Публикация научных статей.
Вход на сайт
E-mail:
Пароль:
Запомнить
Регистрация/
Забыли пароль?
https://wos-scopus.com
Научные направления
Поделиться:
Разделы: Экономика
Размещена 21.03.2017.

Страховой рынок Республики Беларусь и его социально-экономическое содержание

Коровайчик Дарья Андреевна

Полесский государственный университет

Студент

Научный руководитель: Киевич Александр Владимирович, доктор экономических наук, профессор кафедры финансов; Стемпковская Вероника Сергеевна, студент


Аннотация:
В работе раскрыто основное экономическое содержание понятий, характеризующих страховой рынок, также изучены основные направления государственного регулирования страхового рынка Республики Беларусь, проведен анализ состояния страхового рынка в Республике Беларусь, а также выявлены возможные направления развития страхового рынка в Республике Беларусь.


Abstract:
In work the main economic content of the concepts characterizing the insurance market is opened, the main directions of state regulation of the insurance market of Republic of Belarus are also studied, the analysis of a condition of the insurance market in Republic of Belarus is carried out, and also the possible directions of development of the insurance market in Republic of Belarus are revealed.


Ключевые слова:
страхование; страховой рынок; страховщик; страхователь; страховой посредник; страховые взносы; страховые выплаты.

Keywords:
insurance; insurance market; insurer; insurer; insurance intermediary; insurance premiums; insurance payments.


УДК 368.1 

ВВЕДЕНИЕ

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений.

Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Таким образом, нормальный процесс жизнедеятельности стал невозможен без создания и функционирования механизма компенсации потерь, причиненных в результате наступления  событий, имеющих зачастую серьезные последствия, как для отдельного человека, так и для субъектов хозяйствования.

В настоящее время страховой рынок Республики Беларусь, являясь частью финансово-кредитной системы, затрагивает практически все аспекты деятельности общества и относится к важнейшим национальным приоритетам, поскольку призван способствовать обеспечению стабильного развития экономики и социальной сферы.

Многовековой опыт развития страхования убедительно доказал, что страховой рынок является мощным фактором положительного воздействия на экономику, и ,следовательно, нуждается в постоянном анализе и развитии, этим и объясняется актуальность выбранной темы.

Современный страховой рынок Беларуси характеризуется возрастанием объемов предоставления услуг населению. В связи с этим целью работы является анализ страхового рынка и выявление наиболее эффективных направлений его развития.

Для достижения поставленной цели в работе ставятся следующие задачи:

  • проанализировать состояние страхового рынка в Республике Беларусь;
  • выявить возможные направления развития страхового рынка в Республики Беларусь.

Для решения поставленных задач и  проведения анализа исследуемого в работе явления использовались методы системного анализа, комплексного и сравнительного исследования.

Теоретической и методической основой работы являются законодательные и нормативные акты, статистические бюллетени, материалы СМИ, научно-методическая литература.

ОСНОВНАЯ ЧАСТЬ

Страховой рынок Республики Беларусь начал формироваться в 1990 г., в период бурного развития предпринимательской деятельности, когда в стране появились рыночные отношения, конкуренция и свобода выбора.

В период 1990-2000 гг. в стране было создано более 40 страховых компаний, предоставляющих широкий спектр услуг. Однако многие из них не выдержали испытаний на прочность в условиях развивающейся экономики, часть организаций не смогла удовлетворить требования лицензирующего органа, а также своих страхователей.

На 1 января 2016 г. страховую деятельность в Республике Беларусь осуществляли 19 страховых организаций, из них 8 – государственных и c долей собственности государства в их имуществе, 8 – с участием иностранного капитала, и 29 страховых брокеров [4].

Состояние страхового рынка Республики Беларусь можно определить не только с помощью важнейшего количественного показателя, которым является число страховых компаний, но и с помощью других основных показателей, которые будут рассмотрены далее.

Следующим показателем, характеризующим состояние страхового рынка в Республике Беларусь, является размер собственного капитала страховых организаций.

Собственный капитал включает в себя суммы уставного  фонда, добавочного   фонда, резервного  фонда,  нераспределенной   прибыли прошлых  лет  и  отчетного года, фондов накопления и потребления  за вычетом нематериальных активов и непокрытых убытков [2].

Показатели размера собственного капитала страховых организаций Республики Беларусь за период 2006-2016 гг. представлены на рисунке 1.

  

Рисунок 1 – Динамика размера собственного капитала страховых организаций Республики Беларусь, млрд рублей

Примечание - Источник: собственная разработка на основании [3]

Проанализировав информацию, представленную на рисунке 2.1, можно сделать следующие выводы: с каждым годом отмечается тенденция роста размера собственного капитала страховых организаций Республики Беларусь, за период 2006-2016 гг. их размер увеличился на 13460 млрд. рублей или на 10378% ( в 105 раз)  и, по состоянию на 1 января 2016 года составил  13589,7 млрд. рублей. Наибольший рост собственного капитала был отмечен в 2012 году, к началу 2013 года собственный капитал страхового сектора увеличился в 4 раза и достиг 10,9 трлн. рублей. Рост капитализации страховых организаций Республики Беларусь в 2012 году обусловлен увеличением уставных фондов государственных страховых организаций.

Рост собственного капитала страховых организаций свидетельствует о повышении финансовой устойчивости страховых организаций, увеличивает их возможности по страхованию крупных рисков.

Доля собственного капитала ведущих страховых организаций Республики Беларусь в общем объеме представлена на рисунке 2.

  

Рисунок 2 –Собственный капитал страховых организаций Республики Беларусь по состоянию на 1 января 2016 года

Примечание - Источник: собственная разработка на основании [3]

Таким образом, ведущим предприятием Республики Беларусь по размеру собственного капитала является «Белгосстрах», образованный еще в 1921 году, собственный капитал которого на 1 января 2016 года составил 5568 млрд. рублей или 41% в общем объеме.

Второе место по размеру собственного капитала заняла страховая компания «Белэксимгарант», один из крупнейших страховщиков Республики Беларусь, предлагающий более 50 видов страховых услуг, собственный капитал которого на 1 января 2016 года составил 4310  млрд. рублей или 32% в общем объеме.

Замыкает тройку лидеров Республиканское унитарное предприятие "Белорусская национальная перестраховочная организация", которая является первой и единственной специализированной перестраховочной организацией в Республике Беларусь, ее собственный капитал на 1 января 2016 года составил 1526  млрд. рублей или 11% в общем объеме.

Страховые компании должны постоянно иметь на своих счетах в банках Республики Беларусь денежные средства в сумме, соответствующей минимальному размеру уставного фонда. Минимальный размер уставного фонда определен законодательно и зависит от вида страхования.

По состоянию на 1 января 2016 года уставный капитал страховых организаций Республики Беларусь составил 10 743,6 млрд рублей, или 79,1% от величины собственного капитала. За последние 10 лет размер уставного фонда вырос на 10697,3 млрд рублей ( на 1 января 2006 года уставный фонд составлял 46,3 млрд. руб. или 35,7% от величины собственного капитала).

К показателям, характеризующим состояние страхового рынка, относится также величина собранных страховых взносов и произведенных страховых выплат.

Страховой взнос – плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законодательством [5, c. 20].

Динамика поступления страховых взносов в Республике Беларусь за период 2006-2016 гг. представлена на рисунке 2.3.

  

Рисунок 3 – Динамика поступления страховых взносов в Республике Беларусь, млрд рублей

Примечание - Источник: собственная разработка на основании [3]

За период 2006-2016 гг. размер страховых взносов, полученных страховыми компаниями, увеличился на 7748 млрд. рублей или на 1717% и на 1 января 2016 года составил 8227 млрд. рублей, из них на добровольное страхование – 4286 млр. рублей (52%),  на обязательное – 3941 млрд. рублей (47,9%).

Государственные страховые организации в 2015 году развивались опережающими темпами по сравнению с частными страховщиками. Так, объем страховых взносов государственных страховых организаций за 2015 год составил 7,1 трлн. рублей, страховые взносы страховых организаций негосударственной формы собственности в 2015 составили 1,1 трлн. рублей [6].

Достигнутый в Республике Беларусь уровень роста страховых взносов обусловлен:

  • снижением потребительского кредитования, а также объемов кредитования субъектов хозяйствования;
  • сокращением количества международных перевозок, в том числе из стран Европы в Российскую Федерацию в связи с введенными санкциями в отношении России и падением производства, а также выездного туризма (в среднем на 30 процентов) в связи с обострившейся политической ситуацией в традиционных для белорусских граждан странах ”массового“ туризма (Украина, Турция, Египет);
  • снижением стоимости автомобильного парка в среднем на 30 процентов;
  • уменьшением транспортного потока в пунктах пропуска через Государственную границу Республики Беларусь, а также перераспределением потока выезжающих транспортных средств [6].

Страховая выплата – сумма денежных средств, выплачиваемая страхователю при наступлении страхового случая [5, c. 21].

Динамика страховых выплат в Республике Беларусь за период 2006-2016 гг. представлена на рисунке 4.

 

Рисунок 4 – Динамика страховых выплат в Республике Беларусь, млрд рублей

Примечание - Источник: собственная разработка на основании [3]

Размер страховых выплат за период 2006-2016гг. увеличился на 4525 млрд. рублей или на 2351% и на 1 января 2016 года составил 4726 млрд. рублей, из них на добровольное страхование – 2357 млр. рублей (49,9%),  на обязательное – 2369 млрд. рублей (50,1%). Доля страховых выплат в страховых взносах на 1 января 2016 года составила 57,4%, в то время, как в 2006 году их доля составляла 50%.

Еще одним показателем, характеризующим состояние страхового рынка, является чистая прибыль, полученная страховыми компаниями в результате их деятельности.

Динамика чистой прибыли страховых компаний за период 2006-2016 гг. представлена на рисунке 5.

  

Рисунок 5 – Динамика прибыли страховых компаний Республики Беларусь, млрд рублей

Примечание - Источник: собственная разработка на основании [3]

Проанализировав рисунок 5, следует отметить, что в динамике прибыли страховых компаний, по сравнению с динамикой страховых взносов и страховых выплат, рост неустойчивый, т.е. прибыль то растет, то падает. Однако в целом, за последние 10 лет прибыль страховых компаний выросла на 1417 млрд. рублей (2486%) и на 1 января 2016 года составила 1474 млрд. рублей. Основной рост был отмечен в период с 1 января 2015 года по 1 января 2016 года.

Компании, которые обеспечили основной рост чистой прибыли в 2015 году представлены на рисунке 6.

 

Рисунок 6 – Доля ведущих страховых компаний Республики Беларусь в общем объеме прибыли, млрд рублей

Примечание - Источник: собственная разработка на основании [3]

В 2015 году основной рост чистой прибыли обеспечили «Белгосстрах» (36%), «Белэксимгарант» (11%), РУП «Белорусская национальная перестраховочная организация» (10%), «ППФ Страхование» (9%), 34% составляет  суммарная прибыль других страховых организаций.

Из 19 компаний, работающих на рынке (действие лицензии компаний Росгосстрах, БАГАЧ, Цептер Иншуранс, Мега Полис, Дельта Страхование было прекращено), рост чистой прибыли по итогам прошлого года зафиксировали 16 страховых организаций. Падение чистой прибыли зафиксировали компании Стравита  (минус BYR 38,9 млрд) и Белнефтестрах (минус BYR 0,7 млрд). Компания Би энд Би иншуренс Ко по итогам 2015 года смогла перейти из числа убыточных (по итогам января-декабря 2014 года) в число прибыльных.

В 2015 году рынок страхования находился под давлением нескольких факторов.

Одним из факторов, влияющих на состояние страхового рынка, является девальвация рубля. За прошлый год курс рубля к доллару снизился на 56,0%, к евро – на 40,4%. Ослабление рубля привело к росту резервов страховых компаний, сформированных в инвалюте, в результате переоценки в национальную валюту. Влияние курсовых разниц отразилось на финансовых результатах страховых компаний, в частности, на росте чистой прибыли [1].

Следующим фактором является запрет на расчеты в валюте. С 1 марта 2015 года в Республике Беларусь были запрещены расчеты между страховыми компаниями и клиентами в иностранной валюте. Это негативно отразилось на капитализации страховых компаний и, в частности, на развитии добровольного страхования жизни.

Запрет на расчеты в валюте привел к снижению спроса на услуги страховых компаний, предлагающих продукты по добровольному страхованию жизни и дополнительных пенсий, а также к расторжению ранее заключенных страховых договоров. Это привело к ухудшению финансовых показателей основных игроков в этом сегменте – компаний Стравита и Приорлайф. Между тем уже в конце июня Национальный банк вернул этим компаниям право привлекать страховые взносы в иностранной валюте [1].

Снижение платежеспособного спроса и демпинг также является фактором, влияющим на состояние страхового рынка. Ситуация в экономике, падение реальных доходов населения, сужение инвестиционных возможностей субъектов хозяйствования негативно повлияли на спрос на услуги страховых компаний. Одной из тенденций 2015 года стало снижение страховыми компаниями страховых тарифов для привлечения новых клиентов и стимулирования спроса на страховые услуги. В частности, тарифы по договорам КАСКО (комплексный вид страхования, который является одним из самых популярных и надежных методов страховой защиты автомобиля) в зависимости от компаний снизились в прошлом году на 10-20%. Наиболее существенно упали тарифы по КАСКО на дорогие автомобили (от USD 40,0 тыс.) [1].

Отдельные компании пошли на снижение минимального размера страхового взноса по договорам КАСКО для повышения конкурентоспособности на рынке. Кроме того, компаниям приходилось отказываться от начисления повышающего коэффициента и демпинговать на рынке для роста объема страховых взносов.

Негативно на белорусском рынке также сказалось введение европейских санкций против России. Это привело к снижению транзитных грузопотоков через Беларусь и падению объемов страхования грузов, ответственности грузоперевозчиков  [1].

Таким образом, девальвации рубля, запрета на расчеты в валюте, снижения платежеспособного спроса, ухудшения финансовых возможностей юридических лиц и физических лиц оказали существенное влияние на деятельность страхового рынка.  И не смотря на то, что эффект от одних факторов был положительным, а от других – отрицательным, деятельность страхового рынка Республики Беларусь является рентабельной.

ВЫВОД

Подводя итог, необходимо отметить, что, несмотря на то что, страховая деятельность Республики Беларусь отражает положительные результаты, достигнутые страховыми компаниями в последние годы, страховой рынок требует постоянного совершенствования как со стороны государства, так и со стороны страховых компаний во всех его аспектах и направлениях, с целью достижения эффективной деятельности. 

Библиографический список:

1. Информационно-аналитическое агентство Бизнес Новости [Электронный ресурс]. – 2016. – Режим доступа: http://doingbusiness.by/. – Дата доступа: 18.02.2017 г.
2. Национальный правовой интернет портал – Право [Электронный ресурс] / Страховой рынок. Режим доступа: http://www.pravo.by/ - Дата доступа: 10.02.2016 г.
3. Официальный сайт Министерства финансов Республики Беларусь [Электронный ресурс]. – 2016. – Режим доступа: http://www.minfin.gov.by/. - Дата доступа: 20.02.2017 г.
4. Республиканская программа развития страховой деятельности в Республике Беларусь на 2016-2020 гг.: постановление Совета Министров Респ. Беларусь, 15 ноября 2016 г., №922 / Нац. Реестр правовых актов Респ. Беларусь. – 2016.
5. Страховое дело. Практикум / Е.В. Литвинчук, Н.Е. Германович. – Пинск: Полесгу, 2009. – 82 с.
6. Финансовая стабильность в Республике Беларусь. – 2016. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/publications/finstabrep/finstab2015.pdf. – Дата доступа: 15.02.2017 г.




Комментарии пользователей:

Оставить комментарий


 
 

Вверх