ПолесГУ
Студент
Хмурчик Виолетта Олеговна, студент. Лопух Юлия Ивановна, ассистент, кафедра банкинга и финансовых рынков, факультет экономики и финансов, Полесский государственный университет
УДК 336.717.3
Введение.
Депозитные операции являются одной из основных составляющих банковской системы, благодаря которой она развивается и достигает успеха. Важно знать и понимать сущность депозитного рынка, так как его развитие напрямую связанно с развитием государства.
Актуальность работы заключается в том, что основная часть ресурсов банков, используемых на цели краткосрочного и долгосрочного кредитования населения и субъектов хозяйствования, формируется на основе депозитных операций коммерческих банков.
Цель работы: рассмотреть динамику и структуру вкладов населения, состояние депозитного рынка Республики Беларусь на современных этапах развития.
Задача исследования: провести анализ современного состояния рынка депозитных операций в Республике Беларусь.
Методы: метод анализа, статистический метод.
Основная часть
Банк постоянно проводит различные финансовые операции, именуемые его операциями (сделками). Весь комплекс таких операций делится на две основные группы – пассивные и активные.
Пассивные операции - это операции по формированию банковских ресурсов. Эти ресурсы формируются за счет операций банка по увеличению собственного капитала и операций по привлечению денежных средств извне. Последние называются депозитными, то есть с точки зрения клиента они означают внесение депозита, а с точки зрения банка-принятие депозита.
Вкладные (депозитные) операции – это часть пассивных операций банка, в ходе проведения которых, результатом должно быть увеличение (недопущение уменьшения) части привлечённых средств банка, которая формируется за счёт добровольного размещения свободных денежных средств физических и (или) юридических лиц, на основании согласованных условий.
Срочный депозит - это денежные средства, внесенные (переведенные) в банк на определенный срок, которые собственник в соответствии с депозитным договором обязуется не выводить из банка до истечения указанного срока или до наступления иных обязательств, указанных в договоре. Проценты, которые получит вкладчик, зависят от срока, суммы вклада и выполнения условий договора. Чем больше срок и чем больше сумма вклада, тем выше процентная ставка по вкладу. Важным моментом является периодичность выплат дохода: чем реже происходят выплаты, тем выше процентная ставка [1, с. 136].
С точки зрения банка, срочные депозиты являются выгодными, так как позволяют более уверенно планировать свои активные операции, с другой стороны, они являются более затратными.
Успех банка зависит от количества и качества имеющихся у него ресурсов. Одной из главных задач успешной работы банка является обеспечение и поддержание ликвидности. Депозиты являются важным источником ресурсов для коммерческих банков, так как они непосредственно влияют на их ликвидность, поэтому они входят в число их основных операций.
Выделают несколько видов депозитов по валюте вклада, ими являются: депозиты в иностранной и национальной валюте, а также мультивалютные депозиты, когда вклад вносится в одной валюте, а погашается другой.
По срокам депозиты подразделяются на краткосрочные – до 1 года, среднесрочные – от 1 до 3 лет, долгосрочные – свыше 3 лет.
Внесённый депозит может быть не только в денежной форме, а также в драгоценных камнях и (или) металлах. Прибыль по таким депозитам выплачивается в виде процентов как в денежных средствах, так и в драгоценных камнях и металлах.
Вклады физических лиц являются наиболее значимым источником ресурсной базы банков. Рассмотрим их динамику и структуру в составе широкой денежной массы, которая представлена переводными (до востребования) и другими (срочными) депозитами в национальной и иностранной валюте (в рублевом эквиваленте) в таблице 1.
Показатели |
01.01.2018 |
01.01.2019 |
01.01.2020 |
Темп роста, % |
||||||
В нац. валюте (млн. руб.) |
В ин. валюте (в руб. эквиваленте) |
В нац. валюте (млн. руб.) |
В ин. валюте (в руб. эквиваленте) |
В нац. валюте (млн. руб.) |
В ин. валюте (в руб. эквиваленте) |
2019 / 2018 |
2020/2019 |
|||
В нац. валюте |
В ин. валюте |
В нац. валюте |
В ин. валюте |
|||||||
Вклады, всего |
5 530,9 |
14 572,3 |
6 767,9 |
15 406,1 |
8 161,9 |
15 857,1 |
122,4 |
105,7 |
120,6 |
102,9 |
В том числе: |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Переводные |
2 190,0 |
1 375,7 |
2 757,1 |
2 235,9 |
3 030,5 |
2 780,4 |
125,9 |
162,5 |
109,9 |
124,4 |
Другие депозиты
|
3 340,9 |
13 196,6 |
4 010,8 |
13 170,2 |
5 131,4 |
13 076,7 |
120 |
99,8 |
127,9 |
99,3 |
Примечание – Источник: собственная разработка на основании [2]
По данным таблицы 1 видно, что по состоянию на 01.01.2020 депозиты физических лиц в национальной валюте составили 8 161,9 млн. руб. и увеличились по сравнению с 01.01.2019 г. на 1394 млн. руб. или на 20,6%. Прирост депозитов в национальной валюте на 01.01.2019 г. по сравнению с 01.01.2018 составил 22,4% или 1 237 млн. руб.
Объем переводных депозитов в национальной валюте на начало 2020 года составил 3 030,5 млн. руб. и увеличился по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года на 9,9%, а на 01.01.2019 года – 2 757,1 млн. руб. и увеличился по сравнению с 01.01.2018 г. на 567,1 млн. руб. (25,9%).
Объем других депозитов (срочных) в национальной валюте преобладает над переводными и на начало 2020 года составил 5 131,4 млн. руб., прирост равен 27,9 %. Так же, за 2017 год наблюдается увеличение срочных депозитов в размере 669,9 млн. руб. (+20%).
Что касается вкладов физических лиц в иностранной валюте, то их общая сумма в рублевом эквиваленте за 2019 год составила 15 857,1 млн. руб., что на 2,9% больше данного показателя предыдущего года. За 2018 – 14 406,1 млн. руб., это на 838,8 млн. руб. больше предыдущего года или на 5,7%. В структуре депозитов физических лиц в иностранной валюте наблюдаются значительные отличия: переводные депозиты преобладают над срочными (другими). Так, по состоянию на 01.01.2020 вклады физических лиц до востребования в иностранной валюте (эквивалент) составили 2 780,4 млн. руб., это на 544,5 млн. руб. (или 24,4%) больше предыдущего года. В 2019 году прирост составил 62,5% (860,2 млн. руб.). Изменение других (срочных) депозитов в иностранной валюте на 01.01.2019 и 01.01.2020 составили -26,4 млн. руб. и -93,5 млн. руб. соответственно, или -0,2% и 0,7%.
Таким образом, в течение анализируемого периода наблюдается тенденция к увеличению переводных депозитов как в иностранной, так и в национальной валюте, а также увеличение срочных депозитов в национальной валюте и уменьшение их в иностранной валюте в широкой денежной массе.
Согласно Декрету президента Республики Беларусь от 11 ноября 2015 г. №7 «О привлеченных денежных средств во вклады (депозиты)», вступившего в силу с 1 апреля 2016 года, введены некоторые новшества в банковской сфере: договоры срочного и условного банковского вклада (депозита) подразделяются на безотзывные и отзывные.
Рассмотрим объёмы, стоимость и сроки новых отзывных и безотзывных банковских вкладов физических лиц в национальной и свободно конвертируемой валюте (СКВ) в таблицах 2 и 3.
Отзывной - договоры, предусматривающие возврат вклада до истечения срока его возврата (срочный отзывной банковский депозит) или наступления (неуплаты) обстоятельства (события), указанного в заключенном договоре по требованию вкладчика (условный отзывной банковский депозит).
Срок вклада (депозита) |
Январь-декабрь 2018 |
Январь-декабрь 2019 |
Темп роста 2019/2018, % |
|||
в нац. валюте, млн. руб. |
в СКВ, млн. долларов США |
в нац. валюте, млн. руб. |
в СКВ, млн. долларов США |
в нац. валюте |
в СКВ |
|
До 1 месяца |
222,4 |
102,4 |
178,3 |
12,2 |
80,1 |
11,9 |
1-3 месяцев |
407,6 |
705,2 |
481,6 |
782,2 |
118,1 |
110,9 |
3-6 месяцев |
205,1 |
775,4 |
206,7 |
722,2 |
107,7 |
93,1 |
6-12 месяцев |
88,2 |
242,7 |
30,7 |
249,8 |
34,9 |
102,9 |
1-3 лет |
124,3 |
1 224,7 |
66,7 |
842,8 |
53,7 |
68,8 |
Свыше 3 лет |
3,6 |
13,7 |
2,0 |
5,1 |
55,6 |
37,2 |
Всего: |
1 051,2 |
3 064,1 |
966,1 |
2 614,0 |
91,9 |
85,3 |
На срок до 1 года |
935,0 |
1 998,9 |
904,2 |
1 883,7 |
96,7 |
94,2 |
На срок свыше 1 года |
116,2 |
1 065,3 |
61,9 |
730,3 |
53,3 |
68,5 |
Примечание – Источник: собственная разработка на основании [3,4]
По данным таблицы 2 очевидно, что новые отзывные банковские вклады физических лиц значительно уменьшились как в национальной валюте, так и в СКВ и в период с января по декабрь 2019 года составили 966,1 млн. руб. в национальной валюте и 2 614,0млн. долларов США. Это на 9,1% и 14,7%, соответственно, меньше предыдущего года.
Безотзывные - договоры, не предусматривающие возврат вклада до истечения срока его возврата (срочный отзывной банковский депозит) или наступления (неуплаты) обстоятельства (события), указанного в заключенном договоре по требованию вкладчика (условный отзывной банковский депозит).
Срок вклада (депозита) |
Январь-декабрь 2018 |
Январь-декабрь 2019 |
Темп роста 2019/2018, % |
|||
в нац. валюте, млн. руб. |
в СКВ, млн. долларов США |
в нац. валюте, млн. руб. |
в СКВ, млн. долларов США |
в нац. валюте |
в СКВ |
|
До 1 месяца |
175,7 |
7,3 |
78,4 |
1,3 |
44,6 |
17,8 |
1-3 месяцев |
969,5 |
367,3 |
2 480,2 |
483,0 |
255,8 |
131,5 |
3-6 месяцев |
706,6 |
482,8 |
1 055,0 |
671,4 |
149,3 |
139,0 |
6-12 месяцев |
806,6 |
480,4 |
466,8 |
523,7 |
57,9 |
109,0 |
1-3 лет |
1744,7 |
1 095,6 |
2 666,4 |
1 390,6 |
152,8 |
126,9 |
Свыше 3 лет |
2,8 |
181,0 |
5,0 |
181,0 |
178,6 |
100 |
Всего: |
4 406,0 |
2 614,4 |
6 751,8 |
3 251,1 |
153,2 |
124,4 |
На срок до 1 года |
2 802,8 |
1 425,2 |
4 087,9 |
1 727,2 |
145,8 |
121,2 |
На срок свыше 1 года |
1 603,1 |
1 189,1 |
2 663,9 |
1 523,9 |
166,2 |
128,2 |
Примечание – Источник:собственная разработка на основании [3,4]
По данным таблицы 3 можем сделать вывод, что новые безотзывные банковские вклады физических лиц значительно увеличились как в национальной валюте, так и в СКВ и в период с января по декабрь 2019 года составили 6 751,8 млн. руб. в национальной валюте и 3 251,1 млн. долларов США. Это на 53,2% и 24,4%, соответственно, больше предыдущего года.
Заключение и вывод.
Таким образом, динамика показателей депозитного рынка свидетельствует о сохранении достаточно устойчивой ситуации на данном сегменте финансовой системы страны. Также хотелось бы отметить, что безотзывные вклады являются более востребованными среди населения по сравнению с отзывными депозитами.
Следует отметить, что все-таки еще остается проблема превышения вкладов в иностранной валюте по сравнению с вкладами в национальной валюте. Хотя проводимая Национальным банком Республики Беларусь денежно-кредитная политика поспособствовала значительному снижению валютной составляющей в депозитах населения.
Рецензии:
17.09.2020, 20:51 Ашмаров Игорь Анатольевич
Рецензия: Статья на данную тему вызывает теоретический и практический интерес. Аннотация статьи дана, правда, в небольшом объеме (всего 1 предложение, следует расширить), англо-русский перевод - качественный. Список литературы состоит всего из 4 источников информации, в том числе электронных, которые были изучены автором. Вывод сделан. На мой взгляд, данную статью следует рекомендовать к опубликованию в научном журнале после доработки аннотации и списка библиографии.
Комментарии пользователей:
Оставить комментарий