Статья опубликована в №32 (апрель) 2016
Разделы: Экономика
Размещена 17.04.2016. Последняя правка: 16.04.2016.
Просмотров - 5334

БАНКОВСКИЙ РОЗНИЧНЫЙ БИЗНЕС В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

Коровайчик Дарья Андреевна

Полесский государственный университет

Студент

Научный руководитель: И.Ф. Ивашевич, ассистент, Полесский государственный университет

УДК 336,7

Развитие розничного банковского бизнеса – одно из прервостепенных направлений деятельности многих банков, оно ведет к формированию эффективной банковской системы в целом, а также к достижению значительного социально-экономического эффекта. Для банковской системы и государства в целом важность развития розничного банковского бизнеса заключается в том, что в любых экономических условиях операции с физическими лицами обеспечивают стабильный и достаточно высокий уровень доходов для банков.

Розничный банковский бизнес – это самостоятельное направление банковской деятельности, связанное с предоставлением стандартизированных услуг массовому потребителю через множество сбытовых каналов, включая как традиционные каналы, так и прямое банковское обслуживание [4, с 6].

Удовлетворение потребностей физических лиц в банковских продуктах и услугах обеспечивается особой сферой экономических отношений – рынком розничных банковских продуктов и услуг.  В качестве субъектов данного рынка выступают банки, их филиалы, другие структурные подразделения, предоставляющие розничные продукты и услуги, а также население, которое является потребителем розничных банковских продуктов и услуг. Основополагающими элементами или, объектами, по поводу которых возникают отношения между участниками розничного рынка, являются розничные банковские продукты и  услуги.

Хотя, понятие «розничная банковская услуга» широко распространено в настоящее время и довольно часто встречается, но точного определения этого термина нет, поэтому, исходя из определения понятий "розница" и "банковская услуга", под розничной банковской услугой будем понимать одну или несколько операций банка, направленных на удовлетворение личных, семейных и иных потребностей конкретного клиента не  связанных с предпринимательской деятельностью, иными словами, это банковская услуга, оказываемая физическим лицам.

Под розничным банковским продуктом понимают полностью завершенный комплекс (последовательность) банковских операций, имеющий технологическое описание (регламент, спецификацию), утвержденное банком и не противоречащее действующему законодательству. Каждый банковский продукт характеризуется определенными качественными, количественными и ценовыми параметрами и имеет отличное от всех других продуктов наименование [2, с. 18]. Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворить потребности клиента и способствовать получению прибыли.

Основные потребности населения в банковских услугах позволяют структурировать розничный сегмент банковского бизнеса на следующие относительно независимые составляющие:

• сберегательный бизнес;
• кредитование;
• расчетно-кассовое обслуживание;
• валютно-обменные операции;
• операции с ценными бумагами;
• операции с драгоценными металлами и камнями;
• хранение и перевозка ценностей.

Одной из наиболее востребованных розничных банковских услуг в нашей стране является кредитование, которое направлено на предоставление физическим лицам возможности приобретения благ за счет будущих доходов.

С января 2014 года по январь 2016 года наблюдается рост задолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь физическим лицам, на 1 января 2016 года задолженность составила 68 788,4 млрд. белорусских рублей (в среднем 7,2 миллиона рублей на одного жителя), что на 5852,3 млрд. белорусских рублей больше, чем было 1 января 2015 года и на 14817,2 млрд. белорусских рублей больше, чем было 1 января 2014 года [2].

Кредитование можно условно разделить на потребительское и жилищное. Потребительское кредитование является одной из наиболее востребованных населением банковских услуг, повышающих спрос на дорогостоящие товары и услуги, кроме того, выделяют кредиты на приобретение недвижимости, связанные с одной из основополагающих потребностей.

По состоянию на 1 февраля 2016 года задолженность по кредитам выданным банками Республики Беларусь физическим лицам составила 69 012,8 млрд. рублей (из них 16 575,0 млрд. рублей – кредиты на потребительские нужды,52 437,8 млрд. рублей – кредиты на финансирование недвижимости) рисунок 1, на 1 февраля прошлого года она составляла 62 954,9 млрд. рублей, что на 6057,9 млрд. рублей меньше[3].

Рисунок 1. Динамика задолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь физическим лицам (млрд. рублей)

Источник: [3]

В сфере кредитования существует ряд проблем, требующих своевременного решения, основными из них являются снижение темпов роста объемов кредитного портфеля и высокие процентные ставки.

Для решения этих проблем необходимо принять следующие меры:

• обеспечение привлекательности процентных ставок по банковским кредитам;
• повышение доступности кредитования, путем проработки различных способов их погашения, например, равными ежемесячными или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;
• повышение банковской прозрачности;
• предоставление новых (усовершенствованных) кредитов.

Следует отметить, что состояние розничного кредитования является важным фактором, влияющим на устойчивое развитие банковской системы и на отношения населения к банкам. 

Следующей составляющей банковского розничного бизнеса является сберегательный бизнес, который ориентирован на предоставление услуг по аккумулированию денежных средств населения на банковских счетах либо на операции с долговыми инструментами физических лиц.

Наиболее востребованными банковскими продуктами для размещения свободных денежных средств населением явились банковские вклады (депозиты). На 1 февраля 2016 года депозиты физических лиц составили 209 219,7 млрд. рублей это на 48909,6 млрд. рублей больше чем было в 2015 году [2]. Банки заинтересованы в привлечении денежных средств населения,так как сбережения населения выступают в качестве важнейшего источника финансовых ресурсов для инновационного развития национальной экономики, поэтому банки создают более выгодные условия для вкладчиков. В настоящее время банками Республики Беларусь предлагается широкий спектр депозитарных услуг населению, несмотря на это, всё еще продолжается работа над расширением предоставляемых продуктов и услуг.

Ещё одной составляющей розничного банковского бизнеса является валютный обмен, который определяется как услуги по наличным и безналичным конверсионным операциям для физических лиц.Банки могут осуществлять валютно-обменные операции со всеми иностранными валютами, по отношению к которым Национальный банк Республики Беларусь устанавливает официальный курс белорусского рубля. Обменные курсы могут устанавливаться в целом по банку либо по отдельным подразделениям, обменным пунктам.

Информация о покупке-продаже иностранной валюты физическими лицами Республики Беларусь за январь 2015 – январь 2016 года представлена на рисунке 2. Отметим, что за январь 2016 года населением страны было куплено валюты на 630,1 млн. долларов США (при этом средневзвешенный курс доллара составил20200,74бел. рублей), что на 239,7 млн. долларов США больше, чем было куплено на 1 января 2015 года (при этом средневзвешенный курс доллара составил14779,64 бел. рублей). Максимальное количество валюты за этот период было куплено в августе 2015 года, а минимальное в январе 2015 года [2].

Рисунок 2. Информация о покупке-продаже физическими лицами иностранной валюты

Источник: [2]

Что касается средневзвешенного курса белорусского рубля на валютном рынке, то в январе 2015 года его показатели были следующие: по отношению к российскому рублю 227,17, по отношению к доллару 14 609,94, по отношению к евро 16 667,19 белорусских рублей. В январе 2016 года ситуация обстояла иначе: по отношению к российскому рублю 260,77, по отношению к доллару18991,81, по отношению к евро21557,98 белорусских рублей [3].

Устанавливая курсы в пунктах обмена валюты, коммерческий банк ориентируется на следующие показатели: официальный курс Национального банка, стоимость валюты на межбанковском рынке и прогноз движения этого рынка, а также себестоимость банкноты для банка.

Действующая в Республике Беларусь система безналичных  расчетов позволяет клиентам банков осуществлять расчеты с использованием различных платежных инструментов. Эффективное применение платежных инструментов является чрезвычайно важным в работе банков, так как жесткая конкуренция ведет к вытеснению банков не применяющих инновации и недостаточно хорошо адаптирующихся к современной ситуации на рынке.

Одним из самых популярных платежных инструментов в системе электронных банковских услуг является банковская платежная карта.

Банковская платежная карточка – платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету, счетам по учету вкладов (депозитов), кредитов физического или юридического лица для получения наличных денежных средств и осуществления расчетов в безналичной форме, а также обеспечивающий проведение иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь [1].

В Республике Беларусь выпускаются в обращение банковские платежные карточки внутренней платежной системы БЕЛКАРТ, международных платежных систем VISA и MasterCard. На сегодняшний день 23 банка Республики Беларусь эмитируют банковские платежные карточки внутренних и международных платежных систем.

С каждым годом эмиссия банковских платежных карт растет, на 1 января 2016 года их число составило 12 345 тыс.ед. (рисунок 3).

Рисунок 3 – Количество банковских платежных карточек в  Республике Беларусь

Источник: [3]

Рост эмиссии платежных карточек в банках Республики Беларусь определяет необходимость совершенствования  технологий розничных платежей, доступность инфраструктуры платежных карточек максимально широкому кругу потребителей.

Формирование инфраструктуры операций с использованием платежных карточек предполагает организацию банками стационарных офисов и пунктов выдачи наличных, развитие программно-технической инфраструктуры – установку банкоматов, платежно-справочных терминалов самообслуживания (инфокиосков), сетевое подключение организаций торговли и сервиса, создание сети платежных терминалов.

В 2015 году продолжалось активное развитие объектов программно-технической инфраструктуры обслуживания операций с использованием банковских платежных карточек. На 01.01.2016 число банкоматов составило 4414, инфокиосков – 3519, в 79107 организации торговли (сервиса) установлено 111724 платежных терминалов [3].
Еще одной проблемой, связанной с использованием платежных карт в Республике Беларусь является недостаточный уровень доверия со стороны населения к безналичным расчетам. Решить эту проблему можно путем повышения финансовой грамотности, т.е. с помощью трансляции телепрограмм по финансовым темам, выпуска журналов и книг (написанных на доступном для понимания языке), организации финансовых курсов и мероприятий, проведение добровольных консультаций, а также наибольшую значимость может оказать введение факультативных занятий и кружков в школе.

В современных условиях развития сектора розничного банковского бизнеса Республики Беларусь приоритетными направлениями является безусловное соблюдение правовых норм при предоставлении розничных банковских услуг, а также обеспечить прозрачность, понятность и безопасность предоставленных услуг, т.е. обеспечить устойчивые и доверительные взаимоотношения населения с банком. Кроме того, каждый из банков стремится расширить спектр предоставляемых услуг или совершенствовать технологию их предоставления, ведь жесткая конкуренция ведет к вытеснению банков не применяющих инновации, таким образом возникли: интернет-банкинг, мобильного-банкинг, ТВ-банкинг и других технологий дистанционного обслуживания.

1. Банковский кодекс Республики Беларусь: принят Палатой представителей 3 октября 2000 г.: одобр. Советом Респ. 12 октября 2000 г.: текст Кодекса по состоянию на 13 апр. 2016 г.
2. Банковский розничный бизнес: учеб. пособие / С.В. Сплошнов, Н.Л. Давыдова. – Минск: Выш. шк., 2012. – 304 с.: ил.
3. Бюллетень Банковской статистики №1 (199) от 2016 г. – Минск: Гл.упр.платежного баланса и банковской статистики, 2016. – 255 с.
4. Розничный бизнес в банковской сфере: учебно-методическое пособие / Н.Г. Петрукович. – Пинск: ПолесГУ, 2014. – 46 с.

Рецензии:

17.04.2016, 12:57 Боровский Владимир Наумович
Рецензия: Материал статьи вполне соответствует уровню современных достижений научного знания. Практические результаты данного исследования могут быть использованы для дальнейшей работы в изучении поднятой проблемы - развития розничного банковского бизнеса. Стиль изложения материала хороший. Рекомендую публикацию статьи в представленном виде, С уважением Боровский В.Н.

Комментарии пользователей:

Оставить комментарий