Публикация научных статей.
Вход на сайт
E-mail:
Пароль:
Запомнить
Регистрация/
Забыли пароль?
Международный научно-исследовательский журнал публикации ВАК
Научные направления
Поделиться:
Разделы: Экономика
Размещена 17.05.2017.

РАЗВИТИЕ РЫНКА БАНКОВСКИХ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

Пивень Александр Иванович

Полесский государственный университет

Студент

Левчук Вероника Юрьевна, студентка, Полесский государственный университет. Новик Татьяна Владимировна, старший преподаватель, Полесский государственный университет


Аннотация:
В данной статье рассматривается развитие банковских платежных карточек в Республике Беларусь. Проанализирован удельный вес платежных карточек в разрезе платежных систем, а также другие показатели, характеризующие развитие системы расчетов с использованием банковских платежных карточек, инфраструктура обслуживания банковских платежных карточек.


Abstract:
This article discusses the development of Bank payment cards in the Republic of Belarus. Analyzed the proportion of payment cards in the context of payment systems, as well as other indicators characterizing development of settlement systems using Bank payment cards servicing infrastructure payment cards.


Ключевые слова:
платежная система; банковские платежные карточки; рынок банковских платежных карт; система расчетов.

Keywords:
payment system; bank payment cards; the market of bank payment cards; payment system.


УДК 336.717.1

Начиная с 1993 года в Республике Беларусь используются банковские платежные карточки. На сегодняшний день операции с карточками осуществляются      благодаря использованию банковских платежных карточек национальной системы БЕЛКАРТ и карточек международных банковских ассоциаций Visa и MasterCard.

В данный момент в Республике Беларусь активно развивается рынок банковских платёжных карточек, которые постепенно вытесняют из обращения наличные денежные средства, что подтверждает актуальность данной темы.

Объект - рынок банковских платежных карт в Республике Беларусь.

Предмет - платежные карты.

Цель - изучение рынка банковских платежных карт в Республике Беларусь.

Правовой основой функционирования безналичных расчетов с применением банковских карточек являются Банковский кодекс Республики Беларусь, нормативные правовые акты Национального банка, локальные нормативные правовые акты и договоры банков и иных участников систем расчетов.

На сегодняшний день 24 банка Республики Беларусь эмитируют банковские платежные карточки внутренних и международных платежных систем. Самыми крупными банком-эмитентом в стране является ОАО ”АСБ Беларусбанк“.

На территории Республики Беларусь в обращение выпускаются карточки платежных систем как БЕЛКАРТ (внутренняя платежная система), Visa и MasterCard, БЕЛКАРТ/Maestro.

По данным Национального Банка Республики Беларусь на 1 января 2017 г. количество банковских платежных карточек, находящихся в обращении, составило 12 681,4 тыс. ед., в том числе 5 000,0 тыс. ед. карточек платежной системы БЕЛКАРТ;  472,3 тыс. ед. – БЕЛКАРТ/Maestro; 5 066,6 тыс. ед. карточек – международной платежной системы Visa; 2 142,6 тыс. ед. –  MasterCard. На 01.01.2017 г. доля карточек системы БЕЛКАРТ в общем объеме выпуска карточек составила 39,4%, доля карточек БЕЛКАРТ/Мaestro - 3,7%, карточек международных платежных систем – 56,9%, в т. ч. системы Visa – 40%, системы MasterCard – 16,9% (рисунок 1).

Рисунок 1 -  Удельный вес банковских карточек в разрезе платёжных систем, %

С каждым годом количество эмитированных платёжных карт увеличивается, а вместе с этим также увеличивается и объём операций, осуществляемых при помощи банковских карточек (таблица 1).

Таблица 1 – Отдельные показатели, характеризующие развитие системы расчетов с использованием банковских платежных карточек, в 2014-2016 гг.

Период

Количество карточек в обращении, единиц

Общий объём операций с использованием карточек,  тыс. рублей (деноминиров.)

2014 год

I квартал

12 237 425

6 656 826,8

II квартал

12 626 239

7 436 531,9

III квартал

12 728 564

7 962 812,7

IV квартал

12 343 046

8 521 973,3

2015 год

I квартал

12 314 982

7 403 705,9

II квартал

12 255 398

8 662 011,2

III квартал

12 512 841

9 002 501,6

IV квартал

12 344 991

9 409 370,5

2016 год 

I квартал

12 427 067

8 976 734,6

II квартал

12 619 519

10 063 505,2

III квартал

12 675 418

9 324 313,0

IV квартал

12 681 406

10 516 898,9

Отклонение (+-) 2016 к 2014 году

443 981

3 860 072,1

Темпы прироста (снижения),%

3,6

58

         

Примечание -  Источник [2]

Исходя из данных, представленных в таблице 1, за анализируемый период наблюдается положительная динамика эмиссии банковских платежных карточек и общего объема операций с их использованием. Так, количество карточек в обращении за 2014-2016 гг. увеличилось на 443 981 ед., или на 3,6%, а величина общего объема операций возросла на 3 860 072,1 тыс. руб., или на 58%.

Из этого следует, что в Республике Беларусь операции с банковскими карточками с каждым годом набирают всё большую популярность среди населения.

В тоже время, из приведенных данных, нельзя с уверенностью говорить о том, что данная тенденция обусловлена реальной рыночной востребованностью карточных продуктов. Эта тенденция, прежде всего, является следствием реализации так называемых “зарплатных” проектов, которые главной своей целью ставят не расширение безналичных расчётов, а автоматизацию процесса выдачи заработной платы сотрудникам.

Главной движущей силой, способной привести к увеличению безналичных расчетов, является установка и функционирование программно-технического оборудования, предназначенного для приема карточек (терминалы, банкоматы и инфокиоски). Инфраструктура отражает реальные возможности рынка по приему карточек.

Основные показатели развития инфраструктуры обслуживания карточек по состоянию на 01.01.2017 г. представлены в таблице 2.

 Таблица 2 – Инфраструктура обслуживания банковских платежных карточек в 2014-2016 гг., ед.

Дата

Объекты программно-технической инфраструктуры

предприятия торговли (сервиса), обслуживающие держателей карточек

платежные терминалы в организациях торговли (сервиса)

платежные терминалы в пунктах выдачи наличных

банкоматы

инфокиоски

на 01.01.2015

64 764

91 784

7 646

4 362

3 670

на 01.01.2016

79 107

111 724

7 505

4 414

3 519

на 01.01.2017

109 380

139 608

7 373

4 386

3 394

Отклонение (+-) 2016 к 2014 году

44 616

47 824

-273

24

-276

Темп прироста (снижения), %

68,9

52,1

-3,6

0,6

-7,5

 Примечание – Источник [1].

По показателям количества предприятий торговли (сервиса), обслуживающих держателей карточек, платежных терминалов в организациях торговли (сервиса), а также банкоматов в 2014-2016 гг. наблюдается увеличение, чего нельзя сказать о количестве инфокиосков и платежных терминалов в пунктах выдачи наличных. Данные показатели уменьшились на 7,5% и 3,6% соответственно.

Наибольший прирост можно отметить по показателям количества предприятий торговли (сервиса) (68,9%) и установленных в них платежных терминалов (52,1%), что способствует развитию безналичных расчетов с использованием карточек.

В зависимости  от вида носителя информации все платежные карточки делятся на: карточки с магнитной полосой; карточки с магнитной полосой и чипом; виртуальные карточки (таблица 3).

Таблица 3 - Количество карточек и их доля в общем объеме карточек в разрезе видов носителей информации за 2014 – 2016 гг.

Наименование показателя

На 01.01.2015

На 01.01.2016

На 01.01.2017

Кол-во карточек, тыс. ед.

Доля от общего объема, %

Кол-во карточек, тыс. ед.

Доля от общего объема, %

Кол-во карточек, тыс. ед.

Доля от общего объема, %

Карточки с магнитной полосой

10 373,3

84,7

8 659,2

70,1

6 832,1

53,9

Карточки с магнитной полосой и чипом

1 815,0

14,8

3 632,5

29,4

5 806,0

45,8

Виртуальные карточки

54,7

0,5

53,7

0,5

43,3

0,3

Всего карточек

12 343,0

100

12 345,4

100

12 681,4

100

Примечание – Источник: собственная разработка на основании [3].

Большинство эмитированных в Республике Беларусь карточек являются магнитными. Однако их доля с каждым годом уменьшается, магнитные карточки заменяются карточками с чипами.

Карточки с чипом – это карточки с микропроцессором стандарта EMV. EMV – международный стандарт, который разработан совместными усилиями компаний Europay, MasterCard и Visa с целью повышения уровня безопасности финансовых операций. Карточки стандарта EMV (чиповые карточки) отличаются от карточек с магнитной полосой наличием встроенного микропроцессора – чипа и одновременно магнитной полосы.

Так, доля карточек с магнитной полосой в общем объеме карточек с 2014 по 2016 г. уменьшилась на 30,8 п.п., а доля карточек с чипом увеличилась на 31 п.п.

Постепенно банковские карточки с чипом заменят на рынке Беларуси более привычные карточки с магнитной полосой.

Для платежей в Интернете существуют специальные карты – виртуальные. Данная карта представляет собой реквизиты банковской карты, которые необходимы для оплаты на интернет-сайтах, выпускаются в электронном виде.

Количество виртуальных карточек в Республике Беларусь не велико и составляет на 01.01.2017 г. всего лишь 0,3% от общего объёма карточек. Это объясняется тем, что население использует обычные карты на рынке Интернет-торговли. 

В 2014 году белорусские банки проводили активную работу по внедрению бесконтактных платежей (платежи, совершаемые с помощью технологии беспроводной связи NFC). Для реализации возможности пользоваться данными технологиями банками выпускаются бесконтактные карточки (карточка на базе технологии радиочастотной идентификации, позволяющая осуществлять операции с ее применением без контакта с платежным терминалом, то есть только путем поднесения карточки к терминалу). Дистанция срабатывания большинства бесконтактных карт (0 – 4 см) позволяет использовать их, не вынимая из бумажника.

Удельный вес бесконтактных карточек в общем объеме составляет всего 16,1%. Платежные системы Visa и MasterCard совместно с белорусскими банками продвигают эту систему в нашей стране.

В настоящее время банками проводится работа по обеспечению приема карточек с новыми технологическими решениями (карточки с наличием чипа, бесконтактные карточки) в инфраструктуре обслуживания карточек (таблица 4).

Таблица 4 – Инфраструктура обслуживания банковских платежных карточек стандартов EMVи NFC

Показатели

Всего

Оборудование, в котором возможно осуществление операций с карточками стандарта EMV

Оборудование, в котором возможно осуществление операций с бесконтактными карточками

Количество, ед.

Доля в общем кол-ве оборудования, %

Количество, ед.

Доля в общем кол-ве оборудования, %

на 01.01.2016 г.

Платежные терминалы, установленные в ОТС

111 724

104 709

93,7

15 714

14,1

Банкоматы

4 414

4 323

97,9

-

-

Инфокиоски (установленные банками)

3 519

654

18,6

-

-

на 01.01.2017 г.

Платежные терминалы, установленные в ОТС

139 608

137 986

98,8

29 750

21,3

Банкоматы

4 386

4 338

98,9

-

-

Инфокиоски (установленные банками)

3 394

585

17,2

-

-

Примечание – Источник: [1].

Исходя из данных, представленных в таблице 4, за исследуемый период доля оборудования, в котором возможно осуществление операций с чиповыми и бесконтактными карточками заметно возросла (за исключением инфокиосков).

Практически все платежные терминалы, установленные в объектах торговли и сервиса, а также банкоматы могут принимать карточки с чипом, и доля такого оборудования в общем объеме составляет на 01.01.2017 г. 98,8% и 98,9% соответственно (на 5,1 п.п. и 1 п.п. больше, чем  в 2015 г.).

Совсем другая ситуация обстоит с оборудованием, в котором возможно осуществление операций с бесконтактными карточками: удельный вес такого оборудования в общем объеме на 01.01.2017 г. составил всего 21,3% (на 7,2 п.п. больше, чем на 01.01.2016 г.).

Количество платежных терминалов, установленных в ОТС и способных принимать бесконтактные карточки, увеличилось за год на 14 036 ед., или на 89,3%, и составило в 2016 г. 29 750 ед.

Бесконтактные карточки в основном используются при совершении операций на небольшую сумму, так как они не требуют ввода PIN-кода или подписания чека. Поэтому оборудование, в котором возможно осуществление операций с бесконтактными карточками, устанавливается в объектах торговли и сервиса.

Перспективы развития платежных карточек, отраженные в стратегии развития цифрового банкинга в Республике Беларусь на 2016-2020 гг., следующие: обеспечение высокого уровня безопасности, развитие бесконтактных технологий.

Для совершенствования рынка платежных карточек необходимо:
− повысить качество услуг, предоставляемых финансовыми организациями населению, и расчетного обслуживания организаций торговли;
− развивать программно–техническую инфраструктуру осуществления розничных платежей в безналичной форме;
− увеличение объема эмиссии бесконтактных карточек;
− увеличение количества платежных терминалов с функцией приема бесконтактных карточек;
− обеспечение эмиссии бесконтактных карточек платежной системы БЕЛКАРТ.

Функциональные возможности банковских платежных карт постоянно совершенствуются, что положительно влияет на развитие системы безналичных платежей и расширение сферы их применения.

Библиографический список:

1. Cайт Национального банка Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Развитие в Республике Беларусь рынка банковских платежных карточек. Основные показатели развития рынка банковских платежных карточек в Республике Беларусь. - Режим доступа: https://www.nbrb.by/payment/PlasticCards/. - Дата доступа: 29.04.2017.
2. Cайт Национального банка Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Статистический бюллетень №12 (210). - Режим доступа: http://www.nbrb.by/publications/bulletin/Stat_Bulletin_2016_12.pdf. - Дата доступа: 29.04.2017.
3. Cайт Национального банка Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Презентация: Через 3 года мы не узнаем банковский рынок Беларуси. Слайд 17. - Режим доступа: https://www.slideshare.net/wwwinfobankby/3-74442630. - Дата доступа: 29.04.2017.
4. Википедия: свободная энциклопедия [Электронный ресурс] / Виртуальная карта. - Режим доступа: http://ru.wikipedia.org. - Дата доступа: 29.04.2017.




Рецензии:

21.05.2017, 12:04 Сулейманкадиева Алжанат Эльдеркадиевна
Рецензия: Достаточно подробно автором изучено развитие банковских платежных карточек в Республике Беларусь. Проанализирован удельный вес платежных карточек в разрезе платежных систем, а также другие показатели, характеризующие развитие системы расчетов с использованием банковских платежных карточек, инфраструктура обслуживания банковских платежных карточек. Статья содержит ряд выводов, представляющих практический интерес для пользователей пластиковых карточек. Статья хорошая, рекомендую к публикации.



Комментарии пользователей:

Оставить комментарий


 
 

Вверх