Публикация научных статей.
Вход на сайт
E-mail:
Пароль:
Запомнить
Регистрация/
Забыли пароль?
Вакпрофи. Публикация статей ВАК, Scopus
Научные направления
Поделиться:
Разделы: Экономика
Размещена 21.10.2018. Последняя правка: 23.10.2018.

ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ БАНКОВ ПО ПРИВЛЕЧЕНИЮ СРЕДСТВ НАСЕЛЕНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

Шундалова Анна Юрьевна

Полесский государственный университет

студент

Чернорук Светлана Васильевна, магистр экономических наук, старший преподаватель, кафедра финансов, Полесский государственный университет


Аннотация:
В данной статье был проведен анализ деятельности банков по привлечению средств населения в Республике Беларусь, а также раскрыты основные направления политики в этой сфере на данный момент.


Abstract:
In this article was made the analysis of the activity of banks in attracting funds to the Republic of Belarus, and also reveals the main directions of policy in this area at the moment.


Ключевые слова:
дедолларизация; инфляция; девальвация; вклад (депозит); сбережения населения

Keywords:
dedollarization; inflation; devaluation; deposit; savings of the population


УДК 336.3

Введение

Развитие государства и привлечение сбережений населения как одного из значительных внутренних инвестиционных ресурсов имеют непосредственную связь в настоящее время. Данный инструмент экономики также решает наиболее актуальные и серьезные задачи в социальной сфере, например, установление достойного уровня жизни.
На рынке депозитов продолжается сокращение вкладов в иностранной валюте при росте срочных депозитов в белорусских рублях. Данное явление отражает процессы дедолларизации. Валютное замещение, как правило, является следствием периодов высокой инфляции и/или девальвации и создания ожиданий о дальнейшей инфляции/девальвации. То есть, экономические агенты выбирают иностранную валюту в качестве средства обращения, если, по их мнению, национальная валюта не может в полной мере обеспечить выполнение данной функции, что происходит как следствие реальной долларизации.

Актуальность данного анализа определяется выявлением наиболее эффективных и выгодных форм деятельности банков Республики Беларусь по привлечению средств населения.
Цель работы - установление роли депозитов в национальной и иностранной валюте в деятельности банков Республики Беларусь.
Задачи работы -  анализ информации об объемах, стоимости и сроках новых банковских вкладов физических лиц в национальной и иностранной валюте, рассмотрение динамики реальных располагаемых денежных доходов населения, а также изучение направлений  деятельности банков Республики Беларусь по привлечению средств населения.
Материалами статьи являются Постановление Совета Министров Республики Беларусь 12 января 2017 г. № 18 «Об утверждении комплекса мер по реализации Программы социально-экономического развития Республики Беларусь на 2016–2020 годы», Пресс-релиз «О решениях по дедолларизации экономики», Статистический бюллетень № 1 (223), 2018,  Декрет № 7 «О привлечении денежных средств во вклады (депозиты)», сайт Национального статистического комитета Республики Беларусь.
Методы, используемые в статье: индукция, дедукция, обобщение, сравнение, описание.
Научная новизна обусловлена тем, что в работе впервые осуществляется комплексное исследование динамики депозитов в национальной и иностранной валюте в период с 2015 по 2017 год в комплексе с реальными располагаемыми денежными доходами населения Республики Беларусь.

Выполнение плана мероприятий по дедолларизации экономики, утвержденного Первым заместителем Премьер-министра Республики Беларусь и Председателем Правления Национального банка Республики Беларусь 11 июня 2016 г., обеспечит дальнейший рост доверия к национальной валюте [1]. С целью усиления данной положительной тенденции Правлением Национального банка Республики Беларусь было принято решение о повышении с 1 июля 2017 г. норматива отчислений банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в фонд обязательных резервов от привлеченных средств в иностранной валюте с 11 до 15 процентов [2]. С 1 января 2018 года норматив увеличился до 17 процентов и действует в данный момент. Соответственно, изменение норматива резервирования будет способствовать повышению привлекательности сбережений в белорусских рублях по сравнению с валютными сбережениями.

Рассмотрим данные Статистических бюллетеней [3], [4, с. 139, 145], отражающие объем, стоимость и сроки новых банковских вкладов (депозитов) в национальной валюте за 2015-2017 годы (таблица 1), для дальнейшего анализа.

Таблица 1 – Информация об объемах, стоимости и сроках новых банковских вкладов (депозитов) физических лиц в национальной валюте

Срок вклада (депозита)

2015

2016

2017

Сумма, млн.

руб (BYN)

Удел.

вес, %

Ставка,

% годовых

Сумма, млн.

руб (BYN)

Удел.

вес, %

Ставка,

% годовых

Сумма, млн.

руб (BYN)

Удел.

вес, %

Ставка,

% годовых

До востребования

278,8

2,9

2,5

234,1

7,6

1,5

308,4

8,5

1,1

до 1 месяца

892,23

9,4

32,2

321,5

10,5

16,0

331,8

9,1

6,2

1-3 месяцев

5373,14

56,8

35,1

1 005,6

32,7

16,5

817,0

22,4

6,3

3-6 месяцев

505,34

5,3

29,9

320,8

10,4

18,8

455,7

12,5

7,0

6-12 месяцев

666,13

7,0

30,4

283,4

9,2

20,8

470,7

12,9

9,1

1 год

-

-

-

248,4

8,1

25,0

406,7

11,1

10,8

1-2 лет

-

-

-

501,2

16,3

22,0

613,2

16,8

12,3

1-3 лет

1728,55

18,3

34,0

-

-

-

-

-

-

2-3 лет

-

-

-

147,5

4,8

19,4

240,4

6,6

10,7

свыше 3 лет

10,33

0,1

30,0

8,9

0,3

20,6

4,5

0,1

7,2

Всего:

9454,52

100,0

33,1

3 071,3

100,0

17,7

3 648,5

100,0

8,1

краткосрочные

7436,84

81,0

34,0

2 179,5

76,8

18,3

2 481,9

74,3

7,7

долгосрочные

1738,88

19,0

34,0

657,7

23,2

21,4

858,2

25,7

11,8

Всего срочные

9175,72

100,0

34,0

2 837,2

100,0

19,0

3 340,1

100,0

8,8

Примечание – Источник: [3, с. 165], [4, с. 139]

 

Исходя из полученных данных, можно сказать, что в Республике Беларусь наиболее популярными вкладами в национальной валюте на период 2015-2017 годов являются депозиты со сроком 1-3 месяцев. В целом сумма вкладов в 2016 по сравнению с 2015 уменьшилась на 67,5%, а в 2017 увеличение суммы составило лишь 18,8% по сравнению с 2016 годом. Данное явление связано с уменьшением величины годовой ставки процента в общем на 15,4% в 2016 году по сравнению с 2015 годом, в 2017 году последовало снижение ставки еще на 9,6% по сравнению с 2016 годом. Таким образом, вклады в национальной валюте стали менее привлекательны для физических лиц.

Можно отметить изменения в структуре депозитов: несмотря на значительный удельный вес краткосрочных вкладов, существует динамика увеличения долгосрочных вкладов населения, что позитивно влияет на работу банков, так как данный тип вкладов является важным инвестиционным ресурсом, который позволяет банку выдавать учреждениям, организациям и предприятиям долгосрочные кредиты, не нарушая при этом своей ликвидности. Так, в 2016 году произошел рост удельного веса долгосрочных депозитов на 4,2% по сравнению с 2015 годом, а в 2017 по сравнению с 2016 годом увеличение составило 2,5%, что в целом является позитивным трендом. Стимул для возрастания доли долгосрочных вкладов, вероятно является Декрет Президента Республики Беларусь от 11 ноября 2015 г. № 7 «О привлечении денежных средств во вклады (депозиты)». В соответствии с Декретом, налогом в 13% облагаются доходы в виде процентов, полученных по счету банковского вклада или текущего счета при одновременном соблюдении трех условий: договор заключен с 1 апреля 2016 года, срок фактического размещения денежных средств составляет менее 1 года в белорусских рублях или менее 2 лет в иностранной валюте, доход начисляется по процентной ставке выше ставки вклада до востребования [5].

Также нужно рассмотреть данные Статистических бюллетеней [3, с. 165, 168], [4, с. 139, 145], отражающие объем, стоимость и сроки новых банковских вкладов (депозитов) в иностранной валюте за 2015-2017 годы (таблица 2), для дальнейшего анализа.

Таблица 2 – Информация об объемах, стоимости и сроках новых банковских вкладов (депозитов) в иностранной валюте

Срок вклада (депозита)

2015

2016

2017

Сумма, млн.

долларов США

Удел.

вес, %

Ставка,

% годовых

Сумма, млн.

долларов США

Удел.

вес, %

Ставка,

% годовых

Сумма, млн.

долларов США

Удел.

вес, %

Ставка,

% годовых

До востребования

90,1

0,6

0,1

519,0

6,3

0,1

633,0

11,2

0,1

до 1 месяца

142,7

1,0

3,3

196,1

2,4

1,7

111,3

2,0

0,5

1-3 месяцев

6 110,9

43,3

4,5

1 679,6

20,5

2,4

894,2

15,8

0,9

3-6 месяцев

2 261,3

16,0

5,4

1 573,5

19,2

3,0

908,6

16,0

1,1

6-12 месяцев

1 472,7

10,4

5,3

1 177,0

14,4

3,2

873,9

15,4

1,7

1 год

-

-

-

257,2

3,1

3,1

267,8

4,7

1,2

1-2 лет

-

-

-

1 504,0

18,4

3,1

1 198,6

21,1

2,2

1-3 лет

3 855,3

27,3

5,3

-

-

-

-

-

-

2-3 лет

-

-

-

1 058,9

12,9

3,7

588,6

10,4

2,1

свыше 3 лет

186,1

1,3

2,9

218,4

2,7

1,4

199,7

3,5

1,7

Всего:

14 119,1

100,0

4,9

8 183,7

100,0

2,8

5 675,7

100,0

1,4

краткосрочные

9 987,6

71,2

4,8

4 883,4

63,7

2,8

3 055,8

60,6

1,2

долгосрочные

4 041,4

28,8

5,2

2 781,3

36,3

3,2

1 986,9

39,4

2,1

Всего срочные

14 029,0

100,0

4,9

7 664,7

100,0

2,9

5 042,7

100,0

1,6

Примечание – Источник: [3, с. 168], [4, с. 145]

 

Ситуация с депозитами в иностранной валюте подобна той, которая была рассмотрена выше. Наиболее пользующиеся спросом вклады в периоде 2015-2016 годов – от 1 до 3 месяцев, в 2017 произошло изменение в сторону увеличения удельного веса депозитов сроком 1-2 лет. Суммы вкладов за год имеют тенденцию к уменьшению: в 2016 году общая сумма снизилась на 42% или на 5935,4 млн. долларов США по сравнению с 2015 годом, а в 2017 общее падение составило 31% или 2508 млн. долларов США по сравнению с 2016 годом. Очевидна взаимосвязь данного сокращения и падения годовой ставки: в 2016 году по сравнению с 2015 годом снижение ставки на 2,1%, в 2017 году по сравнение с 2016 уменьшение на 1,4%.

Можно проследить тенденцию к увеличению долгосрочных вкладов населения в иностранной валюте: в 2016 году произошел рост удельного веса долгосрочных депозитов на 7,5% по сравнению с 2015 годом, а в 2017 увеличение составило 3,1% по сравнению с 2016 годом.

Процесс привлечения сбережений населения в банковскую систему характеризуется совокупностью факторов, например, темпы роста реальных располагаемых доходов и сбережений граждан. Рассмотрим динамику реальных располагаемых денежных доходов населения Республики Беларусь как одного из важнейших факторов, определяющих уровень банковских сбережений населения (рисунок 1).
Реальные располагаемые денежные доходы населения — Доходы населения за вычетом обязательных платежей прежде всего налогов, и при этом пересчитанные с учетом инфляции. Этот показатель наиболее объективно характеризует изменения в уровне жизни населения.

Рисунок 1 Реальные располагаемые денежные доходы населения,

в процентах к предыдущему году
Примечание – Источник: [6]

Таким образом, можно увидеть, что в период с 2015 по 2016 годы, происходило постепенное снижение реальных располагаемых денежных доходов населения, а в 2017 году небольшой рост. Но в целом уровень данных доходов установился ниже, чем в прежние годы. Данный факт одновременно с введением Декрета №7 и уменьшением годовой ставки процента отразился на уменьшении общей суммы депозитов.

Заключение
В заключение можно сказать, что депозиты населения являются значимой частью инвестиционного потенциала нашей страны. Процесс привлечения сбережений населения в банковскую систему характеризуется также социально-психологическими аспектами поведения населения, которые связаны с инфляционными ожиданиями. Но главное влияние на уровень сбережений оказывает наличие правовых гарантий сохранности вкладов и защиты их от обесценения. В настоящий момент существует динамика увеличения долгосрочных вкладов населения как в национальной валюте, так и в иностранной. Снижение уровня инфляции и, соответственно, годовой ставки процента по депозитам повлияло на объем вкладываемых средств, т.е. привело к его уменьшению. Однако достигнутый уровень инфляции в 4,6% в 2017 говорит об эффективности проведения экономической политики, что улучшает работу банков, в том числе в области привлечения сбережений населения. Несмотря на значительный перевес удельного веса депозитов в иностранной валюте, прогнозируется и уже набирает обороты динамика роста удельного веса вкладов в национальной валюте в рамках процесса дедоларизации. Также в настоящий момент население, по сравнению с 2015 годом, все больше склоняется к сбережению средств на долгосрочной основе.

Библиографический список:

1. Постановление Совета Министров Республики Беларусь 12 января 2017 г. № 18 «Об утверждении комплекса мер по реализации Программы социально-экономического развития Республики Беларусь на 2016–2020 годы» // Министерство экономики Республики Беларусь. URL: http://www.economy.gov.by/uploads/files/Kompleks-mer.pdf (дата обращения: 15.10.2018)
2. Пресс-релиз «О решениях по дедолларизации экономики» // Национальный банк Республики Беларусь. URL: http://www.nbrb.by/Press/?id=6336 (дата обращения: 15.10.2018)
3. Статистический бюллетень № 1 (223), 2018: стат. сб. / Нац. банк Респ. Беларусь. - Минск, 2018. - 248 с.
4. Статистический бюллетень ежегодник (2007-2016), 2016: стат. сб. / Нац. банк Респ. Беларусь. - Минск, 2018. - 178 с.
5. Декрет № 7 «О привлечении денежных средств во вклады (депозиты)» // Официальный Интернет-портал Президента Республики Беларусь. URL: http://president.gov.by/ru/official_documents_ru/view/dekret-7-ot-11-nojabrja-2015-g-12536 (дата обращения: 15.10.2018)
6. Реальные располагаемые денежные доходы населения // Национальный статистический комитет Республики Беларусь. URL: http://www.belstat.gov.by/ofitsialnaya-statistika/solialnaya-sfera/uroven-zhizni-naseleniya/graficheskii-material-grafiki-diagrammy_13/realnye-raspolagaemye-denezhnye-dohody-naseleniya/ (дата обращения: 21.10.2018)




Рецензии:

21.10.2018, 8:03 Ашмаров Игорь Анатольевич
Рецензия: Статья выполнена на актуальную тему, связанную с банковской деятельностью и состоянием денежной (монетарной) экономики. Автор предлагает интересные рассуждения о процессах дедолларизации в экономике Республики Беларусь (РБ). Что хочется в этой связи отметить. Нужно сравнить годовую ставку реальной инфляции в РБ и годовую депозитную ставку, отсюда можно будет сделать вывод о действительной выгодности для населения размещения денежных средств в депозиты банков РБ. Кроме того, процессы реальной дедолларизации зависят не от декретов правительства, а от реального укрепления экономики страны, укрепления национальной валюты, в данном случае - белорусского рубля. Только в случае реальной платежеспособной стоимости национальной валюты население не будет смотреть в сторону валютных "убежищ", коими сегодня выступают доллар США, евро и др. Научная статья должна быть структурирована в соответствии с общепринятыми правилами (см. раздел на сайте: Авторам). В заголовке статьи слова "в настоящий момент" являются избыточными, их нужно убрать. Статью следует доработать!

22.10.2018 23:23 Ответ на рецензию автора Шундалова Анна Юрьевна:
Спасибо за рецензию. Статья доработана.

23.10.2018, 7:38 Ашмаров Игорь Анатольевич
Рецензия: Уважаемая Анна Юрьевна! Статья доработана, но не так, как это нужно было сделать. Я Сам зашёл в раздел Авторам, который Вы упорно игнорируете, и копирую для Вас Требования к статьям. Структура статьи: Введение Актуальность Цели, задачи, материалы и методы Научная новизна Заключение, результаты, выводы. Все эти разделы должны быть выделены, начинаться этими же словами и, естественно, заполнены содержательным текстом. Это нужно выполнить в любом случае.
23.10.2018 14:14 Ответ на рецензию автора Шундалова Анна Юрьевна:
Спасибо за терпение и извините за мою невнимательность.

23.10.2018, 22:26 Ашмаров Игорь Анатольевич
Рецензия: Статья доработана автором в соответствии с требованиями к написанию такого рода работ. Материал структурирован, сопровождается табличными данными. Рекомендую данную статью к публикации в открытой печати СМИ.



Комментарии пользователей:

Оставить комментарий


 
 

Вверх