студент
Полесский государственный университет
кафедра финансов
Тарасюк Виталина Васильевна, студент, Полесский государственный университет. Новик Татьяна Владимировна, старший преподаватель, кафедра банковского дела, Полесский государственный университет
УДК 336.77
Введение. Кредит является одним из важнейших источников финансирования инвестиций в основной капитал, а также инструментом оказания дополнительной финансовой помощи населению.
Актуальность данной темы обусловлена ролью кредитных операций не только в развитии банковского сектора, но и экономики страны в целом. Кредитные операции являются центральным источником банковского дохода. За счет такого дохода у банка формируется основная часть его чистой прибыли, которую он направляет на выплату дивидендов инвесторам, а так же делает отчисления в резервные фонды. В то же время кредиты являются механизмом для расширения оборотных средств на предприятиях реального сектора экономики. Таким образом, роль кредитов заключается в его способности превращать временно свободные денежные средства в действующие, что является побуждающим толчком для процессов производства, обращения и потребления [1].
Цель работы: изучение состояния банковского сектора в области кредитования, а также выявление особенностей кредитных операций в экономике Республики Беларусь.
Задачи: проанализировать динамику выдаваемых кредитов и кредитной задолженности, выявить проблемы и перспективы развития кредитных операций в Республике Беларусь.
Методы исследования: общенаучные методы, методы систематизации и обобщения теоретического материала, а также методы статистического анализа фактического материала.
Исходя из вышесказанного, кредитные операции банков Республики Беларусь необходимо тщательно проанализировать для того что бы повысить уровень эффективности их использования в реальном секторе экономики.
В настоящее время около 65% от общего количества всех активов банка приходится на кредитные операции. Это можно объяснить тем, что кредитование – одна из ведущих услуг предоставляемых банками физическим и юридическим лицам.
За последние несколько лет, согласно статистическим данным, наблюдается увеличение объёмов задолженности по кредитам. Задолженность по кредитам, выданным банками Республики Беларусь секторам экономики, с 2014 по 2016 год увеличилась на 45,6% и на 1 декабря 2016 года составила 37 777,1 млн. рублей.
В национальной валюте объём задолженности по кредитам секторам экономики на 1 декабря 2016 г. составил 16 381,0 млн. рублей или 43,9% от общей суммы кредитных вложений.
Также следует отметить, что основу кредитной задолженности составляют долгосрочные обязательства, удельный вес которых на протяжении анализируемого периода имеет незначительное изменение в пределах 72,8 % – 73,3%. Что касается краткосрочных кредитов, то по состоянию на 1 декабря 2016 года их доля составила 26,7%.
В совокупном кредитном портфеле наибольший удельный вес занимают кредиты юридическим лицам в иностранной валюте - 50,6%; доля кредитов юридическим лицам в белорусских рублях занимает 29,3%; кредиты физическим лицам в белорусских рублях - 9,8%, а на долю иностранных кредитов населению приходится всего 0,2%.
Общий объем выданных банками кредитов в национальной и иностранной валюте клиентам государственной и частной форм собственности за 2016 г. составил 43 532,0 млн. рублей. По сравнению с 2015 годом данный объём выдачи увеличился на 5,3 %.
Выдача кредитов клиентам государственной формы собственности в 2016 году составила 19 505,2 млн. рублей (в январе 2015 г. – 18 648,3 млн. рублей). Выдача кредитов клиентам частной формы собственности за 2016 год составила 24 026,8 млн. рублей при 22 681,0 млн. рублей в 2015 году [2].
Исследуя кредитный рынок Республики Беларусь, можно сказать, что на сегодняшний день ему свойственна относительная устойчивость и стабильность. В сфере кредитования Республики Беларусь наблюдаются следующие тенденции: основа кредитной задолженности - долгосрочные обязательства; наибольшей популярностью среди всех видов кредитования пользуются кредиты юридическим лицам в иностранной валюте.
Тем не менее, остаются неразрешенными проблемы падения спроса на кредиты и рост объемов задолженности. Поэтому одной из главных задач банковской системы Республики Беларусь в последние годы является ограничение роста таких кредитов, которые определяют риск не только для одного банка, но и для всей банковской системы. Другой важной задачей является стимулирование спроса физических лиц.
Для повышения эффективности процесса кредитования необходимо тщательно проработать комплекс специальных программ и мероприятий, которые должны рассматриваться и применяться в совокупности. Разработка и последовательная реализация этих мероприятий, направленных на увеличение спроса и сокращение проблемной задолженности и задолженности в целом, с другими мерами будут поддерживать экономическую ситуацию на кредитном рынке Республики Беларусь на стабильном уровне.
Основными направления реформирования процесса кредитования должны стать:
– осуществление проведения анализа кредитоспособности кредитополучателей на должном уровне;
- введение новых методов и критериев для более основательного анализа;
– сокращение объемов кредитных ресурсов низкорентабельных предприятий;
– подбор подходящих способов обеспечения возврата кредита и метода кредитования в зависимости от класса кредитоспособности клиента для снижения возможности невозврата кредитной суммы;
– справедливое ужесточение мер по взысканию текущей и проблемной задолженности предприятий и населения;
– создание новых путей к кредитованию предприятий АПК.
Предложенные в ходе исследования меры по реформированию кредитных отношений между кредитодателем в лице банка и кредитополучателем позволят значительно повысить операционную эффективность и привлекательность банка.
Заключение. Банковский кредит значительно влияет на стабильность процессов производства и реализации продукции; вносит свой вклад в удовлетворение временной потребности субъекта хозяйствования в средствах; способствует расширению производственного процесса, стимулирует развитие научно-технического прогресса, положительно воздействует на социальную сферу. На сегодняшний день проделывается работа по созданию более привлекательных условий кредитования и повышения доступности кредитов. Однако, наличие некоторых факторов, не позволяет бизнесу и населению удовлетворить спрос на кредиты в полной мере. Для бизнеса такими факторами являются жесткие требования к обеспечению кредита и финансовому положению, что вполне объяснимо учитывая уровень проблемной задолженности в республике, а для населения – низкий уровень заработанной платы, а также наличие высоких для такого уровня заработной платы процентных ставок по кредитам.
Для решения сложившихся проблем на кредитном рынке Национальный банк Республики Беларусь проводит взвешенную политику в отношении ставок по депозитно-кредитным операциям, занимается кредитной поддержкой развития малого и среднего бизнеса. В целом формирование и функционирование эффективной кредитной системы является стратегической целью Республики Беларусь.
Рецензии:
24.06.2017, 11:02 Боровский Владимир Наумович
Рецензия: Материал статьи вполне соответствует уровню современных достижений научного знания, рассмотренная тема весьма актуальна Практические результаты данного исследования могут быть использованы для дальнейшей работы в изучении поднятой проблемы развития кредитных операций в республике, а также практическими работниками финансовой сферы и студентами, изучающими кредитно-финансовую сферу. Достоверность приводимых сведений подтверждаю Стиль изложения материала отличный Рекомендую публикацию статьи в представленном виде, С уважением Боровский В.Н.