Разделы: Экономика
Размещена 15.05.2023. Последняя правка: 14.05.2023.
Просмотров - 404

ДИНАМИКА ДЕПОЗИТОВ НАСЕЛЕНИЯ В БАНКАХ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

Васюк Полина Андреевна

студент

Полесский государственный университет

Кафедра финансового менеджмента

Михайлова Валерия Сергеевна, студент; Игнатьева Елена Степановна, ассистент, кафедра банкинга и финансовых рынков, факультет экономики и финансов, Полесский государственный университет

УДК 336.717.3

Введение.

Депозитные операции представляют собой одну из ключевых функций банковской деятельности, заключающихся в привлечении денежных средств физических и юридических лиц на определенный срок. Основная часть ресурсов коммерческих банков, используемых для кредитования субъектов хозяйствования и населения как на краткосрочной, так и на долгосрочной основе, формируется именно благодаря проведению депозитных операций. Анализ финансовых сбережений населения необходим для стимулирования и эффективного использования их как ресурса для инвестирования в экономику страны. При помощи депозитной политики можно установить приоритеты для дальнейшего роста и улучшения качественных показателей деятельности банка в области привлечения ресурсов.

В условиях конкуренции возрастает необходимость привлечения как можно большего количества клиентов, вкладчиков, денежные средства которых являются источником пополнения ресурсной базы банка.

Актуальность данной темы обусловлена тем, что на основе депозитных операций коммерческих банков формируется подавляющая часть их ресурсов, используемых на цели краткосрочного и долгосрочного кредитования субъектов хозяйствования и населения.

Научная новизна исследования заключается в анализе состояния рынка депозитных операций в Республике Беларусь.

Объектом исследования выступает деятельность банков Республики Беларусь по привлечению денежных средств во вклады.

Предметом исследования являются депозитные операции банков.

Цель работы: рассмотреть динамику, структуру и совершенствование вкладов населения Республики Беларусь на современном этапе развития.

Задача исследования: провести анализ современного состояния рынка депозитных операций в Республике Беларусь.

Основная часть

Наличие достаточных финансовых ресурсов играет важнейшую роль в развитии любой организации, включая банковскую деятельность. Коммерческие банки, как и любые другие экономические субъекты, основывают свою работу на привлечении финансовых ресурсов, и это является одним из ключевых аспектов их деятельности.

Как известно, назначение банка состоит в том, чтобы аккумулировать свободные денежные средства предприятий, учреждений, организаций и населения и собранные таким образом средства предоставлять в кредит.

В соответствии со статьей 179 Банковского кодекса Республики Беларусь банковский вклад (депозит) – денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно-финансовой организации в целях хранения и получения дохода на срок, либо до востребования, либо до наступления определенного в заключенном договоре обстоятельства (события) [1].

Операции, проводимые банками,  можно разделить на две категории: пассивные и активные. Пассивные операции направлены на формирование банковских ресурсов, включая увеличение собственного капитала банка и привлечение денежных средств извне. Одним из способов привлечения средств являются вкладные (депозитные) операции, когда физические и юридические лица могут разместить свободные денежные средства в банке на условиях, согласованных с банком.

Вкладные операции являются частью пассивных операций банка и имеют целью увеличить или сохранить часть привлеченных средств, которые формируются за счет добровольного размещения свободных денежных средств клиентов. Одним из типов вкладных операций является срочный депозит, когда клиент размещает денежные средства в банке на определенный срок, обязуясь не выводить их до истечения этого срока или до выполнения других условий, указанных в договоре. Проценты, начисляемые на срочный депозит, зависят от суммы вклада, срока его размещения и других условий, оговоренных в договоре.

Депозиты до востребования должны быть возвращены их владельцам по первому требованию путем выписки денежных и расчетных документов. К ним относятся: средства на расчетных и текущих счетах предприятий всех форм собственности и текущих счетах физических лиц; средства местных бюджетов и общественных фондов различного назначения в период их расходования; средства в расчетах; средства прочих кредиторов; остатки средств на корреспондентских счетах других банков (ЛОРО); средства по вкладам до востребования физических лиц. Особенности этих счетов следующие: высокая ликвидность, плата клиентом за пользование подобным счетом/выплата небольшого процента физическим лицам [2].

Рассмотрим их динамику и структуру в составе широкой денежной массы, которая представлена переводными (до востребования) и другими (срочными) депозитами в национальной и иностранной валюте (в рублевом эквиваленте) в таблице 1.

Примечание – Источник: собственная разработка на основании [3]

По данным таблицы 1 видно, что по состоянию на 01.01.2023 депозиты физических лиц в национальной валюте составили 10 919,0 млн. руб. и увеличились по сравнению с 01.01.2022 г. на 2 405,8 млн. руб. или на 15,38%. Депозиты в национальной валюте на 01.01.2022 г. по сравнению с 01.01.2021 увеличились на 12,49% или 566,2 млн. руб.

Объем переводных депозитов в национальной валюте  на начало 2023 года составил 4 543,4 млн. руб. и увеличился по сравнению с аналогичным периодом предыдущего  года на 33,07%, а на 01.01.2022 года – 3 414,4 млн. руб. и увеличился по сравнению с 01.01.2021 г. на 568,8 млн. руб. (19,99%).

Объем других депозитов (срочных) в национальной валюте преобладает над переводными и на начало 2023 года составил 6 375,6 млн. руб.

Что касается вкладов физических лиц в иностранной валюте, то их общая сумма в рублевом эквиваленте за 2022 год составила 13 218,6 млн. руб., что на 16,64% меньше данного показателя предыдущего года, а именно в 2021 – 15 857,1 млн. руб. В структуре депозитов физических лиц в иностранной валюте наблюдается следующее: другие (срочные) депозиты превышают переводные. Так, по состоянию на 01.01.2023 вклады физических лиц до востребования в иностранной валюте (эквивалент) составили  9 808,9 млн. руб., это на 295 млн. руб. (или 2,92%) меньше предыдущего года. В 2022 году произошло уменьшение, что составило -15,56% (1 861,3 млн. руб.). Изменение других (срочных) депозитов в иностранной валюте на 01.01.2022 и 01.01.2023 составили -1 861,3 млн. руб. и -295 млн. руб. соответственно, или -15,56% и -2,92%.

За анализируемый период отмечается тенденция к росту вкладов в национальной валюте, включая увеличение объема срочных депозитов в данной валюте, и снижение объема срочных депозитов в иностранной валюте в широкой денежной массе.

Рассмотрим объёмы, стоимость и сроки новых отзывных и безотзывных банковских вкладов физических лиц в национальной и иностранной валюте (доллары США) в таблицах 2 и 3. 

Примечание – Источник: собственная разработка на основании [3,4,6]

По данным таблицы 2 можно отметить, что новые отзывные  банковские вклады физических лиц значительно увеличились в национальной валюте, но уменьшились в иностранной в период с января по декабрь 2022 года  составили 1 219,7 млн. руб. в национальной валюте и 644,4 млн. долларов США. Это на 4,93% больше в национальной валюте и -34% меньше в иностранной валюте, соответственно. Отзывные вклады физических лиц в 2021 года уменьшились на 1,37% (или на 16,2 млн. руб.) по сравнению с 2020 г. в национальной валюте, так же уменьшились в иностранной валюте на 51,4%.

Примечание – Источник: собственная разработка на основании [4,5,6]

По данным таблицы 3 можем сделать вывод, что новые безотзывные банковские вклады физических лиц значительно уменьшились в национальной валюте, но увеличились в иностранной в период с января по декабрь 2022 года составили 10 720,0 млн. руб. в национальной валюте и 4 136,8 млн. долларов США. Это на 7,57 меньше в национальной валюте и на 2,39% больше в иностранной, соответственно, по сравнению с предыдущими годами. Безотзывные вклады в 2021 г. увеличились по сравнению с 2020 г. на 51,16% (или на 3 925,2 млн. руб.) в национальной валюте, аналогично увеличились и в иностранной валюте на 46%, что составило 1 278,7 млн. руб.

Вывод.

Таким образом, динамика показателей депозитного рынка свидетельствует о сохранении достаточно устойчивой ситуации на данном сегменте финансовой системы страны. Стоит отметить, что ситуация в сегменте рублевых вкладов улучшилась, в основном благодаря тому, что банки предоставляли достаточно выгодную доходность по долгосрочным депозитам. Для привлечения таких депозитов банки предлагали соответствующие условия, учитывающие срок размещения средств. Также следует подчеркнуть, что безотзывные вклады являются более востребованными среди населения по сравнению с отзывными депозитами, так как процентный ставки по безотзывным вкладам больше, чем по отзывным вкладам.

1. Банковский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Республики Беларусь, 25 окт. 2000 г., № 441- З: Принят Палатой представителей 3 окт. 2000 г.: Одобрен Советом Республики 12 окт. 2000 г.: в ред. Закона Республики Беларусь от 14.10.2022 г. № 213-З. [Электронный ресурс] / Национальный правовой интернет-портал Республики Беларусь. Режим доступа: https://pravo.by/document/?guid=3871&p0=hk0000441 (Дата обращения: 20.04.2023).
2. Деньги, кредит, банки: тесты: учебник / Л.П. Кроливецкая [и др.]; под ред. Л.П. Кроливецкой. – Москва: КНОРУС, 2019. – 414 с.
3. Широкая денежная масса [Электронный ресурс], 2021–2023. Режим доступа: http://www.nbrb.by/ (Дата обращения: 20.04.2023).
4. Статистический бюллетень №1 (235) [Электронный ресурс], 2021–2023. Режим доступа: https://www.nbrb.by/publications/bulletin/stat_bulletin_2022_01.pdf (Дата обращения: 20.04.2023).
5. Статистический бюллетень №1 (247) [Электронный ресурс], 2021–2023. Режим доступа: https://www.nbrb.by/publications/bulletin/stat_bulletin_2023_01.pdf (Дата обращения: 20.04.2023).
6. Статистический бюллетень № 1 (259) [Электронный ресурс], 2021–2023. Режим доступа: https://www.nbrb.by/publications/bulletin/stat_bulletin_2021_1.pdf (Дата обращения: 20.04.2023).

Рецензии:

19.07.2023, 8:39 Ашрапов Улугбек Товфикович
Рецензия: В статье "ДИНАМИКА ДЕПОЗИТОВ НАСЕЛЕНИЯ В БАНКАХ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ" автор анализирует состояние депозитов населения Республики Белорусь за 2021-2023г.г. Статья актуальная и имеется научная новизна работы. Однако, динамика — это состояние движения, хода развития (или спада), изменение какого-либо явления под влиянием внешних или внутренних факторов. Рекомендую статью Васюк П.А. к публикации в журнале SCI-ARTICLE.RU после изменения автором названия статьи.

22.07.2023, 19:46 Ашрапов Улугбек Товфикович
Рецензия: В данной статье автору в Заключение нужно конкретизировать результаты своих исследований с указанием роста динамики (или спада динамики) депозитов населения в банках Республики Белорусь за 2021-2023г.г. Автору в Заключение нужно изложить вывод о том, что данный финансовый процесс свидетельствует о ситуации (состоянии) депозитов населения в банках. Рекомендую статью Васюк П.А. к публикации в журнале SCI-ARTICLE.RU после доработки автором Заключения исследования.

27.07.2023, 20:31 Эркаева Гулбахор Панжиевна
Рецензия: Статья написана на актуальную тему. Но на ней не акцентировалась внимание на проблеме и возможных путях улучшения ситуации. Статья может быть опубликована после устранения указанных недостатков



Комментарии пользователей:

16.05.2023, 7:25 Чурило Максим Сергеевич Отзыв: Добрый день, это не научная статья, на данный момент это просто сводка данных и определений. Необходимо проанализировать и сделать выводы за счёт чего тот или иной показатель изменился. И не совсем согласен с выводами. Среди населения востребованные депозиты - отзывные, просто условия безотзывных лучше. А почему так это уже тоже вопрос для анализа!

Оставить комментарий