Разделы: Экономика
Размещена 15.04.2018. Последняя правка: 15.04.2018.
Просмотров - 2129

Проблемы формирования инфраструктуры кредитного рынка в России

Павлова Карина Маратовна

МБУ «Централизованная бухгалтерия»

Экономист

Полюшко Юрий Николаевич, кандидат экономических наук, доцент, кафедра Экономики и менеджмента, Казанский национальный исследовательский технический университет им. А.Н.Туполева-КАИ, Лениногорский филиал

УДК 336.3

Процедура кредитования на сегодняшний день является одним из главных направлений стимулирования развития внутренней и внешней экономической обстановки Российской Федерации. Процесс кредитования, как и любой другой важный экономический процесс, на своем пути становления и развития сталкивается с определенными трудностями, которые могут спровоцировать негативные процессы. Недопонимание и негативное отношение к Российской Федерации, экономические санкции против России, высокий коэффициент инфляции, геополитическое противостояния 2015 года между крупными странами наложили свой негативный отпечаток на процедуру кредитования [1, с. 254].

Количество выданных кредитов в период 2014-2015 годов резко сократилось из-за резкого спада мировых цен на нефть и введение санкций против России экономического характера. Сам процесс кредитования снизил темп роста, ключевая ставка по кредитам увеличилась до 17%, что вызвало негодование и отток. Внешние санкции экономического характера также негативно сказались на темпе роста ВВП, снижение объема операций внешней торговли, произошел резкий отток инвестирования основного капитала.  Введение антироссийских санкций привело к тому, что большинству российским компаниям стало трудно выполнять свои обязательства по кредитным договорам.

Кризисная обстановка в экономике России сильно отразилась на доход гражданина, что привело к снижению его платежеспособности. В период экономического кризиса происходит резкий скачок, снижение заработных плат, что приводит к снижению платежеспособности граждан перед кредитными организациями и рост кредиторской задолженности, возрастает доля просроченной задолженности и сокращаются возвраты займов (Рис. 1).

Рисунок 1 – Динамика задолженности по кредитам физических лиц в России в 2009-2016 гг.

 

По рисунку 1 можно отметить, что задолженность по кредитам физическим лицам возрастает к 2014 г., затем в 2015 г. отмечается спад и снова рост к 2016 г. В целом к 2016 г. по сравнению с 2012 г. задолженность возросла на 7211367 тыс. руб. (или в 1,7 раз). Что касается просроченной задолженности, то она в своей динамике схожа с общей задолженностью.

С начала 2015 года устанавливается предельно допустимая стоимость кредита. Данные ограничения приводит к резкому снижению организаций, осуществляющих процесс кредитования населения. Мелкие игроки кредитного рынка теряют свои позиции, а большинство закрываются и ликвидируют свою деятельность. Спрос на кредит наличными резко падает, но при этом резко возрастает спрос на такой продукт, как кредитные карты [2, с. 145].

Вместе с тем возникает необходимость в жестком законодательном контроле соблюдения прав населения в вопросах, связанных с кредитованием, а именно при расторжении кредитного договора, частично-досрочного или полного погашения займа, а также появляется необходимость в жестком регулировании и контроле всего процесса кредитования.

По сравнению с периодом 2014-2015 годами, обстановка с кредитными продуктами в 2016 году начинает оживать и набирать новые положительные обороты, появляется и оживает спрос на кредитные услуги.

С каждым годом динамика просроченной задолженности возрастает, что подрывает доверие кредитных организаций к населению. Большинство банков покидают рынок кредитования из-за отсутствия инвестиций и поддержки капитала.

Процесс рефинансирования кредитов имеет нестабильное состояние, большая часть которых принадлежит крупным представителям банковской структуры.

Таким образом, опираясь на состояние кредитного института России можно выявить следующие основные проблемы:

1. Большой дефицит ресурсов банковской системы, что говорит о слабом развитии всей банковской системы, в большей степени речь идет о малых игроках.
2. Низкое развитие социальной политики страны, а именно большой коэффициент безработицы, сокращение рабочих мест, рост задолженности по оплате труда и ее сокращение. Данная обстановка приводит к снижению спроса на кредитные продукты, что влечет за собой отказ населения от услуг кредитных организаций [3, с. 235].
3. Банк России ежегодно ужесточает законодательно контроль над кредитными организациями, что приводит к усложнению и тщательному отбору при выдаче кредитов.

Волна отзывов лицензий центральным банком была спровоцирована нарушением требований и условий Федерального закона № 115-ФЗ кредиторами, а также сокрытие информации о реальных собственных средств и капитала. При образовавшемся риске, центральный банк принимает жесткое решение об отзыве лицензий у недобросовестных кредитных организаций, у тех, кто потерял доверие. Центробанк считает, что такая мера позволит вернуть доверие граждан к кредитному рынку.

Еще одной из основных причин отзыва лицензии у кредитных организаций является мера удержания и стабилизации рубля, что позволяет разграничить и понизить государственное влияние на кредитные организации.

Но такие меры могут спровоцировать рост недоверия граждан к малым кредитным организациям и, как следствие, привести к ликвидации их. В этом случае всегда стоит помнить о деятельности Агентства по страхованию вкладов [4, с. 486].

Первый заместитель председателя центрального банка утверждает, что на данный момент финансовое состояние банковских организаций стабилизируется, и в скором времени они полностью укрепят и отрегулируют свои позиции.

В рамках кредитования малого и среднего бизнеса встает несколько проблем:

• Высокие ставки по кредитам;
• Необходимость предоставления залога;
• Долгий процесс оформления документов.

Стоит отметить, что возникновение этих проблем вызвано небольшой платежеспособностью субъектов малого и среднего предпринимательства. Тем самым доходность банка ставится в зависимость от доходности кредитуемого бизнеса. Учитывая степени риска таких кредитов, банки предлагают кредитование в рамках лимита, который будет зависеть от множества факторов.

Одним из главных способов минимизации риска при кредитовании является получение полных и достоверных сведений о заемщике, на основании которых клиентам присваиваются различные степени риска.

Банки, осуществляющие свою деятельность в рамках розничного сектора, делятся две категории. Одни добились максимальной клиентской базы, а другие только стремятся к этому. Первая группа старается удержать клиента путем диверсификации предложений, а вторая группа будет использовать стандартные подходы ко всем.

Тем самым, можно констатировать тот факт, что кредитная система России не совсем соответствует потребностям экономики в целом. Ограниченность поддержки государства в проблемах кредитного рынка снижает ликвидность банков и всей системы. Как показал кризис 2014-2015 гг. финансово-кредитная система довольно слаба и подвержена внешним факторам.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что только комплексный подход органов государственной власти к решению проблем кредитного рынка поможет преодолеть сложности и несовершенства процесса кредитования в России [5, с. 45].

1. Банковское дело: Учебник / Е.Б. Стародубцева. - М.: ИД ФОРУМ: НИЦ ИНФРА-М, 2014. - 464 с.
2. Банковское дело: Учебник для бакалавров / Под ред. Наточеева Н.Н. - М.:Дашков и К, 2016. - 272 с.
3. Финансы и кредит / Нешитой А.С., - 6-е изд. - М.:Дашков и К, 2017. - 576 с.
4. Экономика: Учебник для студентов вузов, обучающихся по направлению подготовки "Экономика"/Липсиц И. В., 8-е изд., стер. - М.: Магистр, НИЦ ИНФРА-М, 2014. - 607 с.
5. Экономика: Учебное пособие / В.Г. Слагода. - 3-e изд., перераб. и доп. - М.: Форум: НИЦ ИНФРА-М, 2014. - 240 с.

Рецензии:

17.04.2018, 9:48 Яцкий Сергей Александрович
Рецензия: В статье Павловой К.М. и Полюшко Ю.Н. рассматривается российский кредитный рынок. Анализируются некоторые проблемы, которые имеются на данный момент в кредитовании, состоянии банковской системы страны. Однако заголовок и аннотация не соответствуют содержанию статьи. Поэтому данная статья не рекомендуется к публикации в представленном виде. С уважением, Яцкий С.А.



Комментарии пользователей:

Оставить комментарий