отношений, при этом оба участника выступают одновременно и как продавцы услуг, и как их потребители.

Таким образом, можно сделать вывод что, сотрудничество между банковскими и страховыми учреждениями основываются за счет единства их финансовых интересов, создаются взаимовыгодными условиями их деятельности. Банкострахование представляет собой своевременный процесс синтеза банков и страховщиков, с целью продажи как страховых, так и банковских продуктов, совмещая каналы сбыта и клиентскую базу партнеров, страхование банковских рисков, а также доступ к внутренним финансовым ресурсам друг друга, благодаря чему достигается увеличение эффективности деятельности обоих секторов экономики. На сегодняшний день, освоение банкостраховых операций рассматривается  в качестве актуальной задачи, поставленной перед финансовым рынком услуг. Основными течениями дальнейшего развития взаимодействия банков и страховых организаций являются: упорядочение законодательной базы в части возможностей масштабного взаимодействия банков и страховых организаций; организацию банкостраховых групп; разработку и внедрение новых совместных финансовых продуктов и услуг; развитие и укрепление различных видов партнерских взаимоотношений банков и страховых организаций.

1. Андреева Е. В. Особенности российской системы страхования вкладов / Е. В. Андреева // Страховое дело. — 2006. — № 2. — С. 17–20.
2. Будущее страхового рынка: временная передышка : обзор / подгот. : Н. Данзурун, О. Басова, О. Скуратова [и др.]. — М., 2014. — 80 с.
3. Донецкова О. Ю. Банкострахование : учебник / О. Ю. Донецкова, Е. А. Помогаева. — М. : Директ-Медио, 2013. — 310 с.
4. Пашкова Е. Н. Зарубежный и российский опыт развития банковского страхования / Е. Н. Пашкова // Экономика и управление: анализ тенденций и перспектив развития. — 2013. — № 8. — С. 196–202.

Рецензии:

6.06.2017, 14:18 Безуглая Наталия Сергеевна
Рецензия: Для положительной рецензии хватило примеров такого взаимовыгодного сотрудничества банков и страховых компаний. Например, Росгосстрах и РГС-Банк. В этом сотрудничестве РГС-Банк получает огромные средства (кстати, законодательно сформированные через ОСАГО), которые не размещаются в реальную экономику, но активно участвуют в торгах на валютной бирже, создавая колебания рубля, нанося ущерб экономике РФ. Именно поэтому "российское законодательство не разрешает объединяться банкам и страховым компаниям в единые организации". А если принять во внимание такой аспект влияния на экономику страны в целом, то выводы статьи находятся слишком в узком диапазоне. Не рекомендую к публикации.

4.04.2018, 10:59 Телешова Ирина Георгиевна
Рецензия: Дейстивительно, пример взаимодействия Росгосстраха и РГС-Банка вызывает сомнения. Также не рекомендую к публикации. Телешова И.Г.



Комментарии пользователей:

Оставить комментарий