Статья опубликована в №43 (март) 2017
Разделы: Экономика
Размещена 21.03.2017. Последняя правка: 22.03.2017.
Просмотров - 3764

ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ В КОНТЕКСТЕ НАЦИОНАЛЬНОЙ БЕЗОПАСНОСТИ

Безуглая Наталия Сергеевна

кандидат экономических наук

Южный Институт Менеджмента

доцент кафедры менеджмента, маркетинга и предпринимательства

 

УДК 338.2

Проблемы национальной безопасности стали весьма актуальны и значимы в процессе развития современной мировой политической и экономической ситуации. События последних четырех лет наглядно показали положительные и отрицательные стороны широкой интеграции экономик, глобализациии последствий этих процессов для экономики нашего государства. Невозможность абстрагироваться от внешнего мира ставит ряд задач по обеспечению национальной безопасности, которые необходимо решить в ближайшее время. Одной из таких задач является развитие рынка банковских услуг, способного обеспечить национальную экономику достаточным количеством инвестиций для долгосрочного развития.

Задача увеличения капитализации банковского сектора представляет собой огромный комплекс проблем, решение которых возможно только на государственном уровне посредством введения рамок поведения для представителей банковского сегмента этих отношений.

Современная политика Банка России по сокращению числа банковских учреждений и повышению прозрачности этого бизнеса является только частью решения этих проблем. На самом деле не только регулятор оказывает влияние на банковский бизнес, но и экономическая политика государства и конъюнктура рынка банковских услуг. Для выявления рычагов воздействия на формирование рынка банковских услуг и повышения его капитализации необходимо детально изучить процессы, происходящие в настоящее время в рамках отношений банков с клиентами.

Банковская система в экономике страны играет немаловажную роль и оказывает весомое воздействие на экономические связи общества в целом. В банковской системе Российской Федерации присутствуют такие институты как: Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Современная обстановка в банковской системе России может быть охарактеризована как тяжелая, вызванная рядом причин, отмеченных экономистами:

1. В результате низкого уровня капитализации, российская банковская система не является инвестиционно привлекательной средой.

2. На государственном уровне развитию банковской сферы не уделяется  должного внимания, отсутствуют необходимые условия для ее развития.

3. Недостаточный уровень монетизации экономики замедляет процесс развития банковского сектора.

4. Достаточно высокий удельный вес налично-денежного обращения и финансовых потоков государства вне банковской системы.

5. Недостаточно развита инфраструктура оказания банковских услуг.

6. Отсутствие защищенности на государственном уровне коммерческих банков, являющихся основным элементом кредитной системы страны.

В числе главных проблем современного российского банковского сектора можно назвать:

- недостаточную финансовую устойчивость кредитных организаций,

- недостаточную кредитную поддержку производства,

- высокий уровень процентных ставок по кредитам,

-непроработанную сеть филиалов и регионального банковского сектора,

- неравномерную концентрации активов банковского сектора по регионам,

-слабую динамику формирования региональной филиальной сети кредитных организаций,

- зависимость отечественных банков от фондового рынка. [2]

По данным Центрального банка Россия является третей в мире страной по количеству банков, но по соотношению активов к ВВП значительно уступает Бразилии, Франции, Германии, Индонезии и США.

Для увеличения степени капитализации в современный период времени банковскому сектору России необходимо реформирование в рамках единой политики модернизации экономики, направленной на укрепление внутренней стабильности банковской индустрии, развитие новых финансовых инструментов, интеграцию с другими секторами экономики. Рост значения капитализации для российской экономики будет означать повышение возможностей банков финансировать потребности экономики страны.

В качестве основных рисков развития банковского сектора в целом можно выделить:

1.Снижение процентной маржи и ухудшение качества кредитных портфелей, как результат снижения ликвидности банковского сектора и мер Банка России по регулированию ключевой ставки.

2. Зависимость стабильности банковского сектора от динамики цен на нефть.

Снижение совокупного банковского портфеля в совокупности с достаточно низким уровнем капитализации только лишний раз отражает недостаточность развития банковского сектора в России.

 В таблице 1 приведены данные о темпах прироста основных показателей рынка банковских услуг на протяжении ряда лет и отражают его способность к  развитию в турбулентной экономике. Но необходимо заметить, что активы банковской системы растут более значительными темпами, чем ВВП страны в 2007-2016гг., что является еще одним аргументом за повышение степени капитализации как инструмента вовлечения инвестиций в реальный сектор экономики, повышения устойчивости экономики страны и  обеспечения национальной безопасности.

 

Таблица 1 - Темпы прироста показателей банковского сектора за период 2007-2016гг. [6]

Показатели	2007	2008	2009	2010	2011	2012	2013	2014	2015	2016
Активы	44,1	39,2	5,0	14,9	23,1	18,9	16,0	35,2	6,9	-3,5
Капитал	57,8	42,7	21,2	2,4	10,8	16,6	15,6	12,2	13,6	4,2
Кредиты  и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям	51,5	34,3	0,3	12,1	26,0	12,7	12,7	31,3	12,7	-9,5
Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам	57,8	35,2	-11,0	14,3	35,9	39,4	28,7	13,8	-5,7	1,1
Вклады физических лиц	35,4	14,5	26,7	31,2	20,9	20,0	19,0	9,4	25,2	4,2
Средства, привлеченные от организаций	47,2	24,4	8,9	16,4	25,8	11,8	13,7	40,6	15,6	-10,1
Справочно:
Валовой  внутренний продукт	23,5	24,2	-6,0	19,3	20,9	11,1	6,5	7,9	5,1	3,2

 

Анализ макроэкономических показателей банковского сектора (табл.2) дает представление о том, что капитализация растет, но это не отражается существенным образом на росте ВВП, подтверждая неэффективность инвестиций.

Таким образом, главной перспективой развития рынка банковских услуг нам видится как одновременное повышение степени капитализации и качества инвестиций. То есть актуальной макроэкономической проблемой является эффективное использование денежных вложений в экономику, выражающееся  в приросте ВВП на душу населений.

 

Таблица 2 – Макроэкономические показатели банковского сектора [6]

Показатель		01.01.10	01.01.11	01.01.12	01.01.13	01.01.14	01.01.15	01.01.16	01.01.17
	Совокупные активы (пассивы) банковского сектора (млрд.руб)	29430,0	33804,6	41627,5	49509,6	57423,1	77653,0	82999,7	80063,3
	в % к ВВП	75,8	73,0	74,4	79,6	86,8	108,7	99,7	93,2
	Собственные средства (капитал) банковского сектора (млрд.руб)	4620,6	4732,3	5242,1	6112,9	7064,3	7928,4	9008,6	9387,1
	в % к ВВП	11,9	10,2	9,4	9,8	10,7	11,1	10,8	10,9
	в % к активам банковского сектора	15,7	14,0	12,6	12,3	12,3	10,2	10,9	11,7
	Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям и физическим лицам, включая просроченную задолженность (млрд.руб)	16115,5	18147,7	23266,2	27708,5	32456,3	40865,5	43985,2	40938,6
	в % к ВВП	41,5	39,2	41,6	44,6	49,0	57,2	52,8	47,7
	в % к активам банковского сектора	54,8	53,7	55,9	56,0	56,5	52,6	53	51,1
	из них: кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам, включая просроченную задолженность (млрд.руб)	3573,8	4084,8	5550,9	7737,1	9957,1	11329,5	10684,3	10803,9
	в % к ВВП	9,2	8,8	9,9	12,4	15,0	15,9	12,8	12,6
	в % к активам банковского сектора	12,1	12,1	13,3	15,6	17,3	14,6	12,9	13,5
	в % к денежным доходам населения	12,5	12,6	15,6	19,4	22,3	23,7	20	20
3.1	Кредиты банков в инвестициях организаций всех форм собственности в основной капитал (без субъектов малого предпринимательства (млрд.руб)	621,5	595,8	725,7	806,3	1003,6	918,0	849,8	нет данных
	в % к инвестициям организаций всех форм собственности в основной капитал (без субъектов малого предпринимательства)	10,3	9,0	8,6	8,4	10,0	9,3	8,1	нет данных
	Ценные бумаги, приобретенные кредитными организациями (млрд.руб)	4309,4	5829,0	6211,7	7034,9	7822,3	9724,0	11777,4	11450,1
	в % к ВВП	11,1	12,6	11,1	11,3	11,8	13,6	14,2	13,3
	в % к активам банковского сектора	14,6	17,2	14,9	14,2	13,6	12,5	14,2	14,3
	Вклады физических лиц (млрд.руб)	7485,0	9818,0	11871,4	14251,0	16957,5	18552,7	23219,1	24200,3
	в % к ВВП	19,3	21,2	21,2	22,9	25,6	26,0	27,9	28,2
	в % к пассивам банковского вклада	25,4	29,0	28,5	28,8	29,5	23,9	28,0	30,2
	в % к денежным вкладам населения	26,1	30,2	33,3	35,7	38,0	38,9	43,4	44,7
	Депозиты и средства на счетах нефинансовых и финансовых организаций (кроме кредитных организаций) (млрд.руб)	Нет данных	Нет данных	12 777,6	14 565,1	16900,5	23418,7	27064,2	24321,6
	в % к ВВП	Нет данных	Нет данных	21,4	21,8	23,8	29,6	32,5	28,3
	в % к пассивам банковского сектора	Нет данных	Нет данных	30,7	29,4	29,4	30,2	32,6	30,4
Справочно:
Показатель, млрд.руб		01.01.10	01.01.11	01.01.12	01.01.13	01.01.14	01.01.15	01.01.16	01.01.17
Валовой внутренний продукт (ВВП)		388807,2	46308,5	55967,2	62176,5	66190,1	71406,4	83 232,6	85 880,6
Инвестиции организаций всех форм собственности в основной капитал (без субъекта малого предпринимательства)		6040,8	6625,0	8445,2	9595,7	10065,7	9852,9	10 485,0
Денежные доходы населения		28697,5	32498,3	35648,7	39903,7	44650,4	47710,0	53538,1	54118,5

 

Полученные в процессе исследования данные лишь доказывают, что реальным способом стабилизации и экономики страны в целом и банковского сектора может служить только расширение кредитования реального сектора экономики – малого и среднего бизнеса и физических лиц. Увеличение доли активов банковского сектора в финансовых инструментах не может служить позитивным аспектом при современном развитии экономических отношений.

Другим аспектом развития российского рынка банковских услуг выступает его нахождение в стадии насыщения. Клиентов, которые не пользуются тем или иным банковским продуктом, становится все меньше. В связи с этим банковская стратегия взаимоотношений с клиентами меняет свою направленность, основанная не столько завоевании нового клиента, сколько его удержании. На первый план, выходят долгосрочные партнерские отношения с клиентами. Это требует серьезной перестройки, как моделей продаж розничных продуктов, так и корректировки действующих стратегий в части розничного направления.

Банковская система России является двухуровневой и  коммерческие банки в основной массе универсальные. Банк может вести деятельность в рамках полученных лицензий, и набор услуг определяется правилами лицензирования и предпочтениями банков. Но все инновации, происходящие в банковском секторе, имеют свои прообразы в банковской системе США и Евросоюза.

В таблице 3 составлен перечень услуг трех крупных зарубежных банков.

 

Таблица 3 – Услуги зарубежных банков [9],[10],[11]

Услуги / Банк	Ситибанк	JP Morgan	Сommerzbank
Кредитование	+	+	+
Кредитные карты	+	+	+
Счета и депозиты	+	+	+
Управление капиталом	+	+	+
Паевые инвестиционные фонды российских управляющих компаний	+
Структурированные продукты	+
Инвестиции на международных рынках	+
Облигации	+
Инвестиции:
Комплексные продукты	+	+	+
Паевые фонды	+
Валютный опцион с депозитным покрытием	+
Инвестиционный план	+
Фиксированный доход	+
Акции российского фондового рынка	+
Страхование	+	+	+
Услуги крупным корпоративным клиентам			+
Банковская деятельность:
Расчетно-кассовое обслуживание	+	+	+
Торговое финансирование	+		+
Документарные операции	+		+
Зарплатные решения	+		+
Электронные банковские системы	+		+
Проверка подлинности выпущенных гарантий	+		+
Казначейские услуги	+		+
Валютные операции	+		+
Депозиты	+		+
Деривативы	+		+
Привлечение финансирования на рынках капитала	+		+
Межбанковские операции	+		+
Рынок акционерного капитала	+		+
Операции с ценными бумагами: денежные расчеты по операциям ценными бумагами; депозитарный учет и ответственное хранение; отслеживание, обработку и участие от имени клиента в корпоративных действиях; получение и распределение доходов от корпоративных действий; голосование по доверенности; ведение счетов и соответствующей отчетности; службу поддержки клиентов; агентские и трастовые услуги (включая условное депонирование); выпуск депозитарных расписок.	+
Рынок заемного капитала	+
Синдицированные кредиты	+
Структурированное финансирование	+
Финансирование проектов	+
Секьюритизация	+
Рублевые облигации	+
Еврооблигации	+
Проверка подлинности выпущенных гарантий	+

 

Банковские системы США, Евросоюза, Японии принципиально отличаются о российской банковской системы.

В России на 01 марта 2017г. действует 967 кредитных организации, лидер – Сбербанк, его активы являются самыми значительными, активы остальных банков сопоставимы по размерам друг с другом.

В США банковская система состоит из 6981 банков, при этом основная доля капитала принадлежит шести крупнейшим банкам, то есть на рынке банковских услуг именно эти банки определяют качество и ассортимент банковских услуг (табл. 4).

 

Таблица 4 - Активы крупнейших банков США (на 15 сентября 2014 года) [2]

Банки	Актив, всего
JP MorganChase	2.527,00
BankofAmerica	2.123,61
WellsFargo	1.636,86
Citigroup	1.882,85
GoldmanSachs	868,93
MorganStanley	814,51

 

Суммарные активы "большой шестерки"  американских банков по состоянию на 30 сентября 2014 года составили 9,85 трлн. долл., а объем совокупных активов всей банковской системы - 15,35 трлн. долл.  А это почти 2/3 всех активов банковской системы США.  [2]

Характерной тенденцией последних лет является то, что банковские структуры развитых стран перестали фокусироваться на продуктовых инновациях, дающих временное конкурентное преимущество, в настоящее время предпочтение отдается инновациям бизнес-моделей, позволяющим значительно улучшить финансовые показатели и повысить конкурентоспособность услуг.

Распространение получили специальные подразделения инновационной деятельности, имеющие различные названия - Команда инноваций и развития Bank of America, инновационные офисы банков Citigroup, Bank of New York Mellon, британского банка Barclays, Команда прикладных инноваций канадского Royal Bank of Canada, Центр инноваций и технологий BNP Paribas, - были сформированы в период с конца 1990-х - начала 2000-х годов. То есть банки приняли необходимость признания важности инновационной деятельности и выделили ее как отдельный объект управления, в тоже время приоритеты определили ограниченные ресурсы и растущие потребности клиентов.

Основным направлением развития инноваций стало внедрение Privat-Banking, услуги по управлению капиталом крупных частных инвесторов. В российской экономике это нововведение тоже стало применяться, но в силу состояния экономики и традиций в целом эта услуга может быть предложена довольно узкому кругу клиентов.

В значительной массе банковские услуги западных банков направлены на комплексное управление денежными средствами клиентов и инвестирование в ценные бумаги, фондовый рынок, т.е. имеют спекулятивную направленность.

Практически все услуги, предлагаемые банками как российскими, так и зарубежными, сопровождаются услугами с использованием пластиковых карт, которые прочно вошли в обиход. Такое развитие сегмента электронных денег обусловлено необходимостью снижения наличного оборота, что регулируется на государственном уровне большинством стран.

Главной особенностью розничного банковского бизнеса является направленность на удовлетворение потребностей клиентов и необходимость постоянно подстраиваться под их запросы в условиях высокого уровня конкуренции. Исходя из этого, новый розничный бизнес в банковской сфере подразумевает продуктовый ряд, способный мобильно меняться в соответствии с потребностями рынка, а так же возможность любой финансовой услуги в каждой точке продаж, имея в виду расположение этих точек в непосредственной близости к получателю услуг.

Очевидно, что развитие розничных банковских услуг напрямую зависит от ряда макроэкономических показателей: уровня занятости населения, благосостояния населения, стабильности финансовой ситуации в стране, развитие информационных технологий, правового регулирования, уровня конкуренции, банковской инфраструктуры.

Но банковский сектор как уже отмечалось выше, тоже является макроэкономическим фактором, воздействующим на уровень сбережений и инвестиций в экономику, доверие, к которому является одним из опосредованных факторов обеспечения национальной безопасности.

 Важным фактором является уровень информационной прозрачности или степень доступности для клиентов информации о деятельности банка, т.е. клиенту важно знать в каком финансово-экономическом положении находится банк.

В настоящее время с уверенностью можно сказать, что у большинства банков в клиентской политике главным показателем является не объем, а качество. Технический прогресс напрямую влияет на предпочтение клиентов в отношении банковских продуктов и услуг, что в свою очередь порождает изменения в клиентских и маркетинговых политиках и IT-решениях самих банков.

 Одним из перспективных направлений установления и развития отношений между банками и клиентами являются присутствие банков в социальных сетях и тематических интернет-сайтах. Перспективность этого направления можно объяснить так же и тем, что именно в социальных сетях на данный момент представлена большая часть платежеспособной российской аудитории.

Для решения проблемы повышения эффективности инвестиций в экономику страны через повышение капитализации банковского сектора, по мнению автора, важным является развитие российского рынка банковских услуг и превращение его в рынок потребителя, где удобство обслуживания, наряду с оперативностью и доверием клиента станут нормой хозяйствования.

Соответственно, направления развития банковского сектора определяются потребностями клиентов, поэтому создание он-лайн офисов в каждом банке является одной из необходимых мер в этом процессе. Клиент должен иметь постоянную возможность управлять своими средствами и общаться с банком вне прямого посещения. Развитие технологий позволяет обеспечить тесный контакт клиента с банком улучшить их взаимодействие. Он-лайн офисы необходимы не только для обслуживания депозитных счетов, но и для обслуживания кредитов, а также выявления спроса на те, или иные услуги, совершенствования банковских процессов.

В рамках он-лайн обслуживания кредитные организации должны принимать жалобы и эффективно реагировать на них в рамках законодательства РФ. Но необходимость идентификации клиента в этом случае ставит непременным условием его личное присутствие в офисе банка, что выдвигает требование законодательно ввести механизм он-лайн идентификации, унифицированный для всех банковских и др. учреждений.

Совокупная рентабельность и устойчивость кредитных организаций является мощным аргументом к увеличению инвестиционных ресурсов в рамках национальной безопасности. И одним из важнейших факторов обеспечения рентабельности, конкурентоспособности и финансовой устойчивости банковского сектора необходимо назвать правовую защищенность потребителя. Масштабное проведение проверок Банка России кредитных организаций и отзыва лицензий многих из них, привели к укрупнению участников рынка банковских услуг. Многие банки специализируются на мелком розничном кредитовании посредством дорогих кредитов и выдачи кредитных карт с незначительными лимитами.  Финансово неграмотное население страдает от неверных трактовок кредитных договоров при их заключении и последствий получения кредита.

Кредитные организации, занимающие этот сектор имеют многочисленные дополнительные офисы с руководством в г.Москве и свои права потребители могут зачастую отстоять только в месте расположения головного офиса банка, что, естественно, недоступно этой категории заемщиков. Кредитные договора являются заведомо кабальными и суммы задолженностей передавались длительное время коллекторским агентствам.  Данный факт является иллюстрацией невозможности повышения степени доверия к рынку банковских услуг со стороны населения, как элемента реального сектора экономики.

Создание возможности потребителя защищать свои права в таких ситуациях может быть реализовано  через создание филиальной сети банков, каждый элемент которой обладает правами юридического лица. То есть на государственном уровне необходимо решить проблему реализации прав потребителей в судебных спорах и отстаивании прав через государственную исполнительную власть хотя бы в пределах региона.

Важным моментом в развитии розничного кредитования должно выступить государственное регулирование отношений кредиторов и заемщиков не только в формировании параметров идеального заемщика, но и защиты потребителей от действий «кредитных фабрик» и всех последствий, снижающих доверие населения к рынку банковских услуг.

Примером рядового российского банка может стать РГС Банк, деятельность которого обусловлена не только банковскими традициями, но и действующим законодательством РФ. На территории Российской Федерации банковский сектор регламентирован сводом законов и утвержденными в них нормами.

Регулирует и контролирует деятельность банковского сектора Банк России, вводя необходимые нормы и нормативы. В условиях кризиса финансовых рынков, падения курса рубля, возникшего в ноябре 2014г. Регулятором было применено таргетирование инфляции через регулирование ключевой ставки. Естественным образом, это оказало влияние на доступность финансовых ресурсов для всех банков, включая РГС Банк.

Необходимо пояснить, почему указанные меры Банка России актуальны для РГС Банка. Остаток на 01.11.2014г. на счетах на валютной бирже составил в рублевом эквиваленте 556 079 тыс. руб. В общей доле имуществ банка эта сумма не была значительной – 0.26% от стоимости активов, но она в несколько раз превышает совокупный остаток денежных средств по счетам клиентов банка.

Привлечение средств в депозиты и на расчетные счета коммерческим банком осуществляется на платной основе, вовлекая денежные средства в оборот на бирже, банк несет определенные риски по невозврату. Например, на 01 августа 2015г. остаток денежных средств банка на бирже возрос до 1 436 270 тыс. руб.  По данным отчета о финансовых результатах на 31.07.2015г. получен убыток в сумме 965 675 тыс. руб., а доходы составили 60 624 666 тыс. руб., из которых 33 154 346 тыс. руб. доходы от положительной курсовой разницы, т.е. более 50%. (по данным Банка России)

Банк, увлекаясь легкими прибылями, получает основную долю доходов от игры на бирже и размещения средств в валютные активы. А остальные доходы в процентном отношении занимают примерно одинаковые и незначительные объемы. Соответственно, из приведенного краткого анализа данных отчета о финансовых результатах можно заключить, что проводимая банком кредитная политика, политика работы с клиентами не является продуктивной. Кроме того, ориентирование на спекулятивные доходы может привести банк к значительным убыткам от рисковых операций. Так, например, на 04.01.2015г. отрицательная курсовая разница за счет укрепления рубля превысила положительную курсовую разницу. И как результат получен убыток в сумме 1 370 565  тыс.руб.

Предпочтение спекулятивных операций приводит к снижению эффективности деятельности банка. Необходимо заметить, что Банк России в целях стабилизации экономической ситуации в стране, в ноябре 2014г. значительно повысил ключевую ставку до 17%, которая применяется при коротком кредитовании банков Банком России. Таким образом, РГС Банк попал в трудную ситуацию, в которой приобрел валютные ресурсы на падающем рубле, а затем значительно укрепившемся и понес убытки. А для перекрытия дефицита средств в рублях вынужден кредитоваться под высокий процент в Банке России.

Изложенное выше позволяет сделать выводы, что Банку одновременно с декларированием своих услуг необходимо внедрить качественно новые виды услуг, возможно, применив зарубежный опыт.       Конкурентная борьба в банковском секторе значительно усилилась в последнее десятилетие. Банки предлагают одинаковые услуги, но потребители выбирают те, к которым степень доверия выше. В этом случае трудно конкурировать с банками, у которых стоимость активов выше, а кредитная политика носит взвешенный и разумный характер.

Анализируя деятельность ПАО «РГС Банк» по официальным данным сайта Банка России за период 01.01.2012-01.01.2015гг. можно заключить, что банк обладает достаточной устойчивостью и не вызывает нареканий Центрального Банка. Нормативы находятся в пределах установленных значений и свидетельствуют о соблюдении разумной доли риска РГС Банком при ведении деятельности на рынке банковских услуг.

Данные отчета о финансовых результатах, размещенные на сайте банка и Банка России за период с 2011 по 2015гг. позволяют заключить, что доходы банка в динамике незначительно превышают расходы (табл.5). Структура доходов и расходов определена нормативными актами, но соотношения статей определяются в процессе ведения банковской деятельности. В доходах РГС Банка преобладают доходы от положительной переоценки и другие операционные доходы, включающие в себя доходы от производных финансовых инструментов, комиссионные вознаграждения, сдача имущества в аренду, реализация имущества, доходы от брокерских услуг. В составе расходов основная доля принадлежит отрицательной переоценке и другим операционным расходам (комиссионные расходы, отчисления в резервы на возможные потери по кредитным рискам, расходы по производным финансовым инструментам).

 

Таблица 5 – Динамика изменений доходов и расходов ПАО «РГС Банк» за период 01.01.02013-01.01.2015гг. [8]

№	Показатели, тыс. руб.	на 01.01.2012	на 01.01.2013	на 01.01.2014	на 01.01.2015
	Доходы	67 796 465	71 689 517	64 512 106	106 235 847
1	Процентные доходы	7 099 566	8 048 895	9 894 933	11 235 904
2	Др.доходы от банковских сделок	4 882 579	4 604 763	3 500 585	5 164 661
3	Доходы от операций с ценными бумагами	579 599	732 376	2 657 444	3 498 119
4	Доходы от участия в капитале др.организаций	266 431	239 034	239 824	330 051
5	Положительная переоценка	27 736 936	30 699 317	17 283 116	40 376 739
6	Другие операционные доходы	26 955 261	27 080 725	30 565 365	45 125 959
7	Прочие доходы	276 093	284 407	370 839	504 414
	Расходы	67 060 927	70 930 547	63 014 917	105 500 285
1	Процентные расходы	4 538 228	5 192 544	6 181 858	6 145 884
2	Др.расходы от банковских сделок	3 806 353	2 696 888	1 473 323	2 113 425
3	Расходы от операций с ценными бумагами	262 723	198 062	497 164	1 277 252
4	Отрицательная переоценка	27 726 646	30 696 607	15 892 061	39 912 436
5	Другие опер.расходы	25 888 361	28 003 879	35 051 377	48 592 109
6	Расходы, связанные с обеспечением деятельности	4 698 791	3 960 070	3 797 049	7 344 076
7	Прочие расходы	139 825	182 497	122 085	115 103
	ПРИБЫЛЬ до налогообложения	735 538	758 970	1 497 189	735 562

 

Структура доходов и расходов РГС Банка за период с 2011 по 2015гг. существенно не менялась и демонстрирует направленность его политики на получение сверхприбыли за счет финансовых инструментов и комиссионных вознаграждений, что вызвано, по всей видимости, происхождением капитала банка. Инвестирование в реальный сектор экономики проводится в незначительных объемах и процентные доходы по размещенным средствам составляют 10% от общей величины доходов банка по состоянию на 01.01.2015г., а процентные расходы – 5% на ту же отчетную дату.

Интересно заметить, что положительная переоценка вложений в иностранную валюту и драгоценные металлы незначительно превышает отрицательную, а операционные расходы за исследуемый период всегда превышали доходы.

Проведенный анализ дает возможность сделать вывод о том, что банк получает прибыль за счет статей, включенных в состав других доходов от банковских операций (открытие и ведение расчетных счетов, купля-продажа иностранной валюты). Доходы от этих операций всегда превышали расходы по ним.  Подобная ситуация и по операциям с ценными бумагами и прочими доходами.

Кроме этого приносит прибыль участие в капитале других организаций. Все это лишь подтверждает вывод о том, что РГС Банк инвестирует имеющиеся средства не в реальную экономику, а  лишь в биржевые финансовые инструменты.

Изучение предложений конкурентов по банковским услугам ввиду направленности деятельности на спекуляции на фондовом рынке, вероятно, могло бы носить характер сравнения нуля с бесконечностью. Немаловажное значение носит стабильное размещение на счетах в банке денежных средств, полученных страховой компанией «Росгосстрах», позволяющих достаточно свободно манипулировать ими. Активное развитие банковских услуг характерно для коммерческих банков, не имеющих таких стабильных источников пополнения оборотных средств, вынужденных бороться за клиентов.

 Проведенное исследование позволяет сделать вывод о том, что привлеченные средства РГС Банком, как типичного представителя банковского сектора, неохотно на протяжении ряда лет  инвестируются в экономику, гораздо привлекательнее выглядит спекулятивный доход. Но анализ цифр показывает, что это заблуждение.

Резюмируя изложенное, можно заключить, что большая часть банков, пикируя в турбулентности российской экономики, предпочитает легкий сиюминутный выигрыш выполнению своей непосредственной функции по аккумулированию средств и последующих инвестиций в реальную экономику на макроуровне.

Изучив кредитные предложения РГС Банка можно заметить их неконкуретноспособность, так, например, злободневная тема ипотечного кредитования: предлагаемые в 2015году условия ипотечного кредитования в РГС Банке отражали нежелание Банка осуществлять этот вид кредитования.

Приведем типичные условия кредитования, размещенные на сайте банка, которые состояли из следующих элементов:

-        сумма кредита до 10 000 000 рублей;

-        процентная ставка от 21% годовых;

-        гибкие условия страхования рисков;

-        без моратория на досрочное погашение;

-        без комиссий за выдачу и обслуживание кредита;

Параметры кредитования:

-        сумма кредита – от 800 000 до 10 000 000 рублей;

-        срок кредита – от 2 до 10 лет;

-        процентная ставка: от 21% (устанавливается индивидуально в зависимости от условий страхования и качества предоставляемого обеспечения)

Кредит предоставляется: 

-        при оформлении в залог имеющейся в собственности Залогодателя недвижимости.

Но, средняя ставка по ипотечным кредитам в России составляла 15-17% годовых, то есть условия РГС Банка были заведомо неконкурентоспособны.

На текущий момент ставки по ипотечному кредитованию обозначены более обтекаемо, например, от 11,75% годовых, что не дает возможности определить реальную ставку до принятия решения о выдаче кредита. Естественным образом, кредитная ставка увеличивается на ставку страхования от суммы кредита, примерно на 4 пункта, т.е. до 15,75% годовых. Заметим, что 11,75% - это начальная ставка ипотечного кредитования, которая повышается в зависимости от оценки заемщика банком. (8) Поэтому можно с уверенностью говорить об отсутствии конкурентных преимуществ и в настоящее время, при наличии худших условий кредитования по сравнению со Сбербанком, ВТБ 24 и т.д. Кроме того отсутствие ориентированности на кредитование реального сектора экономики подтверждается и наличием всего трёх программ кредитования.

Гипотетически, рассмотрим вариант повышения конкурентоспособности за счет применения ставки по ипотечному кредитованию на  уровне 14%.

Банк, на каждый выданный по ипотечному кредитованию миллион рублей, получит в год 86 320 руб. Исходим из того, что ежемесячный аннуитентный платеж при ставке 14% годовых со сроком кредитования 10 лет составит 15 527 руб., рассчитав сумму выплаченного кредита, получаем, что клиент выплатит банку за 10 лет 1 863 200руб., то есть доход банка составит 863 200 руб., а в год соответственно 86 320 руб.

Средства для увеличения ипотечного кредитования, т.е. вложения средств в реальную экономику Банк имеет в наличии, например, в виде инвестиций в фондовый рынок.

Остатки на фондовой бирже, учитываемые банком на счете 47404 (по данным официального сайта Банка России) составили на 01.01.2015г – 724 021 тыс.руб, на 01.07.2015г – 1354529 тыс.руб, на 01.10.2015г – 955463 тыс.руб. В среднем остаток составил – 1 011 338 тыс.руб.

Таким образом, в случае вложения банком в ипотечное кредитование трети от среднего остатка средств на фондовой бирже  -  337 млн.руб, то банк получит прибыль 29 089 млн. руб. в год.

Интересно заметить, что ипотечное кредитование является не только  менее рисковым вложением, чем игра на фондовой бирже, но и кроме этого является мощным стимулом развития экономики государства.

Такая оценка возможных прибылей от ипотечного кредитования вызывает много вопросов к политике, проводимой РГС Банком, особенно учитывая происхождение финансовых ресурсов -  размещение средств, привлеченных Страховой компанией «Росгосстрах».

На современном рынке банковских услуг каждый крупный банк имеет свою страховую компанию или, наоборот, каждая страховая компания имеет свой банк.

Этот огромный потенциал экономики используется в целях извлечения спекулятивных прибылей, причем капитал банки получают как следствие от проводимой государством политики применения обязательных видов страхования.

Соответственно можно сделать вывод о том, что на законодательной основе формируется капитал страховых компаний за счет вынужденных страхователей. Страховые компании размещают средства в подконтрольных банках, предоставляя собранные ресурсы для спекулятивных сделок. Проблема заключается в том, что проводимая экономическая политика опосредованно обеспечивает фондовый рынок ресурсами за счет страхователей-граждан РФ и, упуская из внимания дальнейшее использования привлеченного капитала, наносит вред национальной безопасности  и подрывая доверие к основам государственности.

С учетом изложенного, можно заключить, что формирование рынка банковских услуг должно стать одним из пунктов программы обеспечения национальной безопасности государства, как в части повышения его капитализации, так и в части использования привлеченных ресурсов как инвестиций в реальную экономику.

 

 

1. Безуглая Н.С. Обеспечение экономической безопасности предприятия: ризоматический подход. Монография. Краснодар: Изд-во Института им. Россинского, 2015.- 118 с. 2. Криничанский К. В. Состояние и проблемы развития финансового рынка в России. // Журнал экономической теории, №3,2013. с.68 3. Катасонов В. Ю. Империализм, как высшая стадия капитализма.Метафморфозы столетия (1916-2016 годы). б.м. : ИД Кислород, 2016. стр. 400 4. Щиборщ К. Финансовый анализ деятельности страховой организации // Финансовый бизнес. - 2009. - № 10 5. Юлдашев Р.Т., Тронин Ю.Н. Российское страхование: системный анализ понятий и методология финансового менеджмента. - М.: Анкил, 2009 6. Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели. Интернет-версия. №172, 02.2017 7. Официальный сайт Банка России. URL:https// www.cbr.ru (дата обращения:20.03.2017г.) 8. Официальный сат Росгосстрахбанка. URL:https://www.rgsbank.ru (дата обращения: 20.03.2017г.) 9. Citi Bank. URL:https://online.citi.com/US/login.do?JFP_TOKEN=XFA3OS3K (дата обращения:20.03.2017г.) 10. J P Morgan Chase and Co.URL: https://commercial.jpmorganchase.com/pages/commercial-banking/services (дата обращения:20.03.2017г.) 11. Сommerzbank. URL:https://www.commerzbank.com (дата обращения:20.03.2017г.)

Рецензии:

21.03.2017, 9:38 Боровский Владимир Наумович
Рецензия: Статья хорошая, следует публиковать. Боровский В.Н.

21.03.2017, 12:04 Любенкова Елена Петровна
Рецензия: Статья интересная, но в марте 2017 года хотелось бы увидеть данные по российской банковской системе за 2015 год включительно, а еще лучше за 2016. Библиографический список нужен реальный и желательно со ссылками. Добавьте, пожалуйста, немного новой информации. После внесенных исправлений и доработки рекомендуется к публикации.



Комментарии пользователей:

Оставить комментарий