Публикация научных статей.
Вход на сайт
E-mail:
Пароль:
Запомнить
Регистрация/
Забыли пароль?
Международный научно-исследовательский журнал публикации ВАК
Научные направления
Поделиться:
Разделы: Экономика
Размещена 04.04.2017. Последняя правка: 01.04.2017.

ПРОБЛЕМЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ РАЗВИТИЯ ЭКОНОМИКИ

Хасанов Руслан Алексеевич

Институт экономики и управления (СП) ФГУАО ВО «КФУ имени В.И. Вернадского»

студент 5 курса

Срибная Екатерина Андреевна, кандидат экономических наук, доцент кафедры государственных финансов и банковского дела, Институт экономики и управления (СП) ФГУАО ВО «КФУ имени В.И. Вернадского», Республика Крым, г. Симферополь


Аннотация:
В настоящей статье изучены проблемы ипотечного кредитования в работах ведущих ученых-экономистов, рассмотрены основные внешние и внутренние проблемы развития ипотечного кредитования в России в современных условиях развития экономики и проанализированы проблемы в развитии ипотечного кредитования в Российской Федерации в зависимости от тенденций развития экономики страны.


Abstract:
In this article examines the problems of mortgage lending in the works of leading economists, examined the main external and internal problems of the development of mortgage lending in Russia in the current conditions of economic development, and analyzed the problems in the development of mortgage lending in the Russian Federation, depending on the development trends of the country's economy.


Ключевые слова:
ипотечное кредитование; коммерческий банк; ипотечный рынок; ипотечный кредит; проблемы; средневзвешенная ставка

Keywords:
mortgage credit lending; commercial Bank; mortgage market; mortgage; problems; the weighted average rate


УДК 336.226

Введение

Ипотечное кредитование в России является одним их приоритетных направлений развития государства, так как таким способом обеспечивается предложение жилья населению и снижается спрос на жилую недвижимость. Одной из главных проблем ипотечного жилищного кредитования в условиях экономических санкций в России является сложность привлечения долгосрочных ресурсов для ипотечного жилищного кредитования.

Актуальность

Одной из главных проблем ипотечного жилищного кредитования в условиях экономических санкций в России является сложность привлечения долгосрочных ресурсов для ипотечного жилищного кредитования.

Краткосрочные и дорогостоящие привлеченные ресурсы коммерческих банков препятствуют развитию ипотечного жилищного кредитования. По нормативам Центрального банка Российской Федерации, а также политики коммерческих банков, невозможно формировать портфель ипотечных жилищных кредитов, которые являются долгосрочными ресурсами, привлекая для этого краткосрочные ресурсы.

Несоответствие банковских активов и пассивов по срокам, объемам и процентным ставкам может спровоцировать в коммерческом банке к кризису ликвидности и впоследствии привести к банкротству.

Целью данной статьи является анализ проблем ипотечного кредитования в России на современном этапе развития экономики.

В соответствии с поставленной целью в работе решены следующие задачи:

1. Изучены проблемы ипотечного кредитования в работах ведущих ученых-экономистов.

2. Рассмотрены основные внешние и внутренние проблемы развития ипотечного кредитования в России в современных условиях развития экономики.

3. Проанализированы проблемы в развитии ипотечного кредитования в Российской Федерации в зависимости от тенденций развития экономики страны.

Материалы и методы: исследования и последующие выводы были построены на основании изученного материала, законодательных актов, учебников и научных статей отечественных и зарубежных ученых по соответствующей проблематике.

В процессе написания статьи нами были использованы следующие методы научного познания:

  1. Абстракции и конкретизации (при проведении анализа проблем ипотечного кредитования в работах ведущих ученых-экономистов).
  2. Методы анализа и синтеза (при проведении анализа основных внешних и внутренних проблем развития ипотечного кредитования в России в современных условиях развития экономики и проблем в развитии ипотечного кредитования в Российской Федерации в зависимости от тенденций развития экономики страны).

Результаты:

Проблемами ипотечного кредитования занимались многие отечественные и зарубежные ученые-экономисты. Проблемы ипотечного кредитования в работах ученых-экономистов представлены в таблице 1.

Таблица 1. Проблемы ипотечного кредитования в работах ведущих ученых-экономистов

Автор

Внешние проблемы

Внутренние проблемы

1

2

3

А.И. Булатова,

В.И. Гайнитдинова

[2]

"1) низкая развитость оценка стоимости недвижимости и страхования;

2) многочисленные проблемы в законодательной базе  государства;

3) недоработанные и потому вяло функционирующие нормы и, как следствие, произвол чиновников и криминальных структур" [2].

"1) высокий уровень риска ипотечного жилищного кредитования;

2) низкий уровень доходов населения" [2].

С.В. Кривошапова,

Е.А. Нехожина

[3],

Д.А. Прохорова

[4]

"1) ограниченная платежеспособность граждан;

2) в регионах зачастую бывает недостаточное количество объектов новостроек, и, как правило, завышенные цены на них;

3) отсутствует система в законодательстве недвижимости;

4) не развита инфраструктура рынка жилищного строительства;

5) проблемы социального характера" [3].

"1) затягивание сроков рассмотрения поданной заявки от заемщика в кредитной организации;

2) кредитная организация в процессе работы с потенциальным заемщиком может одобрить сумму кредита, отличную от той, которую заявил заемщик при подаче заявки;

3) оплата услуг риэлтерского агентства или ипотечного брокера;

4) главным вопросом остается выбор объекта недвижимости, порой спрос на рынке недвижимости превышает предложения" [3].

Е.В. Артемкина

[1]

"1) высокая цена привлеченных ресурсов;

2) рост инфляции и снижением рыночной стоимости залога;

3) неопределенность ситуации на рынке недвижимости;

4) организационные проблемы взаимодействия всех участников;

5) низкая платежеспособность населения, низкая финансовая культура населения и определенные стереотипы" [1].

"1) несвоевременное выполне-ние кредитных обязательств;

2) высокие риски, связанные с правовыми и судебными тяжбами при отчуждении жилья-предмета залога, а также с проблематичным выселением должника и продажей на торгах предмета залога;

3) недостаток свободных финансовых ресурсов у кредиторов;

4) потенциальное снижение ликвидности капитала банков" [1].

Источник: составлено автором

 

На основе вышеизложенного, можно выделить основные внешние и внутренние проблемы развития ипотечного кредитования в России в современных условиях развития экономики (таблица 2).

Таблица 2. Основные внешние и внутренние проблемы развития ипотечного кредитования в России в современных условиях развития экономики

Внешние проблемы

Внутренние проблемы

1

2

1) отсутствие стабильных и долгосрочных ресурсов финансирования ипотечного жилищного кредитования, что обусловлено введением экономических санкций Европейским Союзом и США против России, что закрыло отечественным банкам доступ к иностранным рынкам капиталов и заимствований;

2) низкий уровень капитализации и развития институциональных инвесторов в России;

3) недостаточный уровень развития нормативно-правового регулирования ипотечного жилищного кредитования в России;

4) нестабильность политической и экономической ситуации в стране, что обусловлено угрозой введения новых санкции Европейским союзом и США против России;

5) недостаточная помощь государства в финансовых, организационных и законодательных вопросах ипотечного жилищного кредитования в России;

6) отсутствие достаточного нормативно-правового и законодательного регулирования ипотечного жилищного кредитования в России;

7) высокий уровень налоговой нагрузки на физических и юридических лиц в стране;

8) низкий уровень доходов большей части населения страны, особенно в сравнении со стоимостью на жилую недвижимость;

9) большие накладные расходы при осуществлении сделок с жилой недвижимостью.

1) высокие риски ипотечного жилищного кредитования, что связано с нестабильностью экономической ситуации и сложностью в определении среднесрочных и долгосрочных перспектив развития;

2) сложная ситуация на рынке жилой недвижимости в России;

3) недостаточный уровень технического обеспечения ипотечного жилищного кредитования в России;

4) слабая процедура обращения взыскания, процедура оценки предмета ипотечного жилищного кредитования, отсутствие реального индекса и методики определения плавающей процентной ставки по ипотечному жилищному кредиту;

5) низкий уровень квалификации и отсутствие профессионально подготовленных специалистов в ипотечном жилищном кредитовании в России;

6) отсутствие долгосрочных банковских ресурсов для предоставления ипотечных жилищных кредитов, что обусловлено введением экономических санкций против России, что закрыло отечественным банкам доступ к иностранным рынкам капиталов и заимствований;

7) кризис ликвидности в банковской системе страны, что связано с оттоком валютного капитала из страны и изъятием депозитов из банковской системы.

Источник: составлено автором

Проблемы в развитии ипотечного кредитования в Российской Федерации в зависимости от тенденций развития экономики страны представлены в таблице 3.

Таблица 3. Проблемы в развитии ипотечного кредитования в Российской Федерации в зависимости от тенденций развития экономики страны

Проблемы

 

1

2

1. Несовершенство законодательства Российской Федерации в области ипотечного кредитования

Нормативно-правовое регулирование ипотечного жилищного кредитования направлено, в первую очередь, на защиту прав физического лица, являющегося заемщиком, и уже во вторую очередь – на защиту прав коммерческого банка, являющегося кредитором. Это увеличивает риски ипотечного жилищного кредитования. Также несовершенство законодательства Российской Федерации в области ипотечного кредитования проявляется и в оформлении жилой недвижимости. Необходимо, по нашему мнению, усовершенствовать процедуру оформления жилой недвижимости, предоставляемой в залог при ипотечном жилищном кредитовании.

2. Дорогостоящая процедура наложения взыскания на жилую недвижимость в случае невозврата ипотечного жилищного кредита по решению суда

На сегодняшний день очень сложной, долгой, не всегда однозначной, а также очень дорогостоящей является процедура наложения взыскания на жилую недвижимость в случае невозврата ипотечного жилищного кредита по решению суда. Все перечисленное обусловливает высокие риски ипотечного жилищного кредитования, и, как следствие, высокие процентные ставки по предоставляемым ипотечным жилищным кредитам. Является необходимым усовершенствовать данную норму с целью наложения взыскания на жилую недвижимость при ипотечном жилищном кредитовании до суда через управление данной жилой недвижимостью или ее продаже.

3. Отсутствие долгосрочных финансовых ресурсов

Основной проблемой для коммерческих банков, которые предоставляют ипотечные жилищные кредиты, является на сегодняшний день отсутствие долгосрочных финансовых ресурсов. Данная проблема еще более усугубилась с введением экономических санкций США и Европейского Союза против Российской Федерации, которые закрыли доступ отечественных коммерческих банков к рынкам финансовых заимствований.

4. Слабое распространение процедура рефинансирования кредиторов при ипотечном жилищном кредитовании

В Российской Федерации еще не получило такое широкое распространение процедура рефинансирования кредиторов при ипотечном жилищном кредитовании. Необходимо, чтобы коммерческие банки, которые предоставляют ипотечные жилищные кредиты, имели возможность применять рефинансирование ипотечных жилищных кредитов, а также эмитировать ипотечные ценные бумаги, в частности ипотечных облигаций.

5. Проблема стандартизации ипотечных жилищных кредитов на уровне Российской Федерации

На сегодняшний день существует проблема стандартизации ипотечных жилищных кредитов на уровне Российской Федерации, что является сдерживающим фактором рефинансирования ипотечных жилищных кредитов, которые предоставляются коммерческими банками.

6. Проблема резкого колебания курса национальной валюты

Существует проблема резкого колебания курса национальной валюты, что повышает риски ипотечного жилищного кредитования в иностранной валюте, а также снижает спрос со стороны населения на ипотечные жилищные кредиты в иностранной валюте.

7. Проблема долларизации рынка недвижимости в Российской Федерации и отсутствие кредитной истории в большинстве банков

Проблема долларизации рынка недвижимости в Российской Федерации и отсутствие кредитной истории в большинстве коммерческих банков, не дает возможности получения детальной информации о заемщике и прогнозирования его поведения при предоставлении ему ипотечного жилищного кредита.

Источник: составлено автором

В современных условиях развития экономики России, под воздействием экономических санкций и с учетом недостатка ликвидности в коммерческих банках наиболее эффективными для сохранения тенденций развития ипотечного жилищного кредитования могли бы быть государственные источники привлечения финансовых ресурсов.

Однако в условиях эффективных моделей ипотечного жилищного кредитования, стагнации на рынке жилой недвижимости и других экономических сложностей предоставление государственных финансовых ресурсов является проблемным с точки зрения нехватки бюджетных ресурсов в России.

Тем не менее, укрепление национальной валюты за последнее время, снижение рисков функционирования экономики России, повышение цен на нефть на мировых рынках энергоресурсов, что является основой доходной части бюджета России, дают возможность прогнозировать развитие ипотечного жилищного кредитования в России.

Проблемой в формировании финансовых ресурсов банковскими учреждениями для ипотечного кредитования является недостаток долгосрочных ресурсов, нехватка кредитов рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, а также недостаточность бюджетных ресурсов, чтобы обеспечить жилой недвижимостью всех физических лиц, которые в ней нуждаются.

Выводы

Таким образом, на основе вышеизложенного, можно сделать вывод, что решение проблем ипотечного кредитования в России позволит решить социально-экономические проблемы государства, а также дать возможность развиваться строительным компаниям и банковским учреждениям в России.

Заключение

В современных условиях развития экономики России, под воздействием экономических санкций и с учетом недостатка ликвидности в коммерческих банках наиболее эффективными для сохранения тенденций развития ипотечного жилищного кредитования могли бы быть государственные источники привлечения финансовых ресурсов.

Библиографический список:

1. Артемкина Е. В. Государственная поддержка ипотечного жилищного кредитования в контексте решения социально-экономических проблем российского общества [Текст] / Е. В. Артемкина // Мир науки, культуры и образования. – 2012. – №4. – С. 330-332.
2. Булатова А. И. Современное состояние ипотечного кредитования в России [Текст] / А. И. Булатова, В. И. Гайнитдинова // Экономическая наука и практика: материалы III междунар. Науч. Конф. (г. Чита, апрель 2014 г.). – Чита: Изд-во Молодой ученый, 2014. – С. 44-46.
3. Кривошапова С. В., Нехожина Е. А. Актуальные проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в Российской Федерации [Текст] / С. В. Кривошапова, Е. А. Нехожина // Научно-практический журнал «Современные научные исследования и инновации». – 2014. – №11. – С. 30-39.
4. Прохорова Д. А. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России [Текст] / Д. А. Прохорова // Молодой ученый. – 2015. – №11. – С. 952-955.




Комментарии пользователей:

Оставить комментарий


 
 

Вверх