Разделы: Экономика
Размещена 23.04.2025. Последняя правка: 21.04.2025.
Просмотров - 278

Тенденции развития кредитного рынка в Республике Беларусь

Канивец Софья Юрьевна

Полесский государственный университет

Студентка

Давыдова Наталья Леонтьевна, кандидат экономических наук, доцент, заведующий кафедрой банкинга и финансовых рынков, кафедра банкинга и финансовых рынков, Полесский государственный университет

УДК 336.77

Введение: Кредитный рынок Республики Беларусь является важным элементом экономической системы страны, обеспечивая финансовую поддержку для развития бизнеса и удовлетворения потребительских потребностей. В последние годы наблюдается рост кредитной задолженности, что отражает активизацию заемной активности населения и предприятий. Однако вместе с увеличением объемов кредитов возрастает и уровень просроченной задолженности, что создает определенные риски для стабильности финансового сектора.

Актуальность обусловлена важностью анализа состояния и развития кредитного рынка Республики Беларусь в условиях меняющейся экономической среды. Рост просроченной задолженности влияет на финансовую устойчивость банковской системы и экономику в целом, что требует своевременного изучения и разработки эффективных мер регулирования. Кроме того, современные вызовы, такие как влияние внешних экономических факторов и изменения в законодательстве, делают исследование тенденций кредитного рынка особенно востребованным для формирования сбалансированной кредитной стратегии и поддержки устойчивого экономического развития.

Цель: исследовать текущие изменения и ключевые тенденции на кредитном рынке Республики Беларусь, проанализировать состояние кредитной и просроченной задолженности, а также оценить финансовую стабильность и платежеспособность заемщиков.

Задачи:

1. Изучить литературу по теме исследования;

2. Рассмотреть динамику кредитной задолженности секторов экономики Республике Беларусь за период 2023-2025 гг.;

3. Изучить динамику просроченной кредитной задолженности сегментов национальной экономики Республике Беларусь за период 2023-2025 гг.

Материалы и методы: при написании данной работы была использована литература по теме исследования, был проведен сравнительный анализ, экономико-статистический и абстрактно-логический метод.

Научная новизна статьи заключается в выявлении и анализе современных тенденций развития кредитного рынка Республики Беларусь с учетом текущих экономических условий и изменений. Исследование взаимосвязи между ростом кредитной задолженности и увеличением просроченных кредитов, а также их влияние на стабильность банковской системы. Результаты исследования расширяют знания о факторах, влияющих на развитие кредитного рынка, и служат основой для разработки эффективных мер по снижению рисков.

Кредитный рынок как экономическая категория выражает социально- экономические отношения, которые складываются между владельцами свободных денежных средств, заемщиками и специализированными посредниками – кредитно-финансовыми институтами. Кредитный рынок это один из сегментов финансового рынка.

В настоящее время банковский сектор сталкивается с серьезными рисками. Одним из наиболее значительных факторов, влияющих на его развитие, является риск, связанный с осуществлением кредитных операций. Завершенная стадия кредитного риска проявляется в виде фактического дефолта заемщика или его отказа от выполнения условий кредитного договора. Это выражается в образовании определенной суммы непогашенной задолженности по основному долгу и процентам. В худшем случае это может привести к невозврату кредита. Следует отметить, что в настоящее время отсутствуют единые стандартизированные процедуры для работы с проблемной задолженностью.

Увеличение объема кредитной задолженности связано с положительной динамикой кредитного портфеля банков. Будучи посредниками на рынке финансовых ресурсов, банки, предоставляя кредиты корпоративным заемщикам и частным лицам, берут на себя все риски, связанные с их деятельностью. Таким образом, финансовые трудности заемщика непосредственно отражаются на банке-кредиторе [4, с. 103].

Состояние белорусского кредитного рынка характеризуется сложной взаимосвязью между уровнем процентных ставок, доступностью кредитов для бизнеса и потребителей, и макроэкономическими показателями страны. При повышении процентных ставок в одном сегменте кредитного рынка растет спрос на кредит в другом сегменте. Одновременно увеличивается его предложение там, где процент выше. В результате происходит сближение процентных ставок [1].

Рассмотрим динамику кредитной задолженности секторов экономики Республике Беларусь за период 2023-2025 гг. (таблица 1).

Примечание – Источник: [2; 3]

По общей задолженности за рассматриваемые три года наблюдается стабильный рост, с увеличением на 17,38% в 2024 году и на 16,73% в 2025 году, что указывает на активное кредитование экономики.

Задолженность в национальной валюте значительно возросла — на 32,24% в 2024 году и 25,35% в 2025 году. Напротив, задолженность в иностранной валюте показывает снижение: на 8,34% в 2024 году и 4,79% в 2025 году, что может быть связано с изменением условий кредитования и предпочтений заёмщиков, политикой внешних санкций и ограничений, а также сокращением объемов внешней торговли.

По секторам экономики:

1. Государственные коммерческие организации демонстрируют рост на 14,02% в 2024 году и на 16,09% в 2025 году.

2. Частный сектор: увеличение составило 16,46% в 2024 году, но замедлилось до 4,86% в 2025 году.

3. Физические лица: значительный рост на 20,77% в 2024 году и на 27,60% в 2025 году.

4. Небанковские финансовые кредитные организации: наивысший рост — 31,44% в 2024 году и 45,62% в 2025 году.

Краткосрочные кредиты показывают замедление роста (с 16,98% в 2024 до 5,01% в 2025), тогда как долгосрочные кредиты демонстрируют более устойчивый рост (с 17,69% до 23,99%), что может указывать на предпочтение заёмщиков к снижению краткосрочных финансовых рисков, реализацию долгосрочных проектов по модернизации и реконструкции.

Таким образом, темпы роста задолженности показывают разнонаправленные тенденции в зависимости от сектора и валюты, что важно учитывать при анализе финансовой устойчивости экономики.

Для банков наличие кредитной задолженности – стандартная ситуация, свидетельствующая об активной деятельности на финансовом рынке. А от качества задолженности зависит уровень кредитных рисков, которые принимает на себя банк. На рисунке 1 представлена динамика просроченная кредитная задолженность сегментов национальной экономики Республики Беларусь за период 2023-2025 года.

 

Рисунок 1 – Динамика просроченной кредитной задолженности сегментов национальной экономики Республики Беларусь за период 2023-2025 гг., млн. руб.

Примечание – Источник: [2; 3]

Анализ просроченной кредитной задолженности в Республике Беларусь за период с 2023-2025 гг. показывает значительное увеличение данного показателя, что вызывает определенные опасения относительно финансовой стабильности и платежеспособности заемщиков.

Просроченная задолженность по кредитам возросла с 167,8 млн. рублей на начало 2023 года до 776,2 млн. рублей к началу 2025 года, что указывает на резкий рост в 4,63 раза за два года. Это свидетельствует о нарастающих проблемах с выполнением кредитных обязательств.

По секторам экономики:

1. По государственным коммерческим организациям наблюдается незначительное увеличение просроченной задолженности с 20 млн. рублей в начале 2023 года до 69,2 млн. рублей в начале 2025 года.

2. Наиболее значительное увеличение произошло частном секторе — с 110 млн. рублей до 651,9 млн. рублей, что более чем в шесть раз превышает начальные значения. Это подчеркивает нарастающие финансовые трудности частных компаний.

3. Просроченная задолженность физических лиц демонстрирует колебания, но в целом остается на уровне 33,2-42,7 млн. руб.

4. Наблюдается резкое увеличение просроченной задолженности в НКФО, с 0,4 млн. рублей до 12,5 млн. рублей, что может свидетельствовать о растущих рисках в данном секторе.

Таким образом, кредитный рынок Республики Беларусь демонстрирует устойчивый рост, на фоне возросшего в 2024 г. уровня кредитного риска. За период с 2023 по 2025 годы наблюдается стабильный рост кредитной задолженности в национальной валюте и снижение объемов кредитования в иностранной валюте, вызванное неблагоприятной внешнеполитической ситуацией. Резкое увеличение просроченной задолженности с 167,8 млн. до 776,2 млн. рублей указывает на нарастающие проблемы с платежеспособностью заемщиков и потенциальные угрозы для финансовой стабильности банковского сектора.

Заключение: кредитный рынок Республики Беларусь демонстрирует устойчивый рост, на фоне возросшего в 2024 г. уровня кредитного риска. За период с 2023 по 2025 годы наблюдается стабильный рост кредитной задолженности в национальной валюте и снижение объемов кредитования в иностранной валюте, вызванное неблагоприятной внешнеполитической ситуацией. Резкое увеличение просроченной задолженности с 167,8 млн. до 776,2 млн. рублей указывает на нарастающие проблемы с платежеспособностью заемщиков и потенциальные угрозы для финансовой стабильности банковского сектора.

1. На что влияет ставка рефинансирования // Финансы. – URL: https://myfin.by/article/money/prosto-o-sloznom-na-cto-vliaet-stavka-refinansirovania (дата обращения: 17.03.2025).
2. Статистический бюллетень НБ РБ 2023 // Национальный банк Республики Беларусь. – URL: chrome-extension://efaidnbmnnnibpcajpcglclefindmkaj/https://www.nbrb.by/publications/bulletin/stat_bulletin_2023_12.pdf (дата обращения: 17.03.2025).
3. Статистический бюллетень НБ РБ 2024 // Национальный банк Республики Беларусь. – URL: chrome-extension://efaidnbmnnnibpcajpcglclefindmkaj/https://www.nbrb.by/publications/bulletin/stat_bulletin_2024_12.pdf (дата обращения: 17.03.2025).
4. Сурина, И.В. Современное состояние проблемной задолженности по кредитам в кредитном портфеле // Экономические науки Вестник Алтайской Академии экономики и права / И.В. Сурина. – Краснодар, 2020. – С. 102-108.

Рецензии:

23.04.2025, 14:40 Ашрапов Улугбек Товфикович
Рецензия: Активность на кредитном рынке Беларуси продолжает набирать обороты, говорится в еженедельном макроэкономическом обзоре Евразийского банка развития (ЕАБР). Кредитный портфель банков в национальной валюте в феврале 2025 года увеличился на 1,2%, отмечают в ЕАБР. «Это обусловлено ростом кредитования как предприятий, так и физических лиц. Кредитный портфель юридических лиц в феврале увеличился на 0,8% после роста на 2,6% в январе. Более 70% прироста пришлось на госпредприятия. Объем их кредитования увеличился на 1,1%», — отмечают аналитики ЕАБР - [https://eng.belta.by/economics/view/edb-credit-market-activity-is-gaining-momentum-in-belarus-166917-2025/]. В статье "Тенденции развития кредитного рынка в Республике Беларусь" автором исследуется развитие кредитного рынка Республики Беларусь, статья написана на актуальную тему. Рекомендую статью к публикации.



Комментарии пользователей:

23.04.2025, 10:04 Черепенко Дария Романовна Отзыв: Хорошая статья

Оставить комментарий