Статья опубликована в №18 (февраль) 2015
Разделы: Экономика
Размещена 14.02.2015. Последняя правка: 13.02.2015.
Просмотров - 5278

Анализ практики образовательного кредитования населения за рубежом

Баданова Наталья Александровна

магистрант

КФУ, Институт экономики и финансов

магистрант

Булатова Эльвира Ильдаровна, доцент, кандидат экономических наук Казанского (Приволжского) федерального университета

УДК 336

Международная практика предоставления образовательных кредитов накопила за последние десятилетия довольно обширный опыт: впервые программы студенческих займов на образование были учреждены в Норвегии, Дании, США, Японии в послевоенные годы середины ХХ века и из года в год интерес к ним продолжает увеличиваться. Это связано, в первую очередь, с увеличением спроса на услуги учреждений высшего образования, углублением бюджетных проблем, стремлением придерживаться позиций общедоступности образования. Международный опыт предоставления образовательных кредитов широк и многообразен и в значительной степени отличается друг от друга. Опыт нижеприведенных зарубежных стран поможет сформировать ясное представление о разнообразии форм образовательного кредита и сложившейся в отношении него практики.

Обзор, по нашему мнению, стоит начать с системы образовательного кредитования, действующей в Скандинавских странах, которая успела зарекомендовать себя как успешно и эффективно функционирующая: в Норвегии кредитами на образование пользуются до 42% студентов, в Дании - до 83%, в Швеции - до 95% (относительно сопутствующих расходов). Во многом это объясняется активным участием и значительным содействием со стороны государства [3, с.31].

Во-первых, все условия и сроки погашения образовательных кредитов закрепляются на уровне правительства. Для выполнения этих функций существует специально созданный правительственный орган, который осуществляет выдачу кредитов, а также составляет индивидуальный план, если у студента возникают проблемы с погашением взятого на себя долга. В наиболее трудных случаях, например, когда молодой специалист не может найти работу, разница между доходом и затратами на заем, восполняется государством.

Во-вторых, государственный бюджет является источником кредитных поступлений, при этом в среднем ставка процента по образовательным кредитам равна 4%, а срок возврата долга - 15-20 лет. Проценты по кредиту могут начисляться с первого месяца после окончания обучения (Норвегия), либо с момента предоставления займа (Дания) [5, с.167] .

Стоит отметить тот факт, что в скандинавских странах все студенты имеют право на получение займов при одном важном условии - успешное прохождение обучения. При невыполнении учебного плана за семестр поступление денежных средств приостанавливается государством. Но с другой стороны, часть суммы кредита при систематических отличных академических показателях может быть переквалифицирована в грант, то есть стать безвозмездной.

 Несколько отличная от используемых в трех странах Скандинавии система применяется в Финляндии. Она не является государственной и осуществляется коммерческими банками, которые  определяют срок выплат, условия погашения и процентную ставку. Однако при Правительстве Финляндии создана специальная организация «Kela» («Social Insurance Institution of  Finland»). Ее основная функция - предоставление государственных гарантий для студентов, желающих воспользоваться заемными средствами, то есть государство гарантирует банкам полученных кредитов. Кроме того, в полномочия «Kela» входит частичная компенсация процентных платежей студента, а также полная выплата процентов в случае отсутствия работы у выпускника, призыва на военную службу или отпуска для ухода за ребенком (как для матери, так и для отца) [5, с.167].

Таким образом, отличительная черта Скандинавских стран - единый принцип организации программ образовательного кредитования и активное участие государства.

В настоящее время образовательное кредитование хорошо развито в странах, где получение высшего образования осуществляется преимущественно на платной основе, например в Соединенных Штатах Америки и Великобритании.

Образовательными кредитами студенты в США пользуются уже более 50 лет, ежегодно внося поправки в соответствующий Закон о высшем образовании (1965 года), призванные не только пополнить финансовую базу колледжей и университетов, но и содействовать предоставлению финансовой помощи студентам.

Все выдаваемые в США кредиты на образование в зависимости от источников поступления средств и регулирующих органов можно сгруппировать в федеральный студенческий заём (Federal Student Loan) и частный заём (Private Loan).

Федеральный кредит, в свою очередь, может предоставляться непосредственно университетом (Federal Perkins Loan, Перкинс-кредит), либо аккредитованным финансовым институтом или банком (Federal Stafford Loan, Стаффорд-кредит). И в том, и в другом случае Правительство США выступает гарантом от дефолта, оплачивает во время учебы проценты по кредиту, в большинстве случаев предоставляет отсрочку по возврату на 9 месяцев после окончания обучения.

Наиболее интересны для рассмотрения условия по Стаффорд-кредиту в силу его широкой распространенности. Для его получения существуют две программы [2, с.103]:

- Federal Direct Student Loan Program (FDSLP, FLDP) - федеральная программа прямого правительственного кредитования студентов - включает займы под низкие проценты с целью оказания помощи по оплате стоимости обучения студенту. Программа предоставляется непосредственно американским правительством и финансируется за счет капитала государства;

- Federal Family Education Loan Program (FFELP) - федеральная семейная образовательная программа, которая использует механизм государственно-частного партнерства (Правительство США выступает в роли гаранта). FFEL введена законом 1965 года и с этого времени около 60 млн. американцев используют ее с целью оплаты расходов на образование. Федеральная семейная образовательная программа очень популярна: по данным «Top 100 current holders of  FFELP loans» в 2012-2013 гг. кредитование в рамках этой программы осуществлялось в размере 100 млрд. долл.

Федеральная программа Stafford Loan имеет возможность предоставить как субсидированный, так и несубсидированный кредиты.

Субсидированный кредит предоставляется студентам, удовлетворяющим выдвинутым к ним требованиям со стороны правительства, которое, в свою очередь обязуется компенсировать все затраты заемщика по процентным выплатам. Им предоставляется льготный периода на срок обучения и дополнительно на 6 месяцев. Студенты, воспользовавшиеся субсидированным кредитом, отмечают его скромный годовой лимит: 5500 долл. в год на первокурсников, 6500 долл. для студентов второго курса и 7500 долл. для студентов старших курсов.

Студенты, которые не соответствуют финансовым или иным требованиям, могут получать несубсидированные кредиты, ежегодные лимиты по которым также установлены, но они чуть выше: 9500 долл. - для студентов-первокурсников, 10 500 долл. и 12 500 долл. - для второго и последующих курсов соответственно [2, с.105] .

Субсидированный кредит Перкинса, при котором кредитором выступает образовательное учреждение, существует для студентов с особыми финансовыми трудностями. Его общие условия [2, с.105]:

- сумма займа может доходить 5500 долл. в год. При этом существует ограничение в виде максимальной суммы, предоставляемой на весь период обучения - 27 500 долл. Аспирантам предоставляется 8000 долл. в год (максимальная общая сумма займа - 60 000 долл.);

- ставка составляет 5% годовых, но проценты не начисляются (на период обучения в учебном заведении их выплачивает федеральное правительство), пока заемщик не начинает выплачивать сам кредит;

- общий срок выплат - 10 лет с 9-месячной отсрочкой платежа.

Помимо федеральных студенческих займов, вариантом финансирования высшего образования в США является частный заём (Private Loan). Частные образовательные кредиты отличаются от федеральных существенным разнообразием процентных ставок, которые устанавливаются непосредственно кредитным учреждением и носят плавающий характер, наличием различных опций для погашения.

Не менее развитая система кредитования функционирует и в Великобритании, в условиях которой по состоянию на 2012/2013 учебный год 37% студентов берут денежные суммы в долг на оплату образования [4, с.14]. Причина введения такого рода программ состояла в восполнении нехватки финансирования, которая могла стать причиной утраты институтами Великобритании мирового статуса.

В настоящее время благодаря грамотной политике государства образовательные кредиты выдаются студентам на комфортных условиях: сумма выдаваемого кредита находится в пределах 3,9–9 тыс. фунтов стерлингов в год при 1,5% ставке. Долг государству начинает выплачиваться при достижении годового дохода бывшего студента в 21 тыс. фунтов, при этом сумма удержаний не может превышать  9% [1].

В Великобритании программа студенческих займов, как основной метод прямой государственной поддержки студентов, пользуется повышенным спросом: по данным материалов, предоставленных Review of student support arrangements in other countries, если в 2006/2007 учебном году было выдано 239 тыс. кредитов, то в 2013/2014 эта цифра достигла значения 970 тыс. кредитов.

Опыт предоставления образовательных кредитов не ограничивается примером рассмотренных государств: подобные программы существуют в большинстве как развитых, так и развивающихся стран, среди которых Северная и Латинская Америка, Восточная Азия, Австралия и другие. В целом их опыт свидетельствует о том, что развитая система образовательного кредитования благотворно сказывается на развитии и повышении качества высшего образования, поскольку учебные заведения обладают большей свободой и во многом благодаря этому получают дополнительные средства для финансирования программ развития и совершенствования качества оказываемых образовательных услуг. Несмотря на большое количество довольно серьезных проблем, стоит отметить, что их успешное решение наблюдается в тех странах, где государство занимает активную позицию в области организации процесса кредитования, субсидирования процентной ставки, сбора платежей по кредиту.

1. American Student Assistance [Электронный ресурс]: Student Loan statistics. - Режим доступа: http://www.asa.org/policy/resources/stats/
2. Андреев М.В. Кредиты на образование в США / Андреев М.В. // Финансы и бизнес. - 2011. - №1.
3. Гурьянов А.П. Международные системы образовательного кредитования / Гурьянов А.П. // Вестник ОГУ. - 2010. - № 3.
4. Сандлер Д.Г. Образовательное кредитование: проблемы и перспективы / Сандлер Д.Г., Агарков Г.А. // Университетское управление: практика и анализ. - 2012. - №6.
5. Чернова Г. В. Образовательное кредитование: российский и зарубежный опыт / Чернова Г. В., Халин В. Г. // Вестник Санкт-Петербургского университета. Сер. 5, Экономика. - 2011. - № 4.

Рецензии:

25.03.2015, 10:16 Федотова Татьяна Анатольевна
Рецензия: Два раза указано магистрант в шапке. Рекомендуется к публикации.



Комментарии пользователей:

Оставить комментарий