Публикация научных статей.
Вход на сайт
E-mail:
Пароль:
Запомнить
Регистрация/
Забыли пароль?
Вакпрофи. Публикация статей ВАК, Scopus
Научные направления
Поделиться:
Разделы: Экономика
Размещена 15.04.2018. Последняя правка: 15.04.2018.

Проблемы формирования инфраструктуры кредитного рынка в России

Павлова Карина Маратовна

МБУ «Централизованная бухгалтерия»

Экономист

Полюшко Юрий Николаевич, кандидат экономических наук, доцент, кафедра Экономики и менеджмента, Казанский национальный исследовательский технический университет им. А.Н.Туполева-КАИ, Лениногорский филиал


Аннотация:
В статье автор изучает кредитный рынок и проблемы, которые возникают в текущих экономических условиях. Рассмотрено влияние цен на нефть, экономических санкций и курса рубля на спрос на кредитные продукты у населения. Анализируется роль ЦБ РФ в банковской системе.


Abstract:
In the article the author studies the credit market and the problems that arise in the current economic conditions. The influence of oil prices, economic sanctions and the ruble exchange rate on the demand for credit products from the population is considered. The role of the Central Bank of the Russian Federation in the banking system is analyzed.


Ключевые слова:
кредитный рынок; кредитование; Центробанк; кризис; банковская система

Keywords:
credit market; lending; central bank; crisis; banking system


УДК 336.3

Процедура кредитования на сегодняшний день является одним из главных направлений стимулирования развития внутренней и внешней экономической обстановки Российской Федерации. Процесс кредитования, как и любой другой важный экономический процесс, на своем пути становления и развития сталкивается с определенными трудностями, которые могут спровоцировать негативные процессы. Недопонимание и негативное отношение к Российской Федерации, экономические санкции против России, высокий коэффициент инфляции, геополитическое противостояния 2015 года между крупными странами наложили свой негативный отпечаток на процедуру кредитования [1, с. 254].

Количество выданных кредитов в период 2014-2015 годов резко сократилось из-за резкого спада мировых цен на нефть и введение санкций против России экономического характера. Сам процесс кредитования снизил темп роста, ключевая ставка по кредитам увеличилась до 17%, что вызвало негодование и отток. Внешние санкции экономического характера также негативно сказались на темпе роста ВВП, снижение объема операций внешней торговли, произошел резкий отток инвестирования основного капитала.  Введение антироссийских санкций привело к тому, что большинству российским компаниям стало трудно выполнять свои обязательства по кредитным договорам.

Кризисная обстановка в экономике России сильно отразилась на доход гражданина, что привело к снижению его платежеспособности. В период экономического кризиса происходит резкий скачок, снижение заработных плат, что приводит к снижению платежеспособности граждан перед кредитными организациями и рост кредиторской задолженности, возрастает доля просроченной задолженности и сокращаются возвраты займов (Рис. 1).

Динамика задолженности по кредитам физических лиц в России в 2009-2016 гг.

Рисунок 1 – Динамика задолженности по кредитам физических лиц в России в 2009-2016 гг.

 

По рисунку 1 можно отметить, что задолженность по кредитам физическим лицам возрастает к 2014 г., затем в 2015 г. отмечается спад и снова рост к 2016 г. В целом к 2016 г. по сравнению с 2012 г. задолженность возросла на 7211367 тыс. руб. (или в 1,7 раз). Что касается просроченной задолженности, то она в своей динамике схожа с общей задолженностью.

С начала 2015 года устанавливается предельно допустимая стоимость кредита. Данные ограничения приводит к резкому снижению организаций, осуществляющих процесс кредитования населения. Мелкие игроки кредитного рынка теряют свои позиции, а большинство закрываются и ликвидируют свою деятельность. Спрос на кредит наличными резко падает, но при этом резко возрастает спрос на такой продукт, как кредитные карты [2, с. 145].

Вместе с тем возникает необходимость в жестком законодательном контроле соблюдения прав населения в вопросах, связанных с кредитованием, а именно при расторжении кредитного договора, частично-досрочного или полного погашения займа, а также появляется необходимость в жестком регулировании и контроле всего процесса кредитования.

По сравнению с периодом 2014-2015 годами, обстановка с кредитными продуктами в 2016 году начинает оживать и набирать новые положительные обороты, появляется и оживает спрос на кредитные услуги.

С каждым годом динамика просроченной задолженности возрастает, что подрывает доверие кредитных организаций к населению. Большинство банков покидают рынок кредитования из-за отсутствия инвестиций и поддержки капитала.

Процесс рефинансирования кредитов имеет нестабильное состояние, большая часть которых принадлежит крупным представителям банковской структуры.

Таким образом, опираясь на состояние кредитного института России можно выявить следующие основные проблемы:

  1. Большой дефицит ресурсов банковской системы, что говорит о слабом развитии всей банковской системы, в большей степени речь идет о малых игроках.
  2. Низкое развитие социальной политики страны, а именно большой коэффициент безработицы, сокращение рабочих мест, рост задолженности по оплате труда и ее сокращение. Данная обстановка приводит к снижению спроса на кредитные продукты, что влечет за собой отказ населения от услуг кредитных организаций [3, с. 235].
  3. Банк России ежегодно ужесточает законодательно контроль над кредитными организациями, что приводит к усложнению и тщательному отбору при выдаче кредитов.

Волна отзывов лицензий центральным банком была спровоцирована нарушением требований и условий Федерального закона № 115-ФЗ кредиторами, а также сокрытие информации о реальных собственных средств и капитала. При образовавшемся риске, центральный банк принимает жесткое решение об отзыве лицензий у недобросовестных кредитных организаций, у тех, кто потерял доверие. Центробанк считает, что такая мера позволит вернуть доверие граждан к кредитному рынку.

Еще одной из основных причин отзыва лицензии у кредитных организаций является мера удержания и стабилизации рубля, что позволяет разграничить и понизить государственное влияние на кредитные организации.

Но такие меры могут спровоцировать рост недоверия граждан к малым кредитным организациям и, как следствие, привести к ликвидации их. В этом случае всегда стоит помнить о деятельности Агентства по страхованию вкладов [4, с. 486].

Первый заместитель председателя центрального банка утверждает, что на данный момент финансовое состояние банковских организаций стабилизируется, и в скором времени они полностью укрепят и отрегулируют свои позиции.

В рамках кредитования малого и среднего бизнеса встает несколько проблем:

  • Высокие ставки по кредитам;
  • Необходимость предоставления залога;
  • Долгий процесс оформления документов.

Стоит отметить, что возникновение этих проблем вызвано небольшой платежеспособностью субъектов малого и среднего предпринимательства. Тем самым доходность банка ставится в зависимость от доходности кредитуемого бизнеса. Учитывая степени риска таких кредитов, банки предлагают кредитование в рамках лимита, который будет зависеть от множества факторов.

Одним из главных способов минимизации риска при кредитовании является получение полных и достоверных сведений о заемщике, на основании которых клиентам присваиваются различные степени риска.

Банки, осуществляющие свою деятельность в рамках розничного сектора, делятся две категории. Одни добились максимальной клиентской базы, а другие только стремятся к этому. Первая группа старается удержать клиента путем диверсификации предложений, а вторая группа будет использовать стандартные подходы ко всем.

Тем самым, можно констатировать тот факт, что кредитная система России не совсем соответствует потребностям экономики в целом. Ограниченность поддержки государства в проблемах кредитного рынка снижает ликвидность банков и всей системы. Как показал кризис 2014-2015 гг. финансово-кредитная система довольно слаба и подвержена внешним факторам.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что только комплексный подход органов государственной власти к решению проблем кредитного рынка поможет преодолеть сложности и несовершенства процесса кредитования в России [5, с. 45].

Библиографический список:

1. Банковское дело: Учебник / Е.Б. Стародубцева. - М.: ИД ФОРУМ: НИЦ ИНФРА-М, 2014. - 464 с.
2. Банковское дело: Учебник для бакалавров / Под ред. Наточеева Н.Н. - М.:Дашков и К, 2016. - 272 с.
3. Финансы и кредит / Нешитой А.С., - 6-е изд. - М.:Дашков и К, 2017. - 576 с.
4. Экономика: Учебник для студентов вузов, обучающихся по направлению подготовки "Экономика"/Липсиц И. В., 8-е изд., стер. - М.: Магистр, НИЦ ИНФРА-М, 2014. - 607 с.
5. Экономика: Учебное пособие / В.Г. Слагода. - 3-e изд., перераб. и доп. - М.: Форум: НИЦ ИНФРА-М, 2014. - 240 с.




Рецензии:

17.04.2018, 9:48 Яцкий Сергей Александрович
Рецензия: В статье Павловой К.М. и Полюшко Ю.Н. рассматривается российский кредитный рынок. Анализируются некоторые проблемы, которые имеются на данный момент в кредитовании, состоянии банковской системы страны. Однако заголовок и аннотация не соответствуют содержанию статьи. Поэтому данная статья не рекомендуется к публикации в представленном виде. С уважением, Яцкий С.А.



Комментарии пользователей:

Оставить комментарий


 
 

Вверх