Публикация научных статей.
Вход на сайт
E-mail:
Пароль:
Запомнить
Регистрация/
Забыли пароль?
Международный научно-исследовательский журнал публикации ВАК
Научные направления
Поделиться:
Разделы: Экономика
Размещена 12.09.2016.

ПРОБЛЕМЫ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ АКТИВНЫХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Гапоненко Ирина Сергеевна

Институт экономики и управления (СП) ФГУАО ВО «КФУ имени В.И. Вернадского» Кафедра государственных финансов и банковского дела

студентка 4 курса

Срибная Екатерина Андреевна, кандидат экономических наук, доцент кафедры государственных финансов и банковского дела, Институт экономики и управления (СП) ФГУАО ВО «КФУ имени В.И. Вернадского», Республика Крым, г. Симферополь


Аннотация:
В настоящей статье рассмотрены проблемы банковской системы Российской Федерации, выявлены проблемы осуществления активных операций коммерческими банками в Российской Федерации и изучены проблемы управления активными операциями коммерческих банков в Российской Федерации.


Abstract:
In this article the problems of the Russian banking system, identified the problem of the active operations of commercial banks in the Russian Federation and studied active operations management problems of commercial banks in the Russian Federation.


Ключевые слова:
проблемы; активные операции; банковская система; коммерческий банк; управление.

Keywords:
problems; active operations; banking system; commercial bank; control.


УДК 336.71

Введение

На сегодняшний день характерной особенностью Российской Федерации является формирование внешнего и внутреннего государственного долга. Государственные кредитные ресурсы в современных условиях оказывают существенное воздействие на экономическое развитие страны, а также регулирует долговые проблемы государства.

Актуальность

На сегодняшний день развитие банковской системы Российской Федерации сопряжено с рядом проблем. К основным проблемам развития коммерческих банков в стране относятся политические и экономические проблемы. К политическим проблемам целесообразно отнести: 1) изменение внешней политики Российской Федерации; 2) введение санкций против Российской Федерации странами Европейского союза и США; 3) запрет доступа отечественным коммерческим банкам к зарубежным рынкам «дешевых» и «длинных» денег.

К экономическим проблемам целесообразно отнести: 1) ослабление банковской системы страны и денежно-кредитного сектора; 2) повышение валютного курса, что привело к колебаниям на валютном рынке страны; 3) недостаточность ресурсной базы коммерческих банков в Российской Федерации; 4) снижение доверия к банковской системе страны со стороны физических и юридических лиц.

Целью данной статьи является рассмотрения проблем осуществления активных операций коммерческими банками в Российской Федерации.

В соответствии с поставленной целью в работе решены следующие задачи:

  1. Рассмотрены проблемы банковской системы Российской Федерации.
  2. Выявлены проблемы осуществления активных операций коммерческими банками в Российской Федерации.
  3. Изучены проблемы управления активными операциями коммерческих банков в Российской Федерации.

Материалы и методы: исследования и последующие выводы были построены на основании изученного материала, законодательных актов, учебников и научных статей отечественных и зарубежных ученых по соответствующей проблематике.

 В процессе написания статьи нами были использованы следующие методы научного познания:

  1. Абстракции и конкретизации (при изучении проблем управления активными операциями коммерческих банков в Российской Федерации).
  2. Методы анализа и синтеза (при рассмотрении проблемы банковской системы Российской Федерации, выявлении проблем осуществления активных операций коммерческими банками в Российской Федерации).

Результаты:

По мнению Антонова П.Г., Песселя М.А., "к основным активным операциям коммерческих банков относятся: 1) кассовые операции; 2) кредитные операции; 3) инвестиционные операции; 4) прочие операции" [1, с.111]. И.П. Васильева отмечает, что "за последние десятилетия произошел значительный рост количества производимых валютных операций, и в частности рост количества используемых инструментов валютного рынка" [2, с.47].

Целесообразно уделить внимание и проблемам банковской системы страны, которые вызваны действиями Центрального банка Российской Федерации и проводимой государством денежно-кредитной политикой. К ним относятся следующие:

1) использование Центральным банком Российской Федерации всех инструментов и методов по борьбе с инфляцией привело к неспособности Центрального банка Российской Федерации реагировать на изменение ситуации на финансовом, денежно-кредитном и валютном рынках, что, в свою очередь, привело к проблемам в деятельности коммерческих банков;

2) резкое уменьшение на рынке коммерческих банков привело к оттоку капитала из Российской Федерации за границу;

3) депозитные ресурсы коммерческих банков, которые не получили лицензию или она была у них отозвана Центральным банком Российской Федерации, перераспределились среди оставшихся функционировать коммерческих банков;

4) снижение уровня конкуренции среди коммерческих банков, что приводит к предложению менее привлекательных условий для клиентов коммерческих банков;

5) управление процентными ставками осуществляется Центральным банком Российской Федерации не с помощью рыночных инструментов, а в директивном порядке, что приводит к повышению процентных ставок по кредитным операциям коммерческих банков;

6) переход к плавающему валютному курсу Центральным банком Российской Федерации привел к резкому неподконтрольному снижению курса национальной валюты (рубля), что обусловило рост оттока капитала из банковской системы страны, а также повышения уровня недоверия к коммерческим банкам со стороны населения;

7) сокращение денежной массы Центральным банком Российской Федерации привело к росту внешней задолженности, что, в свою очередь, привело к ухудшению показателей платежного баланса и снижению курсу национальной валюты Российской Федерации, что способствовало снижению показателей ликвидности банковской системы Российской Федерации;

8) экономические санкции, введенные Европейским союзом и США против Российской Федерации, привели к валютным ограничениям для коммерческих банков Российской Федерации и спровоцировали снижение показателей ликвидности у коммерческих банков;

9) отток капитала из Российской Федерации и ограничение денежной массы Центральным банком Российской Федерации привело к негативному влиянию на платежный баланс и спровоцировали отрицательное сальдо инвестиционной деятельности коммерческих банков страны;

10) ужесточение политики рефинансирования Центральным банком Российской Федерации (повышение ставки рефинансирования, сужение инструментов рефинансирования и сокращение сроков предоставления кредитов коммерческим банкам Центральным банком Российской Федерации) привело к уменьшению количества операций на межбанковском рынке Российской Федерации.

С 1 января 2015 года Центральным банком Российской Федерации были введены новые требования по размеру уставного капитала для коммерческих банков. Проблемой является то, что около 50% всех действующих коммерческих банков, функционирующих на территории Российской Федерации, должны будут увеличить размер уставного капитала или уйти с банковского рынка. Проводимая Центральным банком Российской Федерации политика по санации банковской системы привела к увеличению кредитных портфелей и депозитных ресурсов в крупнейших банках, функционирующих на территории Российской Федерации. Тем не менее, коммерческие банки не дополучают вклады населения на депозитные счета, так как ситуация с отзывом лицензий Центральным банком Российской Федерации у коммерческих банков снижает уровень доверия со стороны физических и юридических лиц к банковской системе страны.

Проблемы банковской системы Российской Федерации связаны, в первую очередь, с деятельностью самих коммерческих банков страны, а, во вторую очередь, с денежно-кредитной политикой, проводимой Центральным банком Российской Федерации, и устанавливаемыми им нормативами. Проблемы банковской системы Российской Федерации представлены в таблице 1.

Таблица 1. Проблемы банковской системы Российской Федерации

Проблемы

Последствия

1

2

1. Отсутствие нормальной, честной и добросовестной конкуренции между коммерческими банками страны на межбанковском внутреннем рынке Российской Федерации.

Отсутствие равного доступа коммерческих банков к кредитам рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, а также к другим финансовым ресурсам на межбанковском внутреннем рынке Российской Федерации.

2. Отсутствие механизма защиты и страхования вложений коммерческих банков Российской Федерации в долгосрочные финансовые активы.

Низкая привлекательность для коммерческих банков Российской Федерации вложений в долгосрочные ценные бумаги, и, как следствие:

1) не развитость данного вида ценных бумаг;

2) низкая степень развития рынка ценных бумаг в Российской Федерации;

3) отсутствие заинтересованности коммерческих банков Российской Федерации в привлечении долгосрочных кредитных финансовых ресурсов.

3. Отсутствие механизма эффективного и прозрачного вложения временно свободных финансовых ресурсов Федерального бюджета Российской Федерации, а также региональных бюджетов во внебюджетные фонды Российской Федерации и высоколиквидные и низкорисковые инструменты рынка ценных бумаг Российской Федерации.

1) отсутствие финансовых ресурсов во внебюджетных фондах Российской Федерации;

2) низкая степень развития рынка ценных бумаг в Российской Федерации, а также многих инструментов рынка ценных бумаг;

3) недополучение дохода Федеральным бюджетом Российской Федерации, а также региональными бюджетами.

Источник: составлено автором

С целью устранения и минимизации проблем банковской системы Российской Федерации, представленных в таблице 3.1, целесообразно усовершенствовать банковское законодательство Российской Федерации, а также пересмотреть денежно-кредитную политику Центрального банка Российской Федерации с целью дать возможность коммерческим банкам страны иметь равный доступ к кредитам рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, а также к финансовым ресурсам на межбанковском рынке Российской Федерации. При осуществлении активных операций коммерческие банки в Российской Федерации сталкиваются с определенными проблемами. Проблемы осуществления активных операций коммерческими банками в Российской Федерации представлены в таблице 2.

Таблица 2. Проблемы осуществления активных операций коммерческими банками в Российской Федерации

Виды коммерческих банков

Проблемы осуществления активных операций

1

2

1. Коммерческие банки с государственным участием

1) недостаточная капитализация данных коммерческих банков в Российской Федерации;

2) высокая просрочка по предоставленным ранее кредитам коммерческим банкам Российской Федерации;

3) использование данных коммерческих банков для решения текущих проблем отсутствия финансовых ресурсов в Федеральном бюджете Российской Федерации, что негативно влияет на качество и структуру их кредитных портфелей;

4) размытая и нечеткая роль данных коммерческих банков с государственным участием в экономике Российской Федерации.

2. Частные коммерческие банки

1) безответственность собственников части данных коммерческих банков за будущее коммерческого банка и судьбу его вкладчиков и кредиторов, что приводит к тому, что при банкротстве данных коммерческих банков их собственники выводят свои денежные средства из банковских учреждений раньше, чем вкладчики и кредиторы получают свои денежные средства, что снижает уровень доверия к данным коммерческим банкам;

2) противоправная деятельность некоторых из частных коммерческих банков;

3) нормативы Центрального банка Российской Федерации, которые заставляют коммерческие банки повышать свои уставные капиталы;

4) отсутствие долгосрочных финансовых ресурсов в ресурсной базе данных коммерческих банков.

3. Коммерческие банки с иностранным капиталом.

1) недостаточная капитализация данных коммерческих банков в Российской Федерации;

2) несоответствие стратегических целей данных коммерческих банков их нахождению и функционированию на территории Российской Федерации;

3) проблемы с получением финансовых ресурсов от своих материнских структур.

4. Коммерческие банки с российским капиталом

1) высокая концентрация обслуживания предприятий реального сектора экономики Российской Федерации в данных коммерческих банках;

2) в случае продолжения отсутствия активности в кредитовании экономики Российской Федерации и высоких процентных ставок на кредитные ресурсы, вероятно банкротство многих коммерческих банков в Российской Федерации;

3) специфические стратегические цели функционирования данных коммерческих банков в Российской Федерации противоположные интересам экономики страны;

4) давление на кредитную политику данных коммерческих банков государственных структур, а также подчинение их деятельности политическим интересам государства.

     

Источник: составлено автором

Проблемы управления активными операциями коммерческих банков в Российской Федерации представлены в таблице 3.

Таблица 3. Проблемы управления активными операциями коммерческих банков в Российской Федерации

Проблемы

Сущность проблем

1

2

1. Отсутствие кредитной истории заемщиков

дает возможность недобросовестным заемщикам брать новые кредиты, не погасив предыдущие или погасив их с большой задержкой;

2. Неофициальные доходы заемщиков

не дает возможности заемщикам брать необходимые им кредитные ресурсы, а коммерческим банкам – находить платежеспособного заемщика;

3. Отсутствие у коммерческих банков в Российской Федерации долгосрочных финансовых ресурсов

не позволяет коммерческим банкам страны создавать привлекательные условия кредитования для заемщиков (физических и юридических лиц);

4. Отсутствие достоверной оценки кредитоспособности заемщика

приводит к тому, что часть кредитов, предоставленных коммерческими банками, становятся проблемными;

5. Отсутствие простого и понятного механизма возврата ранее взятого кредита коммерческому банку в случае несостоятельности заемщика

ведет к потере основной суммы предоставленного ранее кредита, судебным и административным издержкам, а также большие финансовые издержки для коммерческого банка.

6. Сложность в реализации залогов по предоставленным кредитам в случае неплатежеспособности заемщика

дороговизна и неудобство реализации залогов позволяет недобросовестным заемщикам перезакладывать залоги под новые кредиты коммерческих банков;

7. Высокие процентные ставки по предоставляемым коммерческими банками кредитам

зависимость процентных ставок по кредитам коммерческих банков уровню инфляции в стране повышает их, что увеличивает риски невозврата взятых кредитов заемщиками и сужает круг потенциальных заемщиков;

8. Непрозрачность деятельности малых и средних предприятий в Российской Федерации

не дает возможности нормально развиваться банковскому кредитованию юридических лиц;

9. Проблема невозврата кредитов, предоставленных коммерческими банками, заемщиками

с целью увеличения кредитного портфеля коммерческие банки страны снижают требования к потенциальным заемщикам, что ведет к увеличению количества проблемных и безнадежных кредитов, а также повышению резервов в коммерческих банках;

10. Нецелевое использование заемщиками предоставленных коммерческими банками кредитов

повышает риски невозврата кредитов, предоставленных коммерческими банками в стране, заемщиками;

11. Неполная оценка поручителей по предоставленным коммерческими банками кредитам

в случае невозврата заемщиком взятых у коммерческого банка кредитных ресурсов возникает сложность в возврате кредита, так как поручители часто являются неплатежеспособными;

12. Скрытые платежи по предоставленным коммерческими банками кредитам

часто в кредитном договоре, заключенном содержатся скрытые платежи, которые коммерческие банки не сообщают заемщикам, что снижает уровень доверия физических и юридических лиц к коммерческим банкам в Российской Федерации;

13. Сложность в оценке предоставляемых заемщиками залогов

неправильная оценка предоставляемых заемщиками залогов приводит к увеличению рисков невозврата кредитов заемщиками;

14. Непрогнозируемость уровня инфляции в стране

Непрогнозируемая инфляция в стране заставляет коммерческие банки в Российской Федерации заранее повышать процентные ставки по предоставляемым кредитам с целью покрыть уровень инфляции, который может возрасти в будущем.

     

Источник: составлено автором

Выводы

Таким образом, из всего вышеизложенного можно сделать вывод, что проблемы активных операций коммерческих банков в Российской Федерации связаны с политическими, экономическими проблемами и проблемами денежно-кредитной сферы. Данные проблемы в последнее время находят решение, что связано с грамотной и эффективной проводимой денежно-кредитной политикой Центрального банка Российской Федерации и адаптацией коммерческих банков к изменившимся условиям на межбанковском, валютном и кредитном рынках.

Заключение

На основании изученных проблем управления активными операциями коммерческих банков в Российской Федерации, целесообразно предложить следующие направления повышения эффективности активных операций коммерческих банков страны: 1) Центральный банк Российской Федерации в ближайшей перспективе  должен инициировать принятие законодательных актов, которые бы законодательно урегулировали все кредитные взаимоотношения между кредиторами и заемщиками в Российской Федерации; 2) Центральному банку Российской Федерации необходимо установить квалифицированные требования к работникам так называемых "отдаленных рабочих мест", которые берут участие в выборе заемщиков коммерческого банка, что должно уменьшить объемы проблемных кредитов; 3) в ближайшее время целесообразно провести массовые проверки банковских учреждений в рамках выполнения Положения Центрального банка Российской Федерации "Правила предоставления коммерческими банками Российской Федерации информации клиенту про условия кредитования и общую стоимость кредита".

Библиографический список:

1. Антонов П.Г. , Пессель М.А. Денежное обращение, кредиты, банки: учебник / П.Г. Антонов, М.А. Пессель. – М.: АО "Финстатинформ", 1995. – 296 с.
2. Васильева И.П. Валютный рынок. Современный оборот глобального валютного рынка: распределение по инструментам / И.П. Васильева // Финансы и кредит. – 2011. – №22. – С. 46-53.




Рецензии:

17.06.2017, 13:54 Безуглая Наталия Сергеевна
Рецензия: Автор довольно глубоко исследовал обозначенную проблему, но для положительной рецензии мне не хватает подкрепления выводов статистикой по банковской системе - материала, на основе которого выявлены проблемы, их сущность и последствия. Поэтому статью можно принимать к публикации после подкрепления выводов стат данными и проверки их правильности.



Комментарии пользователей:

Оставить комментарий


 
 

Вверх