Публикация научных статей.
Вход на сайт
E-mail:
Пароль:
Запомнить
Регистрация/
Забыли пароль?
Вакпрофи. Публикация статей ВАК, Scopus
Научные направления
Поделиться:
Статья опубликована в №55 (март) 2018
Разделы: Экономика
Размещена 06.03.2018. Последняя правка: 04.03.2018.

Проблемы и перспективы развития страхования жизни в Республике Беларусь.

Дорошкевич Александра Викторовна

УО "Полесский государственный университет"

Студент

Попов Роман Эдуардович, студент, Полесский государственный университет. Киевич Александр Владимирович, профессор, Полесский государственный университет


Аннотация:
В данной статье проведен анализ деятельности РДУСП "Стравита", выявлены проблемы развития рынка страхования жизни в Республике Беларусь, а также разработаны пути их решения.


Abstract:
This article analyzes the activities of "Stravita", reveals the problems of life insurance market development in the Republic of Belarus, as well as the ways to solve them.


Ключевые слова:
страхование жизни; страховщик; страхователь; РДУСП

Keywords:
life insurance; insurer; policyholder,; RSUIC


УДК 368.91

Введение. Страхование жизни является одним из важных элементов финансового рынка, который также является формой социальной защиты интересов населения в случае наступления непредвиденных событий.

Актуальность данной темы обусловлена тем, что страхование жизни в стране находится на этапе становления и развития. В настоящий момент существует множество факторов, сдерживающих развитие данного сегмента страхования, такие как: относительно низкие доходы населения, отсутствие должной страховой культуры, недостаточный уровень развития страхового рынка, относительно высокие темпы инфляции, несовершенство законодательства.

Действующим законодательством страхование определяется как система отношений «по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)». В страховании как в двухстороннем процессе в обязательном порядке участвуют две стороны: страховщик и страхователь. Страховщик – это юридическое лицо любой организационно-правой формы, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее соответствующую лицензию. Страхователь – это юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования или являющееся страхователем в силу закона. [1]

К страховым случаям относятся:

  • окончание срока действия договора страхования;
  • дожитие до определённого возраста;
  • смерть застрахованного от любых причин, кроме самоубийства или временной, полной или частичной утраты трудоспособности, смерти в результате совершения застрахованным действий в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, преднамеренно подвергая себя опасности [2].

Страхуемый риск при страховании жизни– это продолжительность человеческой жизни. Поэтому риском является не сама смерть, а время ее наступления.

Страховой взнос устанавливается по соглашению сторон между страховщиком и страхователем. Страховая сумма зависит от срока страхования, страховой суммы, возраста застрахованного и может уплачиваться ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или единовременно.

По окончании срока действия договора страховая организация выплачивает страхователю полную сумму, предусмотренную договором страхования, и компенсацию, начисленную в течение срока действия договора страхования.

Страхование жизни на мировом рынке имеет продолжительную историю существования. Однако в Республике Беларусь данный вид страхования находится только в стадии становления, тем не менее, с каждым днем страхование жизни развивается.

Одной из ключевых задач страхования жизни является накопление средств. Это может быть накопительное страхование к выходу на пенсию или страхование к совершеннолетию. Страховые компании Беларуси предлагают десятки вариантов программ в рамках страхования жизни.

В Республике Беларусь функционируют 20 страховых организации, у 1 из них прекращено действие специального разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности. Итого на рынке страхования Республики Беларусь на данный момент полноценно функционируют 19 страховых организаций, однако не у всех из них можно заметить страхование жизни в перечне услуг. Данную услугу предоставляют лишь 2 страховые организации, такие, как РДУСП «Стравита», УСП «Седьмая линия», которая 19 января 2015 года была переименована в УСП «Приорлайф»[3].

В данный момент лидером на рынке страхования жизни как по объемам собираемых страховых премий, так и по сформированным активам и резервам является РДУСП «Стравита». «Стравита» является дочерней компанией «Белгосстраха», крупнейшей страховой организации в Республике Беларусь. Основана была в 2002 году, и является государственной формой собственности, что означает, что страховые выплаты данного предприятия гарантируются не только его собственными активами, но и государством. Данный факт подтверждается пунктом 3 Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденного указом президента Республики Беларусь от 25.08.2006 г. №530.

По страховым взносам на рынке страхования жизни РДУСП «Стравита» на 01.10.2017 г. имеет долю 76,3% среди всех страховых компаний Республики Беларусь. По собственному капиталу на рынке страхования жизни данное предприятие имеет долю в 74%. Данные показатели подтверждают, что РДУСП «Стравита» с большим отрывом опережает другие страховые компании на рынке страхования жизни.

Республиканское дочернее унитарное страховое предприятие «Стравита» обладает также большим опытом: свыше 700 предприятий и организаций заключили договоры добровольного страхования жизни и дополнительной пенсии с данной организацией. Эти предприятия и организации нефтехимической и энергетической отрасли, финансовые и строительные организации, промышленные, градообразующие предприятия, представители мелкого и среднего бизнеса [4].

Рисунок 1 Динамика количества застрахованных лиц РДУСП «Стравита» за 2002 – 2016 гг.[4]

Рисунок 2 Динамика страховых выплат РДУСП «Стравита» за 2002 – 2016 гг. [4]

Динамика количества страховых лиц компании «Стравита» положительная. В 2016 году данное число составило 65053 человек, что по отношению к 2015 году на 21,6% выше (50964 чел.). В 2014 году количество застрахованных лиц составило 35250 чел., что на 30,8% ниже, чем в 2015 году. Из вышесказанного можно сделать вывод, что компания «Стравита» динамично развивается, увеличивая количество застрахованных лиц и тем самым пополняя свой уставной фонд и прибыль компании.

Динамика страховых резервов (математических и резервов дополнительных выплат) также положительна. В 2016 году данная сумма составила 315798 тыс. руб., что по отношению к 2015 году на 25,0% выше (236815 тыс. руб.). В 2014 году данная сумма составила 150770 тыс. руб., что по отношению к 2015 году на 36,3% ниже (150770 тыс. руб.).

Рассмотрев динамику собственного капитала, можно увидеть, что в 2016 году сумма составила 32036 тыс. руб., что по отношению к 2015 году выше на 18,0% (26240 тыс. руб.) в 2014 году данный показатель по отношению к 2015 году ниже на 25,5% (19550 тыс. руб.). Однако если рассмотреть динамику собственного капитала за весь период существования РДУСП «Стравита», можно заметить, что в 2013 году сумма собственного капитала составила 45710 тыс. руб., что на 30% выше ныне актуального показателя за 2016 год. Из вышесказанного можно сделать вывод, что 2013 год был наиболее прибыльным для данной организации, получившей дополнительные инвестиции в компанию и увеличившей тем самым результаты собственной деятельности. 

Рассмотрим темпы роста страховых взносов по отношению к прошлому году РДУСП «Стравита» за 2014-2016 гг.


Рисунок 3 Темпы роста страховых взносов по отношению к прошлому году РДУСП «Стравита» за 2014-2016 гг.

Проанализировав данную диаграмму, можно сделать вывод, что республиканское дочернее унитарное страховое предприятие «Стравита» является востребованной организацией с постоянным приростом страхователей, что является важнейшим критерием для уверенного существования страховой организации на рынке страховых услуг, а также для динамичного развития организации.

Рассмотрим стратегию развития РДУСП «Стравита» на 2017 год. В 2017 году предполагается достижение РДУСП «Стравита» страховых взносов по добровольному страхованию жизни в размере 74,8 млн. руб., что составляет 115% к уровню 2016 г. (65,0 млн. руб.), в том числе по договорам, заключенным с юридическими лицами – 49,0 млн. руб., или 112,5% к уровню 2016 г. (43,5 млн. руб.), и по договорам, заключенным с физическими лицами – 25, 8 млн. руб., или 120% к уровню 2016 г. (21, 5 млн. руб.).

Уставной фонд РДУСП «Стравита» планируется пополнить на 6.0 млн. руб., что составляет 28,3% от имеющегося уставного фонда (по данным за 2016 г. – 21,2 млн. руб.).

Рассмотрев вышеуказанную информацию относительно РДУСП «Стравита», можно сделать вывод, что данная организация успешно существует и активно развивается на рынке страхования жизни, а также является лидером по данным критериям.

С целью более детального изучения рынка страхования жизни в Республике Беларусь необходимо провести систематический анализ развития данного сектора страхования за период 2014-2016 гг.

Таблица 1 Размер страховых премий по страхованию жизни в Республике Беларусь за период 2014-2016 гг., тыс. руб. 
Страховая компания
2014
2015
2016
Изменения в сумме
Темп роста, %
2015
2016
2015
2016
Стравита
35250
50964
65053
15714
14089
144.6
127.6
Приорлайф
2184
5441
16171
3257
10730
140,1
166,3
Всего:
37434
56405
81224
18971
24819
133,6
130,6
Источник - собственная разработка на основе [3]

Как видно в таблице, на данный момент на рынке страхования жизни в Республике Беларусь осуществляют свою деятельность лишь две страховые организации, однако еще в 2016 году их было четыре – также существовали ОАСО «МЕГА ПОЛИС» и ОАСО «Пенсионные гарантии».

ОАСО «МЕГА ПОЛИС» начало свою деятельность в 1992 году, однако до октября 2013 года данная компания носила название «Белорусский народный страховой пенсионный фонд». Данное переименование связана с тем, что Президент Республики Беларусь подписал указ, которым лишил данную организацию права называться белорусским за махинации руководства, которые были выявлены Комитетом госконтроля. ОАСО «МЕГА ПОЛИС» принимали в качестве страховых премий на добровольное страхование дополнительной пенсии, размещали эти денежные средства на депозитах в банках, а получаемые от этого доходы владельцы компании использовали в своих личных целях.

При рассмотрении статистических показателей деятельности страховых организаций, было выявлено, что в 2014 году ОАСО «МЕГА ПОЛИС» показатель чистой прибыли составил 897201 деноминированных бел. руб. Но уже с 2015 года заметна сильная регрессия – на конец 2015 года данный показатель составил -59488,6 руб. Эта сумма означает, что организация в данном году не только не получила прибыли, но и понесла убытки. В 2016 году данная регрессия не уменьшается: показатель чистой прибыли составил -11772 руб. Данная регрессия завела организацию в тупик, и уже 13.03.2017 ОАСО «МЕГА ПОЛИС» была ликвидирована.

Вторая страховая организация со схожей историей – ОАСО «Пенсионные гарантии». Данная организация осуществляла добровольное страхование дополнительной пенсии и добровольное страхование жизни с дополнительными рисками. В ходе проводимых Минфином контрольных мероприятий в отношении открытого акционерного страхового общества (ОАСО) «Пенсионные гарантии» были выявлены нарушения требований законодательства о страховании, выразившиеся в превышении норматива расходов на ведение дела.

В связи с неустранением в установленный требованием срок выявленных нарушений, Минфином было принято решение о приостановлении на период с 11.01.2017 по 16.01.2017 действия выданного ОАСО «Пенсионные гарантии» специального разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности. Однако в период приостановления действия лицензии компания не устранила выявленные нарушения.

В этой связи Минфином в соответствии с нормами действующего законодательства принято решение о прекращении действия специального разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности, выданного ОАСО «Пенсионные гарантии» с 17.01.2017. Однако следует указать, что при рассмотрении статистических показателей деятельности страховых организаций за 2016 год, можно заметить, что чистая прибыль ОАСО «Пенсионные гарантии» составила 3 142 145 рублей, что по отношению к сегодняшнему лидеру рынка РДУСП «Стравита» на 48,2% выше (1628328 руб.). [3] Этот факт показывает, что организация «Пенсионные гарантии» была весьма успешной, и, в отличие от предыдущей организации – ОАСО «МЕГА ПОЛИС» - была ликвидирована не по причине невыгодности осуществления коммерческой деятельности, а из-за невыполнения условий для дальнейшего существования, поставленных Министерством Финансов.

Для разработки путей развития страхования жизни необходимо рассмотреть причины, которые сдерживают развитие данного сегмента в Республике Беларусь:

  • Невысокий уровень дохода среднестатистического населения;
  • Отсутствие доверия страховым компаниям по различным причинам;
  • Отсутствие у страховых компаний многолетнего положительного опыта по данным видам страхования;
  • Низкий уровень финансовой грамотности населения;
  • Малая степень развития рынка страхования жизни и страхового рынка в целом;
  • Неустоявшееся законодательство относительного рынка страхования;
  • Присутствие монопольных тенденций на белорусском рынке страхования жизни;
  • Недостаточный размер налоговых льгот.

Для развития страхования жизни в Республике Беларусь необходимо предпринять следующие решения:

  • Усовершенствовать и стабилизировать законодательство касательно рынка страховых услуг и страховых организаций;
  • Повышение уровня финансовой грамотности населения путем проведения различных мероприятий, внесения в школьные программы краткого курса финансовой грамотности, а также внесения корректив в программы ВУЗов, ССУЗов и прочих УО;
  • Популяризировать процедуру страхования жизни путем социальной рекламы;
  • Расширить спектр услуг страхования жизни, создать новые более доступные и простые страховые продукты.

Также для развития страхования жизни в Республике Беларусь можно осуществить следующее: включить страхование дополнительной пенсии в «социальный пакет», предоставляемый нанимателями своим работникам. Данная процедура будет в первое время затратна для нанимателя, однако включение страхования дополнительной пенсии будет привлекательным фактором для организации со стороны трудоустраивающихся, а также улучшит ситуацию на страховом рынке Республики Беларусь.

Для становления рынка страхования жизни и накопительной пенсии также необходимо развить новые каналы продаж страховых услуг, в частности внедрение и использование интернет-продаж. На данный момент компания РДУСП «Стравита» предоставляет услугу «Онлайн-оплата» - оплату взносов с помощью сети Интернет через ЕРИП или через Интернет-банкинг 22 банков Республики Беларусь. С помощью данной услуги можно оплатить первый или очередной взнос. Однако даже для того, чтобы оплатить первый взнос, необходимо заранее заключить договор страхования с организацией, и уже при оплате указать номер заявления.  В связи с увеличением количества безналичных платежей, а также с распространенностью и актуальностью платежных операций посредством сети Интернет следует обеспечить возможность заключения страховых договоров дистанционно, без явки клиента в офис или же вызова страхового агента на дом. Данное введение будет удобно и для клиентов, и для страховой организации – клиент сможет в любое время суток заключить договор, изучив всю имеющуюся информацию прямо на сайте организации, при этом не выходя из дома, а организация таким образом получит большее количество заключенных договоров, а как следствие большую прибыль.

В качестве вывода можно сказать, что страховой рынок Республики Беларусь в данный момент развивается и при осуществлении вышеуказанных мер и решений будут преодолены сдерживающие факторы и распространенность страхования жизни будет стремительно расти.

Библиографический список:

1. Страховое дело: Учебное пособие / М.А. Зайцева, Л.Н. Литвинова, А.В. Урупин и др.; Под общей редакцией М.А. Зайцевой, Л.Н. Литвиновой. - Мн., БГЭУ, 2001. - 268 с.
2. Страховое дело: Учеб. пособие/Л. Скамай; Под ред. Л. Скамай. - Инфра-М; 2010. – 304 c.
3. Министерство финансов // Основные показатели деятельности страховых организаций – [Электронный ресурс] – Режим доступа: www.minfin.gov.by/supervision/stat/2016/itogi. – Дата доступа: 03.03.2018
4. Официальный сайт РДУСП «Стравита» – [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://stravita.by/ru/. - Дата доступа: 03.03.2018




Рецензии:

8.03.2018, 8:30 Яцкий Сергей Александрович
Рецензия: В статье Киевича А.В. и Попова Р.Э. проанализирована деятельность Республиканского дочернего унитарного страхового предприятия «Стравита», занимающего доминирующее положение в рынке страхования жизни в Республике Беларусь. Авторы выявили проблемы развития этого рынка, разработали и предложили некоторые пути их решения. Поэтому данная статья рекомендуется к публикации в представленном виде. С уважением, Яцкий С.А.

10.03.2018 15:15 Ответ на рецензию автора Дорошкевич Александра Викторовна:
Сергей Александрович, благодарим за Вашу рецензию.



Комментарии пользователей:

Оставить комментарий


 
 

Вверх