Публикация научных статей.
Вход на сайт
E-mail:
Пароль:
Запомнить
Регистрация/
Забыли пароль?
Вакпрофи. Публикация статей ВАК, Scopus
Научные направления
Поделиться:
Разделы: Экономика
Размещена 26.10.2018. Последняя правка: 26.10.2018.

Правовая природа и анализ страхования гражданской ответственности автовладельцев транспортных средств (на материалах представительства Белгосстраха по Советскому району г. Минска)

Блищик Кристина Вячеславовна

Полесский государственный университет

Студентка

Чернорук Светлана Васильевна, старший преподаватель, Полесский государственный университет


Аннотация:
В статье изучена экономичная сущность и правовая природа страхования гражданской ответственности автовладельцев транспортных средств. Проведён анализ страхования гражданской ответственности автовладельцев транспортных средств за 2015 – 2017 гг. на материалах представительства Белгосстраха по Советскому району г. Минска (Республика Беларусь). Также были отмечены основные преимущества страхователя при оформлении страхового полиса по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.


Abstract:
The article studies the economical nature and legal nature of civil liability insurance for car owners of vehicles. The analysis of civil liability insurance of vehicle owners for the years 2015 - 2017 has been carried out. (on the materials of the representative office of Belgosstrakh in the Soviet district of Minsk, the main advantages of the insured were also noted when drawing up an insurance policy on insurance of civil liability of vehicle owners.


Ключевые слова:
гражданская ответственность; страхование гражданской ответственности автовладельцев транспортных средств; обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев транспортных средств; правовая природа страхования гражданской ответственности автовладельцев транспортных средств

Keywords:
civil responsibility; liability insurance for car owners of vehicles; compulsory civil liability insurance of vehicle owners; legal nature of motor vehicle liability insurance


УДК  336

Введение. Во всех сферах деятельности существует потенциальная угроза безопасности жизнедеятельности юридических и физических лиц, нанесения им физического или имущественного ущерба. При этом виновная сторона в соответствии с законодательством обязана полностью компенсировать ущерб, который был причинён третьему лицу. В свою очередь, страхование гражданской ответственности позволяет переложить эту обязанность на страховую организацию, освобождая виновное лицо от предъявляемых претензий.

Исторической предпосылкой возникновения и развития страхования гражданской ответственности стало бурное развитие промышленности, в том числе, значительное расширение производства, вовлечение в него огромного количества населения,  автоматизация производственных процессов и развитие транспорта. Одновременно были отмечены  более частые случаи травматизма, смертности на производстве, что послужило объективно введению страхования гражданской ответственности.

 Страхование гражданской ответственности автовладельцев транспортных средств является наиболее распространённым видом страхования гражданской ответственности, начавшим бурно развиваться в 1920-е годы, когда стала возрастать интенсивность автомобильного движения, и увеличился риск возникновения дорожно-транспортных происшествий.

Актуальность. На сегодняшний день страхованием гражданской ответственности автовладельцев транспортных средств активно пользуются абсолютно все страны мира, в том числе и Республика Беларусь. Поэтому многие исследователи с огромным интересом подходят к изучению данной темы. С каждым днём она приобретает всё большую актуальность, и поэтому избежать ответственности за причинённый вред третьему лицу становится невозможно. Вышеотмеченное определяет особую актуальность исследований теоретических положений по организации  страхования, а также необходимость формирования высокоэффективной системы обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев транспортных средств, сочетающей интересы всех субъектов страхования.

Цель работы заключается в комплексном исследовании сущности и правовой природы страхования гражданской ответственности автовладельцев транспортных средств, а также в проведении анализа данного вида страхования для определения всех преимуществ страхователя при приобретении страхового полиса по страхованию гражданской ответственности автовладельцев транспортных средств.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- рассмотреть теоретические аспекты и значение страхования гражданской ответственности автовладельцев транспортных средств;
-изучить основные нормативно-правовые акты, регламентирующие проведение обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев транспортных средств;
- проанализировать состав, структуру и динамику страховых взносов и выплат страхования гражданской ответственности автовладельцев транспортных средств в представительстве Белгосстраха по Советскому району г. Минска за период 2015 — 2017 гг.
Материалы. Теоретической и методической основой исследования послужили: научные труды и публикации отечественных и зарубежных учёных по проблемам, связанным как с общими финансово-экономическими вопросами страхования, так и непосредственно с регулированием интересов страховщиков и страхователей в страховании гражданской ответственности автовладельцев транспортных средств,  законодательные и нормативные акты Республики Беларусь в области страхования, учебники и учебно-методические пособия, а также статистические и отчётные данные бухгалтерии представительства Белгосстраха по Советскому району г. Минска (Республика Беларусь).

При исследовании использовались следующие методы: обобщение, описание, методы сравнительного и аналитического анализа, графический метод и др.
Научная новизна обусловлена тем, что в работе впервые осуществляется комплексное исследование состава, структуры и динамики страхования гражданской ответственности автовладельцев транспортных средств в деятельности представительства Белгосстраха по Советскому району г. Минска (Республика Беларусь).

Основная часть. Страхование гражданской ответственности автовладельцев транспортных средств представляет собой вид страхования,  который предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесённого объекту страхования.  Владельцы транспортных средств обязаны страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровья или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Стоит отметить, что обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован иным лицом [1, с. 14].

Все вопросы, которые  связанны с правовым регулированием страхования гражданской ответственности автовладельцев транспортных средств,  в последнее время всё чаще становятся предметом научного анализа. Это вызвано сложной правовой природой страховых механизмов, а также несовершенством законодательного регламентирования [2].

Порядок и условия осуществления страхования гражданской ответственности автовладельцев транспортных средств регламентируются следующими нормативно-правовыми актами:

  1. Указ Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. № 530 „О страховой деятельности“.
  2. Декрет Президента Республики Беларусь от 19 февраля 1999 г. N 8 „Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств“ (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 1999 г., N 17, 1/139).
  3. Указ Президента Республики Беларусь от 19 февраля 1999 г. N 100 „О порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств“ (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 1999 г., N 17, 1/140).
  4. Указ Президента Республики Беларусь от 12 июня 2000 г. N 339 „О совершенствовании порядка и условий проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств“ (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2000 г., N 58, 1/1365).
  5. Указ Президента Республики Беларусь от 14.04.2014 №165 ”О внесении изменений и дополнений в указы Президента Республики Беларусь“.
  6. Гражданский кодекс Республики Беларусь [4].

Страхование гражданской ответственности автовладельцев транспортных средств в Республике Беларусь осуществляется в добровольной и обязательной форме страхования. Однако в большинстве стран мира данный вид страхования относится к обязательным видам страхования, что обусловлено следующими обстоятельствами:

  • транспортное средство является источником повышенной опасности, поэтому ответственность водителя транспортного средства перед третьими лицами в случае дорожно-транспортного происшествия должна быть всегда, за исключением тех случаев, когда такое происшествие было следствием непреодолимой силы или умысла потерпевшего.
  • такие гражданско-правовые отношения касаются всего общества, имеют массовый характер, поскольку потенциально участником дорожно-транспортного происшествия может быть любой гражданин.
  • даже если установлен владелец транспортного средства, нет гарантии в том, что пострадавшему своевременно и полно будет возмещён ущерб. Это объясняется тем, что у владельца транспортного средства может быть  недостаточно собственных денежных средств. В этом смысле именно механизм обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев позволяет создать надёжную систему социальной защиты, как третьих лиц потерпевших, так и владельцев транспортных средств.

Обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев транспортных средств определено главой 13 Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь утверждённого Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 №530  ”О страховой деятельности“, в которой уполномоченной организацией на территории Республики Беларусь по обязательному страхованию гражданской ответственности автовладельцев транспортных средств является Белорусское бюро по транспортному страхованию [3, п. 148].

Безусловно, вышеотмеченные факты свидетельствуют о том, что в структуре  страховых взносов по страхованию гражданской ответственности автовладельцев транспортных средств лидирующую позицию занимает именно обязательное страхование, о чём также свидетельствует рисунок 1.

структура страховых взносов по страхованию ГО автовладельцев транспортных средств

Рисунок 1 – Структура поступивших страховых взносов по страхованию гражданской ответственности автовладельцев транспортных средств представительства за период 2017 гг., %

Примечание – Источник: [Собственная разработка на основании данных бухгалтерской отчётности представительства]

Анализ структуры страховых взносов по страхованию гражданской ответственности автовладельцев транспортных средств представительства Белгосстраха по Советскому району г. Минска за 2017 год (рисунок 1) показал, что 99,8% занимают страховые взносы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСГОВТС), и лишь 0,2% приходится на добровольное страхование гражданской ответственности автовладельцев транспортных средств (ДСГОАТС). Наибольший удельный вес в структуре страховых вносов по ОСГОВТС занимают поступившие страховые взносы от физических лиц (более 77%).

Динамика страховых взносов по страхованию гражданской ответственности автовладельцев транспортных средств представительства Белгосстраха по Советскому району г. Минска за период 2015 – 2017 гг. представлена на рисунке 2.

Динамика страховых взносов по ОСГОВТС

Рисунок 2 – Динамика поступивших страховых взносов по страхованию гражданской ответственности автовладельцев транспортных средств представительства за период 2015 – 2017 гг., ,бел. руб.

Примечание – Источник: [Собственная разработка на основании данных бухгалтерской отчётности представительства]

Анализ динамики поступивших страховых взносов по страхованию гражданской ответственности автовладельцев транспортных средств представительства Белгосстраха по Советскому району г. Минска за период 2015 – 2017 гг. (рисунок 2) свидетельствует о тенденции роста. В 2016 году по сравнению с 2015 годом страховые взносы по страхованию гражданской ответственности автовладельцев транспортных средств увеличились на 305 544,93 бел. руб. или на 30,2%. Главным образом такое увеличение связано с увеличением страховых взносов по ОСГОВТС, в 2016 году они увеличились на 305 568, 53 бел. руб. или на 30,3% и составили 1 315 729,23 бел. руб.  В свою очередь страховые взносы по ДСГОАТС сократились на 113,6 бел. руб. или на 5% и были равны 2 151,4 бел. руб. В 2017 году темп роста страховых взносов по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств составил 107,2%. Страховые взносы по ОСГОВТС увеличились на 94 674, 87 бел. руб. или на 7,2% и составили 1 410 404,1 бел. руб. По ДСГОВТС страховые взносы также увеличились, темп роста составил 27,9%.

 За период 2015 – 2017 гг. в представительстве Белгосстраха по Советскому району г. Минска по добровольному страхованию гражданской ответственности автовладельцев транспортных средств страховых выплат не производилось. А это означает, что в структуре страховых выплат 100% приходится на обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев транспортных средств. Динамика страховых выплат по обязательному страхованию гражданской ответственности автовладельцев транспортных средств представлена на рисунке 3.

Динамика выплат по ОСГОВТС

Рисунок 3  – Динамика страховых выплат по обязательному страхованию гражданской ответственности автовладельцев транспортных средств представительства за 2015 — 2017 гг, бел. руб..

Примечание – Источник: [Собственная разработка на основании данных бухгалтерской отчётности представительства] 

Анализ динамики страховых выплат по страхованию гражданской ответственности автовладельцев транспортных средств представительства Белгосстраха по Советскому району г. Минска за период 2015 – 2017 гг. (рисунок 3) показывает то увеличение, то снижение сумм страхового возмещения. Так, за период 2015 года страховые выплаты составили 862 413,5 бел. руб. За 2016 год они увеличились на 295 220,47 бел. руб. или на 34,2 % и составили 1 157 633,97 бел. руб. За 2017 наблюдается уменьшение страховых выплат на 12 103,67 бел. руб. или на 1,05%.

Заключение. Данное исследование позволило убедиться в том, что страхованию подлежит именно гражданская ответственность, так как она носит случайный, непреднамеренный характер и есть данные о вероятности действительного или возможного причинения ущерба третьему лицу со стороны гражданина. Быстрое развитие страхования гражданской ответственности в настоящее время подтверждает его особое значение. Во многих странах ответственность по ряду видов деятельности, носящих в себе постоянную угрозу для общества, подлежит обязательному страхованию.

Исследование теоретических основ страхования гражданской ответственности автовладельцев транспортных средств показало, что владельцы транспортных средств обязаны страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровья или имуществу третьих лиц при использовании транспортных средств. При этом обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован иным лицом. В настоящее время страхованием гражданской ответственности автовладельцев транспортных средств активно пользуются абсолютно все страны мира, поэтому многие исследователи с огромным интересом подходят к изучению данной темы.

Анализ страхования гражданской ответственности автовладельцев транспортных средств показал, что лидирующее положение занимает обязательное страхование. При этом страховые взносы по ОСГОВТС за анализируемый период увеличиваются, что говорит об эффективности использования страховых полисов по данному виду страхования. При этом объём страхового возмещения также увеличивается, что говорит о частоте наступления страховых случаев.

Вывод. В завершении исследования хотелось бы отметить, что договор страхования гражданской ответственности автовладельцев транспортных средств предоставляет защиту страхователю от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявления исков о погашении причинённого ущерба; защищает имущественные интересы третьих лиц, так как у виновной стороны может не оказаться достаточной суммы собственных средств для возмещения  убытков; освобождает страхователя от судебных издержек и судебной волокиты , а также обеспечивает объективную оценку претензий потерпевшего лица.
Вывод. 

Наличие страхового полиса по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств является необходимостью каждого участника дорожно-транспортного движения, так как аварийность на дорогах стоит в ряду наиболее значимых социально-экономических проблем современного общества. Так, в 2017 году в стране зафиксировано более 3 тысяч ДТП, в которых пострадали 3,5 тысячи человек и 58 погибли. Более 25% от числа погибших в ДТП как в Республике Беларусь, так и за рубежом составляют люди наиболее активного трудоспособного возраста (26-40 лет).  Согласно прогнозам, в случае, если не будут предприняты меры по снижению уровня аварийности, в ближайшие 15 лет рост указанных показателей составит более 40%.

Библиографический список:

1.Страхование: учебник для студентов, обучающихся по специальности ”Финансы и кредит“, ”Бухгалтерский учёт, анализ и аудит“/ [Ю.Т. Ахвледиани и др.]; под ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиани. – 3-е изд., пераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. – 511 с.
2. Республиканская программа развития страховой деятельности на 2016 – 2020 годы, утверждено Постановлением Совета Министров Республики Беларусь 15.11.2016 № 922.
3. О страховой деятельности: Указ Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. № 530: в ред. Указа Президента Республики Беларусь от 22.07.2010 г. № 384.
4. Гражданский кодекс Республики Беларусь от 7 декабря 1998 г. № 218-З [Электронный ресурс] // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 / ООО ”ЮрСпектр“, Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь,– Минск, 2017. – Дата доступа: 17.10.2018.
5. Василенко, А.А. О некоторых вопросах действия договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс. Беларусь / ООО „ЮрСпектр“, Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь.– Минск, 2018. – Дата доступа: 18.10.2018.




Рецензии:

26.10.2018, 9:26 Ашмаров Игорь Анатольевич
Рецензия: Статья на данную тему вызывает несомненный практический интерес и является актуальной. Однако необходимо добавить ряд разделов, которые являются обязательными для такого рода работ, а именно Цели, задачи, материалы и методы, а также Научная новизна. См., пожалуйста, раздел Авторам, Требования к статьям в журнале "SCI-ARTICLE.RU" (URL: http://sci-article.ru/verxx.php?i=10). В результате Вы наполните все необходимые разделы текстом, в том числе новым по своему содержанию; автоматически прибавится текст статьи. Заключение также нужно сделать более значимым и оригинальным, сформулировать выводы. Статью следует доработать.

26.10.2018 13:13 Ответ на рецензию автора Блищик Кристина Вячеславовна:
Добрый день, Игорь Анатольевич, спасибо за рецензию, статья доработана по всем вашим замечаниям!

26.10.2018, 14:41 Ашмаров Игорь Анатольевич
Рецензия: Оперативно работаете! Рекомендую данную статью к публикации в журнале "SCI-ARTICLE.RU".



Комментарии пользователей:

Оставить комментарий


 
 

Вверх