Статья опубликована в №53 (январь) 2018
Разделы: Экономика
Размещена 20.01.2018. Последняя правка: 19.01.2018.
Просмотров - 6049

Развитие электронных денег в Республике Беларусь

Чабан Анастасия Александровна

Студентка

Полесский государственный университет

Студентка

Научный руководитель: Новик Татьяна Владимировна, старший преподаватель, кафедра Банковского дела, Полесский государственный университет

УДК 336.74

Введение: в связи с высоким темпом жизни возникает необходимость быстро оплачивать товары и услуги. Решить данную проблему способны электронные платежные системы, способные удовлетворить запросы как продавцов, так и покупателей.

Актуальность: тема актуальна, так как на сегодняшний день возрастает использование электронных денег. Электронные деньги охватывают  широкий простор, ведь затрагивают многие сферы жизни как каждого человека в отдельности, так и мелкие и крупные предприятия.

Основные цели:  изучить развитие электронных денег в Республике Беларусь и выявить существующие проблемы.

Задачи:
1) раскрыть сущность электронных денег и перечислить их разновидности в Республике Беларусь;
2) проанализировать использование электронных денег в Республике Беларусь за 2012-первое полугодие 2017гг;
3) выявить существующие проблемы.

Методы исследования:  аналитический и сравнительный метод.

Согласно Банковскому кодексу РБ электронные деньги – это хранящиеся в электронном виде единицы стоимости, выпущенные в обращение в обмен на наличные или безналичные денежные средства и принимаемые в качестве средства платежа при осуществлении расчетов как с лицом, выпустившим в обращение данные единицы стоимости, так и с иными юридическими и физическими лицами, а также выражающие сумму обязательства этого лица по возврату денежных средств любому юридическому или физическому лицу при предъявлении данных единиц стоимости [1, статья 274].

В Республике Беларусь правом на выпуск электронных денег в обращение обладают только банки и НКФО. Проведение операций с электронными деньгами регулирует Национальный банк [2].

Рассмотрим самые популярные в Беларуси виды электронных денег.

По карточкам системы Berlio (ОАО "Белгазпромбанк") можно оплатить: топливо, газ, керосин, продукты, промтовары, масла, СТО, техосмотр, дорожный сбор, мойку, пылесос, стоянку, Velcom и МТС, услуги таможенных агентов. Однако недостатком данной системы является узкая направленность - придорожный сервис. Для иного использования она будет непригодна [3].

Система EasyPay открылась 9 ноября 2004 года в рамках совместного проекта ОАО "Белгазпромбанк" и ООО "Открытый контакт".Система EasyPay отличается высоким уровнем безопасности проведения транзакций. Доступ в электронный кошелек осуществляется через защищенное соединение, все операции должны быть дополнительно подтверждены контрольным кодом. Также можно приобрести карту одноразовых контрольных кодов, тем самым повысить безопасность совершаемых операций. EasyPay берет комиссию только за успешные платежи.
Услуги EasyPay:
-бесплатное подключение к системе ЕРИП (АИС "Расчет");
-бесплатное подключение к интернет-эквайрингу - сервису приема онлайн-платежей банковскими картами Visa, Mastercard [4].
15.05.2017 г. ОАО "Белгазпромбанк" и ООО "Открытый контакт" объявили о приостановлении открытия новых электронных кошельков для физических лиц в системе электронных денег EasyPay в связи с модернизацией системы [5].

WebMoney Transfer (ОАО "Технобанк" ) — это международная система расчетов, а также среда для ведения бизнеса в сети. В данной системе существуют сервисы, которые позволяют вести учет, обменивать расчетные средства, привлекать финансирование, а также решать споры и заключать безопасные сделки. Отличием от EasyPay является то, что к одному идентификатору в системе WebMoney можно иметь кошельки в разных валютах. По желанию пользователя платежи можно осуществлять либо с помощью клиентского персонального обеспечения, либо online, либо через мобильный телефон [6].

На рисунке 1 представлены операции, которые возможно совершить при помощи сервиса WebMoney.

Рисунок 1 – Услуги, которые можно оплатить при помощи WebMoney
Примечание – Источник: [6]

WebMoney обладает высокой степенью защиты платежей: аутентификация при помощи персональных цифровых сертификатов либо с помощью ввода секретного кода, полученного от системы на мобильный телефон пользователя. В любом случае, деньги будут находиться либо в кошельке отправителя, либо у получателя. Однако, ввиду существующей угрозы мошенничества, не стоит переводить деньги в непроверенные интернет-магазины, не сообщать посторонним данные кошелька.

iPay (ОАО "Паритетбанк", ЗАО "Банк "Решение", ОАО "Приорбанк") – платежная система, которая позволяет легко оплатить товары и услуги со счета своего мобильного телефона. Преимуществами iPay являются:
-наличие более 50 000 услуг оплаты во всех регионах страны;
-сотрудничество со всеми белорусскими операторами связи;
-удобство оплаты;
-экономия времени;
-безопасность платежей;
-отсутствие предварительных регистраций с запоминанием логинов и паролей [7].

Электронные деньги Belqi (ОАО "Приорбанк")- удобный, безопасный и быстрый способ производить расчеты за игры, социальные сети, услуги интернет-провайдеров и мобильных операторов, за товары в интернет-магазинах, а также осуществлять электронные переводы родным, друзьям и знакомым.
Преимущества Belqi:
-бесплатное открытие и сопровождение кошелька;
-наличие более 50 тыс. уникальных услуг;
-максимальная безопасность электронных переводов;
-мгновенные переводы и зачисление денег на кошельки;
-скидки и бонусы от партнеров;
-получение наличными на всей территории Республики Беларусь, а также вывод денег на дебетовую карту Приорбанка;
-возможность создания автоматических платежей по расписанию;
-разработаны мобильные приложения мобильных телефонов [8].

МТС Деньги (ОАО "Белгазпромбанк", ОАО "Банк Москва-Минск") - быстрый и удобный способ оплаты услуг и сервисов со счета мобильного телефона. Все платежи всегда подтверждаются пользователем. Отправив sms-сообщение, пользователь может оплатить со своего лицевого счета следующие услуги (рисунок 2):

Рисунок 2 – Услуги, которые можно оплатить при помощи сервиса МТС – Деньги 
Примечание – Источник: [9]

Благодаря системе Яндекс.Деньги (ОАО "БПС-Сбербанк") можно оплачивать огромное число различных услуг как в интернете, так и вне интернета. Яндекс.Деньги не имеет большого числа идентификационных кодов и проверок. Это облегчает жизнь пользователям, однако негативно влияет на безопасность.
Существуют несколько способов пополнения Яндекс.Денег: воспользоваться банковской картой (Visa и MasterCard) или пополнить наличными. Можно пополнять счет переводом из другого платежного сервиса. Для этого в системе другого платежного сервиса у вас должен быть открыт кошелек, привязанный к счету в Яндекс Деньгах.  Яндекс.Деньги можно привязывать к банковским картам [10].

На рисунке 3 можно увидеть услуги, которые можно оплатить при помощи QIWI.

Рисунок 3 – Услуги, которые можно оплатить при помощи QIWI 
Примечание – Источник: [11]

Распространенные в Беларуси предоплаченные карты (могут выступать как разновидность электронного кошелька) делятся на два типа: карточки-электронные кошельки, содержащие электронные деньги; карточки, на которые загружаются «единицы» услуги либо эквивалент денежных средств, на которые можно приобрести определенный товар или услугу.

Рассмотрим основные показатели развития рынка электронных денег в Республике Беларусь за 2012-первое полугодие 2017г. (рисунок 4).

Рисунок 4 - Основные показатели развития рынка электронных денег в Республике Беларусь за 2012-первое полугодие 2017г.
Примечание – Источник: [2]

Если рассматривать сумму эмитированных электронных денег (далее – ЭД) за период 2012-2016г., то видно, что сумма ЭД имеет тенденцию увеличения. Так, в 2012г. данный показатель находился на уровне 214 798,7 тыс. бел. руб.,  в 2016г. – 324 544,4 тыс. бел. руб. (+51%). В первом полугодии 2017г. сумма эмитированных ЭД составила 92% и 61% к 2012 и 2016гг. соответственно.
Сумма использованных ЭД банков (не включая оборот ЭД по электронным кошелькам физических и юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, связанный с операциями распространения и погашения электронных денег) в 2012г. составила 240 239,6 тыс. с. бел. руб., в 2016г. – 233 398,9 тыс. бел. руб. (-2,8%). В первом полугодии 2017г. сумма использованных ЭД банков составила 98 884,5 тыс. руб., что составляет соответственно 41% и 42% к уровню 2012 и 2016гг. В целом, по данному показателю наблюдается рост с 2012 по 2014гг. и спад в 2015-2016гг.
Количество операций при использовании ЭД банков (количество операций по переводу ЭД из одного электронного кошелька в другой, не включая оборот ЭД по электронным кошелькам физических и юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, связанный с операциями распространения и погашения электронных денег) в 2012г. равно 12 634 603, в 2016г. 6 390 884. Таким образом видно, что количество операций с электронными деньгами уменьшилось почти вдвое (-49,4%). В первом полугодии 2017г. количество операций составило 2 803 000, что равно соответственно 22% и 44% к уровню 2012 и 2016гг.
Сумма погашенных ЭД банков в 2012г. равна 210 549,1 тыс. руб., в 2016г. – 322 202,5 тыс. руб.(+53%). В первом полугодии 2017г. данный показатель равен 185 974,3, что составляет, соответственно, 88% и 58% к 2012г. и 2016г.
Сумма ЭД, погашенных юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям (за исключением агентов банков и нерезидентов) в 2012г. составила 178 425,7 тыс. бел. руб., в 2016г. – 178 657,8 тыс. бел. руб. В первом полугодии 2017г. данный показатель равен 86 838,4 тыс. бел. руб., что составляет 49% к 2012г. и 2016г.
Сумма ЭД, погашенных физическим лицам, увеличилась в несколько раз. Так, в 2012г. этот показатель был равен 27 361,1 тыс. руб., а в 2016г. – 140 491,7 тыс. руб. (+413%). В первом полугодии 2017г. показатель выше, чем за весь 2012г. (97 220,9 в 2017г.) и составляет 69,2% от 2016г.
Количество открытых электронных кошельков, по которым возможно совершение операций в 2012г. составило 1 644 673, в 2016г. количество сократилось до 137 713 (-92%). В первом полугодии 2017г. количество открытых электронных кошельков составило 105 727, что всего на 23% меньше, чем за весь 2016г, и почти в 12 раз меньше, чем в 2012г.

Исходя из анализа понятно, что сумма эмитированных электронных денег сокращается, сумма использованных электронных денег сокращается, количество операций сокращается, количество открытых электронных кошельков также сокращается. Это связано с уменьшением доходов населения, ростом цен на товары и услуги.

Распространение электронных денег в Республике Беларусь связано со следующими проблемами:
·недоверие со стороны пользователей;
·низкая освещенность населения в вопросах использования электронных денег;
·существует риск утраты денег вследствие мошенничества;
·могут возникнуть проблемы с валютным контролем;
·для выпуска электронных денег в Республике Беларусь необходима специальная лицензия, выдаваемая НБ РБ, а требования, предъявляемые банком, очень высокие.

Вывод: таким образом, электронные деньги в Республике Беларусь находятся на стадии развития. Для их более широкого распространения необходимо повысить безопасность операций с электронными деньгами, усовершенствовать регулирование и создать нормативную базу в сфере обращения электронных денег, что сделает их более понятными для пользователей.

1. Банковский кодекс Республики Беларусь [Электронный ресурс]: 25 октября 2000 г. № 441-З: принят Палатой представителей 3 октября 2000 года: одобр. Советом Республики 12 октября 2000 года: в ред. Закона Респ. Беларусь от 13.07.2016 г. – Режим доступа: http://kodeksy.by/bankovskiy-kodeks (дата обращения: 17.11.2017).
2. Электронные деньги [Электронный ресурс] // Национальный банк Республики Беларусь. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/payment/e-money (дата обращения: 17.11.2017).
3. Компания НП ООО «Берлио» [Электронный ресурс] // НП ООО «Берлио». – Режим доступа: http://www.berlio.by/company (дата обращения: 18.11.2017).
4. Что такое EasyPay? [Электронный ресурс] // EasyPay. – Режим доступа: https://ssl.easypay.by/cap (дата обращения 18.11.2017).
5. Вопросы и ответы [Электронный ресурс] // EasyPay. – Режим доступа: https://ssl.easypay.by/faq (дата обращения:18.11.2017).
6. Webmoney. Интернет деньги в Беларуси [Электронный ресурс] // Webmoney. – Режим доступа: http://webmoney.by (дата обращения: 19.11.2017).
7. Что такое iPay? [Электронный ресурс] // iPay. – Режим доступа: http://www.ipay.by/?page_id=2623&agent=main2 (дата обращения: 19.11.2017).
8. Электронные деньги belqi [Электронный ресурс] // Belqi. – Режим доступа: https://www.priorbank.by/belqi (дата обращения: 21.11.2017).
9. Платежи [Электронный ресурс] // МТС. – Режим доступа: https://dengi.mts.by/?_ga=2.62891115.698287895.1512745581-1662800495.1504893548 (дата обращения: 21.11.2017).
10. Яндекс Деньги [Электронный ресурс] // Министерство финансов Республики Беларусь. – Режим доступа: https://myfin.by/wiki/term/yandex-money (дата обращения: 21.11.2017).
11. QIWI. Все проще [Электронный ресурс] // QIWI. – Режим доступа: http://qiwi.by (дата обращения: 21.11.2017).

Рецензии:

24.01.2018, 11:06 Яцкий Сергей Александрович
Рецензия: В статье Новик Т. В. и Чабан А.А. на основе статистических данных описано развитие электронных денег в Республике Беларусь, выявлены основные проблемы их функционирования и распространения. Поставленные задачи исследования в целом выполнены. Поэтому статья рекомендуется к публикации в представленном виде. С уважением, Яцкий С.А.

Комментарии пользователей:

Оставить комментарий