Публикация научных статей.
Вход на сайт
E-mail:
Пароль:
Запомнить
Регистрация/
Забыли пароль?
Международный научно-исследовательский журнал публикации ВАК
Научные направления
Поделиться:
Статья опубликована в №31 (март) 2016
Разделы: Экономика
Размещена 30.03.2016. Последняя правка: 30.03.2016.

ФАКТОРЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА РАЗВИТИЕ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Османова Сусанна Эшрефовна

Институт экономики и управления (СП) ФГУАО ВО «КФУ имени В.И. Вернадского» Кафедра государственных финансов и банковского дела

студентка 2 курса магистратуры

Срибная Екатерина Андреевна, кандидат экономических наук, доцент кафедры государственных финансов и банковского дела, Институт экономики и управления (СП) ФГУАО ВО «КФУ имени В.И. Вернадского», Республика Крым, г. Симферополь


Аннотация:
В настоящей статье рассмотрены сдерживающие факторы дальнейшего развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, а также выделены внешние и внутренние факторы, влияющие на развитие ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации.


Abstract:
This article reviews the constraints of further development of mortgage lending in the Russian Federation, and also highlighted the external and internal factors affecting the development of mortgage lending in the Russian Federation.


Ключевые слова:
ипотечное жилищное кредитование; сдерживающие факторы; экономические факторы; нормативно-правовые факторы; политические факторы; социально-психологические факторы.

Keywords:
mortgage lending; constraints; economic forces; legal and regulatory factors; political factors; socio-psychological factors.


УДК 336.226.111

Введение

Развитие ипотечного рынка является важной и актуальной задачей на пути дальнейшего реформирования экономики и создания адекватного современным требованиям рынка с соответствующей структурой и институциональными составляющими. При этом развитие ипотечного рынка поможет решить экономические проблемы активизации и эффективного использования финансовых ресурсов, а также решить социальные задачи по привлечению различных социальных слоев населения для удовлетворения своих потребностей, через механизм финансового рынка. Это определяет необходимость разработки направлений по повышению эффективности управления ипотечным жилищным кредитованием в Российской Федерации с учетом особенностей национальной экономики и общемировых тенденций в развитии ипотечного жилищного кредитования.

Актуальность

Ипотечного жилищное кредитование подвержено влиянию ряда внешних и внутренних факторов, которые обусловливают его развитие в современных условиях функционирования государства. От степени влияния данных факторов зависит степень обеспеченности населения жильем и степень получения прибыли всеми участниками ипотечного жилищного кредитования, в том числе, коммерческими банками, строительными компаниями, государства.

Целью данной статьи является рассмотрение факторов, влияющих на развитие ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации.

В соответствии с поставленной целью в работе решены следующие задачи:

  1. Рассмотрены сдерживающие факторы дальнейшего развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации.
  2. Выделены внешние и внутренние факторы, влияющие на развитие ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации.

Материалы и методы: исследования и последующие выводы были построены на основании изученного материала, законодательных актов, учебников и научных статей отечественных и зарубежных ученых по соответствующей проблематике.

 В процессе написания статьи нами были использованы следующие методы научного познания:

  1. Абстракции и конкретизации (при рассмотрении сдерживающих факторов дальнейшего развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации).
  2. Методы анализа и синтеза (при выделении внешних и внутренних факторов, влияющих на развитие ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации).

Результаты:

По мнению В. Гурвича, "ипотечный жилищный кредит способствует реализации жилья, обеспечивает непрерывность производства в строительстве, а это, в свою очередь, способствует оживлению производства строительных материалов, конструкций, развитию строительного машиностроения, деревообрабатывающей отрасли и т.п." [1].

По мнению А.О. Ивашкова, "на развитие ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации оказывают влияние следующие основные факторы: 1) общеэкономическое состояние региона; 2) жилищная обеспеченность физических лиц и состояние жилищного фонда; 3) стоимость объектов жилищного строительства на первичном и вторичном рынках; 4) доступность приобретения жилья для отдельных групп физических лиц; 5) объёмы жилищного строительства; 6) развитость финансово-кредитной системы; 7) наличие региональных программ финансирования жилищного строительства" [2].

На сегодняшний день на рынке ипотечного жилищного кредитования Российской Федерации наблюдаются следующие основные тенденции: 1) увеличение количества кредитных организаций, предоставляющих ипотечные кредиты; 2) дальнейшим ростом абсолютных показателей, характеризующих объемы предоставляемых ипотечных кредитов; 3) продолжающийся рост доли ипотечного кредитования, предоставленных в национальной валюте; 4) дальнейшее снижение ставок и сокращение сроков по кредитам, а также либерализация условий их предоставления.

Сдерживающими факторами дальнейшего развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации является: 1) отсутствие стабильных и долгосрочных ресурсов финансирования ипотечного кредитования; 2) низкий уровень капитализации и развития институциональных инвесторов; 3) недостаточный уровень развития нормативно-законодательной базы в государстве; 4) высокие риски ипотечного кредитования, связанные с большим сроком кредитования; 5) неблагоприятная ситуация на рынке недвижимости в Российской Федерации; 6) недостаточный уровень технического обеспечения процесса ипотечного жилищного кредитования; 7) слабая процедура обращения взыскания, процедура оценки предмета ипотечного жилищного кредитования, отсутствие реального индекса и методики определения плавающей процентной ставки при ипотечном жилищном кредитовании.

В системе мер по становлению и развитию ипотечного жилищного кредитования в коммерческом банке важное место отводится влиянию внешних и внутренних факторов:

1) нормативно-правовые факторы, которые определяются общим состоянием нормативно-правовой среды в государстве, принятыми нормативно-правовыми актами, а также степенью законопослушности всех участников общества;

2) политические факторы (общая стабильность общественной системы, предсказуемость или непредсказуемость политических режимов, возможность национализации);

3) экономические факторы (общее развитие кредитно-финансового, страхового и фондового рынков в государстве, стабильность курса национальной валюты и уровень и темп инфляции, платежеспособность населения, определяющая общий масштаб и динамику развития рынка недвижимости);

4) исторические факторы (традиции накопления средств или их отсутствие, отношение к кредиту у населения, особенности истории формирования земельного строя, специфические моменты развития и реализации экономической мысли);

5) форс-мажорные факторы, которые связаны с неожиданными изменениями на макроэкономическом уровне.

Внешние факторы, влияющие на ипотечное жилищное кредитование, представлены в таблице 1.

Таблица 1. Внешние факторы, влияющие на ипотечное жилищное кредитование

Группа факторов

Внешние факторы

1

2

1. Экономические

1) размер ВВП;

2) денежная масса;

3) размер внешних и внутренних инвестиций;

4) уровень инфляции в стране;

5) размер федерального бюджета;

6) дефицит или профицит федерального бюджета;

7) стабильность и устойчивость денежной единицы;

8) размер экспорта и импорта;

9) количество коммерческих банков;

10) объем производства промышленной продукции;

11) объем товарооборота в стране;

12) доходы предприятий в стране;

13) доходы населения;

14) количество экономически-активного населения.

2. Социально-психологические

1) уровень доверия коммерческим банкам со стороны физических и юридических лиц с целью формирования депозитных и кредитных ресурсов в коммерческих банках;

2) уровень информированности участников кредитных отношений обо всех процессах, происходящих на кредитном рынке страны;

3) готовность физических лиц осуществлять операции с коммерческими банками;

4) готовность населения использовать предоставленные коммерческими банками кредиты по своему целевому назначению.

3. Нормативно-правовые

1) принципы организации банковской деятельности;

2) принципы денежно-кредитной политики коммерческих банков;

3) нормативы Центрального банка Российской Федерации для коммерческих банков;

4) формы и методы нормативно-правового регулирования коммерческих банков в стране;

5) стойкость законодательства.

4. Исторические

1) традиции формирования коммерческих банков;

2) традиции взаимодействия коммерческих банков с физическими лицами в стране;

3) репутация коммерческих банков и кредитная история физических лиц;

4) философия банкиров и заемщиков;

5) корпоративная культура.

5. Форс-мажорные

1) политические конфликты;

2) природные катаклизмы;

3) изменение экономических правил ведения банковской деятельности.

Источник: составлено автором на основе изученной литературы

Внутренние факторы, влияющие на ипотечное жилищное кредитование, представлены в таблице 2.

Таблица 2. Внутренние факторы, влияющие на ипотечное жилищное кредитование

Группа факторов

Внутренние факторы

1

2

1. Экономические

1) уровень развития банковского кредитования и в частности ипотечного кредитования;

2) ресурсная база данного коммерческого банка;

3) кредитная политика данного коммерческого банка;

4) размер данного коммерческого банка;

5) размещение данного коммерческого банка и его филиальной сети;

6) процентные ставки по депозитам в данном коммерческом банке;

7) процентные ставки по ипотечным кредитам в данном коммерческом банке;

8) виды кредитов данного коммерческого банка;

9) структура и состав клиентов данного коммерческого банка;

10) уровень межбанковской конкуренции;

11) уровень технического обслуживания в данном коммерческом банке;

12) стратегия данного коммерческого банка.

2. Социально-психологические

1) уровень доверия данному коммерческому банку со стороны физических и юридических лиц с целью формирования депозитных и кредитных ресурсов в данном коммерческом банке;

2) уровень информированности участников кредитных отношений обо всех процессах, происходящих в данном коммерческом банке;

3) готовность физических лиц осуществлять операции с данным коммерческим банком;

4) готовность населения использовать предоставленные данным коммерческим банком кредиты по своему целевому назначению;

5) удачная реклама банковских продуктов данного коммерческого банка и, в частности, ипотечных жилищных кредитных продуктов;

6) эффективность деятельности менеджеров данного коммерческого банка.

3. Нормативно-правовые

1) формы и методы деятельности данного коммерческого банка;

2) свобода данного коммерческого банка в принятии решения относительно своих клиентов;

3) нормативы Центрального банка Российской Федерации для данного коммерческого банка;

4) формы и методы нормативно-правового регулирования ипотечного жилищного кредитования в стране.

4. Форс-мажорные

1) политические конфликты;

2) природные катаклизмы;

3) изменение экономических правил ведения банковской деятельности;

4) экономические проблемы в данном коммерческом банке.

Источник: составлено автором на основе изученной литературы

Выводы

Таким образом, из всего вышеизложенного, можно сделать вывод, что существуют внешние и внутренние факторы, которые тормозят развитие ипотечного жилищного кредитования, и существуют факторы, которые стимулируют развитие ипотечного жилищного кредитования. Целью любого государства является минимизация негативных факторов и стимулирование благоприятных факторов с целью развития ипотечного жилищного кредитования в стране.

Заключение

Управление ипотечным жилищным кредитованием является важнейшей составляющей деятельности любого государства и коммерческого банка. Так как посредством ипотечного жилищного кредитования формируется прибыль коммерческого банка и строительных компаний, а также достигается социальный эффект на уровне государства путем обеспечения жильем население страны.

Библиографический список:

1. Гурвич В. У ипотеки есть шанс [Текст] / В. Гурвич // II Российская Бизнес-газета. – 2009. – №701 (17)
2. Ивашков А. О. Факторы развития региональных рынков ипотечного жилищного кредитования [Текст] / А. О. Ивашков // Вестник Волжского университета им. В.Н. Татищева. – 2010. – №19. – С. 70-75




Рецензии:

1.04.2016, 22:42 Назарова Ольга Петровна
Рецензия: Рекомендуется к печати

04.04.2016 10:10 Ответ на рецензию автора Османова Сусанна Эшрефовна:
Спасибо за рецензию!



Комментарии пользователей:

Оставить комментарий


 
 

Вверх