Публикация научных статей.
Вход на сайт
E-mail:
Пароль:
Запомнить
Регистрация/
Забыли пароль?
Международный научно-исследовательский журнал публикации ВАК
Научные направления
Поделиться:
Статья опубликована в №43 (март) 2017
Разделы: Экономика
Размещена 07.03.2017.

АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В НАЦИОНАЛЬНОЙ ВАЛЮТЕ В РОССИИ

Хасанов Руслан Алексеевич

Институт экономики и управления (СП) ФГУАО ВО «КФУ имени В.И. Вернадского»

студент 5 курса

Срибная Екатерина Андреевна, Институт экономики и управления (СП) ФГУАО ВО «КФУ имени В.И. Вернадского», Республика Крым, г. Симферополь, к.э.н., доцент кафедры государственных финансов и банковского дела


Аннотация:
В настоящей статье проанализирована динамика количества, объема и задолженности по ипотечным кредитам в национальной валюте и рассмотрена динамика средневзвешенного срока и средневзвешенной ставки ипотечного кредитования в национальной валюте, предоставленного банковскими учреждениями в Российской Федерации за период с 01.01.2014 г. до 01.01.2016 г.


Abstract:
In this article we analyzed the number of speakers, and the volume of local currency debt on mortgage loans and the dynamics of the average life and the weighted average rates of mortgage lending in the national currency granted by banking institutions in the Russian Federation for the period from 01.01.2014 till 01.01.2016.


Ключевые слова:
ипотечное кредитование; коммерческий банк; ипотечный рынок; ипотечный кредит; национальная валюта; средневзвешенная ставка

Keywords:
mortgage credit lending; commercial Bank; mortgage market; mortgage; National currency; the weighted average rate


УДК 336.226

Введение

Развитие ипотечного рынка является важной и актуальной задачей на пути дальнейшего реформирования экономики и создания адекватного современным требованиям рынка с соответствующей структурой и институциональными составляющими. При этом развитие ипотечного рынка поможет решить экономические проблемы активизации и эффективного использования финансовых ресурсов, а также решить социальные задачи по привлечению различных социальных слоев населения для удовлетворения своих потребностей, через механизм финансового рынка.

Актуальность

Ипотечное кредитование в Российской Федерации стремительно развивается, несмотря на санкции, которые введены против России и банковской системы государства, а также на кризисные общемировые тенденции развития экономики. Государство внедряет в практику ипотечного кредитования различные государственные механизмы и предлагает различные привлекательные ипотечные программы для различных слоев населения.

Целью данной статьи является анализ современного состояния рынка ипотечного кредитования в России за период с 01.01.2014 г. по 01.01.2016 г.

В соответствии с поставленной целью в работе решены следующие задачи:

1. Проанализирована динамика количества и объема ипотечных кредитов в национальной валюте, предоставленных банковскими учреждениями в Российской Федерации за период с 01.01.2014 г. до 01.01.2016 г.

2. Рассмотрена динамика задолженности по ипотечным кредитам в национальной валюте, предоставленным банковскими учреждениями в Российской Федерации за период с 01.01.2014 г. до 01.01.2016 г.

3. Проанализирована динамика средневзвешенного срока и средневзвешенной ставки ипотечного кредитования в национальной валюте, предоставленного банковскими учреждениями в Российской Федерации за период с 01.01.2014 г. до 01.01.2016 г.

Материалы и методы: исследования и последующие выводы были построены на основании изученного материала, законодательных актов, учебников и научных статей отечественных и зарубежных ученых по соответствующей проблематике.

В процессе написания статьи нами были использованы следующие методы научного познания:

  1. Абстракции и конкретизации (при проведении анализа динамики количества и объема и задолженности по ипотечным кредитам в национальной валюте, предоставленным банковскими учреждениями в Российской Федерации за период с 01.01.2014 г. до 01.01.2016 г.).
  2. Методы анализа и синтеза (при проведении анализа динамики средневзвешенного срока и средневзвешенной ставки ипотечного кредитования в национальной валюте, предоставленного банковскими учреждениями в Российской Федерации за период с 01.01.2014 г. до 01.01.2016 г.).

Результаты:

Динамика количества ипотечных кредитов в национальной валюте, предоставленных банковскими учреждениями в Российской Федерации за период с 01.01.2014 г. до 01.01.2016 г. представлена в таблице 1.

Таблица 1 – Динамика количества ипотечных кредитов в национальной валюте, предоставленных банковскими учреждениями в Российской Федерации за период с 01.01.2014 г. до 01.01.2016 г.

Показатель

01.01.

2014

01.01.

2015

01.01.

2016

Количество ипотечных кредитов, предоставленных банковскими учреждениями в Российской Федерации, единиц

823 175

1 012 064

691 852

Темп роста количества ипотечных кредитов, предоставленных банковскими учреждениями в Российской Федерации, к показателю 01.01.2014 г.

100%

122,95%

84,05%

Темп роста количества ипотечных кредитов, предоставленных банковскими учреждениями в Российской Федерации, к предыдущему году

100%

122,95%

68,36%

Источник: составлено по данным [1]

 

Проанализировав данные таблицы 1, можно сделать вывод, что количество ипотечных кредитов в национальной валюте, предоставленных банковскими учреждениями в Российской Федерации за период с 01.01.2014 г. до 01.01.2016 г., снизилось на 15,95%. Тогда как в на 01.01.2015 г. данный показатель вырос на 22,95%. Данная тенденция была обусловлена тем, что до недавнего времени практика ипотечного кредитования в России была широко развита. Банки предлагали различные программы ипотечного кредитования, привлекая в этот процесс большое количество участников: заемщиков, строителей, подрядчиков, страховых компаний, экспертов, нотариусов и т.д. Это позволяло заемщикам покупать недвижимость, а строительным компаниям расширять строительство. Все участники ипотечного кредитования получали выгоду, а в большинстве отраслях экономики России наблюдался значительный рост.

После введение против России экономических санкций США и Евросоюзом, закрытия доступа для ряда коммерческих банков России к зарубежным рынкам капиталов и заимствований, рынок ипотечного жилищного кредитования претерпел ряд изменений, что сказалось на снижении количества ипотечных кредитов в национальной валюте, предоставленных банковскими учреждениями в Российской Федерации, с 823 175 на 01.01.2014 г. до 691 852 на 01.01.2016 г.

Динамика объема ипотечных кредитов в национальной валюте, предоставленных банковскими учреждениями в Российской Федерации за период с 01.01.2014 г. до 01.01.2016 г. представлена в таблице 2.

Таблица 2 – Динамика объема ипотечных кредитов в национальной валюте, предоставленных банковскими учреждениями в Российской Федерации за период с 01.01.2014 г. до 01.01.2016 г.

Показатель

01.01.

2014

01.01.

2015

01.01.

2016

Объем ипотечных кредитов в национальной валюте, предоставленных банковскими учреждениями в Российской Федерации, млн. руб.

1 338 731

1 753 294

1 143 568

Темп роста объема ипотечных кредитов в национальной валюте, предоставленных банковскими учреждениями в Российской Федерации, к показателю 01.01.2014 г.

100%

130,97%

85,42%

Темп роста объема ипотечных кредитов в национальной валюте, предоставленных банковскими учреждениями в Российской Федерации, к предыдущему году

100%

130,97%

65,22%

Источник: составлено по данным [1]

 

Проанализировав данные таблицы 2, можно сделать вывод, что объем ипотечных кредитов в национальной валюте, предоставленных банковскими учреждениями в Российской Федерации за период с 01.01.2014 г. до 01.01.2015 г. вырос на 30,97% с 1 338 731 млн. руб. до 1 753 294 млн. руб. Данная тенденция была обусловлена государственной поддержкой и поддержкой Центрального банка Российской Федерации ипотечных жилищных программ в национальной валюте, а также повышением спроса на ипотечные жилищные кредиты со стороны населения страны. За период с 01.01.2015 г. до 01.01.2016 г. произошло снижение данного показателя на 34,78% до 1 143 568 млн. руб. на 01.01.2016 г. Доля ипотечных жилищных кредитов в национальной валюте является достаточно высокой, так как существуют высокие риски кредитования в иностранной валюте, резкий рост валютного курса и резкие колебания на валютном рынке страны.

Динамика задолженности по ипотечным кредитам в национальной валюте, предоставленным банковскими учреждениями в Российской Федерации за период с 01.01.2014 г. до 01.01.2016 г. представлена в таблице 3.

Таблица 3 – Динамика задолженности по ипотечным кредитам в национальной валюте, предоставленным банковскими учреждениями в Российской Федерации за период с 01.01.2014 г. до 01.01.2016 г.

Показатель

01.01.

2014

01.01.

2015

01.01.

2016

Задолженность по ипотечным кредитам в национальной валюте, предоставленным банковскими учреждениями в Российской Федерации, млн. руб.

2 536 869

3 391 888

3 789 403

Темп роста задолженности по ипотечным кредитам в национальной валюте, предоставленным банковскими учреждениями в Российской Федерации, к показателю 01.01.2014 г.

100%

133,70%

149,37%

Темп роста задолженности по ипотечным кредитам в национальной валюте, предоставленным банковскими учреждениями в Российской Федерации, к предыдущему году

100%

133,70%

111,72%

в том числе:

 

 

 

Просроченная задолженность по ипотечным кредитам в национальной валюте, предоставленным банковскими учреждениями в Российской Федерации, млн. руб.

25 443

28 954

39 396

Темп роста просроченной задолженности по ипотечным кредитам в национальной валюте, предоставленным банковскими учреждениями в Российской Федерации, к показателю 01.01.2014 г.

100%

113,80%

154,84%

Темп роста просроченной задолженности по ипотечным кредитам в национальной валюте, предоставленным банковскими учреждениями в Российской Федерации, к предыдущему году

100%

113,80%

136,06%

Доля просроченной задолженности в общем объеме задолженности по ипотечным кредитам в национальной валюте, предоставленным банковскими учреждениями в Российской Федерации, %

1,00

0,85

1,04

Источник: составлено по данным [1]

 

Проанализировав данные таблицы 3, можно сделать вывод, что задолженность по ипотечным кредитам в национальной валюте, предоставленным банковскими учреждениями в Российской Федерации за период с 01.01.2014 г. до 01.01.2016 г., выросла на 49,37% с 2 536 869 млн. руб. до 3 789 403 млн. руб. Причем темп роста задолженности по ипотечным кредитам в национальной валюте за период с 01.01.2014 г. до 01.01.2015 г. был наибольшим и составил 33,70%. Данная тенденция роста задолженности по ипотечным кредитам в национальной валюте была обусловлена снижением доходов населения Российской Федерации в связи с изменением валютного курса и его резкими колебаниями на валютном рынке страны, инфляционными процессами в стране и высоким темпом роста инфляции, более сложной экономической ситуацией в стране, неуверенностью в получении стабильных доходов населения в будущем.

Динамика средневзвешенного срока ипотечного кредитования в национальной валюте, предоставленного банковскими учреждениями в Российской Федерации за период с 01.01.2014 г. до 01.01.2016 г. представлена в таблице 4.

Таблица 4 – Динамика средневзвешенного срока ипотечного кредитования в национальной валюте, предоставленного банковскими учреждениями в Российской Федерации за период с 01.01.2014 г. до 01.01.2016 г.

Показатель

01.01.

2014

01.01.

2015

01.01.

2016

Средневзвешенный срок ипотечного кредитования в национальной валюте, предоставленного банковскими учреждениями в Российской Федерации, месяцев

176,4

179,5

176,6

Темп роста средневзвешенного срока ипотечного кредитования в национальной валюте, предоставленного банковскими учреждениями в Российской Федерации, к показателю 01.01.2014 г.

100%

101,76%

100,11%

Темп роста средневзвешенного срока ипотечного кредитования в национальной валюте, предоставленного банковскими учреждениями в Российской Федерации, к предыдущему году

100%

101,76%

98,38%

Источник: составлено по данным [1]

Средневзвешенный срок ипотечного кредитования в национальной валюте, предоставленного банковскими учреждениями в Российской Федерации за период с 01.01.2014 г. до 01.01.2016 г. незначительно вырос на 0,11% со 176,4 до 176,6 месяцев. Причем за период с 01.01.2014 г. до 01.01.2015 г. наблюдалась тенденция роста средневзвешенного срока ипотечного кредитования в национальной валюте с 176,4 до 179,5 месяцев. Тенденция увеличения средневзвешенного срока ипотечного кредитования в национальной валюте была обусловлена принятыми государственными программами ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации и государственной поддержкой данного сектора кредитного рынка, что дало возможность коммерческим банкам предоставлять ипотечные жилищные кредиты на более длительные сроки по более привлекательным условиям для заемщиков.

Данная положительная тенденция наблюдалась, несмотря на сложную экономическую ситуацию в Российской Федерации и сложности в показателях ликвидности коммерческих банков, не имеющих долгосрочных ресурсов. Резкое снижение средневзвешенного срока ипотечного жилищного кредитования в 2013 году было обусловлено экономическими и политическими кризисными явлениями, а также введенными экономическими санкциями Европейского Союза и США против Российской Федерации.

Средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам в национальной валюте, предоставленным банковскими учреждениями в Российской Федерации за период с 01.01.2014 г. до 01.01.2016 г. выросла с 12,44% до 13,33%. Причем наибольший рост средневзвешенной ставки по ипотечным кредитам в национальной валюте был достигнут за период с 01.01.2015 г. до 01.01.2016 г. с 12,45% до 13,33%.

Тенденция роста средневзвешенной ставки по ипотечным кредитам в национальной валюте, предоставленным банковскими учреждениями в Российской Федерации за период с 01.01.2014 г. до 01.01.2016 г., была обусловлена денежно-кредитной политикой Центрального банка Российской Федерации в рамках ужесточения условий рефинансирования коммерческих банков и повышение ставки рефинансирования с целью ухода с кредитного и валютного рынка спекулянтов.

Динамика средневзвешенной ставки по ипотечным кредитам в национальной валюте, предоставленным банковскими учреждениями в Российской Федерации за период с 01.01.2014 г. до 01.01.2016 г. представлена в таблице 5.

Таблица 5 – Динамика средневзвешенной ставки по ипотечным кредитам в национальной валюте, предоставленным банковскими учреждениями в Российской Федерации за период с 01.01.2014 г. до 01.01.2016 г.

Показатель

01.01.

2014

01.01.

2015

01.01.

2016

Средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам в национальной валюте, предоставленным банковскими учреждениями в Российской Федерации, %

12,44

12,45

13,33

Темп роста средневзвешенной ставки по ипотечным кредитам в национальной валюте, предоставленным банковскими учреждениями в Российской Федерации, к показателю 01.01.2014 г.

100%

100,08%

107,15%

Темп роста средневзвешенной ставки по ипотечным кредитам в национальной валюте, предоставленным банковскими учреждениями в Российской Федерации, к предыдущему году

100%

100,08%

107,07%

Источник: составлено по данным [1]

Выводы

Таким образом, на основе вышеизложенного, можно сделать вывод, что выявленные тенденции в ипотечном кредитовании в национальной валюте, предоставленного банковскими учреждениями в Российской Федерации за период с 01.01.2014 г. до 01.01.2016 г., были обусловлена: 1) стремлением заемщиков сократить свои кредитные обязательства по ипотечным жилищным кредитам с целью избежания изменения условий ипотечного жилищного кредитования со стороны коммерческих банков; 2) желанием избежать дополнительных издержек в связи с ростом валютного курса, резкими колебаниями курсов иностранных валют на валютном рынке Российской Федерации; 3) нестабильностью в экономической жизни страны.

Заключение

В Российской Федерации появляется необходимость разработки такой системы на уровне государства, которая бы предусматривала взаимодействие государственных и коммерческих банков, которые предоставляют ипотечные кредиты. Изменение экономической ситуации в стране и развитие кредитование дает возможность применения новых схем ипотечного кредитования.

Библиографический список:

1. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/




Рецензии:

7.03.2017, 19:27 Боровский Владимир Наумович
Рецензия: Статья очень хорошая, но т.к. я являюсь доцентом этого университета, поэтому не имею права на рецензию научной статьи коллеги. С уважением Боровский В.Н.

9.03.2017, 22:38 Трокаль Тарас Владимирович
Рецензия: Рецензент : Трокаль Т.В. кандидат наук, Российский Новый Университет (РосНОУ) Статья хорошая, написана грамотным научным языком и безусловно рекомендуется к публикации. Из недостатков статьи можно отметить некоторую устарелость статистических данных автора. Кроме того, на мой взгляд, автору статьи необходимо было более подробно рассмотреть внешнеполитический фактор, а именно - экономическое санкционное давление на Россию, начиная с марта 2014 года. Именно данный фактор сыграл ключевую роль в повышении банковской ставки, поскольку повышение ставки создало дефицит рублёвой ликвидности, и это, по мнению многих специалистов, помогло немного снизить возможно высокую инфляцию. В статье данный фактор упомянут незначительно.



Комментарии пользователей:

Оставить комментарий


 
 

Вверх