Институт экономики и управления (СП) ФГУАО ВО «КФУ имени В.И. Вернадского» Кафедра государственных финансов и банковского дела
студентка 2 курса магистратуры
Срибная Екатерина Андреевна, кандидат экономических наук, доцент кафедры государственных финансов и банковского дела, Институт экономики и управления (СП) ФГУАО ВО «КФУ имени В.И. Вернадского», Республика Крым, г. Симферополь
УДК 336.226.111
Введение
Развитие ипотечного рынка является важной и актуальной задачей на пути дальнейшего реформирования экономики и создания адекватного современным требованиям рынка с соответствующей структурой и институциональными составляющими. При этом развитие ипотечного рынка поможет решить экономические проблемы активизации и эффективного использования финансовых ресурсов, а также решить социальные задачи по привлечению различных социальных слоев населения для удовлетворения своих потребностей, через механизм финансового рынка. Это определяет необходимость разработки направлений по повышению эффективности управления ипотечным жилищным кредитованием в Российской Федерации с учетом особенностей национальной экономики и общемировых тенденций в развитии ипотечного жилищного кредитования.
Актуальность
Ипотечного жилищное кредитование подвержено влиянию ряда внешних и внутренних факторов, которые обусловливают его развитие в современных условиях функционирования государства. От степени влияния данных факторов зависит степень обеспеченности населения жильем и степень получения прибыли всеми участниками ипотечного жилищного кредитования, в том числе, коммерческими банками, строительными компаниями, государства.
Целью данной статьи является рассмотрение факторов, влияющих на развитие ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации.
В соответствии с поставленной целью в работе решены следующие задачи:
Материалы и методы: исследования и последующие выводы были построены на основании изученного материала, законодательных актов, учебников и научных статей отечественных и зарубежных ученых по соответствующей проблематике.
В процессе написания статьи нами были использованы следующие методы научного познания:
Результаты:
По мнению В. Гурвича, "ипотечный жилищный кредит способствует реализации жилья, обеспечивает непрерывность производства в строительстве, а это, в свою очередь, способствует оживлению производства строительных материалов, конструкций, развитию строительного машиностроения, деревообрабатывающей отрасли и т.п." [1].
По мнению А.О. Ивашкова, "на развитие ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации оказывают влияние следующие основные факторы: 1) общеэкономическое состояние региона; 2) жилищная обеспеченность физических лиц и состояние жилищного фонда; 3) стоимость объектов жилищного строительства на первичном и вторичном рынках; 4) доступность приобретения жилья для отдельных групп физических лиц; 5) объёмы жилищного строительства; 6) развитость финансово-кредитной системы; 7) наличие региональных программ финансирования жилищного строительства" [2].
На сегодняшний день на рынке ипотечного жилищного кредитования Российской Федерации наблюдаются следующие основные тенденции: 1) увеличение количества кредитных организаций, предоставляющих ипотечные кредиты; 2) дальнейшим ростом абсолютных показателей, характеризующих объемы предоставляемых ипотечных кредитов; 3) продолжающийся рост доли ипотечного кредитования, предоставленных в национальной валюте; 4) дальнейшее снижение ставок и сокращение сроков по кредитам, а также либерализация условий их предоставления.
Сдерживающими факторами дальнейшего развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации является: 1) отсутствие стабильных и долгосрочных ресурсов финансирования ипотечного кредитования; 2) низкий уровень капитализации и развития институциональных инвесторов; 3) недостаточный уровень развития нормативно-законодательной базы в государстве; 4) высокие риски ипотечного кредитования, связанные с большим сроком кредитования; 5) неблагоприятная ситуация на рынке недвижимости в Российской Федерации; 6) недостаточный уровень технического обеспечения процесса ипотечного жилищного кредитования; 7) слабая процедура обращения взыскания, процедура оценки предмета ипотечного жилищного кредитования, отсутствие реального индекса и методики определения плавающей процентной ставки при ипотечном жилищном кредитовании.
В системе мер по становлению и развитию ипотечного жилищного кредитования в коммерческом банке важное место отводится влиянию внешних и внутренних факторов:
1) нормативно-правовые факторы, которые определяются общим состоянием нормативно-правовой среды в государстве, принятыми нормативно-правовыми актами, а также степенью законопослушности всех участников общества;
2) политические факторы (общая стабильность общественной системы, предсказуемость или непредсказуемость политических режимов, возможность национализации);
3) экономические факторы (общее развитие кредитно-финансового, страхового и фондового рынков в государстве, стабильность курса национальной валюты и уровень и темп инфляции, платежеспособность населения, определяющая общий масштаб и динамику развития рынка недвижимости);
4) исторические факторы (традиции накопления средств или их отсутствие, отношение к кредиту у населения, особенности истории формирования земельного строя, специфические моменты развития и реализации экономической мысли);
5) форс-мажорные факторы, которые связаны с неожиданными изменениями на макроэкономическом уровне.
Внешние факторы, влияющие на ипотечное жилищное кредитование, представлены в таблице 1.
Группа факторов |
Внешние факторы |
1 |
2 |
1. Экономические |
1) размер ВВП; 2) денежная масса; 3) размер внешних и внутренних инвестиций; 4) уровень инфляции в стране; 5) размер федерального бюджета; 6) дефицит или профицит федерального бюджета; 7) стабильность и устойчивость денежной единицы; 8) размер экспорта и импорта; 9) количество коммерческих банков; 10) объем производства промышленной продукции; 11) объем товарооборота в стране; 12) доходы предприятий в стране; 13) доходы населения; 14) количество экономически-активного населения. |
2. Социально-психологические |
1) уровень доверия коммерческим банкам со стороны физических и юридических лиц с целью формирования депозитных и кредитных ресурсов в коммерческих банках; 2) уровень информированности участников кредитных отношений обо всех процессах, происходящих на кредитном рынке страны; 3) готовность физических лиц осуществлять операции с коммерческими банками; 4) готовность населения использовать предоставленные коммерческими банками кредиты по своему целевому назначению. |
3. Нормативно-правовые |
1) принципы организации банковской деятельности; 2) принципы денежно-кредитной политики коммерческих банков; 3) нормативы Центрального банка Российской Федерации для коммерческих банков; 4) формы и методы нормативно-правового регулирования коммерческих банков в стране; 5) стойкость законодательства. |
4. Исторические |
1) традиции формирования коммерческих банков; 2) традиции взаимодействия коммерческих банков с физическими лицами в стране; 3) репутация коммерческих банков и кредитная история физических лиц; 4) философия банкиров и заемщиков; 5) корпоративная культура. |
5. Форс-мажорные |
1) политические конфликты; 2) природные катаклизмы; 3) изменение экономических правил ведения банковской деятельности. |
Источник: составлено автором на основе изученной литературы
Внутренние факторы, влияющие на ипотечное жилищное кредитование, представлены в таблице 2.
Группа факторов |
Внутренние факторы |
1 |
2 |
1. Экономические |
1) уровень развития банковского кредитования и в частности ипотечного кредитования; 2) ресурсная база данного коммерческого банка; 3) кредитная политика данного коммерческого банка; 4) размер данного коммерческого банка; 5) размещение данного коммерческого банка и его филиальной сети; 6) процентные ставки по депозитам в данном коммерческом банке; 7) процентные ставки по ипотечным кредитам в данном коммерческом банке; 8) виды кредитов данного коммерческого банка; 9) структура и состав клиентов данного коммерческого банка; 10) уровень межбанковской конкуренции; 11) уровень технического обслуживания в данном коммерческом банке; 12) стратегия данного коммерческого банка. |
2. Социально-психологические |
1) уровень доверия данному коммерческому банку со стороны физических и юридических лиц с целью формирования депозитных и кредитных ресурсов в данном коммерческом банке; 2) уровень информированности участников кредитных отношений обо всех процессах, происходящих в данном коммерческом банке; 3) готовность физических лиц осуществлять операции с данным коммерческим банком; 4) готовность населения использовать предоставленные данным коммерческим банком кредиты по своему целевому назначению; 5) удачная реклама банковских продуктов данного коммерческого банка и, в частности, ипотечных жилищных кредитных продуктов; 6) эффективность деятельности менеджеров данного коммерческого банка. |
3. Нормативно-правовые |
1) формы и методы деятельности данного коммерческого банка; 2) свобода данного коммерческого банка в принятии решения относительно своих клиентов; 3) нормативы Центрального банка Российской Федерации для данного коммерческого банка; 4) формы и методы нормативно-правового регулирования ипотечного жилищного кредитования в стране. |
4. Форс-мажорные |
1) политические конфликты; 2) природные катаклизмы; 3) изменение экономических правил ведения банковской деятельности; 4) экономические проблемы в данном коммерческом банке. |
Источник: составлено автором на основе изученной литературы
Выводы
Таким образом, из всего вышеизложенного, можно сделать вывод, что существуют внешние и внутренние факторы, которые тормозят развитие ипотечного жилищного кредитования, и существуют факторы, которые стимулируют развитие ипотечного жилищного кредитования. Целью любого государства является минимизация негативных факторов и стимулирование благоприятных факторов с целью развития ипотечного жилищного кредитования в стране.
Заключение
Управление ипотечным жилищным кредитованием является важнейшей составляющей деятельности любого государства и коммерческого банка. Так как посредством ипотечного жилищного кредитования формируется прибыль коммерческого банка и строительных компаний, а также достигается социальный эффект на уровне государства путем обеспечения жильем население страны.
Рецензии:
1.04.2016, 22:42 Назарова Ольга Петровна
Рецензия: Рекомендуется к печати