Разделы: Экономика
Размещена 13.05.2024. Последняя правка: 10.05.2024.
Просмотров - 948

Обзор трендов цифровизации банкинга в Республики Беларусь

Зновец Елена Юрьевна

Полесский государственный университет

студент

Кукса Оксана Александровна, кандидат экономических наук, доцент кафедры банкинга и финансовых рынков, Полесский государственный университет

УДК 65.3978

Введение: Диджитализация является преобладающей часть тенденции развития всей банковской системы, которая в свою очередь несет множество рисков обеспечивающая определённое развитие системы.

Актуальность статьи является по причине внедрения новых и развития уже имеющихся технологий в банковской сфере.

Цель статьи - обзор трендов цифровизации банкинга на территории Республики Беларусь и изучение мирового опыты данной темы.

Задача: изучение трендов диджитализации в мировом сегмнте банковской сфере и на примере Республики Беларусь.

Научная новизна данной статьи является изучение трендов цифровизации на теоретическом уровне с использование нормативно-правовых документов, а также иных источников информации.

Определение «цифровизация банков» крайне емкое. В общем понимании – это внедрение современных цифровых технологий на ключевых участках данных процессов кредитно-финансовых организаций.

Диджитализация  – преобладающая тенденция развития мировой банковской системы, которая началась в 20-х гг. прошлого века.

Исходя из изученных определений, можно сделать вывод, что банковская цифровизация - это сложный набор элементов, связанных с цифровизацией финансового сектора с целью улучшения обслуживания и сокращения времени и затрат на предоставление банковских услуг клиентам.

За последние годы диджитализация  достигла изумительных  успехов: от внедрения базовых систем автоматизации до использования передовых цифровых решений в банковском секторе. Однако прогресс цифровизации в банковской деятельности еще не завершен из-за множества рисков и вызовов, которые все сильнее находятся по давят на банки сегодня [2].

Согласно мировому опыту, в настоящее время банковский сектор находится в центре цифровой трансформации. Традиционные банки, желающие сохранить конкурентоспособность в цифровом будущем, активно осваивают новые технологии цифровой трансформации, чтобы динамичнее, быстрее и эффективнее удовлетворять потребности клиентов. Глобальный инновационный тренд продолжается с внедрением искусственного интеллекта, в том числе в банковской сфере, разработкой удобных банковских приложений и борьбой с киберугрозами. Активно развивается и полностью цифровой банкинг. Еще один важный глобальный банковский тренд: регуляторы большинства стран выпускают цифровые валюты центральных банков. Вопросы кибербезопасности выходят на первый план. Далее коротко о трендах.

Среди самых популярных новых цифровых банков следует назвать Citiбанк, Atom, Monza и Revolut (Великобритания), Number 26 и Fidor Bank (Германия), Saxo Bank (Дания), Moven (США), Nemea (Мальта), WeBank и MyBank (Китай), Тинькофф Банк (Россия), Ferratum (Финляндия), Morning (Франция).

Согласно прогнозам ведущих мировых экспертов, к 2025 году более четверти мировой экономики будет цифровой, и внедрение технологий цифровизации экономики, позволяющих государству, бизнесу и обществу эффективно взаимодействовать, становится все более масштабным и динамичным процессом.

Например, Сингапур формирует «Умную экономику», Канада создает ИКТ-хаб в Торонто, Южная Корея в программе «Креативная экономика» ориентируется на развитие человеческого капитала, предпринимательство и распространение достижений ИКТ, а Дания фокусируется на цифровизации госсектора. Таким образом, цифровизация банковского рынка меняет как бизнес-процессы банков, так и их подход к обслуживанию клиентов. Другая важная цифровая тенденция в банковской сфере - внимание к кибербезопасности [3].

Цифровая валюта центрального банка - это наиболее заметное цифровое явление в финансовом секторе, представляющее собой фиатные деньги центрального банка в цифровой форме, эквивалентной традиционной наличной и безналичной валюте на счетах коммерческих банков. Банк Англии был одним из первых представителей развитых стран, инициировавших глобальные дебаты о цифровых валютах центрального банка.

Все упомянутые тренды развития банковского сервиса являются актуальными и имеют значительный характер. Также известны системы, позволяющие оформить подписку на любой цифровой продукт, которая в будущем может позволить получить небольшую скидку или определённый пакет льгот. Активно развивается геймификация, которая позволит обучить сотрудника в виде игры, а также незаметно для клиента, ненавязчиво осуществить обслуживании. Сегментация аудитории помогает снижать затраты на рекламу и эффективнее привлекать клиентов и пр.

Цифровизация белорусских банков не останавливается. Банки внедряют принципиально новые продукты, основанные на цифровых технологиях. Совершенствуются навыки взаимодействия банков с технологическими компаниями в части совместной разработки и внедрения инновационных решений.

На данный момент основным документом, который определяет подходы к стратегическому развитию цифровых банковских технологий в Республике Беларусь, является Государственная программа «Цифровое развитие Беларуси» на 2021–2025 годы. Концепция развития платежного рынка Республики Беларусь и цифровизация  банковского сектора на 2023 – 2025 годы, Концепция цифрового белорусского рубля. В данных документах определены цели, задачи и основные направления развития цифровых сервисов страны, соответствующие долгосрочным целям экономического развития страны.

Согласно концепции развития платежного рынка  Республики Беларусь и цифровизации банковского сектора на 2023-2025 года  наиболее актуальны следующие тренды развития:

1. Идентификация. Учитывая глобальную тенденцию цифровизации, развитие мобильных технологий и текущую ситуацию с пандемией, удаленная проверка личности стала основным направлением развития системы проверки личности клиентов для финансовых учреждений.

2. Бесконтактные технологии. Платежные системы и другие участники платежного рынка стремятся создать и предложить своим клиентам максимально удобные платежные решения. Наглядным примером служат появление Samsung Pay и Apple Pay, применение которых позволяют клиентам отказаться от использования карточек на физическом носителе.

Использование QR-кодов в процессах безналичной оплаты товаров (работ и услуг) становится все более популярным. Наиболее ярким примером в реализации проектов на основе мобильных телефонов и QR-кодов является Китайская Народная Республика, где, следует отметить, мобильные платежные приложения практически полностью вытеснили карты с внутреннего рынка.

3. API. Основная задача открытых API – это создание инструментов для обмена данными между программными приложениями в рамках взаимодействия между владельцем данных и третьими лицами.

Открытые API позволят даже небольшим компаниям внедрять новые продукты и услуги в финансовом секторе без лишних бюрократических проволочек. В то же время сторонние компании смогут относительно свободно экспериментировать с новыми видами, формами и подходами к финансовым и банковским услугам.

4. Инициирование платежа. При инициировании платежа используются QR-коды, NFC-метки, биометрия, технология E-invoicing. Данные технологии приобретают все большую популярность, в том числе за счет активного внедрения технологий самообслуживания.

5. Искусственный интеллект. Один из подходов к искусственному интеллекту заключается в способности системы правильно интерпретировать внешние данные, извлекать уроки из них и использовать полученные знания для достижения конкретных целей и задач путем гибкой адаптации. Другими словами, технология искусственного интеллекта представляет собой интеллектуальные компьютерные системы, обладающие некоторыми чертами человеческого разума, такими как способность распознавать речь, обучаться и решать различные проблемы.

6. В сфере финтеха следующим трендом является развитие цифровых банковских услуг. Банковские организации используют технологические цифровые решения, которые гарантируют безопасность финансовых данных и надежную передачу платежной информации.

Банковский сектор один из первых ощутил на себе влияния перехода на цифровую стратегию взаимодействия с клиентами, партнерами.

7. Кибер-безопасность. В настоящее время в банковской сфере действуют государственные стандарты Республики Беларусь серии СТБ 34.101 ”Информационные технологии и безопасность. Обеспечение информационной безопасности банков Республики Беларусь“, которые по законодательству не являются обязательными к исполнению членами банковского сообщества и носят рекомендательный характер [1].

Однако для банковской сферы многие технологии сопряжены с рядом рисков, включая риски для безопасности персональных данных клиентов, конфиденциальной банковской и другой чувствительной информации, а также общие киберриски. Для снижения этих рисков ведущие провайдеры имеют штатных специалистов, занимающихся исключительно защитой данных, что обеспечивает уровень безопасности, превышающий локальные схемы безопасности банка. Другие риски включают риск несанкционированного снятия средств со счетов клиентов, хищения средств финансовых организаций, ненадежность услуг и риск кибератак, направленных на программное обеспечение организации или ее клиентов. [2, с. 36].

Мы пришли к выводу, что цифровая трансформация позволяет банкам полностью реализовать потенциал цифровых технологий, используя их во всех аспектах бизнеса, включая процессы, продукты и услуги, а также подходы к принятию решений. Для успешной цифровой трансформации банка необходимо сочетание трех ключевых элементов: четких бизнес-целей, наличия данных и правильных технологий.

1. Концепция развития платежного рынка Республики Беларусь и цифровизация банковского сектора на 2023 – 2025 годы [Электронный ресурс] // Национальный банк Республики Беларусь. Режим доступа - https://www.nbrb.by/payment/koncepcija-rasvitija-platioznogo-rinka_2023-2025.pdf. Дата доступа – 02.03.2024.
2. Вдовина Е.С. Цифровизация банковского сектора в современных условиях [Элек- тронный ресурс] : монография / Е. С. Вдовина, М. А. Куликова. Там- бов: Издательский центр ФГБОУ ВО «ТГТУ», 2022.
3. Ernst & Young. Режим доступа: EY Global Banking Outlook 2019 [Electronic resource] // Ernst & Young. – Mode of access: https://www.ey.com/Publication/ vwLUAssets/Global_Banking_Outlook_2019. Дата доступа – 02.03.2024.

Рецензии:

13.05.2024, 20:32 Ашрапов Улугбек Товфикович
Рецензия: Интернет и мобильные технологии вызвали волну инноваций на рынке финансовых услуг, банки усовершенствовали свои операции с помощью основного банковского программного обеспечения и систем управления рисками, а агентские сети стали жизнеспособным продолжением физической инфраструктуры. Смартфон - мощный компьютер стал центральным элементом этого процесса, особенно при подключении к более быстрому и надежному беспроводному или мобильному Интернету. В настоящее время основной тенденцией развития цифрового банкинга является перевод всех банковских операций в онлайн-режим и обеспечение доступность всех банковских операций круглосуточно, что непременно создать благоприятные условия для повышения конкурентоспособности банков как на национальном, так и на международном уровнях. В статье "Обзор трендов цифровизации банкинга в Республики Беларусь" автор исследует теоретические аспекты обзора трендов цифровизации в Республике Беларусь, а также рассматривает риски в технологии банковского бизнеса. Статью актуальная, которую рекомендую к публикации после доработки с изложением автором более подробно риска безопасности данных и риска кибербезопасности, которые являются 2 категориями, на которые можно разделить банковские опасности в цифровой сфере (операционный риск, угроза безопасности, регуляторный риск, юридический риск, риск отмывания денег, другие опасности электронного банкинга, включающие кредитный риск, риск ликвидности, риск процентной ставки, рыночный риск и т.д. - https://www.linkedin.com/pulse/risk-factors-security-issues-inherent-online-banking-shrey-arora-1f/).



Комментарии пользователей:

Оставить комментарий