Публикация научных статей.
Вход на сайт
E-mail:
Пароль:
Запомнить
Регистрация/
Забыли пароль?
Международный научно-исследовательский журнал публикации ВАК
Научные направления
Поделиться:
Разделы: Экономика
Размещена 12.06.2015.

Анализ потребительского кредитования на примере ОАО РОССЕЛЬХОЗБАНК

Арсланова Алина Альбертовна

Башкирский государственный аграрный университет

студентка

Шайхутдинова Н.А., кандидат экономических наук, доцент, Башкирский государственный аграрный университет


Аннотация:
Ситуация в секторе экономики в последнее время считается сложной. Потребительское кредитование не осталась в стороне от этого. В данной статье рассмотрен анализ потребительского кредитования на примере ОАО "РОССЕЛЬХОЗБАНК". Предоставлены предложения по улучшению ситуации в банках по предоставлению потребительского кредита.


Abstract:
The situation in the sector in recent years is considered to be difficult. Consumer lending has not remained aloof from this. In this article the analysis of consumer lending by the example of JSC "Russian Agricultural Bank". Provided suggestions for improving the situation in the banks to provide consumer credit.


Ключевые слова:
банк; прибыль; заемщик; кризис; физические лица

Keywords:
the Bank; profit; the borrower; the crisis; individuals


УДК 336

Банковская система нашей страны сегодня в очень не простой ситуации. Главная цель банковской системы  - прибыль, а сам банковский бизнес основан на таких доходных статьях, как кредитные операции.

Рассматриваемое нами потребительское кредитование сильно распространено за рубежом  потому, что с помощью применения такой технологии финансирования приобретений в значительной степени расширяется емкость рынка по абсолютному пакету потребительских товаров.

Необходимо также отметить такую важную черту рассматриваемого нами кредита, а именно то, что он может быть как банковским, так и товарным кредитом, другими словами он может иметь вид в денежной и в товарной форме.

Наверное, население стало замечать, что с началом кризиса 2014 года примерно половина  всех кредитных организаций в любой точке нашей большой страны закрыли громадное  количество кредитных программ. Из этого следует, что состояние банковского кредитования на сегодняшний день всеобще определяется экономической обстановкой как в стране, так и в мире.

Кредитный портфель ОАО «Россельхозбанк» за 2014 год увеличился на 179 млрд. рублей, или на 13% – до 1,554 трлн. рублей. Объем кредитов, выдаваемых  юридическим лицам, вырос нa 148 млрд. рублей, то есть на 13%,  и состaвил 1,273 трлн. рублей; объем кредитов, выдаваемых физическим лицaм,  увеличился на 31 млрд. рублей, или на 12%  – до 281 млрд. рублей.

Ниже рассмотрим структуру и динамику кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» по субъектам кредитования (таблица 1).

Таблица 1. Динамика и структура кредитного портфеля по субъектам кредитования

Наименование статей

Значение, тыс. руб.

Темп роста, %

Удельный вес, %

2012

2013

2014

2014 г. к 2012 г.

2012

2013

2014

Юридические лица

900073900

1021785003

1207431161

134,1

81,9

80,5

81,3 

Физические лица

197951177

247260909

276686203

139,7

18,1

19,5

18,7

Всего

1098025077

1269045912

1484117364

135,1

100

100

100

Как видно из таблицы, наибольший темп роста был замечен у физических лиц. Они выросли на 39,7% и составили в 2014 г. 276 686 203 тыс. руб.

Наибольший удельный вес в структуре кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» занимают ссуды, выданные юридическим лицам. Удельный вес рассмотренных ссуд практический не изменился и приравнивался в 2014 году 81,30%. Доля кредитов, выданных физическим лицам, мала, и, к сожалению банков, наблюдается ее снижение с 2013 по 2014 год на 0,8%.

ОАО «Россельхозбанк», кроме своей основной задачи в сфере аграрного производства, также работает с  людьми, которые желают приобрести товары в таких сегментах, как бытовая техника, аудио - и видео - техника, товары для дома и т.д.

Далее рассмотрим подробнее динамику и структуру значимого для нас кредитного портфеля банка – физические лица (таблица 2). Можно разделить их на следующие виды кредитования физических лиц, а именно: кредитные карты,  автокредитование, потребительские кредиты.

Таблица 2. Структура и динамика кредитного портфеля физических лиц ОАО «Россельхозбанк»

Наименование статей

Значение, тыс. руб.

Темп роста, %

Удельный вес, %

2012

2013

2014

2014 г. 
к 2012 г.

2012

2013

2014

Жилищные и ипотечные кредиты

29570280

47138162

80324409

271,6

14,9

  19

29

Автокредиты

1992560

2571455

2475406

124,2

1

1

0,9

Иные потребительские кредиты

166388337

197551292

193886388

116,5

84,1 

80

70,1

Всего

197951177

247260909

276686203

139,7

100

100

100

Данная таблица показывает, что практически по всем видам кредитов происходит увеличение ссудной задолженности банка. Наибольший темп роста отмечалось по жилищным и ипотечным кредитам. Автокредиты выросли в 1,24 раза и в 2014 г. составили 2 475 406 тыс. руб. Иные потребительские кредиты в 2014 г. равны 193 886 388 тыс. руб., что в 1,16 раза больше, чем в 2013 г. Наименьший темп роста был свойственен потребительским кредитам.

В 2014 году основным видом кредитования физических лиц были иные потребительские кредиты, на долю которого приходилось 70,1%. А доля автокредитов в прошедшем  2014 году снизилась до 0,9%.

Из таблицы  видно, что потребительское кредитование стоит  на первом месте по значимости направлением кредитования физических лиц.
Рассмотрим динамику объемов потребительского кредитования в ОАО «Россельхозбанк» (таблица 3).

Таблица 3. Динамика объемов потребительского кредитования в ОАО «Россельхозбанк»

Наименование

Значение, тыс. руб.

Темп роста, %

2012

2013

2014

2013/2012

2014/2013

2014/2012

Потребительские кредиты, тыс. руб.

197951177

247260909

276686203

125

120

132

Таблица показывает, что c каждым годом увеличиваются объемы потребительского кредита. Этот положительный момент объясняется тем, что население нашей страны обращается в ОАО «Роccельхозбaнк» c кaждодневными потребноcтями, а не только по вопроcам агарного сектора.

В заключении выше проведенного анализа потребительского кредита ОАО «Россельхозбанк» хотелось бы отметить как положительные, так  и отрицательные моменты в прогрессе банка. К положительным моментам следует отнести то, что объемы рассматриваемого нами кредитования год от года увеличиваются. К отрицательным тенденциям можно отнести снижение по всем видам кредитов, выдаваемых населению. Ясно, что практически все негативные явления, которые выявились в банке в ходе проведенного анализа,  связаны с мировым финансовым кризисом и не стабильной экономической обстановкой в стране.

Все вышеизложенное, показывает, что для того, чтобы кредит мог взять обычный человек, можно применить  следующие варианты решений. Одним из этих решений может являться более активная политика местных администраций, другим вариантом также может являться такое предложение, как расширение спектра услуг, которые предоставляются кредитными организациями. Все это привлечет внимание тех людей, которые еще не задумывались о получении какого - либо кредита.

Благодаря немаловажному  интересу со стороны, как населения, так и розничных сетей, которые сделали вывод, что предоставление потребительского кредитa является самым быстрым способом увеличения своей прибыли, в наши дни потребительское кредитование «Россельхозбaнка» aктивно прогрессирует.

Библиографический список:

1. Бадалов Л.А. Становление рынка потребительского кредитования в России и его современное состояние // Банковские услуги. - 2010. - № 2.
2. Шайхутдинова Н.А. Эффективность кредитования малого бизнеса в современных условиях// Актуальные проблемы науки и техники. Сборник научных трудов 4-ой международной конференции молодых ученых. - Уфа: Нефтегазовое дело, 2012. - с. 206




Комментарии пользователей:

Оставить комментарий


 
 

Вверх