Публикация научных статей.
Вход на сайт
E-mail:
Пароль:
Запомнить
Регистрация/
Забыли пароль?
Международный научно-исследовательский журнал публикации ВАК
Научные направления
Поделиться:
Разделы: Экономика
Размещена 02.12.2014. Последняя правка: 01.12.2014.

Проблемы развития потребительского кредитования в России

Голокозова Ирина Романовна

СТГАУ

студенка

Гурнович Татьяна Генриховна, доктор экономических наук, профессор кафедры финансового менеджмента и банковского дела, СТГАУ


Аннотация:
В статье рассмотрены основные проблемы развития современного потребительского кредитования в России, а также выявлены основные причины возникновения этих проблем.


Abstract:
In the article the basic problems of development of modern consumer lending in Russia, as well as identifying the main causes of these problems.


Ключевые слова:
потребительское кредитование; процентные ставки; среднегодовые ставки; инфляция

Keywords:
consumer lending; interest rates; average rates; inflation


УДК 2964

В последние годы рынок потребительского кредитования в России развивался ускоренными темпами. Потребительский кредит получил большое доверие и  широкое распространение среди населения РФ, так как представляет собой одну из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования.

Потребительские кредиты позволяют гражданам решать насущные вопросы, которые связаны с потребностью в товарах (услугах) и нехваткой денежных средств [2]. Взять деньги под проценты сегодня можно не только в банках. Сегодня существует большое количество альтернативных источников кредитования, но банковский сектор все же остается основным кредитором населения. Так что же ждет рынок потребительских кредитов в 2014 году и какие проблемы возникают вследствие его бурного развития в посткризисный период?

По данным рейтингового агентства «Эксперт РА» рынок потребительского кредитования за последний три года начал снижаться. Об этом свидетельствуют данные представленные на рис. 1 [3].

На данном рисунке наблюдается снижение рынка потребительского кредитования в период с 2007 г. по 2013 г.
Рисунок 1. Темпы розничного кредитования за 2007-2013 гг.

Такая ситуация прежде всего связана с отсутствием в деятельности российских банков должной системы контроля за потребительской кредитной историей, которая в других странах Запада работает с большим успехом. Отсюда на рынке  потребительского кредитования в России возникает множество проблем.

Первой проблемой является невозвращение кредита банку. Главной причиной невозвращение кредитных средств  является низкий уровень правовой и экономической грамотности населения. 
 К примеру, чтобы получить экспресс-кредит, допустим, под 11% годовых плюс скрытые дополнительные платежи (в результате получается почти 50% по кредиту, взятому на год), гораздо выгоднее обратиться в банк, который предлагает 20% годовых, при всем этом дополнительных выплат он не требует. Но, как показывает практика, клиент выберет кредит с более низкими процентными ставками, тем самым воспользуется невыгодным предложением [4].

Также невозвращение кредита зачастую связано с недооценкой клиентов своих финансовых возможностей, что приводит к увеличению просроченной задолженности. По официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет 3-4%. Среди прочих причин роста просроченной задолженности чаще других упоминается возрастание числа займов с признаками мошенничества. По прогнозам специалистов в 2014 году сумма таких кредитов может превысить 500 млрд. рублей. Для сравнения, в начале 2008 года аналогичный показатель составлял всего 20 млрд.

Второй проблемой является очень высокие процентные ставки по потребительскому кредиту. Так если сравнивать процентные ставки по потребительским кредитам, например в США, то взять кредит там гораздо выгодней, чем в нашей стране (см. таблица 1) [3].

Таблица 1. Среднегодовые ставки по кредитам в России и США за 2010-2013гг.

Год

2010

2011

2012

2013

Россия

10,82

8,5

8,9

8,9

США

3,25

4,4

4,0

3,6

По мнению большинства аналитиков банковского рынка,  высокие проценты по кредиту обусловлены быстрыми темпами инфляции в нашей стране.   На сегодняшний день по официальным данным уровень инфляции в России находится в рамках 7-10 % в год, тогда как в США в среднем  он равен 1-3%(см. таблица 2) [4].

Таблица 2.  Темпы прироста инфляции за 2011-2013 гг.

Год

2011

2012

2013

США

3,2

2,1

1,5

Россия

6,1

6,6

6,5

Существует инфляция спроса и инфляция предложения. Естественная для любой экономике инфляция предложения связана с ростом благосостояния населения и общего экономического развития страны. ВВП (внутренний валовой продукт) - один из самых ярких показателей роста экономики. Но помимо инфляции спроса, есть еще инфляция предложения. Именно ее показатели в нашей стране портят всю картину, так как инфляция предложения тесно связана с изношенностью основных фондов предприятий.

На сегодняшний день у нас в стране в целом очень высокая степень изношенности основных промышленных фондов - металлургии, легкой промышленности, нефтегазовой отрасли и аграрного сектора. Устаревшее оборудование требует затратного обслуживания, которое ведет к повышению цен на продукцию этого сектора, что в свою очередь ведет к росту цен на все остальные товары, продукты и услуги в стране [1].

Связь между инфляцией и ставками по кредиту объясняется тем, что ни один банк не может выдавать займы под процентную ставку, которая ниже уровня инфляции в стране, иначе банк начнет работать себе в убыток. Поэтому, чтобы не обанкротиться и получить прибыль, кредитные организации стараются установить процентную ставку несколько выше, чем уровень официальной инфляции.

Еще одной причиной высоких ставок по кредитам является тот факт, что в РФ широко распространены кредиты с фиксированной процентной ставкой, в которую помимо будущей инфляции закладываются убытки от непредвиденных глобальных экономических изменений, влияющих на мировой рынок кредитования. К примеру в США кредиты выдаются с плавающей процентной ставкой, которая зависит от определенного международного рыночного показателя. Плавающая ставка позволяет снизить для банков возможные кредитные риски, связанные с изменениями на мировом финансовом рынке [2].

Слабая конкуренция также является причиной высоких ставок по кредитам в нашей стране.  Олигополия банковского сектора, позволяет банкам брать с заемщиков чрезмерно много.
Доля 20 крупнейших российских банков в совокупных активах банковской системы составляет ровно две трети, из которых 50% приходятся на шесть крупнейших банков, контролируемых государством, - Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, ВТБ24, Банк Москвы. На рынке корпоративных кредитов доля пятерки крупнейших госбанков еще выше: около 58%, из которых более трети приходится на сбербанк [1].

И в заключении хотелось бы отметить, что, несмотря на то, что потребительский кредит является одной из наиболее удобных форм кредитования населения для приобретения различных товаров и услуг, однако на сегодняшний момент на рынке потребительского кредитования существует достаточно большое количество различных проблем. Но перспективы для дальнейшего развития потребительского кредитования в России все таки есть, при условии устранения всех проблем и совершенствования кредитной системы в целом.

Библиографический список:

1. Васильева А.С., Васильев П.А. Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях.// Банковское дело. - 2013. - №39. - с. 27 - 30.
2. Ермаков С. Л., Малинкина Ю. А. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития//Финансы и кредит. — 2013. — № 21;
3. Рейтинговое агентство «Эксперт РА».-[электронный ресурс] - Режим доступа. - URL:http: // www.raexpert.ru (дата обращения 11.10.2014)
4. Федеральная служба государственной статистики.- [электронный ресурс] – Режим доступа. - URL:/ http://www.gks.ru/ (дата обращения 12.10.2014)




Комментарии пользователей:

Оставить комментарий


 
 

Вверх