Публикация научных статей.
Вход на сайт
E-mail:
Пароль:
Запомнить
Регистрация/
Забыли пароль?
Международный научно-исследовательский журнал публикации ВАК
Научные направления
Поделиться:
Статья опубликована в №46 (июнь) 2017
Разделы: Экономика
Размещена 26.05.2017. Последняя правка: 12.06.2017.

Банковская система Республики Беларусь и перспективы её развития

Валова Ольга Александровна

Полесский государственный университет

студент

Научный руководитель: Давыдова Наталья Леонтьевна, доцент, кандидат экономических наук, кафедра банковского дела, Полесский государственный университет


Аннотация:
В статье проведён анализ развития банковской системы Республики Беларусь и определены основные проблемы и перспективы развития.


Abstract:
The article analyzes the development of the banking system of the Republic of Belarus and identifies the main problems and prospects for development.


Ключевые слова:
банковская система; банк; небанковская кредитно-финансовая организация; национальный банк; банковский кодекс.

Keywords:
banking system; bank; non-bank creative and financial organization; national bank; bank code.


УДК 336.71.078.3

Введение. Современная банковская система является важной составляющей экономической системы любой страны. Актуальность данной темы обуславливается тем, что банковская система представляет собой важнейшую область национального хозяйства каждого развитого государства. В государстве банковская система управляет системой платежей и расчетов, а также большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через кредитные операции, инвестиции и вклады; вместе с этим банки направляют сбережения населения к фирмам.

Во всем мире банки играют важную роль и оказывают значительное воздействие, они распоряжаются огромным денежным капиталом, поступающие к ним от предприятий и фирм, от торговцев и фермеров, от государства и частных лиц. Банки занимают центральное место в экономической жизни и являются связующим звеном между денежным потоком промышленности и торговли, а также сельским хозяйством и населением. Для создания рыночного механизма необходимо развитие банковской деятельности. Деятельность банков тесно связана с потребностями воспроизводства.

Цель: Определить пути развития банковской системы Республики Беларусь.

Задачи: изучить сущность банковской системы и её становление; рассмотреть структуру и виды банковской системы; изучить зарубежный опыт банковской системы; рассмотреть современное состояние банковской системы Республики Беларусь; проанализировать основные показатели развития банковской системы; определить перспективы развития банковской системы Республики Беларусь.

Методы исследования: статистический, методы анализа и синтеза экономической информации.

Банковская система – совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, функционирующая в той или иной стране в определенный исторический период.                 Современная банковская система Республики Беларусь представляет собой двухуровневую структуру, деятельность которой регламентируется законодательно – Конституцией Республики Беларусь, Банковским кодексом, Законами Республики Беларусь и другими правовыми актами.

Первый уровень банковской системы Республики Беларусь представлен Национальным банком Республики Беларусь, который является центральным банком, в функции которого входят вопросы государственной регистрации иных банков и небанковских кредитных организаций, выдачи им лицензий, регулирование их деятельности, а также регулирование в республиканских масштабах вопросов денежного обращения, эмиссии, а также вопросов кредитования [1,c.421].

Второй уровень банковской системы Республики Беларусь представлен банками, а также небанковскими кредитно-финансовыми организациями Республики Беларусь. По состоянию на 17 января 2017 года зарегистрировано 25 банков и 3 небанковские организации (”Инкасс.Эксперт “, ”Ерип “ и ”Хоум Кредит“).

За 2016 год уставный фонд банков увеличился на 226,0 млн. рублей, или на 5%, и на 01.01.2017 составил 4719,7 млн. руб.

Доля иностранных инвестиций в уставном фонде Республики Беларусь на 01.01.2017 составила 16,69%, увеличившись за год на 1,7 процентного пункта.

Объем нормативного капитала банка, небанковской кредитно-финансовой организации на 2017 год составил 50,19 млн. руб.

Основными источниками роста собственного капитала стали рост прибыли и фондов, сформированных за счет прибыли, инвестиции в уставные фонды банков.

Важнейший параметр потенциала банковской системы – ресурсная база. На 01.02.2017 года банками привлечено ресурсов в объеме 62 221,7 млн. руб. За 2016 год сумма привлеченных ресурсов на 1420,7 млн. руб. или на 2,25%. Можно заметить, что средства физических лиц продолжают оставаться основным привлеченным ресурсом белорусских банков. В начале 2017 года сумма привлеченных средств физических лиц составила 20 750,5 млн. руб., или 32,2 %. Средства субъектов хозяйствования составили ,12 584,1 млн. руб., или 19,5 %; собственный капитал банков – 8 628,7 млн. руб., или 13,4 %; средства нерезидентов Республики Беларусь - 11 381,1 млн. руб., или 17,7 %. Сумма привлеченных средств Национального банка составила 395,0 млн. руб., или 0,6 %.

Анализ показателей банковской системы является одной из основных составляющих изучения экономики государства в целом.                                              

 


  Рисунок 1-Рентабельность банковского сектора за 2013 -2015 гг., %
Примечание – Источник:[2]

  Динамика изменения показателей рентабельности в течение года имела разнонаправленный характер. В 2015 году рост доходности активов и финансового левериджа оказали повышающее воздействие на рентабельность капитала. Уменьшение маржи прибыли и уровня риска сдерживало рентабельность капитала. На повышение общего уровня подверженности банковского сектора кредитному риску в 2015 году оказало значительное воздействие расхождение темпа роста объемов кредитной задолженности в реальном выражении с темпом роста экономики.

 

 Рисунок 2-Изменение объёма кредитной задолженности клиентов за 2013-2015 гг., %
Примечание – Источник:[2]

Проанализируем активы банков Республики Беларусь трех последних лет (2014 – 2016 гг.) по секторам и определим их темп роста (таблица1).

Таблица 1 - Динамика развития активов за 2014 – 2016 гг.

Активы

2014, млн. рублей

2015, млн. рублей

2016, млн. рублей

Темп роста 2015 в сравнении с 2014 годом, %

Темп роста 2016 в сравнении с 2015 годом, %

Темп роста 2016 в сравнении с 2014 годом, %

Банковский сектор

47 851,4

61 988,7

62 866,8

129,54

101,42

131,38

Государственные банки

31 085,6

40 706,5

41 902,1

130,95

102,94

134,80

Иностранные банки

16 152,8

20 001,0

19 349,4

123,82

96,74

119,79

Частные банки

612,9

1 281,1

1 615,3

209,02

126,09

263,55

Крупные банки

37 800,8

49 307,5

52 875,1

130,44

107,24

139,88

Средние банки

6 743,7

9 119,3

6 861,8

135,23

75,24

101,75

Малые банки

3 306,9

3 561,8

3 129,9

107,71

87,87

94,65

                                                    Примечание – Источник: [2]                                                                                                                                                                                                                        

Первый банковский сектор. Активы банковского сектора на 2016 год составили 62 866,8 млн. рублей. Активы банковского сектора в 2015 году по сравнению с 2014 увеличились на 14 137,3 млн. руб., или на 29,54%, а в 2016 году по сравнению с 2015 увеличились на 1 195,6 млн. руб., или на 1,42 %.

Затем государственные банки. Активы государственных банков на 2016 год составили 41 902,1 млн. рублей. Прирост активов в период с 2015 по 2016 год составили 1 195,6 млн. рублей. Темп роста в 2015 году по сравнению с 2014 составил 30,95 %, а в 2016 году по сравнению с 2015 составил 2,94 %.

Далее иностранные банки. Активы иностранных банков на 2016 год составили 19 349,1 млн. рублей. Активы иностранных банков в 2015 году по сравнению с 2014 возросли на 3 848,2 млн. руб., или на 23,82 %, а в 2016 году по сравнению с 2015 уменьшились на 651,6 млн. руб., или на 3,26 %.

Частные банки. Активы частных банков на 2016 год составили 1 615,3 млн. рублей. Активы частных банков в 2015 году по сравнению с 2014 увеличились на 668,2 млн. руб., или на 109,02 %, а в 2016 году по сравнению с 2015 увеличились на 334,2 млн. руб., или на 26,09 %. Затем проанализируем крупные банки. Активы крупных банков на 2016 год составили 52 875,1 млн. рублей. Активы крупных банков в 2015 году по сравнению с 2014 увеличились на11 506,7 млн. руб., или на 30,44 %, а в 2016 году по сравнению с 2015 увеличились на 3567,6 млн. руб., или на 7,24 %.

Средние банки. Активы средних банков на 2016 год составили 6 861,8 млн. рублей. Активы средних банков в 2015 году по сравнению с 2014 увеличились на 2 375,6 млн. руб., или на 35,23%, а в 2016 году по сравнению с 2015 уменьшились на 2 257,5 млн. руб., или на 24,76 %.

Малые банки. Активы малых банков на 2016 год составили 3 129,9 млн. рублей. Активы малых банков в 2015 году по сравнению с 2014 увеличились на 254,9 млн. руб., или на 7,71 %, а в 2016 году по сравнению с 2015 уменьшились на 431,9 млн. руб., или на 12,13 %.

В целом наблюдается положительная динамика развития активов банков Республики Беларусь за 2014 – 2015 гг.

Далее проанализируем капитал (в среднем за 12 месяцев) банков Республики Беларусь трех последних лет (2014 – 2016 гг.) и определим их темп роста (таблица 2).

Таблица 2 - Динамика развития капитала за 2014 – 2016 гг.

Капитал (в среднем за 12 месяцев)

2014, млн. руб.

2015, млн. руб.

2016, млн. руб.

Темп роста 2015 в сравнении с 2014 годом, %

Темп роста 2016 в сравнении с 2015 годом, %

Темп роста 2016 в сравнении с 2014 годом, %

1

2

3

4

5

6

7

Банковский сектор

5 908,6

7 101,0

8 198,4

120,18

115,45

138,75

Государственные банки

3 802,8

4 616,5

5 377,7

121,40

116,49

141,41

Иностранные банки

1 975,4

2 274,9

2 552,0

115,16

112,18

129,19

Частные банки

130,4

209,6

268,7

160,74

128,20

206,06

Крупные банки

4 326,8

5 314,8

6 317,9

122,83

118,87

146,02

Средние банки

970,0

1 067,5

1 089,8

110,05

102,09

112,35

Малые банки

611,7

718,7

790,7

117,49

110,02

129,26

Примечание – Источник: [2]

Капитал банковского сектора в 2016 году составил 8 198,4 млн. рублей. Капитал банковского сектора в 2015 году по сравнению с 2014 увеличился на 1 192,4 млн. руб., или на 20,18 %, а в 2016 году по сравнению с 2015 увеличился на 1 097,4 млн. руб., или на 15,45 %. Капитал государственных банков. Капитал государственных банков в 2016 году составил 5 377,7 млн. рублей. Капитал государственных банков в 2015 году по сравнению с 2014 возрос на 813,7 млн. руб., а в 2016 году по сравнению с 2015 увеличился на 761,2 млн. руб., или на 16,49%.

Капитал иностранных банков. Капитал иностранных банков в 2016 году составил 2 552,0 млн. рублей. Капитал иностранных банков в 2015 году по сравнению с 2014 увеличился на 299,5 млн. руб., или на 15,16 %, а в 2016 году по сравнению с 2015 возрос на 277,1 млн. руб., или на 12,18 %.

Капитал частных банков. Капитал частных банков в 2016 году составил 268,7 млн. рублей. Капитал частных банков в 2015 году по сравнению с 2014 увеличился на 79,2 млн. руб., или на 60,74 %, а в 2016 году по сравнению с 2015 увеличился на 59,1 млн. руб., или на 28,2 %.

Капитал крупных банков. Капитал крупных банков в 2016 году составил 6 317,9 млн. рублей. Капитал крупных банков в 2015 году по сравнению с 2014 увеличился на 988,0 млн. руб., или на 22,83 %, а в 2016 году по сравнению с 2015 увеличился на 1 003,1 млн. руб., или на 18,87 %.

Капитал средних банков. Капитал средних банков в 2016 году составил 1 089,8 млн. рублей. Капитал средних банков в 2015 году по сравнению с 2014 увеличился на 97,5 млн. руб., или на 10,05 млн. руб., а в 2016 году по сравнению с 2015 увеличился на 22,3 млн. руб., или на 2,09 %.

Капитал малых банков. Капитал малых банков в 2016 году составил 790,7 млн. рублей. Капитал малых банков в 2015 году по сравнению с 2014 возрос на 107,0 млн. руб., или на 17,49 %, а в 2016 году по сравнению с 2015 увеличился на 72,0 млн. руб., или на 10,02.

Далее рассмотрим доходы банков Республики Беларусь трех последних лет (2014-2015) и определим их темп роста (таблица 3).

Таблица 3 - Доходы банков Республики Беларусь за 2014 – 2016 гг.
 
 
Доходы
2014, млн. рублей
2015, млн. рублей
2016, млн. рублей
Темп роста 2015 в сравнении с 2014 годом, %
Темп роста 2016 в сравнении с 2015 годом, %
Темп роста 2016 в сравнении с 2014 годом, %
Процентные доходы
1 350,9
1 780,7
1 744,9
131,82
98,0
129,2
Комиссионные доходы
320,2
304,0
341,1
94,94
112,2
106,5
Операционные доходы
55,8
68,0
36,3
121,86
53,4
65,1
Изменение резерва
2 840,9
3 022,2
3 323,4
106,38
110,0
117,0
Прочие доходы
347,9
369,1
200,9
106,09
54,4
57,7
Доходы
4 915,8
5 544,0
5 646,5
112,78
101,8
114,9

Примечание – Источник:[2]

На основании данных таблицы 2.3 можно сделать вывод, что общая сумма доходов банка в 2015 году по сравнению с 2014 увеличилась на 628,2 млн. руб., или на 12,78 %, а в 2016 по сравнению с 2015 увеличилась на 2,5 млн. руб., или на 1,8 %. В целом с 2014 года по 2016 общая сумма доходов увеличилась на 730,7 млн. руб., или на 14,9 %. Увеличение банковских доходов в 2016 г. по сравнению с 2015 г. было вызвано ростом комиссионных доходов и изменением резервов.

Затем проанализируем расходы банков Республики Беларусь трех последних лет (2014 – 2016) и определим их темп роста (таблица 4)

Таблица 4 - Расходы банков Республики Беларусь за 2014 – 2016 гг.

Расходы

2014, млн. рублей

2015, млн. рублей

2016, млн. рублей

Темп роста 2015 в сравнении с 2014 годом, %

Темп роста 2016 в сравнении с 2015 годом, %

Темп роста 2016 в сравнении с 2014 годом, %

Процентные расходы

881,3

1 129,9

809,3

128,21

71,6

91,8

Комиссионные расходы

78,4

80,3

102,8

102,42

128,0

131,1

Операционные расходы

528,9

547,5

746,4

103,52

136,3

141,1

Отчисления в резервы

2 963,8

3 531,7

3 650,2

119,16

103,4

123,2

Прочие расходы

249,6

187,7

14,9

75,20

7,9

6,0

Расходы

4 702,0

5 477,0

5 323,5

116,48

97,2

113,2

Примечание – Источник: [2]

На основании данных таблицы 4 можно сделать вывод, что общая сумма расходов банка в 2015 году по сравнению с 2014 увеличилась на 775,0 млн. руб., или на 28,21 %, а в 2016 по сравнению с 2015 уменьшилась на 153,5 млн. руб., или на 2,8 %. В целом с 2014 года по 2016 общая сумма расходов увеличилась на 730,7 млн. руб., или на 621,5 %. Главным образом на увеличение расходов банка повлиял рост комиссионных и операционных расходов. Затем проанализируем прибыль (до выплаты налогов, за 12 месяцев) банков Республики Беларусь    трех последних лет и определим темп роста (таблица 5).

Таблица 5 - Прибыль банков Республики Беларусь за 2014 - 2016 гг.

Прибыль (до выплаты налогов, за 12 месяцев)

2014, млн. рублей

2015, млн. рублей

2016, млн. рублей

Темп роста 2015 в сравнении с 2014 годом, %

Темп роста 2016 в сравнении с 2015 годом, %

Темп роста 2016 в сравнении с 2014 годом, %

Банковский сектор

902,6

739,4

     1 033,0  

81,92

139,71

114,45

Государственные банки

373,1

224,1

         414,4  

60,06

184,92

111,07

Иностранные банки

510,4

490,4

         546,3  

96,08

111,40

107,03

Частные банки

19,1

24,9

72,3

130,37

290,36

378,53

Крупные банки

509,7

297,4

601,3

58,35

202,19

117,97

Средние банки

261,2

323,3

276,6

123,77

85,56

105,90

Малые банки

131,7

109,6

155,1

83,22

141,51

117,77

 

Примечание – Источник: [2]

Проанализируем прибыль банковского сектора. Прибыль банковского сектора в 2016 году составила 1 033,0 млн. рублей. Прибыль банковского сектора в 2015 году по сравнению с 2014 уменьшилась на 163,2 млн. руб., или на 18,08 %, а в 2016 году по сравнению с 2015 увеличилась на 293,6 млн. руб., или на 39,71 %.

Государственные банки. Прибыль государственных банков в 2016 году составила 414,4 млн. рублей. Прибыль государственных банков в 2015 году по сравнению с 2014 уменьшилась на 149,0 млн. руб., или на 39,4 %, а в 2016 году по сравнению с 2015 увеличилась на 190,3 млн. руб., или на 84,92 %.

Иностранные банки. Прибыль иностранных банков в 2016 году составила 546,3 млн. рублей. Прибыль иностранных банков в 2015 году по сравнению с 2014 уменьшилась на 20,0 млн. руб., или на 3,92 %, а в 2016 году по сравнению с 2015 увеличилась на 55,9 млн. руб., или на 11,40 %.

Частные банки. Прибыль частных банков в 2016 году составила 72,3 млн. рублей. Прибыль иностранных банков в 2015 году по сравнению с 2014 увеличилась на 5,8 млн. руб., или на 30,37 %, а в 2016 году по сравнению с 2015 увеличилась на 47,4 млн. руб., или на 190,36 %.

Крупные банки. Прибыль крупных банков в 2016 году составила 601,3 млн. рублей. Прибыль крупных банков в 2015 году по сравнению с 2014 уменьшилась на 212,3 млн. руб., или на 41,65 %, а в 2016 году по сравнению с 2015 увеличилась на 303,9 млн. руб., или на 102,19 %.

Средние банки. Прибыль средних банков в 2016 году составила 276,6 млн. рублей. Прибыль средних банков 2015 году по сравнению с 2014 увеличилась на 62,1 млн. руб., или на 23,77 %, а в 2016 году по сравнению с 2015 уменьшилась на 46,7 млн. руб., или на 14,44 %.

Малые банки. Прибыль малых банков в 2016 году составила 155,1 млн. рублей. Прибыль малых банков в 2015 году по сравнению с 2014 уменьшилась на 22,1 млн. руб., или на 16,78 %, а в 2016 году по сравнению с 2015 увеличилась на 25,5 млн. руб., или на 41,51 %.

Из данных видно, что максимум прибыли был достигнут банковским сектором в 2016 году и составил 1 033,0 млн. рублей. Проанализировав развитие банковской системы можно выделить ряд нерешенных проблем.

Основными из них являются :

  1. Кризис неплатежей из-за большой доли низкорентабельных и убыточных предприятий;
  2. Недостаточная эффективность общественного производства, что ограничивает конкурентоспособность отечественной продукции;
  3. Увеличение уровня подверженности банковского сектора кредитному риску;
  4. Рост расходов банков;
  5. Ограниченность инвестиционных ресурсов;
  6. Недостаточная инновационная активность.

Для того, чтобы решить данные проблемы необходимо укрепить доверие к банковскому сектору со стороны инвесторов, вкладчиков и кредиторов, повысить эффективность механизмов аккумулирования денежных средств и их трансформации в кредиты и инвестиции. Для развития и успешного функционирования банковского сектора в Республике Беларусь необходимо вливание иностранных и внутренних инвестиций, необходимо увеличивать ВВП, создавать новые отрасли и направления в экономике, быстрыми темпами провести модернизацию предприятий.

В современных условиях активно ведется работа по укреплению, развитию, повышению потенциала самого банковского сектора. Можно выделить два направления. Первое – работа по укреплению надежности, безопасности и устойчивости банков. Второе направление – увеличение финансового потенциала банков, их капитала и ресурсной базы. Разработанная на 2016 – 2020 гг. Программа развития Республики Беларусь предусматривает развитие финансового рынка, в том числе страхового сектора, рынка ценных бумаг, производных финансовых инструментов. Значительное привлечение иностранных ресурсов в банковский сектор обеспечит приток современных банковских технологий на отечественный рынок, а также расширит инвестиционные возможности банков.

Развитие конкуренции в банковском секторе экономики и внедрение современных технологий будут способствовать уменьшению стоимости и повышению доступности банковских услуг.  Реализация мероприятий, предусмотренных в Стратегии развития цифрового банкинга в Республике Беларусь на 2016 – 2020 годы позволит клиентам осуществлять широкий спектр банковских операций дистанционно, не приходя в банк, что приведет к сокращению операционных издержек банков и к снижению стоимости банковских услуг. Это повысит доступность финансовых услуг для населения и организаций.

Таким образом несмотря на то, что банковский сектор экономики за последнее десятилетие динамично развивается, все же наблюдается  целый ряд нерешенных проблем, которые касаются его институциональной структуры, улучшения процесса участия белорусских банков в кредитовании государственных программ и т. д. Осуществление рассмотренных мер по их преодолению будет способствовать устойчивому развитию и эффективному функционированию банковской системы.

Библиографический список:

1. Деньги, кредит, банки: учеб. / Г. И. Кравцова [и др.]; под ред. Г. И. Кравцовой. – Минск: БГЭУ, 2012. – 639 с.
2.Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/ – Дата доступа: 11.03.2017




Рецензии:

27.07.2017, 17:47 Яцкий Сергей Александрович
Рецензия: В статье Валовой О.А. дан достаточно подробный анализ развития банковской системы Республи-ки Беларусь, верно определены основные ее проблемы в современных условиях. Сделана попытка оценить перспективы ее развития. Поэтому статья Валовой О.А. рекомендуется к публикации в данном виде. С уважением, С.А. Яцкий.



Комментарии пользователей:

Оставить комментарий


 
 

Вверх