МБУ «Централизованная бухгалтерия»
Экономист
Полюшко Юрий Николаевич, кандидат экономических наук, доцент, кафедра Экономики и менеджмента, Казанский национальный исследовательский технический университет им. А.Н.Туполева-КАИ, Лениногорский филиал
УДК 368.01
В условиях научно-технического прогресса, приносящего вредоносные последствия от разнообразных неблагоприятных факторов (инфекционные агенты, радиация, физические и химические факторы), а также потерь в сфере предпринимательской деятельности заметно растет роль страхования, являющегося сферой финансовых отношений, целью которых - защита интересов представителей бизнеса и обычных граждан, когда им наносится всякого рода вред от действия неблагоприятных факторов объективного характера [1].
Данный сектор экономики, как страхование, выступает неотъемлемой частью рыночных отношений. Страховой рынок демонстрирует сферу специфических экономических отношений между страхователем, его еще называют застрахованным лицом или выгодоприобретателем, который нуждается в страховой защите из-за возможного наступления неблагополучных событий, и страховщиком, обеспечивающим защиту, использующим в этом страховые фонды, которые складываются из денежных взносов, уплачиваемых страхователем.
В современном мире рыночная система связывает страхование не только с обеспечением защиты людей в стихийных бедствиях, в ситуациях, связанных с технологическими и экологическими факторами, но и с возмещением вреда, причиненного личности или его имуществу. Когда человек прибегает к страхованию, он удовлетворяет одну из своих главных потребностей - в безопасности.
Страховой рынок - сфера рынка, существующая во взаимосвязи с рынком товаров, являясь его разновидностью и развиваясь по одним законам с ним [2].
Существуют множество явления, которые влияют на низкий уровень финансовых возможностей по расположению больших страховых рисков, а именно это:
1. Недостаточный размер страховых резервов и уставного капитала страховых компаний.
2. Недостаток знаний и опыта в страховании (оценка страхового риска, ущерба, регулирование риска, возмещение ущерба.
3. Невысокий уровень инфраструктуры страхования и методологии подсчета тарифов.
К основным проблемам страховании в России можно отнести:
1. Показатели спроса и платежеспособности граждан на страховые услуги, а также юридических лиц.
2. Неполное раскрытие механизмов страхования (недостаточно развито обязательное страхование, и тем самым замедляется развитие добровольного страхования).
3. Сдерживание накопления средств и страховых резервов у компаний из-за недостаточного развития операций страхования, зависящих от состояния экономики в целом, законодательства в сфере обеспечения обязательных видов страхования, наличия долгосрочного, пенсионного, взаимного страхования и налогообложения [3].
4. Отсутствие вовлечения в процесс инвестирования с помощью использования страхования жизни и пенсии, а также безопасных инструментов долговременного размещения страховых ресурсов.
5. Недостаток конкурентной борьбы путем уполномоченных и аффилированных страховых компаний.
6. В законодательстве отсутствуют меры по улучшению законодательной базы о сборах и налогах в страховании.
7. Неразвитость перестраховочного рынка в национальных масштабах (невозможность страхования больших рисков без вмешательства иностранных страховых организаций с целью перестрахования и необоснованность оттока существенной суммы страховой премии в другие страны), недостаточных уровень капитализации компаний.
8. Необразованность в сфере страхового рынка в связи с недоступностью знаний (возникают трудности для возможных будущих страхователей).
9. Недостаточно эффективная работа страхового надзора в организационном и правовом плане.
Таким образом, исходя из совокупности современных проблем в российском рынке, необходимо создавать целостную научную систему страхования, потому что все эти существующие проблемы - преграда на пути к развитию страховой деятельности, которые нуждаются в решении.
В стране отсутствует стимулирование страхования жизни людей и льгот в налогообложение.
Экономика РФ не способна страховать жизнь и получать от этого "длинные деньги". Но несмотря на это, некоторые меры уже были реализованы. К ним можно отнести то, что представителей рынка страхования включают в пенсионную систему РФ, налогообложение корпоративных пенсий выравнивают по Негосударственному Пенсионному Фонду, а для физических лиц вводят льготы.
В итоге можно говорить о частичном функционировании страхового рынка. Эта отрасль оберегает граждан и физических лиц от рисков, но в то же время она не является ведущим звеном российского финансового сектора. Страхование на сегодняшний день не столь значительна в роли андеррайтинга рисков в области медицины и финансирования граждан в старости. Что касается страховых премий, то они в своем объеме составляют только четверть объема страховой премий какой-нибудь другой мировой ведущей страховой компании [4].
В заключении следует сказать о том, что роль страхования для человека неоценима. Страхование - наиболее эффективный инструмент в обстоятельствах утраты имущества, потери денег в бизнесе, в условиях расходов при медицинском лечении, в сфере промышленности, торговли, технологий и т.д.
При этом, совокупные активы страховых организаций РФ составляют еще малую долю. Вследствие этого рынок страхования РФ с данными показателями не в силах обеспечить выполнение социально-экономической функции. Также следует отметить, что в некоторых сегментах страхового рынка высока зависимость продаж от посредников и существенное преобладание андеррайтинга на основе денежных потоков. Страхователи выплачивают премии, которые во многом превышают размер тех, что выплачиваются в других странах, следовательно, страховые организации несут убытки, а посредники получают всю прибыль. Исходя из того, что существующая ситуация на страховом рынке РФ имеет прогрессирующий характер, то обязательным является проведение мероприятий по регулированию и усовершенствованию рынка страхования [5].
Рецензии:
10.04.2018, 20:27 Яцкий Сергей Александрович
Рецензия: В статье Павловой К.М. и Полюшко Ю.Н. рассматривается российский страховой рынок. Анализируются некоторые проблемы, которые имеются на данный момент в страховании физических лиц и предприятий. Обозначены некоторые факторы, влияющие на этот рынок. Однако в статье отсутствует статистика проблемы. Проблемы и факторы российского страхового рынка взяты умозрительно и не ранжированы. Поэтому данная статья не рекомендуется к публикации в представленном виде. С уважением, Яцкий С.А.
Комментарии пользователей:
Оставить комментарий