Полесский государственный университет
Студент
Левчук Вероника Юрьевна, студентка, Полесский государственный университет. Новик Татьяна Владимировна, старший преподаватель, Полесский государственный университет
УДК 336.717.1
Начиная с 1993 года в Республике Беларусь используются банковские платежные карточки. На сегодняшний день операции с карточками осуществляются благодаря использованию банковских платежных карточек национальной системы БЕЛКАРТ и карточек международных банковских ассоциаций Visa и MasterCard.
В данный момент в Республике Беларусь активно развивается рынок банковских платёжных карточек, которые постепенно вытесняют из обращения наличные денежные средства, что подтверждает актуальность данной темы.
Объект - рынок банковских платежных карт в Республике Беларусь.
Предмет - платежные карты.
Цель - изучение рынка банковских платежных карт в Республике Беларусь.
Правовой основой функционирования безналичных расчетов с применением банковских карточек являются Банковский кодекс Республики Беларусь, нормативные правовые акты Национального банка, локальные нормативные правовые акты и договоры банков и иных участников систем расчетов.
На сегодняшний день 24 банка Республики Беларусь эмитируют банковские платежные карточки внутренних и международных платежных систем. Самыми крупными банком-эмитентом в стране является ОАО ”АСБ Беларусбанк“.
На территории Республики Беларусь в обращение выпускаются карточки платежных систем как БЕЛКАРТ (внутренняя платежная система), Visa и MasterCard, БЕЛКАРТ/Maestro.
По данным Национального Банка Республики Беларусь на 1 января 2017 г. количество банковских платежных карточек, находящихся в обращении, составило 12 681,4 тыс. ед., в том числе 5 000,0 тыс. ед. карточек платежной системы БЕЛКАРТ; 472,3 тыс. ед. – БЕЛКАРТ/Maestro; 5 066,6 тыс. ед. карточек – международной платежной системы Visa; 2 142,6 тыс. ед. – MasterCard. На 01.01.2017 г. доля карточек системы БЕЛКАРТ в общем объеме выпуска карточек составила 39,4%, доля карточек БЕЛКАРТ/Мaestro - 3,7%, карточек международных платежных систем – 56,9%, в т. ч. системы Visa – 40%, системы MasterCard – 16,9% (рисунок 1).
Рисунок 1 - Удельный вес банковских карточек в разрезе платёжных систем, %
С каждым годом количество эмитированных платёжных карт увеличивается, а вместе с этим также увеличивается и объём операций, осуществляемых при помощи банковских карточек (таблица 1).
Таблица 1 – Отдельные показатели, характеризующие развитие системы расчетов с использованием банковских платежных карточек, в 2014-2016 гг.
Период |
Количество карточек в обращении, единиц |
Общий объём операций с использованием карточек, тыс. рублей (деноминиров.) |
||
2014 год |
||||
I квартал |
12 237 425 |
6 656 826,8 |
||
II квартал |
12 626 239 |
7 436 531,9 |
||
III квартал |
12 728 564 |
7 962 812,7 |
||
IV квартал |
12 343 046 |
8 521 973,3 |
||
2015 год |
||||
I квартал |
12 314 982 |
7 403 705,9 |
||
II квартал |
12 255 398 |
8 662 011,2 |
||
III квартал |
12 512 841 |
9 002 501,6 |
||
IV квартал |
12 344 991 |
9 409 370,5 |
||
2016 год |
||||
I квартал |
12 427 067 |
8 976 734,6 |
||
II квартал |
12 619 519 |
10 063 505,2 |
||
III квартал |
12 675 418 |
9 324 313,0 |
||
IV квартал |
12 681 406 |
10 516 898,9 |
||
Отклонение (+-) 2016 к 2014 году |
443 981 |
3 860 072,1 |
||
Темпы прироста (снижения),% |
3,6 |
58 |
||
Примечание - Источник [2]
Исходя из данных, представленных в таблице 1, за анализируемый период наблюдается положительная динамика эмиссии банковских платежных карточек и общего объема операций с их использованием. Так, количество карточек в обращении за 2014-2016 гг. увеличилось на 443 981 ед., или на 3,6%, а величина общего объема операций возросла на 3 860 072,1 тыс. руб., или на 58%.
Из этого следует, что в Республике Беларусь операции с банковскими карточками с каждым годом набирают всё большую популярность среди населения.
В тоже время, из приведенных данных, нельзя с уверенностью говорить о том, что данная тенденция обусловлена реальной рыночной востребованностью карточных продуктов. Эта тенденция, прежде всего, является следствием реализации так называемых “зарплатных” проектов, которые главной своей целью ставят не расширение безналичных расчётов, а автоматизацию процесса выдачи заработной платы сотрудникам.
Главной движущей силой, способной привести к увеличению безналичных расчетов, является установка и функционирование программно-технического оборудования, предназначенного для приема карточек (терминалы, банкоматы и инфокиоски). Инфраструктура отражает реальные возможности рынка по приему карточек.
Основные показатели развития инфраструктуры обслуживания карточек по состоянию на 01.01.2017 г. представлены в таблице 2.
Таблица 2 – Инфраструктура обслуживания банковских платежных карточек в 2014-2016 гг., ед.
Дата |
Объекты программно-технической инфраструктуры |
||||
предприятия торговли (сервиса), обслуживающие держателей карточек |
платежные терминалы в организациях торговли (сервиса) |
платежные терминалы в пунктах выдачи наличных |
банкоматы |
инфокиоски |
|
на 01.01.2015 |
64 764 |
91 784 |
7 646 |
4 362 |
3 670 |
на 01.01.2016 |
79 107 |
111 724 |
7 505 |
4 414 |
3 519 |
на 01.01.2017 |
109 380 |
139 608 |
7 373 |
4 386 |
3 394 |
Отклонение (+-) 2016 к 2014 году |
44 616 |
47 824 |
-273 |
24 |
-276 |
Темп прироста (снижения), % |
68,9 |
52,1 |
-3,6 |
0,6 |
-7,5 |
Примечание – Источник [1].
По показателям количества предприятий торговли (сервиса), обслуживающих держателей карточек, платежных терминалов в организациях торговли (сервиса), а также банкоматов в 2014-2016 гг. наблюдается увеличение, чего нельзя сказать о количестве инфокиосков и платежных терминалов в пунктах выдачи наличных. Данные показатели уменьшились на 7,5% и 3,6% соответственно.
Наибольший прирост можно отметить по показателям количества предприятий торговли (сервиса) (68,9%) и установленных в них платежных терминалов (52,1%), что способствует развитию безналичных расчетов с использованием карточек.
В зависимости от вида носителя информации все платежные карточки делятся на: карточки с магнитной полосой; карточки с магнитной полосой и чипом; виртуальные карточки (таблица 3).
Таблица 3 - Количество карточек и их доля в общем объеме карточек в разрезе видов носителей информации за 2014 – 2016 гг.
Наименование показателя |
На 01.01.2015 |
На 01.01.2016 |
На 01.01.2017 |
|||
Кол-во карточек, тыс. ед. |
Доля от общего объема, % |
Кол-во карточек, тыс. ед. |
Доля от общего объема, % |
Кол-во карточек, тыс. ед. |
Доля от общего объема, % |
|
Карточки с магнитной полосой |
10 373,3 |
84,7 |
8 659,2 |
70,1 |
6 832,1 |
53,9 |
Карточки с магнитной полосой и чипом |
1 815,0 |
14,8 |
3 632,5 |
29,4 |
5 806,0 |
45,8 |
Виртуальные карточки |
54,7 |
0,5 |
53,7 |
0,5 |
43,3 |
0,3 |
Всего карточек |
12 343,0 |
100 |
12 345,4 |
100 |
12 681,4 |
100 |
Примечание – Источник: собственная разработка на основании [3].
Большинство эмитированных в Республике Беларусь карточек являются магнитными. Однако их доля с каждым годом уменьшается, магнитные карточки заменяются карточками с чипами.
Карточки с чипом – это карточки с микропроцессором стандарта EMV. EMV – международный стандарт, который разработан совместными усилиями компаний Europay, MasterCard и Visa с целью повышения уровня безопасности финансовых операций. Карточки стандарта EMV (чиповые карточки) отличаются от карточек с магнитной полосой наличием встроенного микропроцессора – чипа и одновременно магнитной полосы.
Так, доля карточек с магнитной полосой в общем объеме карточек с 2014 по 2016 г. уменьшилась на 30,8 п.п., а доля карточек с чипом увеличилась на 31 п.п.
Постепенно банковские карточки с чипом заменят на рынке Беларуси более привычные карточки с магнитной полосой.
Для платежей в Интернете существуют специальные карты – виртуальные. Данная карта представляет собой реквизиты банковской карты, которые необходимы для оплаты на интернет-сайтах, выпускаются в электронном виде.
Количество виртуальных карточек в Республике Беларусь не велико и составляет на 01.01.2017 г. всего лишь 0,3% от общего объёма карточек. Это объясняется тем, что население использует обычные карты на рынке Интернет-торговли.
В 2014 году белорусские банки проводили активную работу по внедрению бесконтактных платежей (платежи, совершаемые с помощью технологии беспроводной связи NFC). Для реализации возможности пользоваться данными технологиями банками выпускаются бесконтактные карточки (карточка на базе технологии радиочастотной идентификации, позволяющая осуществлять операции с ее применением без контакта с платежным терминалом, то есть только путем поднесения карточки к терминалу). Дистанция срабатывания большинства бесконтактных карт (0 – 4 см) позволяет использовать их, не вынимая из бумажника.
Удельный вес бесконтактных карточек в общем объеме составляет всего 16,1%. Платежные системы Visa и MasterCard совместно с белорусскими банками продвигают эту систему в нашей стране.
В настоящее время банками проводится работа по обеспечению приема карточек с новыми технологическими решениями (карточки с наличием чипа, бесконтактные карточки) в инфраструктуре обслуживания карточек (таблица 4).
Таблица 4 – Инфраструктура обслуживания банковских платежных карточек стандартов EMVи NFC
Показатели |
Всего |
Оборудование, в котором возможно осуществление операций с карточками стандарта EMV |
Оборудование, в котором возможно осуществление операций с бесконтактными карточками |
||
Количество, ед. |
Доля в общем кол-ве оборудования, % |
Количество, ед. |
Доля в общем кол-ве оборудования, % |
||
на 01.01.2016 г. |
|||||
Платежные терминалы, установленные в ОТС |
111 724 |
104 709 |
93,7 |
15 714 |
14,1 |
Банкоматы |
4 414 |
4 323 |
97,9 |
- |
- |
Инфокиоски (установленные банками) |
3 519 |
654 |
18,6 |
- |
- |
на 01.01.2017 г. |
|||||
Платежные терминалы, установленные в ОТС |
139 608 |
137 986 |
98,8 |
29 750 |
21,3 |
Банкоматы |
4 386 |
4 338 |
98,9 |
- |
- |
Инфокиоски (установленные банками) |
3 394 |
585 |
17,2 |
- |
- |
Примечание – Источник: [1].
Исходя из данных, представленных в таблице 4, за исследуемый период доля оборудования, в котором возможно осуществление операций с чиповыми и бесконтактными карточками заметно возросла (за исключением инфокиосков).
Практически все платежные терминалы, установленные в объектах торговли и сервиса, а также банкоматы могут принимать карточки с чипом, и доля такого оборудования в общем объеме составляет на 01.01.2017 г. 98,8% и 98,9% соответственно (на 5,1 п.п. и 1 п.п. больше, чем в 2015 г.).
Совсем другая ситуация обстоит с оборудованием, в котором возможно осуществление операций с бесконтактными карточками: удельный вес такого оборудования в общем объеме на 01.01.2017 г. составил всего 21,3% (на 7,2 п.п. больше, чем на 01.01.2016 г.).
Количество платежных терминалов, установленных в ОТС и способных принимать бесконтактные карточки, увеличилось за год на 14 036 ед., или на 89,3%, и составило в 2016 г. 29 750 ед.
Бесконтактные карточки в основном используются при совершении операций на небольшую сумму, так как они не требуют ввода PIN-кода или подписания чека. Поэтому оборудование, в котором возможно осуществление операций с бесконтактными карточками, устанавливается в объектах торговли и сервиса.
Перспективы развития платежных карточек, отраженные в стратегии развития цифрового банкинга в Республике Беларусь на 2016-2020 гг., следующие: обеспечение высокого уровня безопасности, развитие бесконтактных технологий.
Для совершенствования рынка платежных карточек необходимо:
− повысить качество услуг, предоставляемых финансовыми организациями населению, и расчетного обслуживания организаций торговли;
− развивать программно–техническую инфраструктуру осуществления розничных платежей в безналичной форме;
− увеличение объема эмиссии бесконтактных карточек;
− увеличение количества платежных терминалов с функцией приема бесконтактных карточек;
− обеспечение эмиссии бесконтактных карточек платежной системы БЕЛКАРТ.
Функциональные возможности банковских платежных карт постоянно совершенствуются, что положительно влияет на развитие системы безналичных платежей и расширение сферы их применения.
Рецензии:
21.05.2017, 12:04 Сулейманкадиева Алжанат Эльдеркадиевна
Рецензия: Достаточно подробно автором изучено развитие банковских платежных карточек в Республике Беларусь. Проанализирован удельный вес платежных карточек в разрезе платежных систем, а также другие показатели, характеризующие развитие системы расчетов с использованием банковских платежных карточек, инфраструктура обслуживания банковских платежных карточек. Статья содержит ряд выводов, представляющих практический интерес для пользователей пластиковых карточек. Статья хорошая, рекомендую к публикации.
Комментарии пользователей:
Оставить комментарий