Публикация научных статей.
Вход на сайт
E-mail:
Пароль:
Запомнить
Регистрация/
Забыли пароль?
Международный научно-исследовательский журнал публикации ВАК
Научные направления
Поделиться:
Разделы: Экономика
Размещена 06.06.2017. Последняя правка: 05.06.2017.

Основы взаимодействия банков и страховых компаний

Раимбакова Зарина Фаилевна

Тюменский Государственный Университет

студент

Бабурина Наталья Алексеевна, кандидат экономических наук, доцент.


Аннотация:
В данной статье были рассмотрены подходы к определению термина «банкострахование». Так же в статье описываются основные виды банковских страховых продуктов и услуг. Был систематизирован и обобщен материал, касающийся возможных форм сотрудничества банков и страховых компаний.


Abstract:
In this article, we explored approaches to the definition of "Bank assurance". The article also describes the main types of banking insurance products and services. Were systematized and generalized material on possible forms of cooperation between banks and insurance companies.


Ключевые слова:
«банкострахование»; формы сотрудничества; взаимодействие финансовых институтов

Keywords:
«bancassurance»; forms of cooperation; interaction of financial institutions


УДК 33

Введение: В нашей стране, на протяжении последних лет наблюдается тенденция поэтапного процесса интеграции банков и страховых компаний, единство их услуг с целью реализации как страховых, так и банковских продуктов. Процесс «банкострахования» принимает в расчет максимальные выгоды и минимальные риски всех участников отношений — клиентов, банков и страховых компаний.

Актуальность: Стабильность и динамичное развитие экономики в определенной степени зависит от состояния страхового и банковского сегментов финансового рынка, а также от подтверждено построенной системы их взаимоотношений. Однако взаимоотношения банков и страховых организаций еще не являются достаточно распространенными и эффективными, поэтому изучение выбранной темы является актуально и возникает необходимость в исследовании основ банкострахования.

Цель, научная новизна:  Целью настоящей работы является исследование сущности «банкострахования» и  определение эффективности форм взаимодействия страховых компаний и банков на финансовом рынке.

Задачи, методы: В связи с указанной целью, необходимо рассмотреть все формы сотрудничества банков и страховых компаний,  раскрыть понятие «банкострахование» и определить основные тенденции его развития.

В процессе исследования применялись общенаучные методы исследования: методы логического, системного, а так же экономического анализа теоретических и практических сведений.

В центре взаимодействия страховых организаций и банков лежат общие интересы при осуществлении их деятельности. Банковское страхование по своей сути является результатом объединения усилий страховых фирм и банков для того, чтобы координировать совместные продажи, соединять банковские и страховые продукты, расширять пути их реализации клиентам, увеличивать доступность внутренних финансовых ресурсов партнёров.

В современном мире, все больше укрепляется взаимодействие финансовых институтов. Цели сотрудничества у банков и страховых организаций во многом схожи, две стороны надеются расширить клиентскую структуру и повысить качество предоставляемых ими услуг и продуктов[1].

Выгодное сотрудничество страховой компании с банком состоит в следующем:
• увеличивается безопасность финансовых операций, проводимых страховой компанией и банком; 
• банк и страховая компания приобретают взаимный доступ к новым каналам сбыта; 
• размер депозитов увеличивается, за счет того, что страховые компании размещают свободные средства на счетах банков; 
• расширяется спектр оказываемых услуг, финансовые институты могут внедрять новейшие совместные продукты; 
• у банка появляется дополнительный стимул в получении доходов — комиссионное вознаграждение за продажу страховых полисов; 
• растет клиентская база, за счёт доступа к базе одной финансовой организации к другой; 

• качество обслуживание клиентов улучшается, за счет сопровождения  сотрудников банков-партнеров.

Однако помимо очевидных преимуществ, слияние банков и страховых компаний имеет и недостатки, основным из которых является монополизация финансовой отрасли. Например, организация приобретает в банке в лизинг оборудование, при этом банк требует это оборудование застраховать и предлагает ряд страховых компаний, полисы которых он примет. С этими страховыми фирмами он имеет аккредитацию или договор о совместном сотрудничестве (агентский договор), или они входят в единую банкостраховую группу. Предприятие, берущее в лизинг оборудование, не может выбрать иную страховую компанию, условия страхования которой могут быть более выгодными, а оплата услуг — дешевле, что ущемляет права потребителя финансовых услуг. Таким образом, происходит скрытая и в то же время очевидная монополизация рынка финансовых услуг[1].

На сегодняшний день, понятие «банкострахование» является спорным вопросом и имеет достаточно широкое смысловое значение и в теоретическом, и в практическом аспектах[5]. К сущности данного термина можно подойти с двух точек зрения. С институциональной точки зрения «банкострахование» – это способ организации совокупного сотрудничества между банками и страховыми компаниями. С функциональной точки зрения «банкострахование» – это организация системы общих продаж банковских и страховых продуктов через общую точку продаж, в основном через сеть банковских филиалов и отделений банка[3].

Страховые организации сотрудничают с банками по многим видам страхования:

• по страхованию от несчастных случаев получателей кредита;

• по страхованию залогового имущества;

• по страхованию имущества банков;

• по договорам КАСКО;

• по добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней, выезжающих за рубеж граждан;

• по договорам ОСАГО (так же «Зеленая Карта»);

• по страхованию риска непогашения кредита;

• по страхованию финансовых рисков;

• по страхованию банковских пластиковых карт;

• по страхованию жизни и накопительной пенсии[2].

Российское законодательство не разрешает объединяться банкам и страховым компаниям в единые организации, представляющие два вида финансовых продуктов и услуг. И кредитные, и страховые структуры действуют, во-первых, на основании соответственно банковских и страховых лицензий, во-вторых, осуществляют свою деятельность как исключительную, т.е. не вправе осуществлять другие виды операций. Тем не менее, и банки, и страховые организации могут заниматься продажами продуктов и услуг друг друга, т.е. выполнять посреднические функции.

Формат совместно работы банков и страховых компаний может быть различным.

Форма взаимных услуг. Это начальный этап сотрудничества банка и страховой компанией, который обходиться договорными отношениями обслуживания друг друга – банк держит депозиты страховщика; страховая компания страхует имущественные и финансовые риски первого.

Форма агентских отношений. Следующий этап более сплоченного сотрудничества в рамках распространения продуктов и страховых услуг, с согласием  банка через его сеть или, например, выдачи кредитов или других банковских операций клиентам страховщика через его агентскую структуру. В ряде случаев, когда возможности клиентских баз партнеров приблизительно схожи, обе организации принимают решение о совместном распространении своих продуктов.

Форма кооперации. Партнеры образуют договорной альянс, создавая друг для друга на долгосрочной перспективе «режим наибольшего благоприятствования» в определенной сфере сотрудничества. Это более высокий уровень взаимодействия между страховщиком и банком, требующий координации общего бизнеса в форме организации отделов, которые осуществляют на частой основе тесную работу между собой. Одной из систем организации данной формы контроля является также учреждение совместного предприятия.

Форма контроля. Слияния и поглощения – устройства развития бизнеса, с помощью которых банк, либо страховщик планируют достигать своих стратегических целей. Поглощение (получение пакета акций, достаточного для участия в управлении) компании, наиболее выгодным образом дополняющее собственные каналы продаж, продуктовую линейку или клиентскую базу, является наиболее распространенной и доказавшей свою эффективность стратегией развития банковского страхования среди общемировых лидеров финансовых рынков[4].

Каждый банк и страховая компания, должны самостоятельно избрать наиболее взаимовыгодную форму сотрудничества. Их выбор складывается с учетом личных целей, возможностей, перспектив дальнейшего развития, индивидуальностью их деятельности, положения на финансовом рынке, законодательных правил и ограничений и т.д. Стремление к эффективному использованию своих активов – наиболее важная причина участия банков в банковском страховании. Налаженная работа со своими клиентами – путь к сохранению лидирующих позиций на финансовом рынке. С учетом снижения рентабельности традиционных банковских продуктов из-за растущей конкуренции и неблагоприятного состояния рынков, банковское страхование, как сфера деятельности, может помочь в данной ситуации за счет извлечения комиссионных доходов от реализации страховых услуг. Для достижения необходимой цели, банки практикуют продажу недорогих полисов страхования: НС страхование, страхование банковских карт от мошеннических действий, страхование медицинских расходов в поездках за границу и т.д. При продаже таких полисов не требуется специальное обучение сотрудников банков и детальные переговоры с клиентами[2].

Рынок банкострахования, на сегодняшний момент,  имеет немалый потенциал, по мнению большинства аналитиков. Деловой дуэт «банк – страховщик» позволяет преобразовывать банковские продукты в сторону гибкости относительно шкалы принимаемого банком риска, создавать новые продукты страхования, которые могут помочь подстраховать от экономических рисков и создавать положения, которые сформируют спрос на банковские продукты и услуги страхования[3]. Взаимоотношения банков и страховых компаний, рынок банкострахования в целом, следует считать как совокупность экономических отношений, при этом оба участника выступают одновременно и как продавцы услуг, и как их потребители.

Таким образом, можно сделать вывод что, сотрудничество между банковскими и страховыми учреждениями основываются за счет единства их финансовых интересов, создаются взаимовыгодными условиями их деятельности. Банкострахование представляет собой своевременный процесс синтеза банков и страховщиков, с целью продажи как страховых, так и банковских продуктов, совмещая каналы сбыта и клиентскую базу партнеров, страхование банковских рисков, а также доступ к внутренним финансовым ресурсам друг друга, благодаря чему достигается увеличение эффективности деятельности обоих секторов экономики. На сегодняшний день, освоение банкостраховых операций рассматривается  в качестве актуальной задачи, поставленной перед финансовым рынком услуг. Основными течениями дальнейшего развития взаимодействия банков и страховых организаций являются: упорядочение законодательной базы в части возможностей масштабного взаимодействия банков и страховых организаций; организацию банкостраховых групп; разработку и внедрение новых совместных финансовых продуктов и услуг; развитие и укрепление различных видов партнерских взаимоотношений банков и страховых организаций.

Библиографический список:

1. Андреева Е. В. Особенности российской системы страхования вкладов / Е. В. Андреева // Страховое дело. — 2006. — № 2. — С. 17–20.
2. Будущее страхового рынка: временная передышка : обзор / подгот. : Н. Данзурун, О. Басова, О. Скуратова [и др.]. — М., 2014. — 80 с.
3. Донецкова О. Ю. Банкострахование : учебник / О. Ю. Донецкова, Е. А. Помогаева. — М. : Директ-Медио, 2013. — 310 с.
4. Пашкова Е. Н. Зарубежный и российский опыт развития банковского страхования / Е. Н. Пашкова // Экономика и управление: анализ тенденций и перспектив развития. — 2013. — № 8. — С. 196–202.




Рецензии:

6.06.2017, 14:18 Безуглая Наталия Сергеевна
Рецензия: Для положительной рецензии хватило примеров такого взаимовыгодного сотрудничества банков и страховых компаний. Например, Росгосстрах и РГС-Банк. В этом сотрудничестве РГС-Банк получает огромные средства (кстати, законодательно сформированные через ОСАГО), которые не размещаются в реальную экономику, но активно участвуют в торгах на валютной бирже, создавая колебания рубля, нанося ущерб экономике РФ. Именно поэтому "российское законодательство не разрешает объединяться банкам и страховым компаниям в единые организации". А если принять во внимание такой аспект влияния на экономику страны в целом, то выводы статьи находятся слишком в узком диапазоне. Не рекомендую к публикации.



Комментарии пользователей:

Оставить комментарий


 
 

Вверх