Статья опубликована в №85 (сентябрь) 2020
Разделы: Экономика
Размещена 01.06.2020. Последняя правка: 03.06.2020.
Просмотров - 1484

ДИНАМИКА ДЕПОЗИТОВ НАСЕЛЕНИЯ В БАНКАХ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

Макарчук Карина Петровна

ПолесГУ

Студент

Хмурчик Виолетта Олеговна, студент. Лопух Юлия Ивановна, ассистент, кафедра банкинга и финансовых рынков, факультет экономики и финансов, Полесский государственный университет

УДК 336.717.3

Введение.

Депозитные операции являются одной из основных составляющих банковской системы, благодаря которой она развивается и достигает успеха. Важно знать и понимать сущность депозитного рынка, так как его развитие напрямую связанно с развитием государства.

Актуальность работы заключается в том, что основная часть ресурсов банков, используемых на цели краткосрочного и долгосрочного кредитования населения и субъектов хозяйствования, формируется на основе депозитных операций коммерческих банков.

Цель работы: рассмотреть динамику и структуру вкладов населения, состояние депозитного рынка Республики Беларусь на современных этапах развития.

Задача исследования: провести анализ современного состояния рынка депозитных операций в Республике Беларусь.

Методы: метод анализа, статистический метод.

Основная часть

Банк постоянно проводит различные финансовые операции, именуемые его операциями (сделками). Весь комплекс таких операций делится на две основные группы – пассивные и активные.

Пассивные операции - это операции по формированию банковских ресурсов. Эти ресурсы формируются за счет операций банка по увеличению собственного капитала и операций по привлечению денежных средств извне. Последние называются депозитными, то есть с точки зрения клиента они означают внесение депозита, а с точки зрения банка-принятие депозита.

Вкладные (депозитные) операции – это часть пассивных операций банка, в ходе проведения  которых, результатом должно быть увеличение (недопущение уменьшения) части привлечённых средств банка, которая формируется за счёт добровольного размещения свободных денежных средств физических и (или) юридических лиц, на основании согласованных условий.

Срочный депозит  -  это денежные средства, внесенные (переведенные) в банк на определенный срок, которые собственник в соответствии с депозитным договором обязуется не выводить из банка до истечения указанного срока или до наступления иных обязательств, указанных в договоре. Проценты, которые получит вкладчик, зависят от срока, суммы вклада и выполнения условий договора. Чем больше срок и чем больше сумма вклада, тем выше процентная ставка по вкладу. Важным моментом является периодичность выплат дохода: чем реже происходят выплаты, тем выше процентная ставка [1, с. 136].

С точки зрения банка, срочные депозиты являются выгодными, так как позволяют более уверенно планировать свои активные операции, с другой стороны, они являются более затратными.

Успех банка зависит от количества и качества имеющихся у него ресурсов. Одной из главных задач успешной работы банка является обеспечение и поддержание ликвидности. Депозиты являются важным источником ресурсов для коммерческих банков, так как они непосредственно влияют на их ликвидность, поэтому они входят в число их основных операций.

Выделают несколько видов депозитов по валюте вклада, ими являются: депозиты в иностранной и национальной валюте, а также мультивалютные депозиты, когда вклад вносится в одной валюте, а погашается другой.

По срокам депозиты подразделяются на краткосрочные – до 1 года, среднесрочные – от 1 до 3 лет, долгосрочные – свыше 3 лет.

Внесённый депозит может быть не только в денежной форме, а также в драгоценных камнях и (или) металлах. Прибыль по таким депозитам выплачивается в виде процентов как в денежных средствах, так и в драгоценных камнях и металлах.  

Вклады физических лиц являются наиболее значимым источником ресурсной базы банков. Рассмотрим их динамику и структуру в составе широкой денежной массы, которая представлена переводными (до востребования) и другими (срочными) депозитами в национальной и иностранной валюте (в рублевом эквиваленте) в таблице 1.

 

Примечание – Источник: собственная разработка на основании [2]

 

По данным таблицы 1 видно, что по состоянию на 01.01.2020 депозиты физических лиц в национальной валюте составили 8 161,9 млн. руб. и увеличились по сравнению с 01.01.2019 г. на 1394 млн. руб. или на 20,6%. Прирост депозитов в национальной валюте на 01.01.2019 г. по сравнению с 01.01.2018 составил 22,4% или 1 237 млн. руб.

Объем переводных депозитов в национальной валюте  на начало 2020 года составил 3 030,5 млн. руб. и увеличился по сравнению с аналогичным периодом предыдущего  года на 9,9%, а на 01.01.2019 года – 2 757,1 млн. руб. и увеличился по сравнению с 01.01.2018 г. на 567,1 млн. руб. (25,9%).

Объем других депозитов (срочных) в национальной валюте преобладает над переводными и на начало 2020 года составил 5 131,4 млн. руб., прирост равен 27,9 %. Так же, за 2017 год наблюдается увеличение срочных депозитов в размере 669,9 млн. руб. (+20%).

Что касается вкладов физических лиц в иностранной валюте, то их общая сумма в рублевом эквиваленте за 2019 год составила 15 857,1 млн. руб., что на 2,9% больше данного показателя предыдущего года. За 2018 – 14 406,1 млн. руб., это на 838,8 млн. руб. больше предыдущего года или на 5,7%. В структуре депозитов физических лиц в иностранной валюте наблюдаются значительные отличия: переводные депозиты преобладают над срочными (другими). Так, по состоянию на 01.01.2020 вклады физических лиц до востребования в иностранной валюте (эквивалент) составили  2 780,4 млн. руб., это на 544,5 млн. руб. (или 24,4%) больше предыдущего года. В 2019 году прирост составил 62,5% (860,2 млн. руб.). Изменение других (срочных) депозитов в иностранной валюте на 01.01.2019 и 01.01.2020 составили -26,4 млн. руб. и -93,5 млн. руб. соответственно, или -0,2% и 0,7%.

Таким образом, в течение анализируемого периода наблюдается тенденция к увеличению переводных депозитов как в иностранной, так и в национальной валюте, а также увеличение срочных депозитов в национальной валюте и уменьшение их в иностранной валюте в широкой денежной массе.

Согласно Декрету президента Республики Беларусь от 11 ноября 2015 г. №7 «О привлеченных денежных средств во вклады (депозиты)», вступившего в силу с 1 апреля 2016 года, введены некоторые новшества в банковской сфере: договоры срочного и условного банковского вклада (депозита) подразделяются на безотзывные и отзывные.

Рассмотрим объёмы, стоимость и сроки новых отзывных и безотзывных банковских вкладов физических лиц в национальной и свободно конвертируемой валюте (СКВ) в таблицах 2 и 3.

Отзывной - договоры, предусматривающие возврат вклада до истечения срока его возврата (срочный отзывной банковский депозит) или наступления (неуплаты) обстоятельства (события), указанного в заключенном договоре по требованию вкладчика (условный отзывной банковский депозит).

 

Примечание – Источник: собственная разработка на основании [3,4]

 

По данным таблицы 2 очевидно, что новые отзывные  банковские вклады физических лиц значительно уменьшились как в национальной валюте, так и в СКВ и в период с января по декабрь 2019 года  составили 966,1 млн. руб. в национальной валюте и 2 614,0млн. долларов США. Это на 9,1%  и 14,7%, соответственно, меньше предыдущего года.

Безотзывные - договоры, не предусматривающие возврат вклада до истечения срока его возврата (срочный отзывной банковский депозит) или наступления (неуплаты) обстоятельства (события), указанного в заключенном договоре по требованию вкладчика (условный отзывной банковский депозит).

 

Примечание – Источник:собственная разработка на основании [3,4]

 

По данным таблицы 3 можем сделать вывод, что новые безотзывные банковские вклады физических лиц значительно увеличились как в национальной валюте, так и в СКВ и в период с января по декабрь 2019 года составили 6 751,8 млн. руб. в национальной валюте и 3 251,1 млн. долларов США. Это на 53,2% и 24,4%, соответственно, больше предыдущего года.

Заключение и вывод.

Таким образом, динамика показателей депозитного рынка свидетельствует о сохранении достаточно устойчивой ситуации на данном сегменте финансовой системы страны. Также хотелось бы отметить, что безотзывные вклады являются более востребованными среди населения по сравнению с отзывными депозитами.

Следует отметить, что все-таки еще остается проблема превышения вкладов в иностранной валюте по сравнению с вкладами в национальной валюте. Хотя проводимая Национальным банком Республики Беларусь денежно-кредитная политика поспособствовала значительному снижению валютной составляющей в депозитах населения.  

1. Банковское дело: учебник для бакалавров / А. М. Тавасиев. — М.: Издательство Юрайт, 2013. — 647 с.
2. Широкая денежная масса [Электронный ресурс], 2000–2020. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/. –Дата доступа: 25.03.2019
3. Статистический бюллетень №1 (235) [Электронный ресурс], 2000–2020. –Режим доступа: https://www.nbrb.by/publications/bulletin/stat_bulletin_2019_01.pdf. –Дата доступа: 25.03.2020
4. Статистический бюллетень №1 (247) [Электронный ресурс], 2000–2020. –Режим доступа: https://www.nbrb.by/publications/bulletin/stat_bulletin_2020_01.pdf. –Дата доступа: 25.03.2020

Рецензии:

17.09.2020, 20:51 Ашмаров Игорь Анатольевич
Рецензия: Статья на данную тему вызывает теоретический и практический интерес. Аннотация статьи дана, правда, в небольшом объеме (всего 1 предложение, следует расширить), англо-русский перевод - качественный. Список литературы состоит всего из 4 источников информации, в том числе электронных, которые были изучены автором. Вывод сделан. На мой взгляд, данную статью следует рекомендовать к опубликованию в научном журнале после доработки аннотации и списка библиографии.



Комментарии пользователей:

Оставить комментарий