Статья опубликована в №62 (октябрь) 2018
Разделы: Экономика
Размещена 17.10.2018. Последняя правка: 16.10.2018.
Просмотров - 2101

СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ БАНКОВСКОГО РОЗНИЧНОГО БИЗНЕСА В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

Ясюкайть Диана Иосифовна

нет

Полесский государственный университет

студент

Чернорук Светлана Васильевна, магистр экономических наук, старший преподаватель, кафедра финансов, Полесский государственный университет

УДК 336.3

Розничный бизнес  один з приоритетных направлений деятельности большинства  банков, поскольку он обеспечивает  рост ресурсной базы, является одним из источников получения доходов, способствует формированию  распределенного кредитного портфеля с относительно небольшим уровнем риска [1, с. 54].

Для  нормального функционирования  розничного банковского бизнеса необходимо постоянно разрабатывать нормативно-правовые акты, обеспечивать соблюдение   интересов банков и их клиентов – физических лиц.

Для того чтобы рассмотреть современное состояние розничного банковского бизнеса в Республике Беларусь, проанализируем ставку рефинансирования, среднюю процентную ставку по новым кредитам в национальной валюте, задолженность по кредитам, в том числе по краткосрочным и долгосрочным кредитам, динамику задолженности населения в разрезе валют, кредитный риск, просроченную задолженность населения перед банками Республики Беларусь.

На данный момент,  наибольшей популярностью в Республике Беларусь  пользуется такая банковая услуга, как  кредитование.  Снижение Национальным банком ставки рефинансирования с 17,5% (01.01.2017 г.) до уровня 11,0% (01.01.2018 г.), создали предпосылки для снижения ставок по кредитным операциям для физических лиц, что привело к популяризации кредитов.  Так, в период с 01.01.2017 г. по 01.01.2018 г. размер средних  процентных ставок по новым кредитам банков в национальной валюте физическим лицам снизился с 19,1% до 11,1% [3]. Снижение процентных ставок по кредитам сделало их более привлекательными для населения.

В структуре совокупной кредитной задолженности на долю физических лиц по состоянию на 01.01.2018 год приходилось  23,3% [3] .

В Республике Беларусь задолженность по кредитам, выданными банками физическим лицам на 1 января 2018 года составила 9 031,1 млн. рублей, увеличившись, по сравнению с 2017 годом на 26,2 % , а по сравнению с 2016 годом на 31,3 %. Задолженность по краткосрочным кредитам в национальной валюте по состоянию на 01.01.2018 год составила 4023,6 млн. рублей и за год  увеличилась на 23,0%. Задолженность по долгосрочным кредитам в национальной валюте по состоянию на 01.01.2014 год  составляла 10309,0 млн.руб и на 01.01.2018 достигла 15054,1 млн. рублей. За пять лет задолженность по долгосрочным кредитам увеличилась в целом на 46,03%[2]. В Республике Беларусь задолженность по долгосрочным кредитам превышает задолженность по краткосрочным кредитам. Данный факт обусловлен тем, что краткосрочный и долгосрочный кредит имеет разный уровень риска.

В структуре кредитной задолженности физических лиц перед банками Республики Беларусь преобладают кредиты, выданные в белорусских рублях. Данная тенденция обусловлена временным запретом Национального банка страны на выдачу валютных кредитов населению (таблица 1).

Таблица 1 – Анализ динамики и структуры кредитной задолженности населения в разрезе валют за 2014-2017 год

Примечание—Источник: [Собственная разработка на основе источника 2,3]

Удельный вес кредитов в национальной валюте с 2014 года увеличился на 1%  и на 01.01.2018 г. составил  99,0 % (таблица 1).

В Республике Беларусь большой популярностью пользуются потребительские кредиты, кредиты на строительство и покупку жилья. В Беларуси объем выданных физическим лицам кредитов на финансирования недвижимости 1 января 2018 года составил 6022,1 млн.рублей, из них 5910,8 млн.рублей на строительство и приобретение жилья. За год количество выданных кредитов на финансирование недвижимости увеличилося  на 10,8 %, а по сравнению с 2014 годом на 54, 1%. Рассматривая динамику потребительского кредитования на 01.01. 2018 год, можем отметить, что по состоянию на 01.01.2018 год, задолженность по потребительским кредитам выросла на 75% и составила 3009,8 млн. руб. Исключение составляет 2016 год. Так, по сравнению с 2015 годом, задолженность по потребительским кредитам  в 2016 году упала на 3,0%  и составила на 01.01.2016 1662,1 млн. рублей [2].

Кредитный риск является самым распространенным  риском в банковской деятельности. Оно образуется в результате  невозврата кредитополучателями выданных  кредитных средств банками.  Для любого банка проблема кредитного риска очень  серьезной и трудноразрешимой задачей, в решении которой требуются значительные финансовые затраты и время.

Объем проблемной задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам, уменьшился за период с 01.01.2017 г. по 01.01.2018 г. на 4,2 млн. рублей, или на 8,6%. Доля проблемных кредитов населения в кредитной задолженности  физических лиц уменьшилась  на 0,19 процентных пункта (таблица 2).

Таблица 2 – Анализ структуры проблемной задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам за 2014-2017 год

Примечание—Источник: [Собственная разработка на основе источника 2,3]

Негативная тенденция увеличения доли проблемной задолженности наблюдалась до 01.01.2016 г., когда ее прирост составил 0,02 процентных пункта, после чего доля проблемных кредитов стала заметно снижаться, и к 01.01.17 г. достигла 0,68%, а к 01.01.2018 г. 0,49 % .

Объем просроченной задолженности по потребительским кредитам, предоставленным физическим лицам уменьшился за период с 01.01.2016 г. по 01.01.2018 г. на 2,9 млн. рублей (или на 8,9%) и составил 29,8 млн. рублей. Объем просроченной задолженности по кредитам на строительство и приобретение жилья уменьшился за период с 01.01.2016 г. по 01.01.2018 г. на 2,5 млн. рублей (или на 14,5 % ) и составил 14,7  млн.рублей [2,3].

Уменьшение проблемной задолженности говорит о том, что произошло  улучшение финансового положения кредитополучателей. Данный факт позволяет говорить  о том, что это увеличит возможность банков Республики Беларусь увеличить или сформировать капитал.

 Таким образом,  проанализировав  современное состояние розничного банковского бизнеса в Республике Беларусь, можем сделать вывод  о том, что он довольно динамично развивается.  Главными факторами являются: снижение ставки рефинансирования, уменьшения объема просроченной задолженности по кредитам, увеличения выдачи кредитов физическим лицам.

1. Сплошнов, С.В. Банковский розничный бизнес: учеб. пособие / С.В. Сплошнов, Н.Л. Давыдова. –Пинск: ПолесГУ., 2016. – 304 с.
2. Статистический ежегодник Республики Беларусь, 2016: стат. сб. / Нац. стат. комитет Респ. Беларусь. - Минск, 2016. - 230 с.
3. Статистический ежемесячник Республики Беларусь, 2018: стат. сб. / Нац. стат. комитет Респ. Беларусь. - Минск, 2018. - 248 с.
4. Статистический ежемесячник Республики Беларусь, 2018: стат. сб. / Нац. стат. комитет Респ. Беларусь. - Минск, 2016. - 263 с.
5. Статистический ежемесячник Республики Беларусь, 2018: стат. сб. / Нац. стат. комитет Респ. Беларусь. - Минск, 2014. - 283 с.

Рецензии:

18.10.2018, 7:32 Яцкий Сергей Александрович
Рецензия: В статье Чернорук С. В. и Ясюкайть Д. И. на основе соответствующих данных представлен анализ современного состояния банковского розничного бизнеса бюджетов в Республике Беларусь. Авторами были указаны основные факторы, влияющие на состояние рынка розничных банковских услуг. Поэтому данная статья рекомендуется к публикации в представленном виде. С уважением, Яцкий С.А.



Комментарии пользователей:

Оставить комментарий