Публикация научных статей.
Вход на сайт
E-mail:
Пароль:
Запомнить
Регистрация/
Забыли пароль?
https://wos-scopus.com
Научные направления
Поделиться:
Статья опубликована в №28 (декабрь) 2015
Разделы: Образование, Экономика
Размещена 18.11.2015. Последняя правка: 28.11.2015.

Образовательный кредит: история возникновения, положительные и отрицательные стороны

Прокофьева Анна Александровна

-

Поволжский Государственный Университет Телекоммуникаций и Информатики

студентка 2 курса

Куваева Евгения Николаевна, сташий преподаватель кафедры Экономики и Организации Производства Поволжского Государственного Университета Телекоммуникаций и Информатики


Аннотация:
В данной статье рассматривается образовательный кредит, его достоинства и недостатки, а также в каком банке его можно наиболее выгодно оформить, и узнать какие банки занимаются такими кредитами.


Abstract:
This article discusses the educational credit , its advantages and disadvantages , as well as which bank it can be the most beneficial issue and find out which banks are involved in such loans .


Ключевые слова:
кредит; образование; банки

Keywords:
credit; education; banks


УДК 336

В современном мире, кредит стал частью жизни почти любого человека на планете, а когда же появились первые кредиты? Согласно историческим данным первые кредиты возникли с появлением первых банков. Кредиторами становились богатые люди, которые сдавали заработанное золото и серебро ювелирам. Они переплавляли его на ювелирные украшения, а зажиточные люди взамен получали расписки о получении того или иного количества валюты. Эти расписки могли использоваться в качестве выплаты за какие-либо использованные услуги. Со временем у ювелиров стали появляться неиспользованные золотые и серебряные запасы, которые они решили давать во временное пользование другим ювелирам. При этом они взимали процент за оказанные услуги по пользованию их запасами. 

Если говорить о современном понятии кредита, то оно не сильно отличается от исторически-сложившегося. Разница лишь в том, что сейчас появилось большое количество различных видов кредита, которые отвечают потребностям общества. Виды кредитов и сейчас постоянно обновляются, а по уже имеющимся - условия становятся все более привлекательными для клиента. 

На сегодняшний день самыми популярными видами кредитования являются:

  • Потребительский кредит 

  • Автокредит 

  • Кредит на получение образования 

  • Ипотечный кредит 

  • Кредит в поддержку малого бизнеса.

Рассмотрим более подробно, что же такое образовательный кредит.

Образовательный кредит - это вид долгосрочного кредита, котором будущие студенты и их законные представитель не слышали. Поэтому до сих пор многие считают, что на образовательные цели удобно взять обычный потребительский кредит, однако это не правильный выбор. В отличие от традиционных форм погашения иных кредитов – аннуитетными или дифференцированными платежами, кредит на образование имеет свои специфические особенности погашения. Это наличие льготного периода на весь срок обучения – от 1 года до 5 лет, на протяжении него, заемщик погашает только проценты на кредит. А по окончании обучения, заемщик начинает выплачивать основную сумму долга. Этот способ погашения займа полностью соответствует цели кредитования – ведь только после окончания ВУЗа заемщик расплатиться с долгом, так как будет иметь возможность достаточно зарабатывать.

Как сказал Френсис Бекон (английский философ, историк), знание – сила, и с этим утверждением будет глупо спорить в наши дни, когда научно-технический прогресс пробрался во все сферы деятельности, то, что еще вчера казалось фантастикой, сегодня воплощается в жизнь. В нашей стране каждый выпускник средней школы оказывается на распутье: куда идти учиться дальше, чтобы обеспечить свое будущее. В современном мире получить качественное образование желает практически каждый, но поступить на бюджетные обучения могут далеко не все, и количество бюджетных мест с каждым годом становится меньше, особенно на гуманитарное направление. и почти 60% студентов, принятых в вузы, оплачивают свое образование. Но у многих возникают финансовые сложности, по оценкам социологов, готовность семей платить за образование в последние годы возрастает: с 45% в 1998 г. до 70% в 2007 г. Но в 2013-2014 годах не более 1/3 семей могут оплачивать образования своих детей. Финансовые возможности российских семей во время современного экономического кризиса явно недостаточны для того, чтобы обеспечить качественную подготовку кадров. В связи с этим участились случаи, когда студент покидает ВУЗ так как не может оплачивать свое обучение. И здесь на помощь, как и во всех развитых странах, должна прийти система образовательного кредитования.

Кредит на образование — это новый кредитный продукт на российском финансовом рынке. Эта система недостаточно развита и полностью отлажена. Следует отметить, что и государство недостаточно поддерживает данный вид кредитования. Положение о государственном кредитовании профессионального образования в Российской Федерации впервые было отражено в ФЗ «Об образовании» в редакции 1996 г. (п. 16 ст. 28; п. 7 ст. 42), в котором определена роль государства в установлении порядка предоставления гражданам и погашения ими личного государственного образовательного кредита. Но эта статья после принятия закона не работала: положение так и не было разработано, общегосударственная практика кредитования на этот момент отсутствовала. 

С 1 сентября 2013 года вступил в силу Закон 273-ФЗ «Об образовании в РФ», в котором в статье 104 так же отражены пункты, касающиеся образовательного кредитования. Но отсутствует реклама данной целевой программы и поэтому, несмотря на удобство подобных кредитов, за ними обращаются небольшое количество обучающихся и их родителей. Тогда как в европейских и американских странах образовательный кредит весьма распространенное явление, так как доля государственного финансирования в расходах на высшее образование составляет от 50 до 90. Также следует отметить, что на Западе процентная ставка таких кредитов очень и очень маленькая, а у нас в России просто сумасшедшая.

Оформление образовательного кредита – в нашей стране до сих пор воспринимается как нечто экзотическое. По данным экспертов, не более 10 коммерческих организаций работают в данном рыночном сегменте. Обусловлено это прежде всего тем, что оформление кредита на обучение связано с повышенным риском для банка:

  1. поскольку получают его, люди, не имеют постоянных доходов;

  2. после окончания вуза не все выпускники смогут найти высокооплачиваемую работу, поэтому выданные на образование денежные средства в установленные сроки не будут возвращены.

И поэтому банки до недавних пор устанавливали высокие процентные ставки по данному кредитованию. При выдаче кредита в банках выдвигали требования о наличии внушительной официальной заработной платы или поручителей, обладающих таковой, или заемщик должен иметь надежное имущественное обеспечение и справки с места учебы. Но не смотря на соблюдение всех требований выдается такой кредит, как правило, не на всю стоимость обучения, заставляли будущих студентов и их семьи остановить свой выбор на традиционном потребительском кредите.

Однако экономический кризис сделал данный вид банковских услуг более привлекательным. Если раньше годовые процентные ставки при оформлении потребительского и образовательного кредитов существенно не различались, то сегодня расходы заемщиков по первому в 1,5–2 раза превышают расходы тех, кто предпочел оформить второй.

Образовательный кредит – это целевой кредит. Поэтому деньги, согласно кредитному договору поступят на расчетный счет выбранного учебного заведения, а не на руки. Процентные ставки не высоки, по сравнению с остальными видами кредитования и составляют примерно от 15% до 22%. Некоторые банки предлагают программы с плавающей ставкой.

Образовательный кредит направлен непосредственно помощь в получении образования, в связи с этим такое кредитование требует периодическое предоставление банку дополнительных документов (справка с места учебы, договор об обучении, копия зачетной книжки). Эта документация связана с подтверждением процесса обучения в ВУЗе. При оформлении образовательного кредита обычно требуются созаемщики, в их качестве могут выступать родители или родственники. Это связано с тем, что срок обучения составляет не менее 4-5 лет, то и нет уверенности в том, что студент проучится до конца. Поэтому банки предоставляют кредит на неполный срок обучения, но с возможностью дальнейшей пролонгации.

Но на сегодняшний день в России уже накоплен некоторый опыт по развитию образовательного кредитования.Существует «Образовательный кредит с государственной поддержкой», который осуществляется при наличии заключенного трехстороннего Соглашения об информационном сотрудничестве (по форме, утвержденной Министерством образования и науки Российской Федерации и Банком) между Организацией, осуществляющей образовательную деятельность, Министерством образования и науки РФ и Банком.

Образовательное кредитование без сомнения экономически целесообразно и, как считают аналитики, имеет огромное будущее в нашей стране, где уровень образования уже долгое время считается достаточно высоким.

 

  Чтобы узнать актуальность и выгоду потребительского кредита на образование, были рассмотрены сайты 21 банка, расположенных в городе Сызрани, из которых ТОЛЬКО 4 выдают образовательный кредит. Такими банками являются «Кредит-банк», «Онлайн-банк», «Автовазбанк» и «Сбербанк». Таким образом, можно сказать, что всего лишь 19% банков из рассмотренных могут дать такую форму потребительского кредита.

Рассмотрим каждый банк отдельно, чтобы узнать в каком банке выгоднее всего оформить кредит на образование или рассмотрим тему данного проекта «Сколько стоит кредит?». Возьмем среднюю сумму, которую затрачивают на обучение в течении 5 лет – 300 000 рублей.

Формула вычисления ежемесячных выплат:

k = a^n * (a-1) / (a^n - 1) - коэффициент ежемесячного платежа, где
a = 1 + p / 1200 - знаменатель прогрессии
Символ ^(крыша) означает операцию "возведения в степень".
р - годовая процентная ставка
n - срок кредита в месяц.
Ежемесячный платеж рассчитывается по формуле:
s_m = k * c, где с - сумма кредита.
с = стоимость товара - первый взнос.

Итак, 1-ый банк: «Кредит-банк». Данный банк выдает такой кредит только на полгода, т.е. на 6 месяцев, что очень неудобно. Процентная ставка такого кредита составляет 8% ежемесячно. Если не учитывать первоначальный взнос, то получится, что каждый месяц в течении полугода заемщик (человек взявший кредит) должен выплачивать по 51 173 рубля.

2-ой банк: «Онлайн-банк». «Онлайн-банк» выдает образовательный кредит сроком на 5 лет (время обучения). Процентная ставка составляет 20% годовых. А максимальная сумма потребительского кредита на обучение – 400 000 рублей. Не учитывая первоначальный взнос, заемщик должен выплачивать ежемесячно по 7 948 рублей.

3-ий банк: «Автовазбанк». Этот банк выдает потребительский кредит на образование на 5 лет. Процентная ставка – 21%. С такими процентами, без первого взноса, следует выплачивать ежемесячно по 8119 рублей.

И, 4-ым банком, выдающим такой кредит, является «Сбербанк России». Его срок кредитования до 10 лет. А процентная ставка 7,06% годовых. Что сразу, по сравнению с остальными банками, делает его выгодным, т.к. в месяц нужно выплачивать по 5 673 рублей.

Как видно из расчетов наиболее выгодно брать кредит на образование в «Сбербанке», т.к. у него наименьшая процентная ставка и наибольший срок кредитования (не более 10 лет, включая срок обучения). Кредитование осуществляется в рублях РФ, минимальная сумма – 45 000 рублей, а максимальная сумма кредита до 100% стоимости обучения при этом комиссия за выдачу кредита отсутствует.

Дополнительное условие: факт обучения подтверждается предоставлением соответствующей справки из образовательного учреждения:

- при выдаче второй и последующей частей кредита;

- не реже одного раза в год — в течение периода, на который по желанию заемщика предоставлена отсрочка в погашении основного долга.

Преимущества образовательного кредита в Сбербанке.

Кредит предоставляется на оплату получаемых образовательных услуги в организациях, осуществляющих образовательную деятельность на основании лицензии и заключивших соглашение с Минобрнауки и ПАО Сбербанк на оплату образования по основным программам среднего профессионального или высшего профессионального образования. Ограничений по форме обучения нет. 3/4 ставки рефинансирования субсидируется государством, без комиссий и обеспечение по кредиту и страхование не требуется

И следует учитывать, что с целью обеспечения целевого назначения кредита, банком деньги, как правило, не выдаются Заёмщику на руки, а переводятся ВУЗу безналичным переводом.

При выборе определённого банка для получения кредита на образование также важно свериться с требованиями к заёмщику. Я выделю основные: 

- кредит на образование выдаётся после зачисления в учебное заведение; 
- возраст заёмщика составляет не менее 14 лет; 
- необходимо гражданство Российской Федерации; 
- необходима постоянная регистрация в том городе (областях), где располагается банк или его филиалы.

Кроме того, для получения образовательного кредита часто требуется поручительство (необходима подтверждающая справка о доходах) или залог (особенно, если заёмщик претендует на крупную сумму). В данном случае необходимо письменное поручительство от собственников материальных ценностей (скорее всего родителей или родственников заёмщика).

Срок рассмотрения кредитной заявки: не более 10 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов.

Порядок предоставления кредита: осуществляется единовременно или частями в соответствии с договором о подготовке специалиста, заключенным между учащимся и образовательным учреждением.

Для лиц, желающих получить хорошее образование, специальные кредиты являются весьма привлекательными. Они имеют много преимуществ и позволяют получить специальность, но при их оформлении необходимо обратить внимание на следующие моменты:

  • большой перечень необходимых документов. Для получения кредита на образование следует предоставить не только паспорт и договор на обучение, но и подтвердить доходы. Для этого зачастую приходится привлекать созаемщиков (родителей, опекунов и т.д.);

  • при больших суммах кредита потребуется привлечение не только третьих лиц, но и залог недвижимости (транспорта, земельного участка и пр.);

  • банки работают не со всеми ВУЗами. Выдающий кредит на образование сбербанк работает только с престижными учебными заведениями, поэтому не всегда удается получить кредит для обучения в выбранном заведении;

  • будущему студенту для получения кредита на обучения необходимо не только заверить сбербанк в своей платежеспособности, но и убедить его в востребованности будущей специальности, престиже выбранного заведения, а также возможности заемщика работать по специальности;

  • иногородним студентам трудно получить кредит, поскольку сбербанк отдает предпочтение тем, кто прописан в регионе;

  • при уходе в академический отпуск (в армию) сбербанк не предоставляет отсрочку;

  • сумма полученного кредита составляет 80-1000% от суммы всего обучения;

  • отсрочка по выплате кредита, несомненно, является положительным моментом, но вместе с этим - и его недостатком. Заемщику необходим весь период обучения (5-6 лет) выплачивать сбербанку проценты, при этом сумма кредита никак не уменьшается. Таким образом, сумма переплаты будет просто грандиозной. Предположим, что размер суммы, взятой в сбербанке составляет 500 тыс. рублей на период 10 лет при процентной ставке 12%. Если отсрочка составляет 5 лет, то за весь период переплата составит 300 тыс. рублей при ежемесячном платеже в 5 тыс. рублей. Только после окончания учебного заведения студент сможет погашать непосредственно сам кредит;

  • неустойка за несвоевременное погашение кредита: двукратная процентная ставка по кредитному договору с суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности;

  • образовательный кредит может быть оправдан только в том случае, если студент твердо уверен в выбранной профессии и собственных возможностях. Даже после преждевременного прекращения учебы кредит необходимо выплачивать. 

Подводя итог анализу развития образовательного кредита в России, можно сделать вывод, что в настоящее время не все банки предоставляют такую возможность. А почему так происходит? Причина слабого распространения образовательных кредитов в российских банках – отсутствие государственных гарантий для кредиторов. На Западе, например, государство может погасить «студенческий» кредит, если заемщик не в состоянии расплатиться сам. Справедливости ради надо заметить, что в США кредиты предоставляются на срок до 15 лет, а ставка по ним – около 4–6% годовых, что существенно отличается от срока и процента ставки в нашей стране. 
Но важно отметить, что в последние годы в нашей стране активно развивается система образовательного кредитования. 
следует отметить, что несмотря на наличие существующих проблем, эта форма финансирования высшего образования обладает большим потенциалом. Но для его успешной реализации требуется поддержка со стороны государства и конечно требуется реклама и разъяснения среди будущих абитуриентов и их родителей. И как только система образовательного кредитования в России начнет функционировать, понизятся процентные ставки и увеличится количество предложений от банков.

Библиографический список:

1. Абанкина И.В. и др.. Государственное финансирование высшего профессионального образования - Издательский дом ГУ ВШЭ, Москва. - 353 с., 2008
2. Астахов А. В. Системный подход к управлению рисками крупных российских коммерческих банков //Деньги и кредит, 1998
3. Вулфел Ч. Энциклопедия банковского дела и финансов. - М.: 2000.Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции, М., 1997
4. [Закон 273-ФЗ "Об образовании в РФ" 2016] [Глава XIII] [Статья 104]
5. Информационный сайт о кредите на образование http://www.123credit.ru/potreb/kredit-na-obrazovanie/TabID/65/Default.aspx
6. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П. Банковское дело, М.: Финансы и статистика, 1999
7. Официальный сайт Сбербанка http://www.sberbank.ru/samara/ru/person/
8. Попова Т.Л. Образовательные кредиты в России: опыт, проблемы, перспективы (сайт http://pravmisl.ru/index.php?option=com_content&task=view&id=523)
9. Сайт всех банков города Сызрань http://pfo.spr.ru/sizran-i-sizranskiy-rayon/banki/




Рецензии:

26.11.2015, 20:36 Попова Галина Валентиновна
Рецензия: Статья"Исследование особенностей кредита на образование" в представленном виде НЕ рекомендуется к публикации: 1) Стиль требует принципиальной корректировки (в первую очередь - замены местоимения "я"). 2) Методы исследования, представленные автором, невозможно идентифицировать ни с методами отрасли педагогики (образования), ни с классическими общенаучными. 3) Аннотация не отражает сути статьи, новизна и значимость для педагогической отрасли (Образование) также автором не выделены, список источников не содержит научных работ по заявленной отрасли педагогических наук - Образование. В целом статья требует кардинальной переработки - ситуация, к сожалению, слишком часто пока наблюдается на этом новом сайте НАУЧНЫХ статей. Поэтому автору настоятельно рекомендуется ознакомиться со стандартным форматом научной статьи (в том числе и на этом сайте) и примерами статей в журналах, рекомендованных ВАК.

28.11.2015 20:20 Ответ на рецензию автора Прокофьева Анна Александровна:
Спасибо. Я постаралась учесть все ваши рекомендации.



Комментарии пользователей:

18.11.2015, 14:10 Беззубко Лариса Владимировна
Отзыв: Статья представляет интерес. может быть опубликована при учете рекомендаций 1. Сформулировать четко цель статьи. То что написано. это скорее задачи, которые автор решает. 2. Решение не всех задачи было освещено, например достоинства и недостатки данного кредита. 3. Я бы уточнила название статьи


19.11.2015, 12:11 Прокофьева Анна Александровна
Отзыв: Здравствуйте) Спасибо за ваш отзыв, я постараюсь учесть все ваши рекомендации


Оставить комментарий


 
 

Вверх